¿Cómo gastar el dinero sabiamente en la vida diaria?

Dinero. No podemos vivir sin él, pero parece que tampoco podemos obtener nada de él en nuestras cuentas de ahorro. No se preocupe, este no es un problema único: hay muchas razones por las que las personas son pésimas para gastar el dinero sabiamente y guardarlo para el futuro.

Como aprenderá en este artículo, la razón por la que la mayoría de nosotros luchamos con el dinero se reduce a las características humanas fundamentales que son difíciles de evitar y al concepto inusual del dinero en sí mismo.

Así que no seas demasiado duro contigo mismo si tienes la costumbre de tomar decisiones irracionales cuando se trata de dinero. A menudo nos impulsan las emociones en lugar del sentido común, pero eso no significa que no podamos hacer un esfuerzo por comprender nuestros defectos y tomar medidas para combatirlos.

El gasto irracional se deriva de no considerar las alternativas y una dependencia excesiva de las señales externas de valor.

El dinero es un concepto abstracto. Lo que un pedazo de papel con algo escrito puede comprarle hoy podría muy bien cambiar mañana. Aunque su valor puede fluctuar, no hay duda de que necesita dinero para casi todo lo que se necesita para sobrevivir en la vida cotidiana.

Aunque todo el mundo sabe que el dinero es importante, eso no impide que tomemos malas decisiones de gasto de forma rutinaria. Entonces, ¿qué da?

Una razón es que cuando tenemos ganas de comprar algo, rara vez nos detenemos a pensar en qué más podríamos gastar ese dinero. En economía, todas las demás cosas que podríamos comprar se conocen como costos de oportunidad , y el no considerar estas alternativas es uno de los mayores errores financieros que cometemos.

Hace algunos años, Ariely habló con clientes en un concesionario Toyota y les preguntó a qué compras estaban renunciando para comprar un auto nuevo. Lo que más obtuvo a cambio fueron miradas confusas.

Después de explicar más su pregunta, muchas personas dijeron que estaban renunciando a la oportunidad de comprar un automóvil diferente. Solo unos pocos hicieron la conexión de que estaban sacrificando oportunidades como tomar vacaciones o darse el gusto de comer en restaurantes caros. Ariely se dio cuenta de que, para la mayoría de las personas, considerar alternativas no era algo natural.

Otra razón detrás del gasto irracional es una dependencia excesiva de las señales de valor . Estos son indicios y signos externos que sugieren el valor real de un artículo.

Si nos comportáramos de una manera perfectamente racional, determinaríamos el valor de un artículo a través de los costos de oportunidad comparando una compra con otra. En cambio, tomamos la ruta menos racional, confiando en señales de valor y prestando atención a las señales que dicen que algo es "una ganga" o "una oferta por tiempo limitado".

En los concesionarios de automóviles, el lenguaje de los vendedores está lleno de este tipo de señales de valor, diseñadas para que los clientes compren ahora o se pierdan una “oportunidad espectacular”.

Si bien hay señales de valor útiles que pueden brindarle una mejor idea de lo que vale algo, a menudo son engañosas, ya que las empresas utilizan rutinariamente prácticas engañosas para sesgar su sentido de valor y tomar su dinero.

Sin señales de valor, podemos ser deficientes para reconocer el valor o tomar decisiones.

Piensa en todos los autos y casas diferentes por los que pasas todos los días: ¿sabes cuánto cuestan?

En muchos casos, el valor es difícil de determinar simplemente mirando algo. Toma un par de zapatos. Determinar su valor requeriría observar muchos factores diferentes, como el costo de los materiales, la mano de obra, los costos de envío, etc.

Por lo tanto, para llegar a una conclusión, tendemos a aplicar atajos mentales, como comparar un artículo o precio con otro.

La comparación de precios puede ayudarnos a determinar un valor relativo entre cosas similares, pero esto también puede ser engañoso.

En 2012, la práctica habitual en la popular cadena de tiendas departamentales JCPenney era aumentar los precios regulares y luego tener cupones, descuentos y ventas para reducirlos al valor minorista real. Como resultado, los clientes usaban los cupones y las ofertas como señales de valor para pensar que estaban recibiendo una oferta especial.

Ese año, Ron Johnson asumió como director ejecutivo. A Johnson no le gustó la práctica engañosa y decidió que los precios regulares deberían ser "justos y justos". Se deshizo de todos los descuentos y bajó los precios a su valor minorista normal. Los clientes no estaban contentos. Después de solo un año de cambios, JCPenney perdió $985 millones y Johnson fue despedido.

Para los clientes, las ofertas y los cupones eran señales de valor importantes que les hacían sentir que estaban recibiendo gangas, aunque no fuera así. Sin estas señales, no tenía sentido conseguir un buen trato.

Pero a menudo no necesitamos que las empresas nos engañen con ventas engañosas: somos bastante buenos para engañarnos a nosotros mismos.

En su libro Mindless Eating , el autor Brian Wansink describe un experimento que muestra cómo los apetitos de las personas pueden tener poco que ver con el hambre que realmente tienen.

Wansink fijó tazones a una mesa de una manera que le permitía agregar más sopa a los tazones sin que los participantes se dieran cuenta, y les pidió a sus desprevenidos sujetos de prueba que comieran hasta que ya no tuvieran hambre.

Algunos hicieron exactamente eso y se detuvieron después de comer una cierta cantidad, pero otros siguieron comiendo y comiendo. El experimento mostró que, mientras hubiera comida en el tazón, algunos participantes continuarían insistiendo en que tenían hambre. Necesitaban ver ese cuenco vacío antes de poder decidir que ya no tenían hambre.

La investigación muestra que confiamos en señales como esta para tomar todo tipo de decisiones.

La contabilidad mental y emocional juega un papel importante en nuestra toma de decisiones, y ambas tienen sus tendencias irracionales.

Aquí hay dos escenarios interesantes de "qué pasaría si": ¿Qué pasaría si pagara $ 100 por un boleto para un concierto, pero mientras viaja en un automóvil camino al espectáculo, el boleto sale volando por la ventana y lo pierde? Si pudieras comprar un nuevo boleto por el mismo precio, ¿lo harías?

Por el contrario, ¿qué pasaría si perdiera un billete de cien dólares por la ventana en su camino a comprar el boleto? ¿Sacarías otros $100 y aun así comprarías un boleto?

Sopesamos este tipo de opciones utilizando la contabilidad mental . Es un poco diferente para cada uno de nosotros ya que tenemos nuestras propias categorías con sus propios valores subjetivos.

Puede valorar un boleto de concierto que vale $ 100 de manera diferente a un billete de cien dólares que aún no ha gastado. El dinero para la entrada del concierto puede estar en la categoría "ya gastado", mientras que el billete se perdió antes de que se le asignara una categoría, por lo que puede parecer que todavía está esperando a ser gastado. Esta es la razón por la cual la mayoría de la gente dice que no compraría un boleto nuevo, sino que sacaría más dinero si no hubiera comprado uno todavía.

Podemos ver que la contabilidad mental puede ser irracional, pero también puede tener un propósito.

Estrictamente hablando, una mente racional no trataría estos dos escenarios de manera diferente, ya que ambos le están costando la misma cantidad de dinero. Pero el mundo está lleno de innumerables opciones sobre cómo gastar el dinero, por lo que la contabilidad mental puede ser una herramienta valiosa para ahorrar tiempo, incluso si no es perfecta.

Si desea comprar una taza de café, no miraría todos los precios, revisaría todos los costos de oportunidad y consideraría todas las opciones posibles para usar ese dinero, incluso si podría ser lo más racional. En su lugar, es útil utilizar el atajo de la contabilidad mental, sacar el dinero de su "cuenta de café" y continuar con su día.

Hay otro tipo de contabilidad conocida como contabilidad emocional , y esto también tiene una buena cantidad de peligros.

Cuando asocia emociones al dinero, puede influir fácilmente en sus decisiones de gasto. Por ejemplo, si recibió algo de dinero de un pariente que no le gusta, puede tratar de eliminar las asociaciones negativas donando una parte a la caridad, y luego gastar el resto frívolamente una vez que se sienta mejor al respecto.

Al final, si obtiene algo de dinero extra, lo más sensato que puede hacer es no dejar que sus emociones se interpongan en el camino y simplemente guardarlo.

El lenguaje y los rituales pueden cambiar nuestra percepción del valor

Si alguna vez ha intentado alimentar a un niño pequeño, sabrá que el lenguaje puede facilitar mucho las cosas. Incluso el comensal más quisquilloso no puede resistirse a una cucharada de puré de zanahorias una vez que les dices que se acerca un avión para aterrizar.

Al igual que con el niño pequeño en la silla alta, el lenguaje da forma a cómo percibimos y experimentamos el mundo que nos rodea.

¿Cómo te sentirías, por ejemplo, si tuvieras que vivir con un veinte por ciento menos de tu salario actual? Ahora, ¿qué piensas sobre vivir con el 80 por ciento de tu salario actual? ¿Cual es la diferencia? No hay ninguno y, sin embargo, como mostró un estudio de 1988 en el Journal of Consumer Research , las personas se sienten mucho menos cómodas con la idea de gastar su jubilación con un 20 por ciento menos de sus ingresos que gastarlo con el 80 por ciento de sus ingresos actuales. ingreso.

La industria de los restaurantes es muy consciente de cómo el lenguaje puede hacer que sus alimentos y bebidas parezcan más preciados. Cuando un mesero usa palabras como “notas complejas y terrosas de roble y tabaco”, sabe que los clientes estarán dispuestos a pagar $80 por una botella de vino que no comprarían en su supermercado local por $30.

Este lenguaje es nuestro vocabulario de consumo , que a menudo está vinculado en nuestra mente al valor superior de un producto, como el “ramo” de un vino o el “fajín” de una colcha. La palabra "artesanal" también tiene este efecto: el hecho de que una cadena de comida rápida llame a su pan "artesanal" no significa que deba pensar automáticamente que vale más dinero.

Otra forma en que podemos agregar valor es a través de los rituales que creamos en torno a un producto, que tienden a mejorar nuestras experiencias.

Esta es otra razón por la que una copa de vino puede parecer tan preciada; mientras ritualizamos el vertido, el remolino, el olfato y, finalmente, la degustación. Cada paso le da a la experiencia un significado adicional.

Los estudios muestran que cuando creamos rituales en torno al consumo, percibimos que los objetos relacionados con ese consumo tienen mayor valor. En 2013, investigadores de la Universidad de Minnesota y la Escuela de Negocios de Harvard pidieron a los participantes que comieran una barra de chocolate rápidamente o que la desenvolvieran lentamente y la rompieran en pedazos antes de comerla. Como puede suponer, aquellos que tomaron la ruta lenta estaban dispuestos a pagar más por el chocolate.

Hay maneras de aumentar su autocontrol y resistir o eliminar la tentación de gastar

Es natural que las personas sean irracionales con respecto al dinero: es por eso que todos están tan ansiosos por encontrar formas inteligentes de presupuestar. Pero todos los consejos y trucos del mundo no funcionarán si no tienes autocontrol. Sin él, estás obligado a tomar malas decisiones.

Una de las mejores maneras de aumentar tu autocontrol es comenzar a conectarte emocionalmente con el futuro.

Probablemente sepas que tu futuro yo estaría mejor si no te sentaras frente al televisor esta noche y comieras una pinta de helado. Pero esa persona futura suele parecer tan remota y lejana que de todos modos cedes a la tentación.

Para ayudar a resistir esa tentación, Hal Hershfield de la UCLA sugiere ir un paso más allá: crear una conexión emocional imaginando una conversación o escribiendo una carta a su yo futuro. También puede imaginarse a su “futuro-usted” apreciando los beneficios de su buena decisión, relajándose y disfrutando de la jubilación cómodamente gracias a las primeras inversiones que está haciendo hoy.

También ayuda pensar en términos de fechas fijas. De acuerdo con un estudio de 2005 publicado en Management Science , es más probable que seamos diligentes a la hora de ahorrar dinero si establecemos una fecha exacta de jubilación. Entonces, en lugar de decirse a sí mismo "esto será útil en 30 años", piense "23 de agosto de 2048".

Otra forma de aumentar tu autocontrol es establecer contratos de Ulysses . Según cuenta la leyenda, para poder superar a las sirenas y sus cantos seductores pero mortales, el famoso héroe griego Ulises hizo que su tripulación lo atara al mástil de su barco. Un contrato de Ulises es una forma de eliminar la tentación al establecer un proceso o una estructura en la que una mala decisión ni siquiera es una opción.

Si eres pésimo con las tarjetas de crédito, un buen contrato de Ulysses sería usar solo tarjetas de débito prepagas. O, si está gastando dinero que debería destinarse a sus ahorros, reduzca la tentación estableciendo un depósito automático que tome una cierta cantidad directamente de cada cheque de pago.

En 2010, un estudio publicado en World Development mostró que las personas que establecieron ahorros automatizados terminaron ahorrando un 81 por ciento más en solo doce meses.

Ahora que comprende mejor por qué somos tan malos con el dinero, es hora de dejar de poner excusas y comenzar a ser más sensatos.

Conclusión

Ya sea que se trate de necesidades básicas como comida y vivienda, o lujos como autos deportivos y vacaciones exóticas, todo requiere dinero y puede ser difícil lograr cualquier cosa si constantemente toma malas decisiones.

Descubrir cómo gastar el dinero sabiamente no es algo natural y, desafortunadamente, el dinero no viene con un manual de instrucciones. En lugar de eso, estamos lidiando constantemente con señales de valor engañosas y luchando por entender cuánto valen realmente las cosas. Pero en lugar de luchar contra la naturaleza humana, podemos ganar algo de estabilidad al reconocer nuestras deficiencias y establecer sistemas que nos mantengan alejados de nuestros peores instintos.