¿Qué es un préstamo puente?

Cualquiera que esté a la caza de una inyección de efectivo inmediata probablemente se preguntará: ¿qué es un préstamo puente? El término préstamo puente se refiere a un tipo de financiamiento a corto plazo. En pocas palabras, está diseñado para aliviar la tensión financiera de los propietarios que están vendiendo su casa existente y comprando una nueva.

El préstamo cierra la brecha entre el tiempo que tienen las ganancias de la venta y el pago inicial de la nueva propiedad. La principal ventaja de esta solución de financiación es que le permite depositar un depósito en la nueva casa y obtener una hipoteca. La principal desventaja es el costo, que viene en forma de altas tasas de interés.

¿Qué es un préstamo puente en bienes raíces?

Los préstamos puente tienen varios nombres. Los prestamistas se refieren a ellos como financiación de déficit, préstamos oscilantes, financiación puente de viviendas o incluso préstamo puente. Pero, esencialmente, todos se refieren a lo mismo: un tipo de solución a corto plazo que le permite pedir dinero prestado hasta por un año.

En la mayoría de los casos, las personas usan préstamos puente cuando compran una propiedad. Si aún no han vendido su propiedad antigua, solicitan un préstamo que les proporcione el financiamiento temporal para comprar una nueva. Este capital adicional les permite mudarse a la casa que desean sin tener que esperar a que haya compradores en la anterior.

No es la opción más popular en el mercado actual, pero está ganando terreno.

Los préstamos puente tampoco son solo una herramienta para resolver la impaciencia del comprador. Hay ventajas significativas para obtener una propiedad rápidamente. Por ejemplo, las personas que se mudan por trabajo a menudo necesitan mudarse a un nuevo alojamiento de inmediato. No pueden darse el lujo de esperar seis meses para que se realice una transacción.

Los préstamos puente también son útiles en los mercados inmobiliarios activos. Los compradores pueden adquirir las propiedades que desean rápidamente con efectivo y no tienen que esperar a que se vendan sus casas existentes.

Las empresas también pueden solicitar un préstamo puente comercial cuando necesitan apoyo financiero rápido para cubrir temporalmente los costos operativos y los gastos a corto plazo. Los préstamos los atan hasta que los clientes pagan.

Préstamo Puente vs. Préstamo para Construcción

En el mundo de los bienes raíces, hay muchas opciones de préstamos. Pero muchos de los inversionistas privados y comerciales de la industria generalmente manejan préstamos puente y de construcción.

Ambos préstamos son un tipo de financiación a corto plazo. Pero a diferencia de los préstamos puente, los préstamos para la construcción se utilizan para financiar la construcción de una propiedad de principio a fin. Estos préstamos pueden cubrir todo, desde la compra de la tierra hasta los costos de mano de obra y materiales.

Cómo funcionan los préstamos puente

Hay dos razones principales por las que los propietarios habituales obtienen préstamos puente:

1. Para financiar el depósito de la nueva casa que quieren
2. Para cerrar la venta de una casa nueva sin tener que esperar a que finalice la venta de su casa existente

Si los propietarios quieren financiar un depósito y obtener la hipoteca, necesitan una inyección de efectivo rápida. Así, el objetivo del préstamo puente es financiar el desfase entre el dinero que tienen los propietarios y lo que necesitan.

Aquí hay un ejemplo de un préstamo puente:

Suponga que desea comprar una propiedad por $300,000 y su casa existente vale $200,000. El depósito de la nueva propiedad es de $60,000 – 20% del precio total.

Si vende su antigua casa, tendrá $200,000 en efectivo. Luego puede usar esto para financiar el depósito de $ 60,000, con $ 140,000 sobrantes. Sin embargo, si no vende su antigua propiedad, todavía tiene que pagar los $60,000 para tener acceso a la nueva hipoteca.

Ahí es donde entran en juego los préstamos puente. Proporcionan el dinero que necesita para el depósito por adelantado para que pueda asegurar una hipoteca y pagarle al vendedor en su totalidad.

Sin embargo, hay algunos inconvenientes, incluidas las altas tasas de interés. Los bancos pueden darle el dinero que necesita para obtener su nueva casa, pero un préstamo puente a corto plazo a menudo tiene un precio elevado.

Además, siempre existe el riesgo de que no pueda vender su casa en tan poco tiempo, lo que podría dificultar considerablemente el pago de su deuda.

¿Qué es un préstamo puente al comprar una casa?

Los préstamos puente suelen tener una duración de seis meses a un año. Dependiendo de sus circunstancias, los prestamistas pueden ser flexibles, particularmente durante transacciones de propiedad complejas que requieren papeleo legal sustancial.

Para reducir el riesgo, los bancos aseguran préstamos puente sobre sus ingresos actuales. Si no paga, los prestamistas pueden solicitar un embargo de salario, lo que les permite tomar cualquier dinero que adeude de su cuenta bancaria.

¿Qué es una hipoteca de préstamo puente?

La mayoría de los propietarios obtienen un préstamo puente de bienes raíces del banco que accede a financiar su hipoteca. Son una solución temporal a sus necesidades de financiación antes de vender su casa. Los prestamistas cobran tasas más altas en estos préstamos debido al riesgo de que su venta fracase o de que no reúna suficiente capital.

Solicitar financiamiento puente funciona de manera similar a un préstamo hipotecario convencional. Los oficiales de préstamos considerarán múltiples factores, incluido su puntaje de crédito, historial de crédito y relación deuda-ingreso.

En la mayoría de los casos, su relación máxima de préstamo a valor o LTV será del 80%. Esto significa que deberá alcanzar el 20% del valor de capital de cualquier casa que desee comprar antes de poder pedir prestado el saldo restante.

¿Cuánto cuestan los préstamos puente?

Entonces, ¿cuánto le costará exactamente un préstamo puente? Como se mencionó anteriormente, los préstamos puente suelen ser más caros que las hipotecas convencionales debido al mayor riesgo que implican.

Las tasas de su préstamo puente dependen de su puntaje de crédito. La tasa preferencial reservada para aquellos con los ingresos más altos y mejores antecedentes crediticios es actualmente del 3,25%. Aquellos con puntajes de crédito más bajos pueden pagar entre 8.5% y 10.5%.

Al igual que con una hipoteca, también debe pagar varios costos de cierre al obtener una financiación puente. Estos incluyen la tarifa de tasación (que determina cuánto vale su propiedad), una tarifa de administración (para pagar el trabajo involucrado en el procesamiento del préstamo), la tarifa de depósito en garantía, la tarifa del notario y los costos de la póliza de título.

La mayoría de los propietarios de viviendas que obtienen financiación puente de bienes raíces deben pagar entre el 1,5 % y el 3 % del valor del préstamo en diversas tasas.

Los beneficios de los préstamos puente

Los beneficios de los préstamos puente incluyen:

• La posibilidad de comprar una casa nueva sin vender primero la actual
• La opción de hacer pagos de interés únicamente durante la duración del préstamo
• La capacidad de evitar pagos mensuales por completo durante los primeros meses del préstamo (disponible a través de ciertos prestamistas)
• La capacidad de hacer una oferta en una propiedad
• Acceso a capital instantáneo para transacciones rápidas y ventas urgentes

Las desventajas de los préstamos puente

Las desventajas de los préstamos puente son:

• Los costos de mantenimiento asociados con la propiedad de dos viviendas al mismo tiempo
• Tasas de interés altas
• El costo de varias tarifas asociadas con la obtención del préstamo.
• El riesgo de ejecución hipotecaria por parte del prestamista si no vende su casa original dentro de un período específico
• La necesidad de obtener una hipoteca antes de poder obtener un préstamo puente

Si usted está en el mercado para un préstamo puente, siempre vaya a un prestamista de buena reputación. Muchas empresas prometen financiamiento rápido, pero generalmente hay un costo, como tarifas altas, tasas de interés y un servicio al cliente deficiente. Considere siempre estos factores al sopesar los préstamos puente frente a los préstamos tradicionales.

¿Existen alternativas a los préstamos puente?

No siempre tiene que obtener un préstamo puente para la compra de una vivienda si aún no ha vendido la anterior. Hay otras opciones disponibles que tal vez desee considerar.

Préstamos 80-10-10

Un préstamo 80-10-10 es un tipo de producto hipotecario que le permite comprar una casa nueva sin tener que pagar el depósito total del 20%. Piense en ello como sacar dos hipotecas. Usted pone un depósito del 10% y luego saca la primera hipoteca sobre el 80% del valor de la propiedad (como de costumbre) y una segunda hipoteca sobre el 10% restante. Luego, cuando vende su casa actual, paga la parte del 10%.

Préstamo con garantía hipotecaria

Otra opción es pedir prestado contra el capital de su casa. El monto se basa en la diferencia entre el valor de mercado de su vivienda y el saldo adeudado de la hipoteca.

La mayoría de los préstamos con garantía hipotecaria son a largo plazo porque los bancos pueden asegurarlos contra su propiedad. Esto significa que no tiene que pagarlos rápidamente y las tasas tienden a ser bajas.

Préstamo Puente Vs HELOC

HELOC significa línea de crédito con garantía hipotecaria y es similar a un préstamo con garantía hipotecaria. Sin embargo, esta opción le permite sacar una línea de crédito contra su propiedad, no un préstamo. A diferencia de los préstamos puente, los HELOC generalmente se usan para financiar mejoras en el hogar.

Para presentar una solicitud, necesitará un ingreso razonable, buen crédito y un historial de pago responsable. También deberá demostrar que tiene una relación deuda-ingreso baja.

Conclusión

Comenzamos este post respondiendo a una pregunta básica: ¿qué es un préstamo puente? Nuestra guía explica que estos préstamos pueden ser útiles para algunos propietarios de viviendas en circunstancias específicas, particularmente cuando requieren acceso rápido a capital. Un préstamo puente para empresas tiene una función similar. Por supuesto, hay una serie de alternativas, que incluyen 80-10-10 y préstamos de capital.