Análisis de tendencias: la revolución de Comprar ahora y pagar después
Publicado: 2021-05-10Análisis de tendencias: la revolución de Comprar ahora y pagar después
Entre la selección cada vez mayor de opciones de pago en línea, probablemente haya notado un nuevo tipo de jugador. La solución que se le ofrece depende de su procedencia y de con quién está comprando. Ya sea Klarna, Afterpay, Sezzle, la función de estas plataformas de pago es la misma: los consumidores obtienen el producto de inmediato sin pagar nada por adelantado. Todo lo que tienen que hacer es comprometerse con un plan de pago semanal. Olvídese de las tarjetas de crédito. Esta es la nueva forma de financiar compras online. Bienvenido al mundo de BNPL: Compre ahora y pague después.
¿Qué es Comprar ahora y pagar después?
Las tiendas DTC ya no tienen que depender de los bancos y las compañías de tarjetas de crédito para hacer que sus productos sean más asequibles. Muchos están recurriendo a nuevas empresas de tecnología financiera como Afterpay, Affirm y Klarna para ofrecer financiamiento al consumidor en su lugar, escribe la diseñadora de sitios de comercio electrónico Kristine Neil. No hay nada nuevo sobre los planes de pago en el sector minorista, señala. Pero a diferencia del plan de reserva de su abuela en el que la tienda retiene el producto hasta que se paga en su totalidad, los consumidores de Compre ahora, pague después, reciben sus pedidos de inmediato.
Hay mucho que amar sobre este modelo de pago desde el punto de vista del consumidor, dice la escritora de comercio electrónico Francesca Nicasio. Solo necesitan pagar una fracción del precio para recibir el producto de inmediato, y muchas veces no necesitan pagar nada por adelantado. A menudo tampoco hay interés. Es una opción de pago mucho más flexible que las tarjetas de crédito, escribe Maddy Gaiman, gerente de marketing de socios de EE. UU. En la empresa fintech Klarna. Los consumidores pueden distribuir los pagos durante un período más largo que los ciclos de facturación mensuales de la tarjeta de crédito, por lo que las cuotas sin intereses se consideran una forma de crédito amigable para el consumidor.
¿Cuánto cuesta Comprar ahora y pagar después en las tiendas DTC?
Si el consumidor no tiene que pagar nada por adelantado y obtiene su producto de inmediato sin pagar intereses, ¿cuál es el problema? Son las propias tiendas online las que pagan el precio de esta alternativa de financiación favorable al consumidor. Las empresas de Compre ahora y pague después cobran a los minoristas significativamente más que a los emisores de tarjetas, explica el periodista Tom Richardson. “Una tarifa típica de procesamiento de Visa en los EE. UU. Es del 3%”, dice. "Sezzle cobra a los minoristas tarifas de alrededor del 6% más 30 centavos por transacción, con el argumento de que esto incluye la tarifa de la tarjeta del 3%".
Las tarifas exactas que cobran las empresas Buy Now Pay Later a los minoristas dependen de varios factores, escribe Callie Patteson en Today. Los tipos de productos vendidos, el tiempo que la tienda ha estado en el negocio y exactamente qué artículo se compra se utilizan para calcular la tarifa. Si bien la tarifa es alta, al menos las tiendas reciben el pago completo por adelantado desde la plataforma de pago. Hay una oferta de Compre ahora, pague después que se opone a la tendencia de tarifas altas, dice Sarah Perez de TechCrunch. PayPal incluye su opción de pago en 4 cuotas con su precio actual, lo que significa que las tiendas no tienen que pagar más para ofrecer a los consumidores la posibilidad de retrasar el pago.
¿Cuál es el beneficio de los servicios Comprar ahora y pagar después para las marcas DTC?
Por una tarifa tan alta, esperaría algunos beneficios importantes. Hay varias razones excelentes por las que tantas marcas ya ofrecen esta solución de pago. Por un lado, las tiendas tienden a generar muchos más ingresos. Los carritos de la compra se hacen más grandes y se abandonan con menos frecuencia cuando se ofrece el modelo de pago, según el equipo de PayBright. Cuando los consumidores pueden distribuir el pago de grandes compras a lo largo de varias semanas, es menos probable que sufran el impacto de las pegatinas y es más probable que realicen grandes compras que de otro modo no habrían podido pagar. Algunas empresas han informado de aumentos de más del 30% en el valor medio de los pedidos como resultado de las soluciones Comprar ahora, pagar después.
Las tiendas con la opción también tienden a convertir a más compradores, escribe Julia Matyunina de Mobindustry. Esto se debe a que los consumidores están más dispuestos a realizar una compra cuando pueden obtener el producto de inmediato en lugar de tener que esperar con planes de reserva.
Los programas Compre ahora y pague después pueden incluso atraer nuevos clientes. El aumento del tráfico de referencias es otro beneficio del modelo de pago, dice la presidenta y fundadora de The GM Agency, Amelia Castellanos. Debido a que empresas como Afterpay anuncian marcas asociadas en su directorio, las tiendas pueden atraer compradores que de otro modo no hubieran comprado su marca.
El aumento de las ventas es importante, pero el modelo de pago también ofrece una forma para que las tiendas aumenten la lealtad a la marca, dice Brad Paterson, director ejecutivo de la compañía de pagos globales Splitit. Cuanto más se considere que una marca fomenta las compras responsables, es más probable que el consumidor confíe en esa marca en el futuro.
“Los minoristas no llegarán muy lejos en el mercado actual tratando de venderles más a los clientes que no pueden pagar sus productos”, escribe. “Las opciones de pago a plazos permiten a los minoristas y clientes alinearse con sus valores financieros, como adherirse a un presupuesto, evitar deudas y aumentar su poder adquisitivo. Con la solución adecuada, también están ayudando a los clientes a construir un historial crediticio positivo mientras obtienen recompensas del proveedor de la tarjeta de crédito ".
Todo lo que brilla no es oro
Si bien Buy Now Pay Later ofrece muchos beneficios tanto a las tiendas como a los consumidores, hay un lado más oscuro y algo turbio de la industria. Primero, está la cuestión de la asequibilidad. Al igual que con las tarjetas de crédito, las ofertas de pago posterior solo son asequibles si los consumidores realizan los pagos a tiempo, dice Rachel King de Fortune. "Si no hacen los pagos a tiempo, nuevamente, al igual que con las tarjetas de crédito, esas multas se acumulan rápidamente y los consumidores enfrentan el potencial de caer en una gran cantidad de deudas en un corto período de tiempo". Es por eso que los acuerdos de BNPL pueden ser tan arriesgados, dice Ira Rheingold, Director Ejecutivo de la Asociación Nacional de Defensores del Consumidor. "Estás creando incentivos para que las personas compren cosas que no pueden pagar".
En segundo lugar, es poco probable que ayuden financieramente a los consumidores a largo plazo. A diferencia de las tarjetas de crédito, la mayoría de los programas Compre ahora y pague después no ayudan a los consumidores a generar crédito, dice Ted Rossman, analista industrial de CreditCards.com y Bankrate.com. Affirm informa a Experian, pero Afterpay y Klarna no lo hacen. También recurrirán a agencias de cobranza, agrega, y lo excluirán de planes de pago futuros si no realiza los pagos a tiempo.
También hay un problema regulatorio. Muchas firmas de BNPL pueden eludir las regulaciones financieras. Afterpay, por ejemplo, "elude la definición de préstamo bajo algunas leyes estadounidenses, por lo que no está sujeto a la misma regulación", dice Stuart Condie de The Wall Street Journal. Eso no significa que estas empresas estén completamente libres de la ley. "El estado de California llegó a un acuerdo con Afterpay en abril, sin embargo, sobre lo que dijo que eran prácticas ilegales, requiriendo que la compañía reembolsara $ 900,000 a los consumidores", informa.
Sin embargo, significa que estas empresas pueden salirse con la suya mucho más que las empresas de tarjetas de crédito, dice Alice Tapper, fundadora de Go Fund Yourself. No existen regulaciones sobre cómo pueden promocionarse a sí mismos y no tienen que incluir información clave en anuncios o en el momento de pagar. "Esto significa que algunos consumidores, en particular aquellos que podrían ser más jóvenes o más vulnerables, se están metiendo en dificultades financieras".
¿Cuál es el futuro de Comprar ahora y pagar después?
A pesar de esas nubes, el futuro de Buy Now Pay Later parece muy brillante. Un informe de IBIS World predice que la industria crecerá un 9,8% anual durante los próximos cinco años, superando finalmente los mil millones de dólares. Ciertamente, hay mucho espacio para crecer. Algunos profesionales de la industria, como el cofundador y director ejecutivo de Simpl, Nityanand Sharma, dicen que el comercio electrónico pronto se alejará de las tarjetas de crédito para pagar esquemas posteriores. “Cuando se piensa en una clase de consumidores más conectada, una clase de consumidores que espera un alto grado de transparencia y una gran experiencia de usuario, simplemente no funciona, que es donde surge la oportunidad de Pagar después”, explica.
Las empresas Buy Now Pay Later están experimentando con plataformas y herramientas centradas en el consumidor, escribe Gulnaz Khusainova, CEO y fundadora de Easysize. Klarna ha lanzado una aplicación que permite a los consumidores realizar compras en cualquier producto con una tarjeta Klarna virtual. Afterpay está lanzando un producto en la tienda y brindando recomendaciones personalizadas basadas en la actividad del consumidor.
Sin embargo, es posible que las nuevas empresas de BNPL no estén en el mercado por mucho más tiempo, escribe Shannen Balogh de Business Insider. Los proveedores de pago establecidos como PayPal ya ofrecen su propio servicio Comprar ahora y pagar después. Otros competidores como Citibank y American Express también están lanzando opciones de financiamiento posteriores a la transacción a tarifas mucho más asequibles.
Sin embargo, son las empresas emergentes como Klarna y Afterpay las que son populares entre los consumidores en este momento y estas deberían ser las primeras soluciones de pago posterior que las tiendas DTC consideren. Sin embargo, es importante sopesar cuidadosamente sus opciones, dice Jake Rheude, vicepresidente de marketing de Red Stag Fulfillment. Cada plataforma cobra diferentes tarifas, tiene diferentes experiencias de usuario y paga a los proveedores en diferentes momentos. Tómese su tiempo para encontrar la solución que mejor se adapte a sus necesidades.