¿Se puede solicitar una tarjeta de crédito con un codeudor?

Si está solicitando su primera tarjeta de crédito o tiene problemas de crédito, una de las posibles soluciones es obtener un codeudor. Un codeudor de tarjeta de crédito es una persona que acepta ser responsable de la deuda de su tarjeta de crédito si usted no puede pagarla. Esta persona suele ser un amigo o familiar que confía en usted y cree en su capacidad para pagar la deuda.

Los emisores de tarjetas de crédito varían en sus políticas para los codeudores. Algunos los permiten, pero muchas instituciones financieras no lo hacen bajo ninguna circunstancia. Aún así, en caso de que su crédito no sea lo suficientemente bueno como para obtener una tarjeta emitida por usted mismo, obtener una tarjeta de crédito con un codeudor podría ser su única opción además de una tarjeta autorizada o asegurada.

En esta publicación de blog, analizaremos los beneficios y los inconvenientes de tener una tarjeta de crédito cofirmada para que pueda tomar una decisión informada sobre si esta es o no la opción correcta para usted.

¿Qué es un codeudor de tarjeta de crédito?

Un codeudor de tarjeta de crédito es una persona que firma su solicitud de tarjeta de crédito y se hace responsable de pagar su deuda si usted no puede hacerlo. Los cofirmantes generalmente tienen un crédito bueno o excelente que lo ayuda a obtener la aprobación para una nueva cuenta. Esto significa que prácticamente está "aprovechando" su buena reputación crediticia para obtener la aprobación de su propia tarjeta de crédito.

Para solicitar una tarjeta de crédito con un codeudor, el codeudor debe tener al menos 21 años y debe estar dispuesto a firmar conjuntamente la solicitud de tarjeta de crédito. Hay beneficios limitados de puntaje de crédito por firmar conjuntamente la tarjeta de crédito de otra persona si el titular principal de la tarjeta realiza los pagos a tiempo y mantiene bajo el índice de uso de la tarjeta de crédito.

Convertirse en codeudor de la tarjeta de crédito de otra persona no es algo que deba tomarse a la ligera. En primer lugar, si el titular principal de la tarjeta no realiza los pagos necesarios de la deuda de su tarjeta de crédito, o no está dispuesto a hacerlo, el codeudor está obligado a cubrir esas deudas.

En segundo lugar, si firma una solicitud para un amigo o familiar y no administra la cuenta correctamente, podría afectar negativamente su puntaje crediticio. Por ejemplo, si el titular de la tarjeta de crédito cofirmante principal alcanza su límite de crédito y luego deja de realizar los pagos de su deuda en su totalidad y a tiempo cada mes, esto se reflejará en ambos puntajes de crédito.

En tercer lugar, es importante comprender que el codeudor no puede limitar ni controlar la forma en que el titular principal de la tarjeta utiliza su cuenta. El codeudor es responsable de toda la deuda asociada con esta cuenta como si la estuviera usando él mismo, pero no puede usar ninguna otra función, como agregar un usuario autorizado, cambiar los términos de la cuenta o cerrarla.

El codeudor es simplemente un garante de que se pagará la deuda de otra persona, y su buena reputación crediticia aumenta sus posibilidades de que le aprueben una nueva tarjeta. Firmar conjuntamente una solicitud de tarjeta de crédito es algo que debe tomarse en serio, porque podría terminar dañando su propio crédito si el titular principal de la tarjeta no puede pagar su deuda.

Naturalmente, las relaciones personales entre el titular principal de la tarjeta y el cofirmante pueden volverse tensas si las cosas salen mal. Imponer potencialmente sus propias deudas a otra persona y arruinar su solvencia puede poner bajo presión incluso las relaciones familiares.

Antes de comprometerse a tener una tarjeta de crédito firmada conjuntamente, es imperativo que ambas partes sean conscientes de todos los riesgos potenciales que conlleva este tipo de acuerdo.

Los requisitos para convertirse en cosignatario de una tarjeta de crédito

Como ya mencionamos, el codeudor de la tarjeta de crédito debe tener al menos 21 años. Además. el codeudor debe ser ciudadano estadounidense o tener residencia permanente, y no puede estar actualmente en proceso de quiebra.

Los requisitos del emisor de la tarjeta de crédito para los codeudores pueden variar, pero normalmente el codeudor es alguien que lo conoce y confía en usted para pagar la deuda si es necesario. Además, el codeudor debe tener un buen puntaje de crédito para ser viable, ya que el objetivo es tener un tercero con buen crédito que lo respalde.

Los requisitos de puntaje de crédito exactos pueden variar entre los emisores de CC, pero el requisito más común es que el codeudor esté en el rango muy bueno o excepcional, es decir, más de 670. Aún así, si se pregunta "¿puedo obtener una tarjeta de crédito?" con un codeudor? asegúrese de verificar si el emisor en cuestión incluso permite cofirmantes de tarjetas de crédito y cuáles son los requisitos exactos para que una persona sea uno.

No es necesariamente el caso de que los cofirmantes deban ser familiares o amigos, ya que hay algunas empresas que ofrecen este servicio por una tarifa.

¿Cuáles son los beneficios de tener un codeudor de tarjeta de crédito?

Si no tiene un historial crediticio o uno pobre/malo, puede ser imposible que le aprueben su propia tarjeta de crédito. Además de obtener una tarjeta firmada conjuntamente, sus únicas opciones serán tarjetas autorizadas y tarjetas aseguradas. Sin embargo, usted no es el titular principal de las tarjetas autorizadas (lo que limita sus capacidades de creación de crédito), y las tarjetas garantizadas requieren un depósito colateral y limitan la cantidad que puede gastar. Por lo tanto, tener una tarjeta de crédito con un codeudor emitido podría ser ideal para ponerlo en pie.

Ya sea que sea un estudiante internacional o un recién graduado, no tener un historial de uso de préstamos y devolverlos puede hacer que le resulte imposible usar el crédito de la misma manera que lo hace la mayoría de las personas en los EE. UU. Sin embargo, si tiene a alguien que firme conjuntamente su solicitud de una nueva tarjeta de crédito, tendrá muchas más posibilidades de ser aprobado.

Tener familiares y amigos cercanos que firmen conjuntamente su solicitud también puede ser muy beneficioso para ambas partes, ya que facilita el proceso para usted y les ayuda a generar crédito por asociación (siempre y cuando use la tarjeta de manera responsable). Si esto es algo que interesa a ambas partes, hay algunas cosas adicionales a tener en cuenta.

Los inconvenientes de tener un codeudor de tarjeta de crédito

Como mencionamos anteriormente, la firma conjunta de la tarjeta de crédito de otra persona conlleva riesgos para el cofirmante. Si no se siente cómodo con la idea de ser completamente responsable del pago de la deuda de otra persona, entonces no lo haga.

Si el titular principal de la tarjeta no puede pagar la deuda, entonces, como codeudor de la tarjeta de crédito, usted está legalmente obligado a hacerlo. La mayoría de los emisores primero intentarán comunicarse con el titular de la tarjeta principal, pero si continúan ignorando sus facturas y no pagan su deuda a tiempo (y esto puede suceder rápidamente), entonces su crédito podría arruinarse.

Si usted es el cofirmante de su solicitud de tarjeta de crédito, debe tener en cuenta que si el crédito del cosignatario se ve afectado negativamente por su participación en este acuerdo, será más difícil para ellos obtener un préstamo o un CC nuevo.

Esto es algo que puede crear tensión adicional entre ambas partes y debe tenerse en cuenta antes de firmar conjuntamente la tarjeta de crédito de otra persona.

Hay otros riesgos asociados con estar involucrado en una tarjeta de crédito con un acuerdo de cofirmante, como el hecho de que si vive en un estado diferente al del titular principal de la tarjeta, el acreedor puede perseguirlo primero para cobrar la deuda. .

La mejor manera de evitar cualquier problema potencial es ser extremadamente comunicativo con el codeudor sobre sus hábitos de gasto y pago.

Co-firmante de la tarjeta de crédito frente a usuario autorizado

Dos términos que comúnmente se confunden son cosignatario de tarjeta de crédito y usuario autorizado. Sin embargo, hay algunas diferencias muy importantes entre los dos.

En primer lugar, a diferencia de un codeudor de una tarjeta de crédito, los usuarios autorizados no tienen ninguna obligación legal de pagar la deuda de la tarjeta si el titular principal no lo hace. Sin embargo, el historial de crédito del usuario autorizado se verá afectado por el uso de crédito y el historial de pago de la tarjeta.

Esto podría ser algo bueno o malo, según el puntaje de crédito del usuario autorizado. En general, ser un usuario autorizado tiene menos peso cuando se trata de puntajes FICO que ser un codeudor. Si tienen un crédito excelente, ser un usuario autorizado ayudará a aumentar su puntaje. Sin embargo, si su puntaje es pobre/malo, esto podría dañarlo aún más.

Otra diferencia importante es que los usuarios autorizados pueden usar la tarjeta de crédito para realizar compras. Un codeudor de una tarjeta de crédito no puede hacer esto, ya que prácticamente no tiene control sobre cómo se usa la tarjeta; solo sirven como garantes de que se cubrirán las deudas del titular principal de la tarjeta.

Como tal, ser un usuario autorizado es una mejor solución para las personas con poco o ningún historial crediticio que para aquellos atrapados en los soportes más bajos. En situaciones de crédito bajo, el estado de usuario autorizado simplemente agrega datos de puntaje de crédito donde antes había muy poco. En una situación de daño crediticio severo, el estatus de usuario autorizado se compara con la cantidad de daño ya causado.

Cuando se trata de agregar a otra persona como usuario autorizado en una tarjeta de crédito que ya tiene, no hay requisitos para el puntaje de crédito de la otra parte. De hecho, su codeudor puede ser cualquier persona mayor de edad.

Sin embargo, la mayoría de los emisores requerirán que el titular principal de la tarjeta abra su cuenta antes de agregar un usuario autorizado. Por lo tanto, si está buscando un codeudor, agregar a alguien como usuario autorizado no lo ayudará a obtener la tarjeta emitida en primer lugar.

Co-firmante de tarjeta de crédito versus cuenta conjunta

Otro acuerdo de tarjeta de crédito común es el titular de la cuenta conjunta. Los titulares de cuentas conjuntas tienen más derechos que los usuarios autorizados o los codeudores y son igualmente responsables del pago de la deuda.

Si uno de los titulares de la cuenta conjunta muere, el otro sigue siendo responsable de la deuda (incluso si no está nombrado en el testamento). Además, si uno de los titulares de la cuenta conjunta se declara en quiebra, el otro también tendrá que hacerlo.

Este tipo de acuerdo generalmente lo eligen las parejas casadas que quieren que ambos cónyuges sean igualmente responsables de las deudas de tarjetas de crédito acumuladas. Es importante recordar que no existe tal cosa como un "titular de cuenta conjunta" en una solicitud de tarjeta de crédito: ambos solicitantes deben solicitar la tarjeta y ser aprobados para tener una cuenta conjunta.

La cuenta de la tarjeta de crédito conjunta y su historial aparecerán en los tres informes de la oficina de crédito (Experian, Equifax y TransUnion) para ambas personas involucradas. Si siente que sus finanzas están en un nivel saludable, esto puede resultar excelente para mejorar sus respectivos puntajes de crédito.

Cuando se trata de elegir entre una tarjeta de crédito con un codeudor y un titular de cuenta conjunta, ambas opciones tienen ventajas y desventajas.

Un codeudor es una excelente solución cuando su puntaje de crédito impide que se le apruebe una nueva tarjeta de crédito, pero no quiere que la otra persona sea igualmente responsable de la deuda. Sin embargo, tenga en cuenta que una vez que las tarjetas de crédito con el titular de la cuenta principal del codeudor no hacen los pagos o alcanzan el límite máximo de su saldo, depende de usted cubrir esos cargos por pagos atrasados ​​y cargos por intereses altos.

Una cuenta conjunta es una mejor opción para las parejas que quieren ser igualmente responsables de las deudas de las tarjetas de crédito. Este tipo de acuerdo también otorga a ambos titulares el derecho a utilizar la tarjeta y facilita la gestión del dinero en equipo. Sin embargo, si una persona se declara en bancarrota, ambas personas están legalmente obligadas a hacerlo.

Otra cosa importante a considerar es que la deuda conjunta de tarjetas de crédito puede resultar difícil de manejar y navegar en el caso de un divorcio. Incluso si puede probar que su expareja fue responsable del saldo pendiente en la tarjeta y su decreto de divorcio lo refleja, los prestamistas pueden perseguirlos a ambos hasta que se pague la deuda.

Emisores de tarjetas de crédito que permiten cofirmantes (febrero de 2022)

En el momento de redactar este informe, ninguno de los principales emisores de tarjetas permitía solicitudes de cofirmantes. En el período anterior, uno podría encontrar algunos de ellos que lo hicieron, como Bank of America, pero parece que todos se han alejado de permitir este tipo de arreglo de tarjeta de crédito.

En caso de que no pueda encontrar un emisor que admita acuerdos de codeudor, puede buscar alternativas viables a continuación. Sin embargo, algunos emisores como Bank of America podrían aceptar garantes. Si un estudiante solicita una tarjeta de crédito y es rechazada, el banco proporcionará una carta de garantía. Un aval es alguien que contrae la misma obligación financiera que el titular de la tarjeta en caso de que decida no devolver el dinero prestado.

Alternativas de cofirmantes de tarjetas de crédito

Dado que la firma conjunta es una propuesta arriesgada para ambas partes, sería prudente considerar y sopesar las posibles alternativas, así como tener en cuenta los pros y los contras del cofirmante de la tarjeta de crédito antes de comprometerse.

Tarjetas de crédito garantizadas : estas tarjetas de crédito suelen ser mucho más fáciles de obtener para las personas con un historial crediticio pobre o nulo. Vienen con un depósito de garantía e imponen límites de línea de crédito, que suelen ser iguales a la cantidad depositada. Las tarjetas de crédito aseguradas son excelentes para crear crédito, son significativamente más fáciles de aprobar y, de hecho, limitan cuánto puede gastar, lo que las convierte en una alternativa más segura a la firma conjunta de tarjetas de crédito.

Tarjetas de crédito de la marca de la tienda : si no tiene ningún historial crediticio, solicite una tarjeta de crédito de la marca de la tienda que se pueda usar exclusivamente en un minorista (como Target Red Card).

Obtenga autorización en la tarjeta de crédito de otra persona : si está buscando crear un historial de crédito, obtener autorización en la tarjeta de otra persona puede ser una excelente solución. Sin embargo, obtendrá menos historial de puntaje crediticio que con las tarjetas de crédito aseguradas, ya que no es el titular principal de la tarjeta.

Por último, si las circunstancias lo permiten, puede trabajar para construir o mejorar su puntaje crediticio. Por ejemplo, puede construir su puntaje de crédito centrándose en lo siguiente:

• Pagar todas sus facturas a tiempo (alquiler, facturas de teléfono, facturas de servicios públicos, etc.). Si tiene deudas o préstamos, saldéelos en su totalidad o al menos haga pagos mensuales mínimos.
• Usar su tarjeta de crédito existente de manera responsable. Haz pequeñas compras en él y págalas en su totalidad cada mes. Cuanto más responsable sea con su poco crédito disponible, mejor será su puntaje.

Línea de fondo

Los cofirmantes de tarjetas de crédito pueden ser una excelente manera para que las personas pongan el pie en la puerta cuando se trata de crédito, pero es importante comprender tanto los beneficios como los inconvenientes de este acuerdo antes de firmar.

Firmar conjuntamente la tarjeta de crédito de otra persona puede ayudarlo a construir un historial crediticio positivo, pero también lo hace a usted igualmente responsable de la deuda. Si está considerando convertirse en codeudor, asegúrese de saber en qué se está metiendo y asegúrese de que la otra persona sea capaz de pagar su deuda a tiempo.

Además, no olvide que encontrar tarjetas de crédito que permitan un codeudor puede ser difícil, así que asegúrese de verificar qué instituciones financieras admiten este tipo de acuerdo de antemano.