¿Cuánto dinero necesitas para vivir de los dividendos?

La inversión en dividendos es una estrategia popular de ingresos pasivos que puede ser beneficiosa durante sus años de trabajo y durante su jubilación. Sin embargo, puede requerir un gran saldo de cartera.

Si desea vivir de los dividendos, esto es lo que necesitará invertir para obtener suficientes ingresos por dividendos para pagar sus facturas mensuales.

¿Cómo se puede vivir de los dividendos?

Si bien es posible vivir de los dividendos, debe seguir algunos pasos clave para que este sea un flujo de ingresos viable.

Determine su costo de vida

Lo primero que debe hacer si quiere vivir de los dividendos es calcular su costo de vida.

El seguimiento de los gastos mensuales más comunes puede ayudar con esto, incluyendo:

• Alimentos (comestibles y comedor)
• Costos de vivienda (alquiler o hipoteca, servicios públicos, impuesto a la propiedad)
• Seguros (propietarios, inquilinos, automóviles, médicos)
• Personal (cuidado de niños, desplazamientos, deuda)

La estimación de gastos imprevistos, como reparaciones de automóviles, viajes y obsequios, puede agregar algo de protección a sus cálculos.

Este ejercicio también es una forma efectiva de ver si está gastando su dinero de la manera que desea. Incluso puede buscar formas de reducir los gastos de su hogar para tener más efectivo para sus prioridades financieras.

Calcula cuánto necesitas en tu cartera

Después de estimar su gasto anual, el siguiente paso es determinar cuánto dinero necesita en su cartera de inversiones.

La fórmula matemática más rápida al reverso de la servilleta es dividir sus gastos anuales por el rendimiento de dividendos proyectado.

Gastos anuales ÷ rendimiento de dividendos = valor total de la cartera necesaria

Entonces, la fórmula para $60,000 en gastos anuales y un rendimiento de dividendos del 4% es:

$60,000 ÷ 0.04 = $1,500,000

Esto es lo que necesitará invertir para obtener $60 000 en dividendos anuales:

Dependiendo de su vida útil estimada, es posible que deba crear un nido de ahorros más grande para tener en cuenta la inflación, una tasa de retiro más alta o si desea vivir de los dividendos durante varias décadas.

Sin embargo, este cálculo es la forma más fácil de crear su objetivo de inversión. Lo más probable es que pueda alcanzar este umbral durante un período de años mediante el ahorro diligente y las contribuciones de inversión recurrentes.

Identifique su rendimiento razonable de dividendos

Existen múltiples formas de obtener ingresos por dividendos y los rendimientos potenciales varían según la clase de activo. Como resultado, debe establecer expectativas realistas de rendimiento de dividendos para evitar una inversión insuficiente.

Desafortunadamente, los rendimientos de los dividendos son más bajos que el rendimiento anual promedio histórico del mercado de valores, por lo que el rendimiento de su cartera puede no ser tan alto como el de un inversionista agresivo que se enfoca en acciones de crecimiento.

Además, la diversificación es esencial y es probable que tenga exposición a varios activos, incluidas acciones, bonos y bienes raíces.

Estos son los rendimientos anuales promedio de las clases de activos populares centradas en los ingresos:

• Índice S&P 500: 1,8%
• Dividendo Aristocrat acciones: 2,4%
• Bonos de grado de inversión: 2% a 5%
• Bonos de pequeñas empresas: 5%
• Fondos indexados inmobiliarios (REIT): 2% a 5%
• Crowdfunding inmobiliario : 3% a 6%
• Cuentas de ahorro de alto rendimiento : 2,50% a 3,60%
• CD a plazo (12-60 meses): 3.30% a 4.05%

Los rendimientos de los dividendos fluctúan regularmente y dependen de varios factores, incluidas las ganancias de la empresa y el precio actual de las acciones.

Algunos activos pagan dividendos trimestrales, mientras que otros solo hacen una distribución anual. Un rastreador de dividendos puede monitorear fácilmente el rendimiento de sus dividendos.

Recuerde que muchas acciones y fondos de dividendos tienen un precio de acción variable. Un precio de acción decreciente puede exceder sus rendimientos y tener un efecto negativo general en su cartera.

Simultáneamente, la apreciación de los precios de las acciones aumenta sus reservas de efectivo cuando vende para obtener una ganancia, ya que el rendimiento de su inversión incluye el rendimiento del precio de las acciones y el rendimiento de los dividendos.

Evaluar la sostenibilidad de los dividendos

Es natural que los inversores busquen inversiones con los rendimientos potenciales más altos, ya que pueden generar más dinero. Sin embargo, un mayor rendimiento casi siempre implica más riesgo ya que el activo subyacente es volátil o la empresa tiene malas finanzas.

Antes de invertir en un activo con rendimientos superiores a la media, es vital investigar por qué el dividendo es tan alto y si es sostenible.

Aquí hay un vistazo a cómo los altos dividendos pueden afectar a tres sectores populares.

Bienes raíces

Muchos REIT y acciones de bienes raíces tienen distribuciones anualizadas del 5% al ​​20%, pero un fondo de índice de bienes raíces de base amplia como Vanguard Real Estate Fund (VNQ) y Fidelity MSCI Real Estate Index ETF (FREL) rinden aproximadamente 3.90 %

Estos valores de alto rendimiento generalmente se especializan en valores respaldados por hipotecas, servicios hipotecarios y (potencialmente) activos en dificultades.

Cautiverio

Los bonos con peor calificación crediticia tienen mayores rendimientos ya que son inherentemente más riesgosos. Esto se debe a que es más probable que el prestatario incumpla.

Como resultado, los “bonos basura” tienen rendimientos más altos que los bonos de grado de inversión. Por ejemplo, la rentabilidad por dividendo podría ser del 5,75 % para un ETF de bonos basura y del 3,15 % para un ETF de grado de inversión.

Cepo

Hay varias razones por las que una acción individual puede cancelar o reducir en gran medida su pago de dividendos.

Éstos incluyen:

• Caen los precios de las materias primas
• Malas finanzas
• pivotes de crecimiento

Afortunadamente, los altos rendimientos no siempre presentan una bandera roja para las acciones de dividendos.

Las empresas bien administradas que caen en los "Dividend Aristócratas" o "Dividend Kings" tienen un historial de aumento de sus dividendos durante al menos 25 a 50 años a través de recesiones y mercados alcistas.

Estas acciones de primer nivel tienden a ofrecer rendimientos superiores al rendimiento de dividendos general del S&P 500.

Como inversor a largo plazo, también puede beneficiarse del aumento de los precios de las acciones de las mejores acciones de dividendos.

Consideraciones sobre el impuesto a los dividendos

Puede ser fácil olvidar que los dividendos están sujetos a impuestos sobre la renta ordinarios o un impuesto sobre las ganancias de capital cuando invierte con una cuenta de corretaje sujeta a impuestos o una cuenta de jubilación.

Su tratamiento fiscal depende de si se trata de un dividendo calificado o un dividendo no calificado.

Dividendo Cualificado

Un dividendo calificado está sujeto a un impuesto a las ganancias de capital de 0%, 15% o 20%. Su tasa impositiva depende de su ingreso imponible y estado civil.

Si bien aún paga impuestos sobre los dividendos, la tasa impositiva es más baja que para los dividendos no calificados.

Tres criterios definen un dividendo calificado:

• Recibirlo de una empresa con sede en los Estados Unidos o una entidad extranjera calificada
• Cumple con los requisitos de dividendos del IRS
• Ser propietario del valor durante al menos 60 días (y 121 días desde la última fecha ex-dividendo)

Los formularios de impuestos de fin de año de sus cuentas de corretaje detallan los montos de dividendos calificados y no calificados.

Dividendos no calificados

Un dividendo no calificado está sujeto a impuestos sobre la renta ordinarios, como los ingresos obtenidos de su trabajo diario o actividad secundaria. Los tramos impositivos van del 10% al 37%, y la mayoría de los hogares se encuentran en los tramos del 10%, 12%, 22% o 24%.

Algunos ejemplos de dividendos no calificados incluyen:

• Dividendos de REIT y MLP
• Acciones extranjeras
• Dividendos especiales por única vez
• Tenencias a corto plazo (es decir, operaciones swing)

Su tasa impositiva ordinaria será la más baja si tiene un ingreso imponible bajo y es elegible para el estado de casado que presenta una declaración conjunta gracias a tener una deducción estándar más alta. Las deducciones de impuestos también pueden minimizar la cantidad que debe.

Cómo evitar los impuestos sobre dividendos

En general, una cuenta IRA Roth lo ayuda a evitar la mayoría de los impuestos sobre la renta de dividendos a medida que financia sus inversiones con contribuciones después de impuestos.

Sin embargo, los ingresos por dividendos de Master Limited Partnerships (MLP) son una excepción notable si recibe más de $ 1,000 por año.

Una IRA tradicional o 401k lo ayuda a eludir los requisitos de declaración de impuestos anuales, aunque sus distribuciones están sujetas a impuestos sobre la renta.

Además, en la mayoría de las situaciones, no podrá retirarse de sus planes de jubilación con ventajas impositivas sin penalización hasta que cumpla 59,5 años.

¿Cuánto hay que invertir para vivir de los dividendos?

Estos ejemplos pueden dar una idea de cuánto necesita invertir en función de sus antecedentes. Como descargo de responsabilidad, estas son estimaciones basadas en perfiles generales de consumidores. Sus cálculos únicos variarán.

Además, tenga en cuenta que estas estimaciones pueden fluctuar a medida que cambian sus gastos. La vida no está estancada y la inflación o las recesiones pueden afectar los rendimientos y el costo de vida.

Persona soltera en Oregón con tolerancia al riesgo alto

Un inversionista en la costa oeste generalmente experimenta un costo de vida más alto que el promedio nacional. Por lo tanto, es posible que necesiten ahorrar más y potencialmente adoptar una tolerancia al riesgo agresiva.

En esta situación, una persona soltera con una alta tolerancia al riesgo tiene $48,000 en gastos anuales mientras vive en Oregón. Asumiendo un rendimiento de dividendos del 6%, necesitarán invertir $800,000.

$48,000 / 0.06 = $800,000

Persona soltera en Tennessee con una tolerancia de riesgo media

Los estados de Sunbelt, como Tennessee, son algunos de los lugares más asequibles para vivir en los Estados Unidos. Como resultado, puede ser más fácil vivir de los dividendos o arreglárselas con una tolerancia al riesgo equilibrada.

Un profesional soltero que trabaja y vive en Tennessee puede tener $40,000 en gastos anuales. Si tienen una tolerancia al riesgo media que les permita buscar un rendimiento de dividendos del 4 %, necesitarán ahorrar $1 millón.

$40,000 / 0.04 = $1,000,000

Pareja casada en Massachusetts con baja tolerancia al riesgo

Massachusetts puede ser costoso, pero es un magnífico destino de retiro y también un próspero centro de Nueva Inglaterra para profesionales que trabajan. Una pareja casada sin hijos y con poca tolerancia al riesgo necesitará ahorrar una cantidad decente.

Con $72,000 en gastos anuales y un retorno de dividendos objetivo del 2%, esta pareja necesitará invertir $3.6 millones.

$72,000 / 0.02 = $3,600,000

¿Es posible vivir de dividendos?

Es posible vivir de los dividendos, pero puede ser un desafío para muchos trabajadores solteros y parejas casadas ahorrar dinero rápidamente sin un trabajo de altos ingresos.

Vivir de los dividendos puede ser una estrategia eficaz durante la jubilación, y puede llevar algunas décadas lograr este hito.

Es mejor que los inversores jóvenes se concentren en una estrategia de crecimiento agresiva en la que la mayoría de las ganancias de inversión provengan del aumento de los precios de las acciones.

Con el tiempo, puede reequilibrar su cartera para obtener una mayor exposición a acciones favorables a los dividendos y productos de renta fija que pueden tener precios de activos menos volátiles.

También podría explorar inversiones con ingresos mensuales. Estos flujos de ingresos pueden proporcionar más efectivo para reinvertir o utilizar para pagar sus gastos recurrentes.

preguntas frecuentes

¿Aún tienes dudas sobre cómo vivir de los dividendos? Hemos respondido algunas de las preguntas más comunes sobre la inversión en dividendos para ayudarlo a determinar si esta estrategia es adecuada para usted.

Resumen

Vivir de los dividendos puede ser el último sueño de la inversión en ingresos pasivos. Esta estrategia permite vender la menor cantidad posible de activos, lo que deja intactos sus ahorros.

Como resultado, tendrá más dinero en efectivo más adelante en la vida. Alternativamente, puede dejarlo como herencia a sus seres queridos.

Dado que crear una cartera de dividendos que se adapte a sus necesidades puede llevar mucho tiempo, es mejor comenzar ahora e invertir constantemente en activos de alta calidad que se adapten a su tolerancia al riesgo.