Préstamos de Navidad: qué son y si debe obtener uno

Las vacaciones son una época costosa del año. Estás derrochando en regalos, comida, viajes y decoraciones, sin mencionar el árbol. Todo puede consumir su presupuesto con bastante rapidez.

Por esta razón, a veces la gente saca préstamos de Navidad. Estos les proporcionan el dinero extra que necesitan para cubrir todos los costos hasta que lleguen enero y febrero.

En este post respondemos a las siguientes preguntas:

• ¿Qué es un préstamo de Navidad?
• ¿Cuáles son las desventajas de tales préstamos?
• ¿Existen otras opciones de préstamo en esta época del año?

Entonces, sin más preámbulos, profundicemos.

¿Qué es un préstamo de Navidad?

Estos préstamos son esencialmente préstamos de día de pago estándar con un nombre diferente. Al igual que sus contrapartes comunes y corrientes, son préstamos sin garantía de alto interés diseñados para ser devueltos en unas pocas semanas.

Por ejemplo, suponga que pide prestados $500 para regalos durante el período de Navidad. Si las tasas de interés son del 390% anual, lo cual es estándar para los préstamos de día de pago, desembolsará alrededor de $ 75 por mes solo en pagos de intereses.

Debido a esto, desea estar absolutamente seguro de que un préstamo de Navidad es adecuado para usted y que puede pagarlo rápidamente. De lo contrario, es posible que esté gastando más dinero de lo que esperaba.

Además, algunas compañías de préstamos de día de pago le pedirán el derecho de acceder a su cuenta bancaria para tomar el dinero directamente. Si otorga este permiso, cobrarán los reembolsos de acuerdo con un cronograma, lo que podría privarlo de dinero en las semanas y meses siguientes.

Lo mejor para usted con los préstamos de Navidad es que las cuotas se paguen lo más rápido posible, pero otorgarle al prestamista acceso directo a su cuenta nunca es una buena idea.

Problemas potenciales

Veamos algunos de los problemas asociados con los préstamos de Navidad y cómo afectan su presupuesto:

• Altas tasas de interés : como cualquier otra forma de préstamo sin garantía, estos préstamos presentan tasas de interés muy desfavorables: los préstamos de Navidad vienen con tasas de interés. Pagará tarifas que son las mismas que las de un préstamo de día de pago convencional, en el rango de 300 a 500% anual. Si no paga estos préstamos rápidamente, la cantidad de dinero que debe puede aumentar rápidamente.
• Una situación financiera que empeora : si pierde su trabajo o tiene que aceptar un recorte salarial en enero o febrero, puede afectar gravemente su capacidad para pagar su préstamo. Es posible que no pueda cumplir con los términos del préstamo, lo que aumenta su responsabilidad general y nos lleva al siguiente punto.
• Problemas con la puntuación de crédito : la falta de pago a tiempo también afectará su puntuación de crédito, lo que dificultará la obtención de préstamos a tasas de interés asequibles en el futuro.
• Tarifas altas : algunas compañías de préstamos de Navidad pueden cobrarle una multa por pago anticipado o una tarifa de originación. Una multa por pago anticipado es una tarifa adicional que paga si paga el préstamo antes de tiempo. Las tarifas de originación cubren el costo del servicio al cliente asociado con la administración del préstamo.

Recuerde, no tiene que aceptar el primer préstamo de Navidad que se presente. Compare las tasas de interés, las tarifas y los términos de varios proveedores y vea cuál ofrece la mejor oferta.

Tenga en cuenta que los precios pueden variar sustancialmente. Siempre compare factores como la tasa de interés anual antes de hacer su elección.

Alternativas a los préstamos de Navidad

Si la idea de obtener un préstamo de Navidad le parece un poco costosa, existen algunas alternativas convincentes de préstamos de Navidad. Muchos de estos son ejemplos de financiación de "compre ahora, pague después".

Sin embargo, incluso eso puede ser costoso, particularmente para aquellos con puntajes de crédito por debajo de 689.

Tarjetas de crédito

El uso de tarjetas de crédito de manera estratégica es una excelente manera de evitar algunos de los altos cargos asociados con los préstamos que sacaría para la temporada navideña.

Por ejemplo, las tarjetas de crédito con devolución de efectivo a veces le permiten usar puntos durante el período de vacaciones u ofrecen arreglos financieros especiales.

La mejor estrategia es aprovechar las ofertas de tarjetas de crédito de 0% APR, que generalmente solo están disponibles para nuevos clientes. Según el proveedor, estos esquemas no le cobran ningún interés sobre los saldos durante los primeros tres a veinticuatro meses.

Como tal, le brindan suficiente tiempo para pagar todos sus gastos de vacaciones una vez que llega el nuevo año.

Trate de resistir la tentación de utilizar todo su límite de crédito sin intereses. Si bien tener un poder adquisitivo adicional puede sentirse bien a corto plazo, aún tendrá que pagarlo eventualmente, y eso significa menos recursos en el futuro.

Superar su límite de crédito también puede afectar negativamente su puntaje de crédito, lo que aumenta el costo de otros préstamos que desee obtener.

Adelanto en efectivo

Los adelantos en efectivo que ofrecen las compañías de tarjetas de crédito le permiten convertir su saldo de crédito existente en efectivo que puede gastar hoy. Los emisores suelen cobrar entre el 3 y el 5 por ciento del monto que desea por adelantado por este servicio e imponen mínimos sobre cuánto puede retirar, generalmente $ 20 o más.

Además, pagará una APR ligeramente más alta en cualquier dinero que pida prestado que en las compras regulares con tarjeta. Debido a esto, generalmente son solo un poco más baratos que los préstamos de Navidad.

Compre ahora, pague después

Los minoristas saben que los consumidores pueden tener dificultades para pagar todos los productos que desean durante la temporada navideña, por lo que muchos de ellos ahora ofrecen los llamados esquemas de "compre ahora, pague después". La idea es bastante simple: puede tomar posesión del artículo ahora y luego pagarle al vendedor más tarde en una serie de cuotas.

Los préstamos de este tipo suelen durar de seis semanas a tres años. Las tasas de interés varían de 0% a 30%. Si la tasa de interés es cero, generalmente significa que el costo inicial del artículo es más alto de lo que sería de otro modo (tal vez debido a la estacionalidad).

La cantidad que debe pagar en intereses depende de su calificación crediticia. Los consumidores con puntajes más altos pueden pedir prestado a tasas más bajas.

Aplicaciones de préstamo

Otra opción son las aplicaciones de préstamo. Estos a veces le darán un pequeño adelanto en su cheque de pago (siempre que tenga un ingreso regular). La gente normalmente los usa para compras de última hora cuando su saldo bancario se está agotando.

Hay algunas aplicaciones sin intereses, pero es posible que aún le pidan una propina o una suscripción mensual para pagar el costo del capital.

Préstamos de cooperativas de ahorro y crédito

Si es miembro de una cooperativa de ahorro y crédito, es posible que pueda solicitar un préstamo asequible para vacaciones al 27 por ciento anual o menos.

Estos préstamos suelen durar entre uno y siete años (mucho tiempo para pagar los gastos de temporada), pero ofrecen plazos flexibles y tasas más bajas que la competencia.

Algunos préstamos están disponibles por tan solo el 6% anual para aquellos con buenos puntajes de crédito.

Cómo encontrar el préstamo perfecto para vacaciones

No se limite a obtener el primer préstamo de vacaciones que pueda encontrar. En su lugar, haga lo siguiente:

• Consulta el tipo de interés : Descubre cuánto te costará el préstamo al año consultando la TAE. Las tarjetas de crédito tienden a ser las más caras, seguidas de los préstamos personales y los préstamos de cooperativas de ahorro y crédito.
• Considere la velocidad de financiación : a continuación, averigüe cuánto tiempo le llevará obtener el dinero que necesita. Por lo general, los prestamistas en línea son más rápidos. Si ya tiene una tarjeta de crédito, puede obtener efectivo extra casi de inmediato, mientras que los esquemas de "compre ahora, pague después" requieren más papeleo.
• Elija un plan de pago mensual que más le convenga : Consulte el monto de pago mensual. Vea cuánto debe y en qué período de tiempo debe pagarlo. Los pagos mensuales más bajos generalmente significan que terminará pagando más en intereses en general.
• Trate de precalificar : los prestamistas pueden permitirle precalificar a través de consultas de crédito "suaves" que no afectan su puntaje.

Terminando

¿Qué es un préstamo de Navidad? Estos son simplemente préstamos de vacaciones que proporcionan el dinero extra que necesita si se siente presionado durante la temporada de vacaciones. Habiendo dicho eso, son préstamos personales en todo menos en el nombre, lo que significa que tienen altas tasas de interés.

Por lo tanto, debe estar absolutamente seguro de que se beneficiará de ellos antes de sacar uno. ¿Nuestro consejo? Siempre busque fuentes de crédito más baratas en otros lugares antes de obtener una.