¿Cómo administrar sus finanzas personales?

El vendedor estadounidense y orador motivacional Zig Ziglar bromeó una vez que el dinero podría no ser lo más importante en el mundo, pero que "estaba a la altura del oxígeno".

En otras palabras, es posible que el dinero no te haga feliz, pero estar arruinado definitivamente te hará sentir miserable.

E incluso cuando, en teoría, sabe cómo administrar su dinero, es muy fácil volver a caer en malos hábitos.

¿Por qué es esto? Bueno, podría ser porque no estás prestando atención a por qué gastas el dinero de la forma en que lo haces.

Reflexionar sobre su comportamiento, creencias y relación con el dinero hará que sea mucho más fácil controlar sus finanzas personales.

Tu visión del dinero está determinada por lo que aprendes de niño

A la amiga de Rachel Cruze, Amanda, siempre le ha gustado ir de compras. Para ella, ir de compras no se trata solo de encontrar grandes ofertas, es un deporte.

Sin embargo, gradualmente se convirtió en más que eso. A pesar de tener un trabajo bien pagado, regularmente gastaba más de lo que ganaba. Cuando llegó a los treinta y tantos años, su pareja estaba cada vez más frustrada con su comportamiento financiero y su matrimonio estaba en problemas. Algo tenía que ceder.

Después de ver a un consejero, Amanda se dio cuenta de que su comportamiento era una reacción a haber crecido con padres extremadamente frugales, el tipo de personas que guardan las bolsas de las cajas de cereales "por si acaso".

Resultó que gastar en exceso era la manera de Amanda de rebelarse contra el ahorro excesivo. Esta no es una experiencia única; de hecho, la relación de casi todos con el dinero está determinada por su infancia.

Las decisiones financieras no se toman en el vacío. Algunos factores, como cuánto gana, son obvios. Otros factores operan en segundo plano, pero no son menos influyentes.

Como dice el psicólogo y autor de éxitos de librería Henry Cloud: “La forma en que estás pegado tiene mucho que ver con la forma en que gastas tu dinero”. Si desea tomar mejores decisiones y mejorar sus finanzas personales, primero debe comprender por qué maneja el dinero de la manera en que lo hace.

Ahí es donde entra en juego el concepto del aula de dinero . Aquí es donde te diste cuenta por primera vez del mundo adulto de las finanzas personales.

Todos los niños aprenden sobre el dinero de dos maneras diferentes. El primero es lo que sus padres comunican verbalmente . El segundo es lo que sus padres comunican emocionalmente .

Diferentes hogares crean diferentes tipos de aulas. Algunos padres nunca hablan de dinero con sus hijos; algunos no hablan de dinero en absoluto. Esto crea un salón de clases verbalmente cerrado . Otros están abiertos : los padres plantean cuestiones como facturas o inversiones en la mesa.

Mientras tanto, la comunicación emocional puede ser positiva o negativa . En algunos hogares, los niños sienten una sensación de calma cuando surgen temas financieros. En otros, el dinero está asociado con el estrés y la ansiedad.

Estas variables interactúan para crear aulas distintivas, pero pensar en las experiencias de su infancia de esta manera puede ayudarlo a explorar su relación con el dinero en el presente. ¿Cómo? Bueno, echemos un vistazo más de cerca a tres tipos comunes de aulas y los desafíos que surgen al crecer en ellas.

La torpeza y el miedo son los síntomas más comunes del aula ansiosa

Otro de los amigos de Cruze una vez le contó sobre su infancia.

Cuando era niño, iba de compras al supermercado con su madre. Siempre compraba pan del día anterior. Nunca pensó en eso hasta que un día fue a la tienda con la mamá de su amigo. Tomó su pan de un estante diferente después de inspeccionar cuidadosamente cada pan. Se preguntó qué estaba haciendo ella. Ella le dijo que estaba seleccionando el pan más fresco.

Cuando más tarde le preguntó a su madre por qué no hacían eso también, un destello de ansiedad cruzó su rostro. Explicó que el pan vencido cuesta la mitad y se come rápido de todos modos. También agregó que cada centavo ahorrado ayuda a pagar las cuentas a fin de mes.

Fue la primera vez que se dio cuenta de que el dinero era una fuente de preocupación constante para sus padres.

El amigo de Cruze creció en un aula ansiosa .

El comportamiento financiero no se discute mucho en esta clase. Pero si bien el dinero puede no causar discusiones fuertes, sí inspira una respuesta emocional visceral, y los niños se dan cuenta de eso.

Si creció en este tipo de entorno, es probable que enfrente un gran desafío más adelante en la vida: hablar sobre finanzas personales. Eso no es sorprendente. ¿Por qué querrías hablar de algo que causó tanto estrés a las personas que amas?

Tómate un tiempo para pensar en tu relación con el dinero. ¿Sabe tu pareja o tu mejor amigo lo mucho que te preocupas por llegar a fin de mes? ¿Alguna vez ha hablado de su miedo a no ahorrar lo suficiente para la jubilación? Si la respuesta es no, es hora de hacer algunos cambios.

Eso puede ser difícil, así que comience despacio. Dile a alguien en quien confíes que te cuesta mucho hablar de dinero y que quieres cambiar eso. Decir esto en voz alta puede conducir a una conversación valiosa. Cuando se sienta más cómodo con el tema, trate de articular por qué lo encuentra difícil.

Esto será incómodo, al menos inicialmente. Pero recuerda: el miedo prospera en la oscuridad. Cuanto más lo traigas a la luz, menos poder tendrá sobre ti.

El aula inestable puede llevar a la apatía

Como acabamos de ver, algunos hogares guardan silencio cuando se trata de dinero. Otros son ruidosos .

Pero eso no siempre es algo bueno. Hablar honestamente sobre asuntos financieros puede ser instructivo. Pero las peleas constantes pueden dañar la relación de un niño con el dinero.

El problema con los padres que ventilan abiertamente sus quejas sobre las finanzas del hogar es que los niños son muy receptivos a las emociones negativas e incapaces de hacer algo para cambiar su situación.

¿El resultado? Una sensación de impotencia ante la inestabilidad y el caos.

Llámelo el aula inestable . En él, los adultos nunca dejan de hablar, o gritar, sobre el dinero, pero tampoco parecen controlar sus finanzas. Si bien hay muchos problemas, no hay muchas soluciones.

Tomemos el ejemplo de una de las amigas de Rachel, que creció en este tipo de ambiente.

Sus padres se preocupaban constantemente por el dinero y no dudaban en contarles a sus hijos los problemas económicos de la familia. Cuando los tiempos eran malos, tenían mal genio y peleaban a menudo. Si uno de los niños pedía una marca especial de cereal o zapatillas nuevas, se les decía con enojo que tales lujos estaban fuera de discusión.

Pero cuando los tiempos eran buenos, sus padres eran cualquier cosa menos frugales. De repente, todo el mundo estaba de buen humor y había dinero para compras y regalos. Para el amigo de Cruze, estos cambios fueron como un latigazo. Había poca rima o razón en las decisiones de sus padres. Mirando hacia atrás, puede ver que no vivían “intencionalmente” con su dinero. Era como el tiempo: a veces hacía sol ya veces llovía. De cualquier manera, estaba fuera del control de cualquiera. La única diferencia era que, a diferencia de quedarse sin dinero, la lluvia no hizo que sus padres pelearan.

Es fácil ver por qué los graduados del aula inestable tienden a ser apáticos con respecto al dinero. Después de haberles enseñado que causa conflicto y que va y viene espontáneamente, a menudo tratan de evitar el tema por completo. Si creciste en este tipo de aula, quizás te preguntes: ¿De qué sirve intentarlo? De todos modos, solo conducirá a una pelea. Tan comprensibles como son estas reacciones, no tienes que aceptar el statu quo. Como veremos más adelante, ¡las cosas realmente pueden mejorar cuando tomas el control!

No puedes entender cómo funciona el dinero si ni siquiera eres consciente de ello.

Las aulas ansiosas e inestables tienen que ver con la falta de dinero, pero crecer con suficiente dinero, o al menos con la idea de que hay suficiente dinero, también puede ser un problema.

Lo que nos lleva al aula inconsciente . Si creciste en este salón de clases, es muy probable que nunca te hayas preocupado por el dinero cuando eras niño. De hecho, probablemente ni siquiera lo pensó. El dinero simplemente no estaba en tu radar, lo cual no es sorprendente dado que tus padres tampoco parecían hablar ni preocuparse por eso.

Algunos dicen que la ignorancia es felicidad, pero eso no se aplica aquí. En algún momento, debe tomar el control de su propio dinero. Si no te han enseñado cómo hacerlo, será una tarea difícil.

Los niños suelen crecer en el aula inconsciente por una de dos razones.

La primera es fácil de adivinar: las familias de algunas personas son acomodadas. Si el dinero no fue un problema para tus padres, tampoco lo será para ti, a menos que tus padres se esfuercen por educarte sobre finanzas personales. Si no lo hicieron, es probable que haya llegado a la edad adulta sin saber realmente cómo funciona.

Los padres de otras personas lucharon genuinamente para llegar a fin de mes, pero trataron de proteger a sus hijos. Vieron una opción entre agobiar a sus hijos con preocupaciones de adultos o mantenerlos en la oscuridad y eligieron la última opción.

Los padres generalmente tratan de hacer lo correcto por sus hijos en ambas situaciones, pero sus estrategias pueden resultar contraproducentes. ¿El problema más común? Mucha gente se siente traicionada. Algunos se preguntan por qué sus padres no se molestaron en enseñarles esta importante habilidad para la vida. Otros resienten el hecho de que sus padres les mintieron y fingieron que todo estaba bien cuando no era así.

No ser enseñado sobre el dinero también tiene implicaciones prácticas. Los niños llegan a la edad adulta y de repente descubren que esto de lo que no saben nada es realmente importante. En pocas palabras, no sabes lo que no sabes. Entonces, si nunca le han enseñado algo como la elaboración de presupuestos, no hay razón por la que deba comprender intuitivamente la importancia de un presupuesto o su conexión con las metas de su vida.

Si alguna de las tres aulas que hemos visto hasta ahora le resulta familiar, no se preocupe: en las siguientes secciones, veremos algunos enfoques que lo ayudarán a controlar sus finanzas.

Crear un fondo de emergencia de $ 1,000 es la mejor manera de comenzar a controlar sus temores de dinero

El miedo es la forma que tiene el cuerpo de decirnos que estamos en peligro, y es una emoción humana universal.

Cuando tienes miedo, tu cerebro libera hormonas que agudizan tu percepción y te permiten responder a las amenazas. Esta reacción bioquímica está en el centro de la respuesta de lucha o huida.

Pero el miedo tiene un precio. La mayor atención a los peligros estrecha la mente: no pasas mucho tiempo contemplando el significado de la vida cuando estás siendo atacado por leones.

Lo peor es que el miedo puede volverse paralizante. Y eso es ansiedad: el miedo desenfocado que te enraíza en el lugar cuando no puedes ver una salida obvia a una situación peligrosa.

Los animales salvajes no son realmente una amenaza en estos días, pero esta respuesta programada se activa cada vez que su supervivencia se ve amenazada. ¡No es de extrañar, entonces, que tantas personas vivan con el temor de quedarse sin dinero!

Encuesta tras encuesta muestra que nada preocupa más a la gente que no poder encontrar dinero en un apuro.

¿Qué pasa si mi jefe llama mañana y me deja ir? ¿Qué sucede si mi hijo se enferma y de repente tengo que pagar muchas facturas del hospital? ¿Qué pasa si hay más pandemias y la economía sigue cerrando? ¿Qué sucede si mi automóvil no arranca y no puedo ir a trabajar a menos que le pague a alguien para que lo arregle?

Estos son los tipos de preguntas aterradoras que perturban el sueño de millones de estadounidenses cada noche. Y por una buena razón. Según una encuesta de CareerBuilder de 2017, el 78 % de los estadounidenses vive de cheque en cheque. Mientras tanto, la Reserva Federal informa que poco menos del 40 por ciento de los estadounidenses pueden cubrir una emergencia de $ 400 con efectivo. En otras palabras, cuatro de cada diez estadounidenses están a una racha de mala suerte de una crisis financiera que amenaza su supervivencia.

Entonces, ¿qué debe hacer si también se encuentra despierto por la noche preocupándose por esos "qué pasaría si"? La respuesta simple es esta: crear un fondo de emergencia.

La vida es impredecible, pero hay una cosa que está casi garantizada: habrá momentos en los que necesitará dinero en efectivo para rescatarse. Un buen punto de partida es $ 1,000, una cantidad que es lo suficientemente baja para ser realista con un poco de prisa y lo suficientemente grande para cubrir muchos gastos inesperados como reparaciones de automóviles y facturas médicas más pequeñas.

Concentrarse en la fruta madura puede ayudarlo a salir de la deuda rápidamente

Una vez, uno de los amigos de Cruze debía $40,000. Elizabeth era una maestra de escuela que ganaba un salario modesto y hacía pagos regulares, pero simplemente no podía pagar su deuda. Y en realidad estaba creciendo gracias al interés. Desesperada por salir de este agujero, Elizabeth se volvió hacia Cruze.

¿El consejo de Cruze? En pocas palabras, gana más. Elizabeth comenzó a buscar trabajos ocasionales para complementar lo que ganaba enseñando. Paseaba perros, cuidaba niños, trabajaba en turnos de fin de semana en una panadería local y cuidaba las casas de las personas cuando se iban de vacaciones. Funcionó: con su ingreso extra, Elizabeth logró salir de la deuda.

Sin embargo, no solo estaba lanzando dinero al azar al problema, sino que estaba siguiendo una estrategia comprobada conocida como el método de la bola de nieve .

El método de la bola de nieve es la forma más sencilla de salir de la deuda. Así es como funciona.

Lo primero que debe hacer es hacer un balance de sus deudas. ¿Qué le debes y a quién? Enumere cada deuda de menor a mayor, cualquiera que sea la tasa de interés. Una vez que hayas hecho eso, estarás listo para comenzar.

De ahora en adelante, solo tiene un objetivo: liquidar su deuda más pequeña lo más rápido posible mientras continúa pagando el mínimo en todas las demás deudas.

¿Cómo? Bueno, eso depende de tu situación. En algunos casos, los cambios presupuestarios menores, como comer comida para llevar una vez en lugar de dos veces al mes, liberarán suficiente efectivo. Pero si no tiene ese tipo de margen de maniobra, necesitará un ajetreo adicional. El punto es, haz lo que sea necesario.

Una vez que haya liquidado su primera deuda, puede pasar a la segunda deuda más pequeña. Y una vez que se haya ido, pasarás al siguiente y seguirás repitiendo este proceso.

Tenga en cuenta que cuando pase a su tercera deuda más pequeña, ya no invertirá nada en los pagos mínimos de su segunda deuda más pequeña. Sin embargo, este dinero ya está contabilizado, lo que significa que puede reciclarlo sin sentir la presión en su presupuesto mensual.

Como una bola de nieve que rueda cuesta abajo, este enfoque para reducir la deuda se trata de ganar impulso. Cuanto más avanzas, más fácil se vuelve. Y eso no solo es excelente para su salud financiera, sino que también le brindará una mayor tranquilidad.

Reduce gastos y evita deudas comprando solo las cosas que necesitas

En 2019, el New York Times entrevistó a recién casados ​​sobre sus lunas de miel. El periódico quería saber por qué tantas personas tienen malas experiencias.

Una pareja que rompió el banco para un viaje a la idílica isla caribeña de Aruba proporcionó una respuesta.

Lo que más recordaba el novio eran los atardeceres. Sin embargo, no fue su belleza lo que impresionó, sino la cantidad de tiempo que su esposa pasó fotografiándolos para las redes sociales. Las cenas en restaurantes caros no eran diferentes. En lugar de pedir cosas que disfrutaba comer, la novia eligió platos que se veían bien en Instagram.

La luna de miel costó una fortuna y casi arruina su matrimonio. ¿Qué salió mal? Bueno, gastar dinero para impresionar a los demás es un negocio costoso. También es probable que te haga sentir miserable.

Las apariencias engañan. Como hemos visto, alrededor del 40 por ciento de los estadounidenses tienen dificultades para reunir $400 en caso de emergencia. Este hecho se disfraza con el fácil acceso al crédito.

Los hogares con deudas de tarjetas de crédito tienen un saldo promedio de $14,500. Sin embargo, el dinero prestado no solo cubre lo esencial o las facturas inesperadas, sino que también financia estilos de vida que esos mismos hogares no pueden pagar. El nuevo SUV en su camino de entrada puede hacer que parezca que su vecino lo tiene todo bajo control, pero las estadísticas nos dicen que hay una buena posibilidad de que esté viviendo de cheque en cheque y con miles de dólares de deuda.

Por eso es una pésima idea tomar decisiones financieras basadas en lo que otros tienen. Digamos que decide que también necesita un auto nuevo en su camino de entrada. Básicamente, lo que estás haciendo es compararte con alguien que está arruinado. ¡ No hace falta decir que aspirar a ser como las personas que están en bancarrota es un plan financiero terrible !

La mejor manera de salir de esta trampa es la reflexión. Piense cuidadosamente en sus compras. Para ayudarlo a hacer eso, hágase un par de preguntas antes de comprar. En primer lugar, ¿querrías ese viaje a Aruba o ese automóvil europeo de alta gama si nadie viera las fotos de tus vacaciones o si tus colegas tomaran el tren para ir al trabajo? Aquí está la segunda pregunta que debe hacerse: ¿Esta compra realmente me hará feliz?

Si cualquiera de las respuestas es no, es probable que esté gastando dinero para impresionar a los demás. Esa es una buena razón para tomar una prueba de lluvia y revisar esta compra más adelante cuando esté en un espacio de cabeza diferente.

Hay un medio feliz entre escatimar centavos y gastar en exceso

Los errores con el dinero son inevitables y todos los cometemos. Pero no todos los errores son iguales.

Algunas malas decisiones dañan su salud financiera, como usar su tarjeta de crédito para reservar unas vacaciones que no puede pagar o comprar un auto nuevo que está fuera de su presupuesto.

Otras decisiones pueden ser buenas para su cuenta bancaria, pero malas para las relaciones, como ignorar un acuerdo tácito de compartir una cuenta con sus amigos e insistir en pagar solo por lo que ha comido.

¿La solución? Encuentra un equilibrio entre estos dos extremos.

Los grandes gastadores tienden a ser demasiado indulgentes. Cuando se olvidan de pagar las facturas y los cargos por pagos atrasados ​​comienzan a llegar, se encogen de hombros. Si esas tarifas comienzan a acumularse y su cheque de pago no cubre los comestibles del mes, buscan su tarjeta de crédito con un despreocupado "Oh, bueno, sucede".

Cierto, lo hace, a veces . Pero un sinfín de excusas perpetúan un ciclo autodestructivo. Si constantemente gasta de más porque “no es bueno planificando” o se endeuda porque “merece” un regalo, se está impidiendo crear riqueza. Sigue haciendo eso y te quedarás encerrado en una vida que no te hace feliz. Aunque suene duro, no hay forma de evitarlo: si esto describe tu relación con el dinero, tendrás que ser más estricto contigo mismo.

En el otro extremo del espectro, están los tacaños, que son demasiado estrictos. Toma a uno de los amigos de Rachel. Cuando llegó a casa después de comprar comida para llevar para su familia, se dio cuenta de que el restaurante había olvidado dos artículos pequeños. Había mucha comida para todos y todos estaban felices, pero él no podía permitirlo.

Pasó una hora llamando al restaurante, manejando de regreso y explicando el problema. Cuando regresó a casa, tenía su reembolso de $8, pero estaba furioso. También se había perdido una comida familiar que valía mucho más que esos ocho dólares.

Si también es legalista, puede aplicar la regla de los cinco años la próxima vez que se encuentre en una situación similar. Pregúntese: ¿Importará esto dentro de cinco años? ¿No? Respira hondo y sigue adelante.

Reconectarse con sus sueños puede hacer que ahorrar sea más fácil

Ahorrar a menudo se siente como un sacrificio. Después de todo, reservar dinero para el futuro significa que estás limitando tus opciones en el presente.

Pero esa es la forma incorrecta de pensar en ello. Ahorrar no es en realidad una carga, es una fuente de alegría. Si no se siente así, es posible que haya olvidado la conexión entre ahorrar y soñar.

Si no está ahorrando dinero, debe comenzar ahora. Pero no se trata solo de estar preparado para las crisis y emergencias inevitables de la vida. Ahorrar es también sintonizar con tus sueños.

Algunas personas son ahorradores empedernidos. Para ellos, ahorrar por ahorrar es motivación suficiente. Ese es un estado mental raro. La mayoría de nosotros necesitamos algo más significativo a lo que aferrarnos. Y ahí es donde entran los sueños.

Cuando realmente quieres algo, nada puede impedirte trabajar y ahorrar para hacerlo realidad. Por ejemplo, si tiene planeada la jubilación de sus sueños, es probable que le resulte fácil guardar el 15 por ciento de sus ingresos todos los meses. Lo mismo ocurre con otros objetivos de la vida. Si le apasiona luchar contra la pobreza en su área local, reducirá sus gastos para poder donar más dinero. ¿Por qué? Bueno, el ahorro es una forma de libertad. Es lo que le permite perseguir los objetivos que aprecia.

Sin embargo, ¿cuánto deberías estar ahorrando? Su mejor apuesta es dividir su sueño en una serie de pasos alcanzables. Digamos que ha puesto su corazón en mudarse a una nueva ciudad. ¿Qué se necesitará para llegar allí y cuánto costará cada paso? Necesitarás un nuevo trabajo para empezar. Luego está la nueva casa y los costos de mudanza. Encontrar un trabajo cuesta más en tiempo que en dólares, pero es posible que desee reservar $ 500 para comprar el almuerzo para aquellos que lo están ayudando a buscar o para que editen su currículum profesionalmente. Para la casa en sí, necesitará $30,000 para el pago inicial y los costos de cierre. Mientras tanto, contratar una empresa de mudanzas podría costar otros $ 6,000.

Sume todo esto y este es su objetivo de ahorro. A continuación, establezca un marco de tiempo realista para lograr su objetivo. Y ahora tienes un plan. Apégate a ello y realizarás tus sueños.

Conclusión

Lo que aprende sobre el dinero cuando es niño afecta la forma en que piensa sobre él, y cómo lo gasta, más adelante en la vida. Algunos padres se mostraron abiertos sobre las finanzas familiares; otros nunca hablaron de las facturas. Algunos gastaron dinero libre y temerariamente; otros eran excesivamente frugales.

Estas diferentes aulas de dinero crean desafíos distintivos más adelante en la vida. Pero sean cuales sean sus miedos o complejos en torno a las finanzas personales, puede empezar a tomar el control. ¿El mejor lugar para empezar? Crea un fondo de emergencia, analiza por qué compras las cosas que compras y ponte en contacto con tus sueños.