Introducción a una cuenta de ahorros: qué es y cómo funciona

Probablemente todos recordamos las pequeñas alcancías en las que guardábamos algo de dinero extra. Cuando éramos niños, la mayoría de nosotros teníamos esa caja especial en la que guardamos el dinero extra, especialmente cuando teníamos planes de usarla para algo en particular en el futuro.

Podemos comparar una cuenta de ahorros con las alcancías que teníamos cuando éramos niños, con la diferencia de que nuestras alcancías no generaban intereses a lo largo del tiempo.

Como adultos, es aún más importante que tengamos un lugar seguro donde podamos guardar el dinero que necesitamos para lograr ciertas metas en el futuro; o algo a lo que recurrir en un día lluvioso. Aquí es donde entra una cuenta de ahorros.

¿Qué es una cuenta de ahorros? ¿Cómo funciona una cuenta de ahorros? Estas preguntas pueden estar rondando por tu mente, pero no te preocupes, serán respondidas en breve, ya que te explicaremos todo lo que necesitas saber sobre las cuentas de ahorro en este artículo.

¿Qué es una cuenta de ahorros?

Una cuenta de ahorros es un tipo de cuenta que le permite depositar dinero que no planea usar en el corto plazo mientras gana intereses sobre su saldo con el tiempo. Le permite reservar algo de dinero para propósitos específicos o ahorrar para una meta o proyecto en el futuro y ganar intereses mientras lo hace.

No es lo mismo una cuenta de ahorros que una cuenta corriente que te permite hacer retiros frecuentes para pagar facturas y arreglar los gastos del día a día.

Además, tenga en cuenta que una cuenta de ahorros no es lo mismo que un depósito a plazo fijo; porque mientras que el último solo le permite retirar al final del período especificado, el primero le permite realizar retiros restringidos cuando sea necesario.

Si bien las cuentas de ahorro se utilizan principalmente para objetivos a corto plazo, existen límites en la frecuencia con la que puede realizar retiros de su cuenta porque cuanto más tiempo permanezca su dinero en su cuenta, más interés ganará en la cuenta. Diferentes instituciones financieras ofrecen diferentes tasas de interés para sus cuentas de ahorro; sin embargo, estas tasas no suelen ser tan altas.

¿Cómo funciona una cuenta de ahorros?

Al igual que la mayoría de las otras cuentas bancarias, se puede abrir una cuenta de ahorros con una institución financiera como su banco tradicional o cooperativa de crédito. La apertura de la mayoría de las cuentas de ahorro es gratuita y la mayoría no requiere una cantidad mínima en la cuenta.

Si depositan en cuentas de ahorro en un banco asegurado por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos, los depositantes pueden estar seguros de que recuperarán su dinero si algo sale mal con el banco. La FDIC asegura hasta $250,000 por depositante por banco asegurado.

Como se indicó anteriormente, usted gana intereses con su cuenta de ahorros y estas tasas de interés varían de un banco a otro. Se componen con el tiempo. Los retiros están restringidos en las cuentas de ahorro a solo un cierto número por mes, y exceder este límite podría incurrir en cargos adicionales por retiros, cierre de cuenta o conversión de la cuenta a una cuenta corriente.

Tenga en cuenta que el interés que gana en sus cuentas de ahorro se considera ingreso imponible.

Tipos de cuentas de ahorro

Existen varios tipos de cuentas de ahorro para diversos fines, de acuerdo con las necesidades del cliente. A continuación se muestran algunos de los tipos comunes.

Cuentas de ahorro estándar

La cuenta de ahorro estándar, básica o tradicional es la cuenta de ahorro más común. Con él, obtiene un rendimiento porcentual anual más bajo y puede abrir uno en su banco tradicional o cooperativa de crédito.

La mayoría de las veces, este tipo de cuentas vienen con una tarifa de mantenimiento mensual y/o una tarifa de saldo mínimo. Para la mayoría de ellos, el límite de retiro mensual lo establece la Reserva Federal en seis retiros por mes bajo la Regulación D de la Reserva Federal, una ley que limita la cantidad de transferencias o retiros de cuentas de ahorro.

Cuentas de ahorro en línea

Las cuentas de ahorro en línea son cuentas que se abren con un banco en línea o una institución financiera digital que opera únicamente en línea. Aquí, en lugar de sucursales físicas, tiene aplicaciones móviles y sitios web que son completamente ingeniosos, totalmente optimizados y fáciles de navegar para permitirle realizar sus transacciones bancarias con facilidad.

Las cuentas de ahorro en línea le permiten realizar sus actividades bancarias o administrar sus cuentas desde la comodidad de su teléfono inteligente. Dado que son tan convenientes, no sorprende que se estén convirtiendo gradualmente en la opción favorita de la multitud. Por supuesto, algunas personas prefieren la interacción con seres humanos que brindan los bancos tradicionales y no les importaría tener que ir al banco para realizar cada transacción, pero la mayoría está optando gradualmente por una opción más conveniente.

Las mejores cuentas de ahorro en línea no solo ofrecen tasas de interés más altas que los bancos tradicionales, sino que también ofrecen tarifas más bajas y, en general, son más asequibles que la mayoría de los bancos tradicionales y están reguladas por los mismos organismos reguladores.

Diferentes bancos ofrecen diferentes formas de depositar y retirar dinero de cuentas de ahorro en línea, algunas de las cuales pueden incluir transferencias bancarias, tarjetas de débito vinculadas, otras cuentas vinculadas o cheques. Antes de elegir un banco en línea para abrir una cuenta de ahorro en línea, asegúrese de que las opciones que se ofrecen se adapten a sus necesidades.

Cuentas del mercado monetario

Si está buscando una cuenta de ahorros que también le permita tener una tarjeta de pago, chequera o tarjeta de débito, entonces una cuenta de mercado monetario es probablemente su mejor opción. Una cuenta de mercado monetario ofrece tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro estándar.

El dinero depositado en cuentas del mercado monetario también está asegurado por la FDIC y la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito, según la institución financiera. Para la mayoría de las personas, la cuenta del mercado monetario ofrece lo mejor de ambos mundos porque pueden ganar intereses más altos sobre sus ahorros y también escribir cheques o hacer compras con una tarjeta de débito, sin tener una cuenta vinculada.

Las cuentas de mercado monetario también tienen una cantidad regulada de retiros mensuales, pero le brindan un acceso más conveniente a su cuenta.

Certificados de depósito

Estos son un tipo de cuenta de ahorro donde se deposita una suma mayor de dinero en una cuenta por un período prolongado. El período de compromiso para los CD varía según los bancos, pero puede ser de hasta 10 años o tan solo de tres meses, según los términos del banco y la tasa de interés adjunta.

No hace falta decir que obtiene una tasa de interés más alta por períodos más largos y depósitos más altos. La idea detrás de los CD es que no debe retirar el dinero depositado hasta que transcurra el tiempo acordado porque hacer retiros antes del tiempo acordado puede generar cargos o tarifas adicionales, según el banco o la institución financiera. Si bien algunos bancos pueden ofrecer retiros anticipados sin cargo, es posible que su tasa no sea tan alta como la de otros.

Es aconsejable depositar sólo el dinero que no tiene intención de utilizar en el corto plazo en CD. De esa forma, podrá disfrutar plenamente de los beneficios de los CD.

Lea nuestras reseñas de algunas de las excelentes opciones de CD disponibles en el mercado.

Cuentas de Ahorro Especializadas

Estas cuentas están diseñadas para un objetivo, propósito o incluso persona en particular. Podría ser una cuenta de ahorros para la salud, una cuenta de ahorros para niños, una cuenta de ahorros de Navidad, etc.

La idea es que, dado que la cuenta se abre por un motivo específico, no será necesario que realice retiros frecuentes hasta que llegue el momento de usar el dinero para el propósito indicado. No son tan comunes como otras cuentas de ahorro y, a menudo, vienen con restricciones especiales.

Cuentas de ahorro de alto rendimiento

Tal como su nombre lo indica, estos tipos de cuentas de ahorro ofrecen un APY más alto a los clientes. Existen muchas cuentas de ahorro de alto rendimiento, tanto de instituciones financieras en línea como físicas, y ofrecen una amplia gama de tasas de interés. La FDIC y la NCUA también aseguran estas cuentas, según la institución financiera.

Cuentas de Ahorro vs. Depósitos a Plazo Fijo

Tanto las cuentas de ahorro como los FD ganan intereses, pero hasta ahí llegan sus similitudes. En cuanto a las diferencias, las distinguiremos a continuación.

• Una cuenta de ahorro es una cuenta que abres para ahorrar una fracción de tus ingresos de vez en cuando, a la que puedes acceder cuando sea necesario; mientras que un FD es aquel en el que deposita una cantidad fija de dinero durante un período específico y solo puede acceder al dinero al final del período establecido.
• La tasa de interés de los FD es mucho más alta que la de las cuentas de ahorro.
• Con su cuenta de ahorros, no necesita una suma enorme para abrir una, mientras que una FD requiere que abra una cuenta con una cantidad mayor de dinero.
• En las cuentas de ahorro, sus tasas son nominales e iguales independientemente de la cantidad que deposite, mientras que el interés que gana en su cuenta FD depende de la cantidad de dinero que deposite.
• Puede acceder a sus fondos cuando lo necesite con una cuenta de ahorros, pero un FD solo le da acceso a su dinero al vencimiento del período fijo.

Tasas de Interés Promedio para Cuentas de Ahorro

Cuando se trata de las tasas promedio de las cuentas de ahorro, las cuentas de ahorro en línea ofrecen una tasa más alta que los bancos tradicionales. Según un informe publicado por la FDIC en noviembre de 2021, la tasa de interés promedio de las cuentas de ahorro en bancos tradicionales es de 0,06%.

Las tasas de interés promedio para los bancos en línea varían de un banco a otro, si está buscando las mejores opciones, puede obtener un resumen de algunos bancos en línea notables y la tasa de interés que ofrecen para sus cuentas de ahorro.

Pros y contras de una cuenta de ahorros

Si bien las cuentas de ahorro pueden parecer convenientes, también tienen sus desventajas. Analicemos los pros y los contras con más detalle.

ventajas

• Una cuenta de ahorros le permite guardar dinero para un día lluvioso, separado de sus gastos diarios.
• Usted gana intereses con una cuenta de ahorros.
• Su dinero está asegurado por la FDIC o la NCUA.
• Tiene fácil acceso a su dinero en caso de una emergencia.
• Puede tener múltiples cuentas de ahorro para diferentes objetivos.
• Se puede vincular fácilmente a su cuenta de cheques para accesibilidad.

Contras

• Otros instrumentos, como las letras del Tesoro, ofrecen tasas de interés más altas para los ahorros a largo plazo.
• El fácil acceso a los fondos puede tentar y provocar retiros innecesarios, a diferencia de los bonos, los depósitos a plazo fijo, etc.
• Aplican cuotas mensuales de mantenimiento.

Cómo abrir una cuenta de ahorros

Abrir una cuenta de ahorros es bastante fácil, siempre que cumpla con los requisitos para abrir una.

Antes de abrir una cuenta de ahorros, considere lo que espera lograr con ella. Esto le dará instrucciones sobre el tipo de cuenta que debe elegir.

Luego, revise cuidadosamente una lista de varios bancos y su APY. Deberá leer minuciosamente entre líneas para asegurarse de no perderse ninguna cláusula, condición o cargo oculto.

Es posible que deba considerar cuánto está dispuesto a ahorrar, ya que algunos bancos tradicionales requieren que tenga una cierta cantidad mínima para abrir una cuenta de ahorros. Este no es el caso con la mayoría de los bancos en línea.

Le recomendamos encarecidamente que se asegure de que el banco que elija, ya sea en línea o físico, esté asegurado por la FDIC y/u otros organismos reguladores.

Finalmente, decida si desea un banco con sucursales físicas o si prefiere tratar con un banco en línea. De cualquier manera, deberá proporcionar su nombre, número de Seguro Social, dirección, número de teléfono y una identificación con foto.

Conclusión: ¿Vale la pena una cuenta de ahorros?

Según su situación financiera y sus aspiraciones, una cuenta de ahorros puede ser lo mejor que le puede pasar a su vida financiera. Tener el dinero que tanto le costó ganar almacenado de forma segura y ganar intereses es una opción mucho mejor que dejar que la inflación se lo coma. Solo asegúrese de realizar su debida diligencia antes de abrir uno.