Cómo manejar una cuenta morosa

Una cuenta morosa es un término utilizado en finanzas para describir una cuenta que está vencida. Si pide dinero prestado o tiene una tarjeta de crédito, existen pautas que rigen cuándo debe realizar pagos o reembolsos. Si no cumple con la fecha límite, su cuenta se vuelve morosa.

Es común escuchar acerca de cuentas morosas cuando se habla de tarjetas de crédito. Si tiene una tarjeta de crédito y no realiza un pago a tiempo, el emisor de su tarjeta clasificará su cuenta como morosa. Sin embargo, en la mayoría de los casos, la compañía no reportará una cuenta morosa a una agencia de crédito por 30 días. En algunos casos, si tiene un historial de pagos anteriores a tiempo, es posible que se le concedan dos meses para realizar un pago.

Es probable que la cantidad de morosidad afecte su puntaje de crédito. Múltiples morosidades afectarán su capacidad para pedir dinero prestado en el futuro.

¿Cuándo entra en mora una cuenta?

Un prestamista o emisor de tarjeta de crédito definirá una cuenta como morosa una vez que se haya incumplido la fecha límite de pago. Hay varios niveles de morosidad y, en muchos casos, una compañía de tarjetas de crédito no reportará un pago moroso a una agencia de crédito hasta que hayan pasado 30 días desde la fecha de vencimiento. Los pagos generalmente se clasifican con 30, 60, 90 o 120 días de retraso.

¿Qué sucede si mi cuenta está en mora?

La mejor manera de proteger su puntaje crediticio y reducir el riesgo de multas y cargos es evitar las cuentas morosas. Si no cumple con una fecha de vencimiento, los acreedores pueden tomar medidas, que incluyen:

• Emitir cargos por pagos atrasados; las multas por pagos atrasados ​​generalmente se cobran después del primer día
• Reporte el pago atrasado a las principales agencias de crédito
• Emitir un cargo adicional por pago atrasado si pasa el segundo plazo de pago
• Aumentar las tasas de interés (APR de penalización) para compras futuras; esto suele suceder después de 90 días
• Cierre la cuenta e informe el problema a las principales agencias de crédito; generalmente después de 90 días
• Cargar la cuenta; después de 120 o 180 días, el emisor de la tarjeta de crédito venderá o asignará la cuenta morosa a una agencia de cobro de deudas. También puede haber cargos adicionales por pagos atrasados ​​continuos.

¿Cómo afectan las morosidades su puntaje de crédito?

Su calificación crediticia es un valor numérico utilizado por los bancos y otros prestamistas para evaluar el nivel de su solvencia. Si desea pedir dinero prestado o solicitar un crédito, por ejemplo, un prestamista generalmente verificará su historial crediticio y su puntaje antes de decidir si le prestará dinero o no.

Cuanto mayor sea su puntaje de crédito, más probable es que el prestamista apruebe su solicitud. También es beneficioso tener una buena calificación crediticia porque te permite acceder a tasas preferenciales ya una gama más amplia de productos financieros.

La morosidad tiene un impacto negativo en su puntaje de crédito. Si no realiza los pagos, existe el riesgo de que los prestamistas se muestren reacios a prestarle dinero en el futuro. Si su puntaje de crédito es bajo, es posible que también descubra que solo puede obtener préstamos con tasas de interés altas.

Esto se debe a que los prestamistas lo verán como un cliente de alto riesgo. La mayoría de las agencias de crédito deducirán al menos 25-50 puntos inmediatamente después de una morosidad informada. Se deducirán más puntos de su puntaje de crédito si no realiza más pagos.

Si tiene un historial de cuentas morosas, es probable que su puntaje de crédito disminuya. Múltiples morosidades pueden afectar su puntaje crediticio y su capacidad para pedir dinero prestado o acceder al crédito. También es importante tener en cuenta que si un prestamista informa su cuenta como morosa a las agencias de crédito, los pagos atrasados ​​pueden permanecer en su registro de crédito hasta por siete años. Incluso si liquida su cuenta o realiza un pago para que su cuenta ya no esté en mora, la morosidad permanecerá en su informe.

¿Cómo puedo evitar la delincuencia?

La mayoría de las personas que no cumplen con los plazos de pago lo hacen porque no pueden pagar el reembolso o tienen una razón genuina por la cual el pago se atrasó. Puede ser muy difícil mantenerse al día con los pagos, especialmente si su situación financiera se ha deteriorado debido a la pérdida de ingresos, el desempleo o la necesidad de cubrir costos inesperados, como la atención médica.

Los siguientes consejos pueden ayudarte a evitar la morosidad:

• Trate de elaborar un presupuesto mensual : esto puede ayudarlo a planificar los plazos de pago y asegurarse de tener suficiente dinero para cubrir los reembolsos. Si su presupuesto es ajustado y tiene dificultades para llegar a fin de mes, busque costos que podría reducir o eliminar. Establecer límites de gastos es una forma eficaz de reducir sus gastos y deshacerse de los gastos innecesarios.
• Comuníquese con su prestamista : si sabe que existe el riesgo de no cumplir con los plazos de pago, comuníquese con su prestamista antes de que su cuenta entre en mora. Puede haber opciones de dificultades o programas de pago, que podrían ayudar a evitar que tenga una cuenta de tarjeta de crédito morosa y reducir las presiones financieras y la ansiedad. A menudo hay ayuda disponible para las personas que experimentan emergencias financieras.
• Aborde las deudas con intereses altos : puede parecer ilógico tratar de liquidar las deudas si le resulta difícil pagar las facturas, pero si aborda las deudas con intereses altos, reducirá sus gastos generales y disminuirá el riesgo de multas y Cargos adicionales por pagos atrasados.
• Busque el asesoramiento de expertos : si no puede pagar las facturas a tiempo o realizar los pagos, el mejor curso de acción es buscar el asesoramiento de expertos. Hay opciones disponibles para liquidar deudas, como préstamos de consolidación y planes de gestión de deuda. Los asesores financieros podrán hablar con usted sobre soluciones que sean relevantes para su situación financiera.

¿Puede eliminar una cuenta morosa de su informe de crédito?

Si tiene una cuenta morosa o no cumplió con una fecha límite de pago en el pasado, es comprensible que desee tratar de eliminar el pago atrasado de su informe de crédito. En la mayoría de los casos, un pago moroso se elimina siete años después de la morosidad original.

A veces, puede ser posible eliminar una cuenta morosa de su informe de crédito antes de que la oficina de crédito elimine el registro de pago atrasado. Los ejemplos de escenarios en los que esta puede ser una opción viable incluyen disputar la fecha de eliminación e intentar negociar con un acreedor o una empresa de cobro de deudas.

1. Si cree que el pago atrasado ha estado en su informe de crédito por más de siete años, comuníquese con las principales agencias de crédito y presente una disputa.
2. Si desea intentar eliminar la cuenta morosa antes, puede ponerse en contacto con el acreedor o la agencia de cobro y pedirles que actualicen su informe de crédito. Este es un escenario poco común, y la mayoría de las agencias no se ofrecerán a hacerlo a menos que acepte liquidar su cuenta por completo. Si está de acuerdo con esto, asegúrese de tener la oferta del acreedor o de la agencia de cobro por escrito antes de realizar el pago.

Cómo manejar cuentas morosas

La mejor manera de prevenir el estrés y los cambios en su calificación crediticia vinculados a cuentas morosas es asegurarse de cumplir con los plazos de pago. Siempre asegúrese de saber cuándo tiene que pagar a los acreedores y verifique sus saldos y estados de cuenta a medida que se acerca la fecha límite.

Si tiene dificultades para realizar los pagos, lo mejor es ponerse en contacto con el prestamista en lugar de dejar que la cuenta entre en mora. Puede ser posible retrasar la fecha límite o participar en un programa de pago como parte de un programa de dificultades.

Si su cuenta se vuelve morosa, es beneficioso tratar de hacer su pago lo antes posible para evitar más sanciones financieras y múltiples morosidades, que pueden afectar su calificación crediticia.

Resumen

Una cuenta morosa es un término que se usa para describir una cuenta vencida. Si no cumple con la fecha límite de pago de un préstamo o tarjeta de crédito, por ejemplo, su cuenta se vuelve morosa. Las morosidades pueden afectar su calificación crediticia y, por lo general, permanecen en su informe crediticio durante siete años. Lo mejor es tratar de evitar las cuentas morosas administrando su dinero y comunicándose con el prestamista o buscando asesoramiento financiero profesional si le resulta difícil pagar las facturas a tiempo.