Escrow 101: Importancia, Tipos y Metodología de Trabajo

Para la mayoría de las personas, comprar una propiedad es un gran problema.

Mudarse a una nueva casa es un asunto complicado. El proceso consume tanta energía desde la preselección de una propiedad hasta la compra final. Al mismo tiempo, debe tener cuidado con la documentación legal, los pagos y las comisiones. ¿Qué alivio tendría que un intermediario supervisara todo esto?

El depósito en garantía, o una agencia de depósito en garantía, actúa como un almacén para almacenar sus activos financieros antes de transportarlos.

Los servicios de depósito en garantía se ofrecen como parte del software de cierre de hipotecas digitales , que automatiza la liberación de fondos, el cierre de préstamos y la gestión de impuestos. Los depósitos en garantía son igualmente importantes para compradores y vendedores en negocios de bienes raíces. Veamos cómo.

Las entidades que ejecutan depósitos en garantía cobran una pequeña comisión conocida como "tarifas de depósito en garantía" para legalizar y proteger su pago. Los compradores y vendedores ceden el control a la tercera entidad, que busca lagunas en las transacciones y violaciones legales antes del cierre del trato.

Entonces, ¿cómo hace eso el tercero?

¿Cómo funciona el depósito en garantía?

Las transacciones inmobiliarias son propensas a resultados riesgosos. Tener una empresa de depósito en garantía asegura al comprador y al vendedor que el proceso se mantiene a salvo de falsificaciones.

El comprador de vivienda puede establecer una cuenta de ahorros con un depósito en garantía y depositar el depósito de garantía. Después de que el depósito en garantía realiza una inspección de la vivienda, una verificación legal y una valoración de la propiedad, la empresa del depósito en garantía libera los fondos al vendedor. Esto, a su vez, le asegura al vendedor que el comprador es auténtico.

A medida que paga el depósito, el vendedor saca la propiedad del sitio, realiza las reparaciones y lo ayuda a solicitar un préstamo. El mejor tipo de préstamo que puede tomar para pagar la casa es un préstamo hipotecario de vida.

Las compañías hipotecarias o los prestamistas pueden sugerirle que abra una cuenta de garantía hipotecaria con ellos para pagar el seguro de vivienda y las facturas de impuestos. Mantienen una parte de sus pagos de impuestos por adelantado en una cuenta de depósito en garantía. De esa manera, el prestamista puede usar la cuenta de depósito en garantía para pagar los impuestos y el seguro cuando vence el pago. Usar el depósito en garantía en una hipoteca significa que los pagos mensuales de su hipoteca serán ligeramente más altos que las cuotas de un préstamo privado.

Durante toda la vigencia del préstamo, la compañía hipotecaria liquida sus facturas de impuestos. En caso de que el comprador no opte por una hipoteca en garantía y no pague los impuestos a tiempo, el gobierno puede imponer un gravamen sobre la propiedad.

También es responsabilidad del comprador finalizar su acuerdo de depósito en garantía y pagar los costos de cierre del préstamo. Al cierre, se crean su cuenta hipotecaria y su cuenta de depósito en garantía. Todo esto se registra para asegurarse de que el dinero se haya desembolsado correctamente y que ambas partes estén satisfechas con el resultado final. Una vez que se completa la transacción, se cierra el depósito en garantía.

Tipos de cuentas de depósito en garantía

La seguridad monetaria es esencial para los propietarios potenciales. Una cuenta de depósito en garantía funciona bajo un marco estrictamente regulado, sin margen de maniobra para el robo o el fraude. Cuando un mediador se hace cargo de los fondos, los bienes del comprador y del vendedor están en buenas manos.

Para averiguar qué servicio de depósito en garantía es el mejor, es una buena idea consultar a la asociación local de propietarios (HOA).

Escrow en bienes raíces

En bienes raíces, el fideicomiso no es un pony de un solo truco. El vendedor y el comprador deben someterse a una serie de repeticiones para asegurarse de que cada transacción de bienes raíces se registre con un agente de custodia. Antes de establecer un depósito en garantía, cada comprador de vivienda debe conocer estos aspectos.

• Valor de la vivienda: si es la primera vez que compra una vivienda, compare el valor de mercado de la propiedad con el valor cotizado del vendedor. A veces, los vendedores elevan el valor de la vivienda en el mercado. Durante la evaluación del préstamo, si su prestamista encuentra una discrepancia entre el precio cotizado y el valor de mercado de la propiedad, se le negará el préstamo. Verifique la escritura de venta y la valoración de su casa potencial antes de invertir los dólares.
  

• Mantenimiento de instalaciones : Verifique las reparaciones, los complementos, el reemplazo y la operatividad eléctrica de la casa antes de configurar una cuenta de depósito en garantía. Los prestamistas a menudo realizan verificaciones macro, lo que significa que no enumeran los incumplimientos menores en la casa en el momento de las visitas.
  

• Préstamo o hipoteca de vivienda: Decida si su prestamista o proveedor desea establecer un depósito en garantía. Si es así, consúltelos sobre qué servicio de depósito en garantía sería el mejor para invertir sus fondos. Tenga cuidado con lo que envía en una cuenta de depósito en garantía.
  

• Seguro de vivienda e impuestos sobre la propiedad: Reserve una parte de sus ingresos mensuales para los pagos de impuestos sobre la propiedad e impuestos sobre la propiedad. La disponibilidad de efectivo es obligatoria si desea evitar un déficit financiero .
  

• Búsqueda de título: una búsqueda de título determina que no hay obligaciones en la propiedad que está a punto de comprar. Haga una búsqueda exhaustiva del título y verifique la historia pasada de la casa. Asegúrese de que no haya gravámenes, pagos de hipoteca o facturas de servicios públicos pendientes.
  

• Adquiera un seguro contra riesgos: El seguro contra riesgos o de propietario de vivienda es su obligación con el estado en el que vive. El fideicomiso desembolsa los fondos para el seguro de propietario de vivienda y otros seguros en su nombre para que no tenga ninguna deuda en el futuro.
  

• Recorrido final: Vuelva a inspeccionar todas las escrituras legales y documentos de posesión antes de transferir su dinero a la compañía hipotecaria. Si ocurre algún problema inesperado, podría perder una gran parte de su depósito.
• Cierre: envíe su documentación a la compañía hipotecaria, junto con la aprobación del depósito en garantía. La decisión final de utilizar o no un depósito en garantía para el desembolso del préstamo es del prestamista. Elegir un depósito en garantía significaría cuotas de préstamo, pagos de impuestos y costos de seguro ligeramente más altos.

Escrows en el mercado de valores

En el mercado de valores, los accionistas no tienen la propiedad directa del capital social . Por ejemplo, las empresas multinacionales conservan su fuerza laboral de primera línea a través de acciones adicionales. Sin embargo, los empleados no pueden monetizar estas acciones. Se mantienen en una cuenta de depósito en garantía que se liquida solo después de que el empleado gasta una duración del bono con la empresa.

Las empresas también establecen algunas restricciones sobre cómo los empleados pueden usar estas acciones. Las acciones solo se les acreditarán si cumplen con los controles de verificación previa del agente de plica.

Escrows en fusiones y adquisiciones

Durante una empresa o una fusión de activos, los depósitos en garantía registran los activos involucrados, las patentes y las marcas registradas y otros documentos importantes en un depósito. El fideicomiso es una opción segura para proteger activos fijos, activos circulantes y diversos valores negociables de la empresa que se disuelve. Registrarse para el depósito en garantía con un depósito de buena fe muestra su voluntad de asumir la responsabilidad de los activos.

El comprador y el vendedor en un proceso de fusiones y adquisiciones necesitan una multitud de aprobaciones gubernamentales, ajustes de personal y transacciones transfronterizas para fusionar entidades con éxito. El fideicomiso hace todo el trabajo preliminar y reduce la carga financiera de los equipos de finanzas y contabilidad .

Escrows en una transacción en línea

Si bien los depósitos en garantía se pueden usar para cualquier transacción comercial, es más inteligente configurarlos para transacciones de gran bolsillo. Si va a comprar un reloj de lujo, un automóvil o una maquinaria pesada, proteja sus fondos con un depósito en garantía.

El fideicomiso realiza un recorrido de cinco pasos antes de liberar su depósito al vendedor

• Acuerdo entre comprador y vendedor: cuando el comprador se acerca a un agente de custodia, el agente verifica la información del vendedor, la fecha de entrega, los métodos de envío y la inspección de calidad del producto o los bienes.

• Pago del comprador: después de los controles obligatorios, puede abrir una cuenta de depósito en garantía y depositar sus fondos según las pautas legales. Su pago se registra y se mantiene como prueba en un estado de resultados.
  

• Envío directo: Los fondos se liberan al vendedor solo después de que el producto llega a su destino en condiciones decentes.
• Aprobación del comprador: en cualquier etapa del servicio de depósito en garantía, si el comprador se siente insatisfecho con el producto, pierde el dinero y se le reembolsa.
• Liberación del pago: Luego de la verificación y supervisión programada, se libera el pago.

¿Qué significa salirse del depósito en garantía?

Si algo sale mal con la transacción, la propiedad puede quedar fuera del depósito en garantía. Esto significa que el acuerdo no puede funcionar en su estado actual porque una o ambas partes no pueden cumplir una condición del acuerdo.

Si bien esta situación no es ideal para ninguna de las partes, no significa necesariamente que el trato esté muerto; puede llevar más tiempo cerrarlo. El comprador y el vendedor pueden renegociar los términos y acordar hacer los cambios necesarios para seguir adelante. El aspecto de esto para cada parte varía según la razón por la que el acuerdo se canceló en primer lugar.

La mejor manera de evitar perder el depósito en garantía es evitar que suceda por completo. Antes de hacer una oferta, el comprador debe tener en mente un presupuesto razonable y estar seguro de que calificará para el préstamo.

Por otro lado, el vendedor debe ser transparente sobre cualquier daño a la propiedad. De esta forma, la inspección no revelará nuevos problemas que puedan poner en peligro el contrato.

¿Cuál es el saldo de depósito en garantía?

Digamos que solicita un préstamo para su nuevo hogar. Junto con el capital y los intereses, los agentes de plica pueden pedirle que pague el seguro de propietario de vivienda por adelantado y mantenga una cierta cantidad de reservas en efectivo en su cuenta de plica. No significa que esté pagando el doble por el seguro o el impuesto a la propiedad, sino simplemente manteniendo un saldo de depósito en garantía.

Cada vez que vence su pago, el prestamista utilizará su saldo para desembolsar el dinero. Cada mes, recibirá un estado de cuenta de depósito en garantía del prestamista.

¿Qué es una cuenta de depósito en garantía?

Una cuenta de depósito en garantía es diferente del depósito en garantía que se produce durante el proceso de cierre. En resumen, un comprador de bienes raíces utiliza una cuenta de depósito en garantía para administrar los pagos de impuestos sobre la propiedad y el seguro de propietario.

Después de cerrar una propiedad, el comprador puede abrir una cuenta de depósito en garantía con su proveedor de préstamos, donde se retendrán los fondos adicionales para el seguro y los pagos de impuestos. Cada mes, el dueño de la propiedad pagará una cierta cantidad para cubrir estos gastos además del pago regular de la hipoteca. En el momento de vencimiento de estas facturas, el prestamista las pagará en nombre del dueño de la propiedad. Siempre que el propietario realice sus pagos mensuales a tiempo, el prestamista también es responsable de pagar a tiempo.

Para la mayoría de los propietarios, tener una cuenta de depósito en garantía es una gran comodidad. Es una factura menos de la que preocuparse, ¿y quién no quiere eso?

Beneficios de una cuenta de depósito en garantía

Depositar sus fondos en depósito en garantía evita la probabilidad de fraude en el futuro. Si un comprador abre una cuenta de depósito en garantía, el agente examina todos los rincones de esa transacción de compra antes de depositar los fondos al vendedor.

Esa no es la única ventaja de abrir una cuenta de depósito en garantía.

• Para los compradores de vivienda, el depósito en garantía protege el depósito en garantía hasta que se finaliza el trato. Mantener fondos con depósito en garantía ayuda al comprador a supervisar la propiedad por completo antes de invertir. Si detectan alguna falla y ya no desean continuar, la agencia de depósito en garantía reembolsa el dinero.
• Para los propietarios de viviendas, el depósito en garantía puede ser una excelente manera de pagar los impuestos sobre la propiedad y el seguro a tiempo. Hace todo el trabajo pesado en términos de mantener los plazos de impuestos y desembolsar los pagos.
• Para los compradores por Internet, los depósitos en garantía supervisan todo el proceso de envío del producto. Cuando el producto está seguro en manos del comprador, los depósitos en garantía liberan los fondos al vendedor.
• Para los prestamistas, abrir una cuenta de depósito en garantía ayuda a recaudar los fondos necesarios del prestatario y pagar las facturas de impuestos recurrentes.

Desafíos comunes del depósito en garantía

No todo el mundo puede permitirse invertir su dinero en depósito en garantía porque cobra una comisión a los compradores y vendedores. A veces, tener un depósito en garantía para transacciones de bienes raíces solo prolonga el proceso de desembolso y documentación del préstamo.

Algunos desafíos comunes asociados con los depósitos en garantía están aquí para que los considere.

• Abrir una cuenta de depósito en garantía significa una falta de confianza entre el comprador y el vendedor. Este fenómeno puede crear sentimientos amargos entre las partes y causar brechas en la comunicación.
• Durante las ejecuciones fiscales , es posible que los depósitos en garantía no puedan desembolsar los fondos al prestamista a tiempo. La falta de pago de impuestos puede resultar en la incautación potencial de la propiedad.
• Para calificar para un servicio de depósito en garantía, el comprador y el vendedor pasan por varios pasos de verificación de documentos y elegibilidad del préstamo. Esto podría frustrar a ambas partes.
• Escrow comprueba si la valoración de una propiedad coincide con su valor de tasación. En este caso, el vendedor no puede aumentar el precio de venta y puede encontrar una pérdida.

Depósito en garantía: Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Qué es un anticipo de depósito en garantía?

Los anticipos de depósito en garantía son reservas recaudadas por las compañías de depósito en garantía por adelantado para pagar los impuestos sobre la propiedad y el seguro cuando vencen. La reserva se recauda para garantizar que sus fondos no se agoten y que no tenga un déficit de depósito en garantía.

¿Qué es una escasez de depósito en garantía?

La falta de fondos en su cuenta de depósito en garantía podría resultar en una escasez de depósito en garantía. La escasez de depósito en garantía se refleja en su estado de cuenta mensual del préstamo, que es una señal para que el prestatario envíe los cheques requeridos a la agencia de depósito en garantía.

¿Cómo puedo reducir los pagos de depósito en garantía?

Los pagos de depósito en garantía se pueden reducir negociando el impuesto hipotecario de su propiedad. Si cree que el monto del impuesto es demasiado alto, puede llamar a su tasador local y volver a evaluarlo. Como su compañía hipotecaria también deduce su comisión de su saldo de depósito en garantía, puede optar por la cancelación de su seguro hipotecario.

¿Por qué aumenta el depósito en garantía?

El depósito en garantía aumenta debido a un aumento en el monto del impuesto, el interés del seguro y el interés de la hipoteca. Además, el depósito en garantía cobra seis meses o un año de pagos por adelantado, lo que genera costos más altos.

¿Cómo abro una cuenta de depósito en garantía?

Para configurar una cuenta de depósito en garantía, primero debe consultar una asociación de propietarios para conocer las reglas y pautas de la propiedad. Luego, a través de los agentes de bienes raíces de su vendedor, puede buscar en su área residencial la mejor compañía de depósito en garantía que ofrezca intereses asequibles. El depósito en garantía se establece por teléfono, correo electrónico, sitio web o persona.

¿Qué es un acuerdo de depósito en garantía?

Un acuerdo de depósito en garantía es un contrato firmado por dos partes que certifica que el depósito en garantía es responsable de conservar su dinero hasta que se cumplan las obligaciones legales.

¡Todos los héroes son fideicomisarios!

A medida que crece el gráfico de estafas financieras fraudulentas, los procesos de depósito en garantía son vitales para proteger su dinero y activos. Darle la mano a un intermediario ayuda a entender mejor a la otra parte y actuar en consecuencia. Ya sea que se trate de bienes raíces, comercio electrónico o venta minorista, ¡las cuentas de depósito en garantía pueden salvarlo de un atraco de un millón de dólares!

Mientras piensa en las transacciones comerciales entrantes, ¡no se quede atrás en otras oportunidades! Aprende cómo puedes duplicar tu beneficio económico invirtiendo tus fondos de forma inteligente y optimizando los recursos implícitos.