Cómo entender los préstamos de flujo de caja

Cuando los préstamos de flujo de efectivo estuvieron disponibles por primera vez, los bancos eran los únicos que podían ofrecerlos. En los últimos años, sin embargo, han surgido compañías de préstamo de flujo de efectivo para satisfacer las necesidades de los propietarios de pequeñas empresas.

Estas empresas ofrecen préstamos de flujo de efectivo de manera más flexible que los bancos y están dispuestas a trabajar con empresas que no tienen un crédito perfecto.

Por lo tanto, si está buscando dinero en efectivo ahora y no quiere lidiar con las molestias de un programa de anticipo de efectivo de un banco o una cooperativa de crédito (como esperar en fila o llenar montañas de papeleo), los préstamos de flujo de efectivo pueden ser la opción adecuada. solución para ti.

Aún así, hay algunas desventajas y riesgos potenciales en los préstamos de flujo de efectivo que debe tener en cuenta antes de sacar uno.

¿Qué es un préstamo de flujo de caja?

Un préstamo de flujo de efectivo es un préstamo a corto plazo que se utiliza para cubrir los gastos de su empresa hasta que reciba el pago de los bienes o servicios que ya ha entregado.

Por ejemplo, si necesita comprar inventario pero sabe que no recibirá el pago de sus clientes hasta 30 días después de la venta, se puede usar un préstamo de flujo de efectivo para cubrir el costo del inventario hasta que llegue el pago de su cliente.

En otras palabras, es una forma de sacar adelante su negocio cuando el efectivo escasea.

Los préstamos de flujo de efectivo son un tipo de préstamos no garantizados (no están respaldados por ninguna garantía) y se utilizan para financiar las operaciones diarias de su pequeña empresa, como inventario, pagos de nómina, alquiler, cuentas por cobrar y otros. gastos a corto plazo. Esto implica que pedirá prestado contra los ingresos futuros anticipados.

Cómo funcionan los préstamos de flujo de efectivo

Los préstamos de flujo de efectivo generalmente son ofrecidos por compañías de préstamos de flujo de efectivo, no por bancos.

El proceso de solicitud suele ser mucho más simple que el de un préstamo bancario y, a menudo, puede obtener su dinero en tan solo 24 horas.

Los préstamos de flujo de efectivo están diseñados para ayudar a las pequeñas empresas que tienen problemas para calificar para los préstamos bancarios tradicionales. Los préstamos se basan en el flujo de efectivo de su negocio, no en su puntaje crediticio o historial crediticio.

Esto significa que incluso si tiene mal crédito, aún puede calificar para un préstamo de flujo de efectivo.

El prestamista revisará el flujo de caja de su negocio y tomará una decisión basada en eso. Si se aprueba, obtendrá el efectivo que necesita depositado en su cuenta bancaria en cuestión de días.

Cómo calificar para un préstamo de flujo de efectivo

Para calificar para un préstamo de flujo de efectivo, el propietario de una pequeña empresa debe tener un flujo de efectivo positivo. Esto significa que debe tener ingresos constantes (un mínimo de $ 15,000 por mes) y debe ser suficiente para cubrir sus gastos.

Su pequeña empresa también debe estar en funcionamiento durante al menos seis meses.

Debido a que no se otorga ninguna garantía, la principal preocupación del prestamista es la calidad de sus cuentas por cobrar, cuentas por pagar y rotación de inventario.

Para evaluar cómo administra el flujo de efectivo de su empresa, los prestamistas se centrarán en sus ingresos actuales y futuros.

Para determinar sus ingresos actuales, el prestamista examinará sus estados de cuenta bancarios y registros financieros. También observarán sus ingresos proyectados para los próximos meses y considerarán la salud financiera general de su negocio y su historial de pagos de préstamos a tiempo.

También querrán ver si tiene un buen manejo de su inventario, lo que significa que no tiene demasiado o muy poco. Si tiene un sólido historial de éxito, es más probable que se le apruebe un préstamo de flujo de efectivo.

Ventajas de los préstamos de flujo de efectivo

Los préstamos de flujo de efectivo tienen varias ventajas:

• Puede obtener su dinero rápidamente . El proceso de solicitud suele ser mucho más simple que el de un préstamo bancario y, a menudo, puede ingresar su dinero en su cuenta bancaria en tan solo 24 horas.
• Los préstamos se basan en el flujo de efectivo de su negocio, no en su puntaje de crédito . Esto significa que incluso si tiene mal crédito, aún puede calificar para un préstamo de flujo de efectivo.
• Este tipo de préstamo puede ayudar a su pequeña empresa cuando el efectivo escasea . Los préstamos de flujo de efectivo le proporcionarán los fondos necesarios para cubrir sus gastos de capital de trabajo hasta que reciba el pago de los clientes.
• Le ayudan a mejorar el flujo de caja de su negocio . Al obtener un préstamo de flujo de efectivo, puede liberar efectivo que estaba inmovilizado en cuentas por cobrar y utilizarlo para pagar otros gastos.

Contras de los préstamos de flujo de efectivo

A pesar de todos los beneficios que hemos mencionado, los préstamos de flujo de efectivo no son ideales para todas las situaciones. Antes de decidirte a solicitar este tipo de financiación, ten en cuenta las siguientes desventajas:

• Es posible que deba pagar varias tarifas . Algunos prestamistas de flujo de efectivo cobran tarifas de solicitud y originación. Estas tarifas pueden acumularse, así que asegúrese de comparar el costo total del préstamo de varios prestamistas antes de decidirse por uno.
• Las tasas de interés pueden ser altas . Los préstamos de flujo de efectivo generalmente tienen tasas de interés más altas que los préstamos bancarios, especialmente si está solicitando préstamos alternativos o en línea.
• Puede que tenga que poner una garantía . La mayoría de los préstamos de flujo de efectivo no están garantizados. Sin embargo, algunas compañías de préstamos de flujo de efectivo requieren que presente una garantía, como el equipo o el inventario de su negocio. Algunos pueden pedir que se incluya una garantía personal en el acuerdo de deuda. En este caso, sus bienes personales se utilizarán como garantía.
• Los préstamos de flujo de efectivo son a corto plazo . Esto significa que deberá pagar el préstamo, más intereses y cargos, dentro de unos meses.
• Siempre existe el riesgo de que no pueda pagar el préstamo . Al igual que con cualquier otro tipo de préstamo, existe la posibilidad de que no pueda compensar la deuda. Si no puede pagar su préstamo de flujo de efectivo, es posible que deba presentar una garantía o entregar acciones en su negocio.
• Falta de transparencia . Algunas compañías de flujo de efectivo no son muy transparentes sobre sus tarifas y términos. Asegúrese de leer la letra pequeña antes de firmar cualquier contrato de préstamo.
• Podría dañar el flujo de caja de su empresa . Si no tiene cuidado, los préstamos de flujo de efectivo pueden dañar el flujo de efectivo de su negocio. Obtener este tipo de préstamo puede ponerlo en un ciclo de deuda, en el que constantemente obtiene nuevos préstamos para pagar los antiguos.

Cuándo usar préstamos de flujo de efectivo

Los préstamos de flujo de efectivo pueden ser una buena opción para las empresas que experimentan picos esporádicos en la demanda. También pueden ser útiles si tiene un historial de crédito corto o mal crédito y tiene problemas para calificar para un préstamo bancario con uno de los prestamistas tradicionales.

Sin embargo, los préstamos de flujo de efectivo deben usarse con precaución. Compare los costos y los términos de varios prestamistas antes de decidirse por uno y asegúrese de que puede pagar los pagos. Aún mejor, haga un plan de pago antes de firmar el contrato de préstamo.

Alternativas a los préstamos de flujo de efectivo

Si no está seguro de que un préstamo de flujo de efectivo sea adecuado para su pequeña empresa, hay otras opciones de financiamiento que puede considerar.

• Préstamos bancarios : Los préstamos bancarios tienden a tener tasas de interés más bajas que los préstamos de flujo de efectivo. Sin embargo, puede ser difícil calificar para ellos si tiene mal crédito.
• Tarjetas de crédito comerciales: las tarjetas de crédito comerciales a menudo ofrecen períodos introductorios de 0% APR. Esto puede ser útil si necesita realizar una compra grande y desea repartir los pagos sin intereses.
• Factorización de facturas : con la factorización de facturas, vende sus facturas a una empresa de factorización con un descuento. Luego, la empresa le paga el dinero en efectivo por adelantado y cobra el pago a su cliente.
• Adelantos en efectivo para comerciantes: con un adelanto en efectivo para comerciantes, usted recibe una suma global de efectivo a cambio de un porcentaje de sus futuras ventas con tarjeta de crédito.
• Préstamos de la SBA: los préstamos de la SBA son préstamos respaldados por el gobierno que generalmente tienen tasas de interés bajas y plazos de pago prolongados. Sin embargo, pueden ser difíciles de calificar.
• Préstamos a plazo : Los préstamos a plazo son un tipo de préstamo bancario que normalmente tienen tasas de interés más bajas que los préstamos de flujo de efectivo. También tienen plazos de pago más largos, lo que puede hacerlos más fáciles de pagar.

Adelantos de efectivo como préstamos de flujo de efectivo

Si su empresa tiene un puntaje de crédito alto, es posible que pueda calificar para un adelanto en efectivo.

Un anticipo de efectivo es un tipo de préstamo de flujo de efectivo. Con un adelanto en efectivo, puede pedir prestado dinero contra las ventas futuras de su negocio.

La cantidad de dinero que puede pedir prestada con un adelanto en efectivo depende del puntaje crediticio de su empresa y de las ventas mensuales. Si tiene un puntaje de crédito estelar, puede calificar para un adelanto en efectivo de hasta el 100% de las ventas mensuales de su negocio.

Para calificar para un adelanto en efectivo, deberá proporcionar a la compañía de adelantos en efectivo los estados de cuenta bancarios y los estados de procesamiento de tarjetas de crédito de su empresa. La empresa de adelantos de efectivo utilizará estos estados de cuenta para verificar las ventas de su negocio.

Si tiene un crédito personal sólido, es posible que pueda calificar para un adelanto en efectivo incluso si su pequeña empresa tiene un puntaje crediticio bajo.

En conclusión

Que un préstamo de flujo de efectivo sea una solución óptima para su pequeña empresa dependerá de una serie de factores. Antes de tomar una decisión, considere qué tan rápido necesita esos fondos, el monto del préstamo requerido para sacar adelante su negocio y su puntaje de crédito.

También es importante evaluar de manera realista su flujo de efectivo futuro y si puede esperar que sus clientes paguen por los servicios prestados a tiempo para que usted pague su préstamo.

Y finalmente, no asuma que todos los prestamistas son iguales. En su lugar, revise las ofertas de varios prestamistas para encontrar el que tenga las mejores condiciones.