¿Cómo calcular el interés del préstamo?

Las olas de la pandemia devastaron la economía y las perspectivas de las personas, pero aquellos que han estado escondiendo dinero debajo de sus colchones están relativamente seguros. Sin embargo, muchas personas no fueron tan previsoras y terminaron recurriendo a los bancos para obtener préstamos. Al devolverlos, tienen que cubrir el dinero que pidieron prestado y los intereses del principal.

Estamos aquí para enseñarle cómo calcular el interés de un préstamo para que pueda planificar su futuro con certeza. Empecemos.

¿Qué es el interés?

Todos estamos familiarizados con el concepto de pedir dinero prestado al banco oa alguna otra institución financiera y devolverlo a plazos en cuotas. Si está buscando una definición oficial, podemos decirlo así: el interés es una tarifa que se paga regularmente a una tasa particular por el uso de activos prestados (generalmente) por un banco u otra institución financiera.

El banco gana cobrando intereses sobre los préstamos, y usted está pagando por pedir prestado y usar el dinero del banco.

Ahora, aquí está el problema: el interés significa que deberá pagar más que el préstamo original que tomó, ya que tendrá que tener en cuenta el costo de pedir prestado los fondos. La cantidad de interés que debe pagar depende de una tasa de interés, que a su vez depende de su historial crediticio, nivel de ingresos, tipo de préstamo, la cantidad total de deuda que ya tiene y otras variables.

Para calcular el interés de un préstamo, usted tomó y sus pagos mensuales, necesitará habilidades matemáticas básicas o una calculadora de préstamos en línea. Una vez que obtenga todas las cifras, puede comenzar a planificar su próxima compra.

¿Cuánto pagarás?

Como ya hemos mencionado, numerosas variables determinan el total del que tendrá que desprenderse para pagar su préstamo. Analicemos algunos de los factores más críticos:

Cantidad principal

El monto principal representa los fondos que planea pedir prestado a un banco. Su impacto en el interés del préstamo que tomó es simple: cuanto más pide prestado, mayor es el interés, ya que el prestamista asume un mayor riesgo. Sería ideal calcular los números antes de pedir prestado y sacar más dinero de su presupuesto para reducir el préstamo.

He aquí un ejemplo: si el monto inicial del préstamo es de $300,000 y la tasa de interés es del 15%, la suma total que deberá pagar al final del contrato sería de $345,000. Sin embargo, si está pidiendo prestado menos dinero, el monto de su interés será menor y no tendrá que pagar tanto al final.

Plazo del préstamo

Al tratar de averiguar cómo calcular el interés de un préstamo, deberá tener en cuenta el tiempo que está dispuesto a dedicar a pagar la deuda. Si decide alargar sus pagos a 30 años (por ejemplo, para una hipoteca), sus cuotas mensuales serán más bajas.

Sin embargo, los plazos de préstamo más largos también significan que el interés que pagará será más alto y la suma total que pagará al final será mayor. Es por eso que los plazos de préstamo más cortos son mejores a largo plazo. Sí, tendrá pagos mensuales más altos, pero incurrirá en menos intereses y pagará menos al final.

Programa de reembolso

Otro factor que lo ayuda a calcular el interés total de un préstamo y estimar sus costos es el cronograma de pago. Ya sea que elija pagar semanalmente, quincenalmente o mensualmente, puede cambiar las reglas del juego. La mayoría de los prestatarios pagan cuotas una vez al mes, ya que se ajusta al estilo de presupuesto orientado al mes.

Sin embargo, si opta por pagos semanales o quincenales, podría ahorrar dinero. Es decir, los pagos más frecuentes incurren en menos intereses porque hay menos tiempo para que se capitalicen. Puede reducir el capital que posee más rápido pagando con más frecuencia.

Monto de reembolso

Como se discutió en la sección "plazo del préstamo", los plazos de préstamo más cortos significan pagos mensuales más altos, pero un interés más bajo en general. Cuando calcule el interés de un préstamo, siempre pregunte al prestamista si los pagos adicionales que está dispuesto a hacer contarán para su capital.

Si la respuesta es positiva, puede comenzar a planear reducir el capital de su préstamo, reduciendo así su deuda e interés.

Tasa de interés

Finalmente, hemos llegado al factor más importante que determina cuánto pagará. Los bancos calculan su tasa de interés de acuerdo con su puntaje de crédito, deuda general, nivel de ingresos, tipo de préstamo y algunas otras cosas. Una vez que el prestamista le dé una tasa de interés, asegúrese de verificar si es variable o fija, ya que puede marcar la diferencia.

Pagar el préstamo con un interés fijo significa que la tasa sigue siendo la misma durante la vigencia del préstamo. Por otro lado, un préstamo de tasa variable significa que se le cobrará dependiendo de los cambios en el mercado, lo que puede elevar los costos, pero también bajarlos significativamente (razón por la cual esto es atractivo). Los préstamos de tasa variable se adaptan mejor a aquellos que tienen la intención de pagar su préstamo rápidamente, ya que el mercado no tendrá mucho tiempo para fluctuar.

Cálculo del interés del préstamo

Ahora que conoce todos los factores que contribuyen a los costos totales, hagamos los cálculos para calcular sus pagos mensuales.

Interés simple

Para este tipo de cálculo, el prestatario deberá recopilar la siguiente información: la tasa de interés, el monto principal del préstamo y el plazo del préstamo expresado en número de meses o años. La fórmula de interés del préstamo es así:

Monto principal del préstamo × Tasa de interés anual × Plazo = Interés total

Por ejemplo, si está tomando un préstamo de $ 20,000 con una tasa de interés anual del 8% y planea pagarlo dentro de tres años, aquí le mostramos cómo calcular el interés simple:

20.000 × 0,08 × 3 = 4.800 dólares

La suma total que le debe al banco, aparte del monto del capital, sería de $4,800 y, en total, sumaría $24,800.

Este cálculo básico solo puede darle una idea general de cuánto pagará, ya que las cosas rara vez son tan simples y generalmente incluyen otras variables que complican la ecuación.

Amortización

Si alguna vez consideró tomar préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles o una hipoteca, probablemente haya oído hablar de la amortización. Antes de entrar en detalles sobre cómo calcular el interés de un préstamo de este tipo, expliquémoslo con más detalle. Los préstamos amortizados tienen un plan de pago fijo y cuotas iguales.

Sin embargo, los prestamistas aplican sus pagos de manera diferente a lo largo del tiempo. Al principio, una mayor parte del dinero que paga cada mes se destina a pagar sus intereses. Con el tiempo, el saldo cambia y el prestamista comienza a aplicar la mayoría de sus pagos mensuales a su préstamo principal.

Si esto suena abrumador, lo ayudaremos a calcular los números utilizando esta sencilla fórmula de pago de intereses:

(Tasa de interés ÷ el número de pagos) × saldo restante del préstamo = Interés mensual pagado

Tendrá que dividir su tasa de interés anual por la cantidad de pagos que planea hacer ese año. Para determinar cuánto interés pagará ese mes, multiplique el número que obtenga por el saldo restante de su préstamo.

Por ejemplo, si tiene una tasa de interés fija del 6% en un préstamo de $5,000 y un plazo de préstamo de un año, esto es lo que tendrá que pagar en el primer mes:

(0.06% ÷ 12) × 5,000 = $25

El resultado que obtiene es la cantidad de dinero que pagará como interés de un préstamo en el primer mes de su plazo de pago. Sin embargo, como mencionamos, los préstamos amortizados cambian las prioridades con el tiempo, por lo que la cantidad de dinero que pagará como interés disminuirá y se utilizará más dinero para cubrir el capital.

Para obtener las cifras de otros meses, simplemente reste ese interés de su cuota mensual fija para ver cuánto dinero se destinará al capital. También puede encontrar una calculadora de pago de préstamos en línea para hacer los cálculos por usted.

He aquí un ejemplo: si su cuota mensual es de $430,33, pagará $405,33 por el capital. Ahora, repita el cálculo con el nuevo saldo restante del préstamo que obtuvo para cada mes subsiguiente.

La cantidad de dinero que pagará para cubrir los intereses de un préstamo disminuirá a solo $ 2.14 en el último mes del plazo, mientras que el dinero que se destinará a cubrir el capital aumentará a $ 428.19 al final.

Cómo obtener las mejores tarifas

Ahora que sabe cómo calcular el interés de un préstamo, puede intentar aumentar sus posibilidades de obtener tasas razonables. Como ya se mencionó, los bancos estimarán el riesgo que están tomando al prestarle dinero y formularán el préstamo en consecuencia. Sin embargo, existen algunos consejos y trucos que lo ayudarán a obtener la tasa de interés más favorable.

• En primer lugar, debe trabajar para mejorar su puntaje crediticio y mantenerlo por encima de 740, ya que esto lo hará parecer más confiable y le permitirá acceder a mejores opciones de préstamo. Si su puntaje de crédito es muy bajo, puede intentar aumentarlo utilizando proveedores de ayuda crediticia o optar por préstamos exclusivos.
• Opte por un préstamo a corto plazo, ya que los tiempos de pago de la deuda más cortos aseguran las mejores tasas de interés. Sabemos que es casi imposible cuando se trata de tasas de préstamos hipotecarios, ya que la compra de una propiedad requiere muchos años de amortización. Sin embargo, en términos generales, los plazos más cortos significan pagos mensuales más altos, pero un interés total más bajo.
• Si desea calificar para un préstamo competitivo con tasas de interés razonables, también debe trabajar en su relación deuda-ingreso (DTI). El DTI es el porcentaje que obtienes al dividir todos tus pagos mensuales de deuda por tu ingreso bruto mensual. Si sus deudas se están acumulando, es menos probable que le concedan un préstamo, o al menos uno que desee. Antes de aplicar, trate de pagar sus deudas o al menos consolidarlas con otro préstamo.

Línea de fondo

Esperamos haber arrojado algo de luz sobre estos complicados problemas financieros y que ahora comprenda cómo calcular el interés de un préstamo. Prestamos especial atención a las variables que afectan la tasa de interés y le dimos sugerencias para aumentar su potencial de préstamo. Te presentamos una fórmula que también te ayudará a calcular las cifras exactas.

Si no te sientes seguro de calcular los números por tu cuenta, hay una lista de calculadoras en línea que pueden hacerlo por ti. Antes de aventurarse en este viaje financiero, considere su presupuesto y piense en cualquier posible cambio de vida, como mudarse o tener hijos. Una vez que obtenga un préstamo, sea puntual con sus cuotas mensuales.