¿Cómo salir de la deuda y volverse financieramente estable?

A Tiffany Aliche le estaba yendo bien. Le encantaba ser maestra de preescolar y había adquirido un nido de ahorros de buen tamaño. Pero una recesión y un desafortunado encuentro con un estafador financiero cambiaron su vida. De repente, ella estaba sin trabajo y en un profundo agujero de la deuda.

En el fondo, no había a dónde ir sino hacia arriba. Aliche comenzó a trazar el camino hacia su propio rescate y ideó una fórmula centrada en la integridad financiera : una alternativa accesible a las promesas de hacerse rico rápidamente o los esquemas complicados para hacer dinero.

Desde entonces, los diez principios de la fórmula han ayudado a más de un millón de mujeres a ahorrar y pagar millones de deudas. Muestran que tomar el control de sus finanzas no da miedo, ¡es empoderador!

Desarrollar una mentalidad saludable en torno al dinero lo preparará para el éxito financiero

¿Alguna vez te has preguntado cómo te las arreglarías financieramente si ocurriera un desastre? Para muchos de nosotros, esa hipótesis se ha convertido en una cruda realidad. Si la pandemia de coronavirus muestra algo, es que lo impredecible puede suceder en cualquier momento, y los trabajos o la estabilidad de los ingresos pueden fallar así.

Pero estar financieramente completo significa no tener que preocuparse por esas cosas. En cambio, cada área de sus finanzas funciona sincronizada para usted. No importa si vives en un ático o en la casa de tus padres, cualquiera puede trabajar para lograr este estado.

Antes de comenzar con los diez pasos hacia la integridad financiera, verifique su mentalidad en torno al dinero. Es un tema que a menudo trae consigo ansiedad y vergüenza, pero puede superar sus desencadenantes con algunos ejercicios simples.

Saber cuándo y por qué hace algo es realmente importante cuando se trata de hacer cambios duraderos, así que, en primer lugar, reconozca las influencias y los patrones de su dinero . Su enfoque del dinero no salió de la nada. Ha sido formado por su familia y la sociedad. Comience a romper cualquier patrón que no le esté sirviendo al sondear suavemente su comportamiento. Escriba sus hábitos financieros. Sea honesto acerca de su procedencia, lo que le hacen sentir y cómo podrían estar descarrilando sus objetivos.

A continuación, establezca una voz financiera y utilícela para hacerse cargo. Imagina una versión de ti mismo que es genial con el dinero. No caiga en la trampa de pensar que necesita trabajar duro para ganar dinero; en su lugar, haga que su dinero trabaje para usted. Cuando te veas a ti mismo como el jefe, comenzarás a tomar decisiones diferentes.

También es crucial encontrar una razón para la gratitud y vivir con alegría. Más dinero puede hacer tu vida más fácil, pero no te hará más feliz después de cierto punto. Es posible que se sienta incómodo a medida que comience a cambiar sus hábitos financieros. Pero eso es solo una señal de su crecimiento, algo por lo que estar agradecido. Cree una lista de gratitud y añádala todas las mañanas y noches.

Luego, recuerda rodearte de positividad y responsabilidad. Piensa en las personas que te influyen: ¿te animan y te apoyan? De lo contrario, reemplace proactivamente estos drenajes con personas que lo ayuden.

Finalmente, recuerda el poder dentro de ti . ¡Tienes todo lo que necesitas para buscar la abundancia financiera! Tus circunstancias actuales no son el final; son solo el comienzo.

Un presupuesto sólido proporciona la base para su futuro financiero

Aprender a crear y administrar un presupuesto es su primer paso hacia la integridad financiera. Su presupuesto es su plan de decir sí : le permite cumplir sus sueños, ya sean unas vacaciones tropicales o volver a la escuela.

Elaborar un presupuesto es una tarea activa, que requiere que realice un seguimiento de cuánto ingresa cada mes y que conozca sus gastos fijos y variables. A lo largo del proceso, trate de ser lo más específico posible.

Para comenzar, deberá autodiagnosticarse. Haga una lista de ingreso de todos sus ingresos, grandes o pequeños. A continuación, haga una lista de salidas de dinero . Visualiza tu día típico. ¿Cuándo y en qué gastas? Tal vez sea un plan de big data, compras en línea o sorprender a tus amigos con bebidas. ¡Toma nota de todo, pero no juzgues! Ahora, anota cuánto gastas en cada artículo y calcula tus gastos mensuales totales.

El siguiente paso puede ser un poco emotivo. Aliche recomienda poner música relajante o encender una vela perfumada para ayudar a sobrellevar la situación. Es hora de calcular sus ahorros mensuales iniciales , es decir, sus gastos restados de sus ingresos. Esta figura puede sorprenderte, pero de nuevo, ¡no juzgues!

Ahora prepárate para sanar tu situación financiera. Regrese a sus gastos y asigne categorías de control. Etiqueta cada uno. Ya sea B (facturas), UB (facturas de servicios públicos) o C (gastos en efectivo). Aquí, el efectivo se refiere a costos no contractuales como comestibles o cortes de cabello. Si la mayor parte de su dinero se destina a gastos B y UB, probablemente no esté ganando lo suficiente. Pero si sus gastos C son los que más cuestan, tiene un problema de gasto excesivo.

Para hacer frente a esto, reducir sus gastos. Comience con los gastos C; son más fáciles de controlar. Omita las compras en línea durante al menos una semana (o dos o tres) y cancele las suscripciones no utilizadas. Mientras tanto, deberá aumentar sus ingresos, pero hablaremos de eso más adelante.

Ahora es el momento de repartir sus fondos. Necesitará dos cuentas corrientes, para gastos en efectivo y facturas, más dos cuentas de ahorro, para fondos de emergencia y objetivos a largo plazo. Intente automatizar tanto como sea posible: el paso final para la elaboración del presupuesto. Configurar todos sus depósitos y pagos para que se realicen automáticamente no solo libera tiempo y energía, sino que también elimina la posibilidad de errores humanos.

Y ahí lo tienes: ¡un presupuesto listo para decir que sí!

Ahorrar como una ardilla te traerá tranquilidad

Las ardillas son maestras ahorradoras. Durante la temporada de bellotas, recolectan su recompensa, incluso cavan hoyos y plantan las bellotas para más tarde (también conocido como inversión). Cuando llega el invierno y no hay bellotas a la vista, las ardillas no se preocupan. Se acomodan en sus acogedores hogares y viven de los ahorros que almacenaron durante tiempos mejores.

El comportamiento humano típico, por otro lado, es lo contrario. Nos gusta derrochar cuando los tiempos son buenos: "¡Vive el momento!" Pero para ser bueno ahorrando, debe ahorrar como una ardilla : el segundo paso hacia la integridad financiera.

Cambie su hábito de ahorrar para gastar dinero a ahorrar para ganar dinero. Cuanto más ahorre, más podrá invertir o usar como colchón en tiempos difíciles.

¿Recuerda esas subcuentas de ahorro que configuró al hacer el presupuesto? Es hora de empezar a depositar en ellos. Tienes dos clases de metas de ahorro: de emergencia y personales. Para comenzar, calcule la cifra de su objetivo de ahorro de emergencia; debería ser suficiente para cubrir al menos tres meses de gastos domésticos. Luego calcule cuánto puede reservar cada mes para sus objetivos individuales, incluida la inversión.

¿De dónde sale este dinero extra? Bueno, pregúntese, ¿cuál es la cantidad mínima con la que puedo sobrevivir mensualmente? Este es su presupuesto de fideos . El objetivo no es vivir con un presupuesto de fideos para siempre, sino ver dónde puede recortar. Podría significar cocinar sus propias comidas, peinarse y apoyarse en el entretenimiento gratuito, al menos por un tiempo.

Otra forma de ahorrar es practicar el gasto consciente. Antes de comprar cualquier cosa, tómese unos minutos para hacerse estas cuatro preguntas, en este orden: ¿Lo necesito? ¿Me encanta? ¿Me gusta? ¿Lo quiero? Busque formas de cambiar sus gastos en gustos y deseos para ahorrar para necesidades y amores.

Enumere sus objetivos de ahorro personales y de emergencia como nuevas facturas en su lista de retiros y configure transferencias mensuales para cada uno. La mejor cuenta de ahorros es aquella que gana la mayor cantidad de intereses posible, evita el acceso instantáneo y mantiene su dinero seguro. Podría ser una cuenta en línea, lo que podría desalentar las compras impulsivas y al mismo tiempo darle más centavos por su dólar que un banco tradicional.  

Liberarse de las deudas y aumentar su puntaje crediticio le permite concentrarse en ganar dinero

La otra cara de los ahorros es, por supuesto, la deuda, un tema pesado. ¡Pero estás de suerte! Salir de la deuda es el tercer paso para volverse financieramente completo.

No importa si se trata de una hipoteca, un préstamo estudiantil o tarjetas de crédito; Para comenzar a abordar la deuda, debe cambiar la forma en que piensa y habla sobre ella. En lugar de describir el estado de deber dinero como "Estoy endeudado", diga: "Tengo una deuda que pagar". La deuda no es un lugar, así que no se deje atrapar allí.

Para tener una idea clara de lo que debe, haga una lista con las cantidades, las tasas de interés y las fechas de vencimiento. Luego elija una estrategia de pago. Considere dos opciones: el método de la bola de nieve y el método de la avalancha . Usando el método de la bola de nieve, paga sus deudas de menor a mayor. Con el método de avalancha, primero paga la deuda que tiene la tasa de interés más alta.

La mejor estrategia realmente depende de cómo operes . Tal vez te motivan las victorias pequeñas y rápidas. O tal vez prefiera un enfoque a más largo plazo con una ganancia mayor. Aliche recomienda mezclar los dos métodos para que experimente pequeños y grandes éxitos.

Pero, al igual que no debe definirse a sí mismo por la deuda, no se concentre demasiado en estar libre de deudas; después de todo, ¡es solo una parte de su viaje de dinero!

El siguiente es el cuarto paso hacia la integridad financiera: aumentar su puntaje crediticio. Su puntaje de crédito es un número generado por computadora que indica las posibilidades de que pague una deuda. Un buen crédito es su camino hacia las mejores tasas de interés y grandes ahorros en todo lo que compre con crédito, como una casa o un automóvil. El número al que apunta, al menos en los EE. UU., es 740 o más.

Digamos que ha mordido la bala y solicitó su informe de crédito gratuito. . . y descubrió que su puntaje actual es un desastre. No te preocupes; ¡recuerde normalizar los errores financieros y concentrarse en el plan de juego!

Hay algunos factores que afectan su puntuación. El más importante es el historial de pago : su capacidad para pagar las facturas a tiempo. Centrándose en los últimos dos años, mire su historial y verifique si hay errores que pueda disputar. Luego está la utilización de crédito , que es el porcentaje de su límite de crédito que utiliza. Trate de promediar menos del 30 por ciento, solo lo suficiente para establecer su historial de crédito, y asegúrese de pagar cualquier saldo cada mes.

Aumente sus ingresos evaluando su autoestima, desarrollando sus habilidades y obteniendo un ajetreo adicional

Bien, ¡es hora de que fluya más dinero a tu cuenta bancaria! Es fácil sentirse atascado cuando vive con su presupuesto de fideos y lucha por acumular sus ahorros. Pero recuerda tu poder. ¿Has oído hablar de la gallina de los huevos de oro? ¡Ese eres tú, en sentido figurado, por supuesto!

Hay un par de maneras en que puede aumentar sus ingresos, el quinto aspecto de la integridad financiera . Implican actualizar sus ganancias actuales, así como piratear el ajetreo secundario.

Pero primero, debes pedir un aumento.

Cuando le pida a su jefe más dinero, un libro de fanfarronería que documente todas las formas en que su trabajo beneficia directamente a su empresa lo ayudará a presentar un buen argumento, al igual que a ampliar sus habilidades.

Pero, si su empleador actual no reconoce su valía, ¡busque otro trabajo! Aumente su práctica y confianza participando en múltiples entrevistas y negocie todas las ofertas. Solicite puestos de trabajo incluso si no cree que es el candidato perfecto; los estudios muestran que los hombres lo hacen todo el tiempo! Una coincidencia del 50 por ciento es suficiente para darle una oportunidad a su potencial.

Si no puede aumentar sus ingresos a través de su trabajo principal, es hora de crear una estrategia para un ajetreo secundario. Considere sus habilidades, pregunte a familiares y amigos en qué es bueno y decida cuáles de sus talentos puede monetizar. Poner un objetivo en tu ajetreo lateral lo hará más real. Una buena meta inicial es $500 al mes, eso es $125 a la semana, o un poco más de $16 al día.

Como maestra, Aliche solía cuidar niños y dar clases particulares, lo que generaba $6,000 adicionales al año. Su éxito actual también se debe a lo que alguna vez fue un trabajo secundario. Empezó a ayudar a sus amigos con sus problemas de dinero. Entonces sus amigos se dieron cuenta y también comenzaron a pedir ayuda. Su hermana comenzó a llamarla “La Budgetnista”, y el resto es historia.

Ahora que sabe cómo volverse financieramente estable, es hora de comenzar a crecer y conservar su riqueza. En la siguiente sección, veremos el sexto paso hacia la integridad financiera: invertir como un experto . Invertir tanto para su jubilación como para generar riqueza es la forma en que su yo presente cuida de su yo futuro: uno de los mayores actos de cuidado personal que existen.

Haga que su dinero trabaje para usted invirtiendo para su jubilación y riqueza

El dinero es como una planta; si lo pones en una cuenta de inversión, crecerá. Este crecimiento ocurre debido a algo llamado interés compuesto , que es cuando tu dinero genera dinero y este dinero, el interés, te genera más dinero.

Básicamente, su interés gana interés.

Y funciona ya sea que esté comenzando con mucho o solo con poco. ¡No se deje engañar por el mito de que invertir es solo para personas ricas! Sea consistente y podrá crear riqueza a través del mercado de valores sin importar lo que haga la economía.

Primero, necesita invertir para su jubilación. Guardar dinero para un futuro lejano no siempre es fácil. Pero es el trabajo de tu yo más joven cuidar de tu yo mayor, así que tómate un minuto para imaginar a la persona que se verá afectada por las decisiones que estás tomando hoy.

Para calcular cuánto necesita invertir para la jubilación, multiplique sus gastos anuales por 25. Esta es la cantidad que necesitará para mantener su estilo de vida actual, para siempre. Si sigue la regla del 4 por ciento y nunca retira más de eso cada año, nunca se quedará sin dinero.

Para llegar allí, idealmente invertirá el 20 por ciento de sus ingresos cada mes. Haga esto a través de un 401(k) a través de su trabajo o una cuenta IRA Roth que usted mismo haya configurado. Por lo general, desea invertir en acciones, para un crecimiento rápido, y en bonos, que son más lentos pero más estables. Comprométase con contribuciones consistentes y automatizadas, y luego déjelo en paz y déjelo crecer. ¡Tu futuro yo te lo agradecerá!

Después de haber comenzado a invertir en la jubilación, puede invertir en patrimonio. Primero, determine cuánto puede contribuir cada mes. ¿Qué queda después de haber administrado sus gastos, ahorros, deudas y jubilación?

Luego piensa qué tipo de inversor eres: activo o pasivo. Si tiene tiempo de sobra y no le importa la investigación (o el riesgo), considere investigar activamente las acciones. De lo contrario, las inversiones pasivas como los fondos mutuos o los fondos cotizados en bolsa (ETF) son su mejor opción.

Si se siente abrumado, comience poco a poco. El punto es crear el hábito de invertir. Aliche comenzó con $5 al mes durante casi un año. Eventualmente, esos $5 se convirtieron en $50, luego en $500 y luego en más. ¡Solo recuerda que no invertir no es una opción!

Ser bueno con el seguro ayudará a aumentar su patrimonio neto

El seguro es complicado. Puede sentirse como una pérdida de dinero, hasta que lo necesite. Y luego , si no lo tienes, podrías estar en un verdadero problema. Ser bueno con los seguros es el séptimo paso para lograr la integridad financiera. Es pensar en el seguro como una red de seguridad si alguna vez hay una crisis.

Primero, si aún no lo tiene, obtenga un seguro de salud. Los empleadores suelen ofrecer algunas opciones. Si trabaja por cuenta propia y vive en los EE. UU., Healthcare.gov es un buen recurso para encontrar la póliza adecuada.

El siguiente es el seguro de vida, que proporciona un pago global a sus beneficiarios si fallece. No necesita un seguro de vida si es soltero y no tiene dependientes económicos ni muchas deudas. Pero si tiene cónyuge, hijos o deudas importantes, asegúrese por al menos diez veces sus ingresos.

El seguro de discapacidad lo cubre si algo sucede y no puede trabajar, y también vale la pena obtener un seguro de propiedad y accidentes.

El seguro, junto con todo lo que hemos cubierto hasta ahora (presupuestos, ahorros, deudas, créditos, aumento de ingresos e inversiones), se relaciona con el octavo paso de la integridad financiera: aumentar su patrimonio neto .

Aliche lo llama hacerse rico . Su valor neto no le otorga privilegios como un puntaje de crédito, pero es un indicador financiero importante; un número positivo muestra que estás en alza y en alza.

Calcula tu patrimonio neto restando tus pasivos de tus activos. Sus pasivos son lo que debe, cosas como préstamos o deudas de tarjetas de crédito a largo plazo. Los activos son todo lo que posee y que tiene valor: piense en ahorros, acciones o bienes raíces.

Recuerde no juzgarse a sí mismo por cualquier número que salga. Fíjese un objetivo de valor neto, digamos, aumentarlo en $10,000 en los próximos dos años, y defina sus acciones mensuales para lograrlo. Estos pueden estar centrados en los pasivos o en los activos. Asegúrese de realizar un seguimiento y verificar su patrimonio neto cada seis a doce meses, y actualice su objetivo según sea necesario.

Tome cualquier decisión financiera teniendo en cuenta su patrimonio neto. Siempre que sea posible, pague en efectivo, lo que a menudo le da más poder de negociación, sin mencionar el empujón psicológico para gastar menos. ¡Y ahorra para las cosas que quieras! Porque cuando compras a crédito, estás robando dinero de tu yo futuro y gastándolo hoy.

Involucrar a profesionales financieros para que lo ayuden a alcanzar la integridad financiera y dejar un legado

La forma más segura de lograr sus objetivos financieros es buscar apoyo, asesoramiento y orientación de expertos; este es tu equipo de dinero . Reunir un equipo de profesionales financieros y socios responsables para mantenerlo encaminado es el noveno paso hacia la integridad financiera.

Digamos que alquila su apartamento, tiene algunos ahorros y ha establecido un 401(k) a través de su trabajo. Su equipo de dinero podría ser solo un educador financiero, además de su socio o grupo de pares. Asegúrese de que sean lo que Aliche llama atrapasueños : empoderar a las personas que están entusiasmadas con el crecimiento financiero.

Si sus finanzas son más complicadas, querrá algunos jugadores más en su equipo: un contador, un abogado y tal vez un planificador financiero y un corredor de seguros para apoyo general y para ayudarlo a elegir las pólizas correctas.

Tener un equipo de dinero asegura que no solo eres el jefe de tu vida, sino también de tu legado. La creación de un plan patrimonial es el décimo y último componente de la integridad financiera. Planear para un tiempo después de que hayas muerto puede ser doloroso y muy adulto. Pero es importante, sin importar el tamaño de su cuenta bancaria. Para hacer las cosas más fáciles, trate de trabajar en solo uno de estos pasos cada tres a seis meses.

Primero, identifique a sus beneficiarios. ¿Quién recibirá su patrimonio (efectivo, propiedad, joyas u otros activos) si fallece? ¿Y quién asumirá tus deudas? Lo siguiente es la tutela. Si tiene hijos menores de 18 años, asegúrese de contar con un plan de atención. ¡Lo mismo ocurre con cualquier mascota preciosa!

Tercero, escriba un testamento. Si está dentro de su presupuesto, reúnase con un abogado para crear uno. O, para un testamento básico, vaya en línea. También querrá ocuparse de sus directivas anticipadas . Estos incluyen un testamento en vida, que es su voz cuando está vivo pero no puede hablar, así como un poder notarial duradero. Finalmente, documente su plan de atención a largo plazo en caso de que alguna vez necesite ayuda con actividades como comer o bañarse.

Al lograr la integridad financiera, se habrá asegurado de que su dinero funcione para usted y sus seres queridos, incluso después de la muerte.

Conclusión

Al seguir diez pasos probados y verdaderos, puede lograr la integridad financiera y hacer que su dinero trabaje para usted . Los primeros cinco pasos cubren el presupuesto, los ahorros, las deudas, los puntajes de crédito y las ganancias.

Estos son los fundamentos que le ayudarán a ser financieramente estable. Los últimos cinco pasos (invertir, asegurar, aumentar su patrimonio neto, formar un equipo de dinero y dejar un legado) tienen que ver con el crecimiento y la conservación de su patrimonio. A medida que avanza en la vida, sus finanzas y objetivos cambiarán, pero siempre puede volver a estos diez pasos para navegar por las diferentes etapas.