クレジットカードが発明されたとき：簡単な歴史

クレジットカードはいつ発明されましたか？ これは多くの人が尋ねる質問であり、答えはあなたが思うほど簡単ではありません。

最初の近代的なクレジットカードは1950年代に作成されましたが、1970年代後半になって初めて、私たちの社会で広く普及しました。 このブログ投稿では、クレジットカードの歴史と現代社会への影響について説明します。

先史時代の信用形態

何千年もの間、人々は商品やサービスを購入するためにさまざまな形のクレジットを使用してきました。 最初に知られているクレジットの形式は、紀元前3、000年頃のメソポタミアで使用されました。 バビロンで使用されたハンムラビ法典には、市民が借りたお金を貸して返済するための規則が含まれていました。

その時、人々は穀物や他の貴重品を寺院や商人に預け、その預け入れの価値に対してIOUを受け取りました。 このIOUは、他の人から商品やサービスを購入するために使用できます。

銀行取引の初期には、IOUに利息は課されておらず、通常、短期間で返済されていました。 しかし、時が経つにつれ、貸し手は利息を請求し始め、それが現代のローンの発展につながりました。

「クレジット」と「カード」の統合

顧客アカウントを識別するための物理的なオブジェクトの使用は、19世紀後半から20世紀初頭にまでさかのぼります。 回転クレジットを提供した企業は、顧客にコインやメダルなどの物理的なオブジェクトを、販売者の名前とロゴ、および顧客のアカウント番号とともに提供します。 これにより、顧客は自分のアカウントを追跡し、物を購入することが容易になりました。

後のクレジットカードと同様に、商人は顧客の販売伝票にコインまたはメダルを刻印します。 1920年代後半から1930年代にかけて、これらはいわゆるCharga-Platesになりました。これは、基本的に軍のドッグタグと現代のクレジットカードのデザインを組み合わせた長方形の金属カードです。

最初のクレジットカード

現代のクレジットカードに似た最初の支払い方法は、1950年代にフランクマクナマラとラルフシュナイダーによって作成されました。

マクナマラは、夕食に出かけるときに財布を忘れがちなビジネスマンでした。 この問題を解決するために、彼はニューヨーク市の一部のレストランでのみ支払うために使用できる小さなプラスチックの支払いカードのアイデアを思いつきました。 現在クレジットカードとして知られているこのチャージカードは、当初は「ダイナースクラブカード」と呼ばれ、リボルビングクレジットを使用して運用された最初のカードでした。

ダイナースクラブカードは成功し、すぐに他の企業が同様のカードを提供し始めました。

クレジットカードの簡単な歴史

1910年代-メタルカード：ウエスタンユニオンは、任意のオフィスからの購入と引き出しに使用できる「メタルマネー」カードを発売しました。

1920年代-Charga-Plate ：Charga-Plateは、加盟店のクレジットプロセスを合理化する方法として導入されました。 お客様のお名前と口座番号が記載された金属板です。

1950年代-ダイナースクラブカード：ダイナースクラブが最初のチャージカードを発表。 ニューヨーク市の一部のレストランでのみ使用できます。 1959年、American Expressは段ボールカードを発売し、すぐに最初のプラスチッククレジットカードを発売しました。

1960年代-BankAmericard ：Bank of Americaは、BankAmericardと呼ばれる最初の大量生産されたペイメントカードを発売しました。 後にVisaに改名され、最初の最新のクレジットカードと見なすことができます。

1970年代-マスターチャージ：Interbank Card Association（現在のMasterCard）は、BankAmericardの競合企業としてマスターチャージを導入しました。

1980年代-磁気ストライプ：20年前に発明されましたが、この段階までに、ほとんどのクレジットカードの裏面に磁気ストライプが付けられ始め、専用の電子機器で読み取ることができるようになります。

1990年代-インターネット購入：クレジットカードがインターネットに導入され、人々がオンラインで購入できるようになりました。

2000年代-チップカード：詐欺を減らす方法としてチップカードが導入されました。 これらはEMVカード（ヨーロッパではチップアンドPIN）としても知られています。

2014-Apple Pay ：Apple Payは、iPhoneでの非接触型決済を可能にします。 2015年にはAndroidPay（現在はGoogle Payとして知られています）が続きます。

クレジットカード技術の進化

クレジットカードの発明は歴史の分岐点であり、支払いオプションとしてより広く使用されるようになりました。

フォレスト・パリーと呼ばれるIBMのエンジニアは、顧客の情報がPOS端末で「スワイプ」されるように、カードの裏面に磁気テープを貼り付けたとされています。

1984年、フランスでは、CarteBleueと呼ばれるより高度な技術が開発されました。 このクレジットカードシステムは、データを保存できる組み込みマイクロプロセッサチップを使用しており、詐欺師に対する安全性を高めています。 2年後、Discoverカードは世界で最初のキャッシュバックカードの1つとして発売されました。

1996年までに、EMVチップの最初の仕様がリリースされ、最終的にはチップカードの標準になりました。 これらの仕様は、チップがどのように機能し、詐欺を減らし、クレジットカード取引をより安全にするためにどのように使用されるかを概説しました。

2001年、クレジットカード業界の3大プレーヤーであるEuropay International、MasterCard、Visaがこのテクノロジーを採用し、EMV標準を作成しました。

カードの前面にエンボス加工されたアカウント番号、背面に署名パネルが登場したことで、パーソナライズは2002年に始まりました。

2004年には、マイクロチップを組み込んだ「スマート」クレジットカードの量産を開始しました。 最近では、リーダーの近くでカードを振ったりタップしたりして支払うことができる非接触型カードに遭遇することもあります。

クレジットカードの法律

クレジットカードの法律は、過去数十年にわたって大きく進化してきました。 クレジットカード会社による不公正または欺瞞的な慣行から消費者をさらに保護するために、いくつかの画期的な法律が可決されました。 これらの法律は、信用発行者が請求できる料金に制限を設けており、消費者や信用調査機関に特定の情報を開示することを強制しています。

貸付真実法

貸付真実法（TILA）は、不公正な請求慣行から消費者を保護する方法として1968年に可決されました。 法律は、消費者がオファーを簡単に比較できるように、銀行がローンに関連するすべてのレートと手数料を開示することを要求しました。 TILAはまた、借り手に3日以内にローンを取り消す権利を与えました。

それでも、この法律にはいくつかの制限がありました。 たとえば、貸付機関が請求できる利息の額に制限はありませんでした。 さらに、この法律は、銀行が発行される前にローンを承認することを要求していませんでした。 それはいくつかの消費者保護を提供しましたが、銀行がそれらを利用することができるいくつかの方法がまだありました。

公正信用請求法（1974）

公正信用請求法（FCBA）は、1974年に制定され、貸付真実法を大幅に修正した連邦法です。 この規制は、銀行カード、チャージカード、住宅担保ローンなどのオープンエンドのクレジットアカウントにのみ適用され、不当な請求慣行から顧客を保護するように設計されています。

FCBAは、提供されていない商品やサービスの料金や過剰な請求など、間違っていると思われる料金に異議を申し立てる資格のある借り手の権利を拡大します。 規則はまた、あなたが請求に異議を唱えた場合に債権者があなたの口座を滞納していると報告することを禁じており、両当事者が請求エラーを処理および対応する方法の手順を確立しています。

FCBAは、消費者を不正な請求慣行から保護し、クレジットカード会社と顧客が係争中の請求に対処する方法の基準を設定する重要な法律でした。

この法律は、消費者が支払いに異議を唱えたことで不当に罰せられることがないようにするのに役立ち、請求の問題が公正かつオープンに処理されることを保証しています。 公正信用請求法により、最近の顧客はクレジットカードの請求ミスに対する保護が強化されています。

公正債権回収法（1977年）

公正債権回収法（FDCPA）は、1977年に可決され、いくつかの重要な方法で貸付真実法を改正した法律です。 FDCPAは、債権回収者が債権回収時に不公正、欺瞞的、または虐待的な慣行に従事することを禁じています。

また、消費者に債務に異議を申し立てる権利を与え、債務の検証を要求し、両当事者が係争中の債務をどのように処理し、対応すべきかについてのガイドラインを提供します。

2009年のクレジットカードの説明責任および開示法

2009年のクレジットカード法は、2009年に米国で可決されたクレジットカード法です。この法律は、ユニバーサルデフォルトやダブルサイクル請求の禁止など、クレジットカード業界に厳しい規制を課しました。

2009年のクレジットカード法は、米国でのクレジットカード債務の削減と破産件数の削減に貢献したとされています。

2009年のクレジットカード法の批評家は、それがクレジットを取得することをより困難にすることによって消費者を傷つけたと主張します。 また、責任を持ってクレジットカードを利用することが難しくなっているとも言われています。

今日のクレジットカード

クレジットカードの現在の状態は、絶え間ない変化と進化の1つです。

新しいテクノロジーが導入され、新しい法律が可決され、業界は消費者のニーズに継続的に適応していますが、多くの人はまだやるべきことがあると感じています。

たとえば、一部の企業は、ゼロパーセントの導入APR期間と併せて繰延利息を引き続き採用しています。

つまり、イントロ期間の終わりまでに残高を全額返済しなかった場合、まったく利息が請求されていないと思っていたとしても、借りた全額に対して遡及的に利息が請求されます。 。

また、近年、延滞手数料が増加しています。 支払い遅延の上限は、2009年の35ドルから38ドルになりました。また、支払いが60日以上遅れた場合は、29.99％ものペナルティAPRが請求される可能性があります。

明らかに、業界ではまだいくつかの改善が必要です。 しかし、全体として、今日のクレジットカードは、以前のクレジットカードよりもユーザーフレンドリーで、責任を持って使いやすくなっています。

クレジットカードの未来

クレジットカードの未来は、オンラインショッピングの継続的な成長とモバイルデバイスの使用の増加という2つの主要な力によって形作られる可能性があります。

ますます多くの消費者がオンラインで買い物をするにつれて、クレジットカード会社は自社製品をより安全にするための新しい方法を開発する可能性があります。 1つの可能性は、指紋や虹彩スキャナーなどの生体認証を使用して、カード所有者の身元を確認することです。 もう1つの可能性は、ブロックチェーンテクノロジーを使用して、ハッキングの影響を受けにくいトランザクションの分散データベースを作成することです。

モバイルデバイスが私たちの日常生活でますます普及するにつれて、クレジットカード発行者は自社製品をより使いやすくするための新しい方法を開発する可能性があります。 1つの可能性は、電話をタップするだけで購入の支払いを行うためのNFC（近距離無線通信）テクノロジーの幅広い使用です。 もう1つの可能性は、モバイルアプリを使用してアカウントの残高を管理し、支出を追跡することです。

結論

だからあなたはそれを持っています。 クレジットカードがいつ発売され、その歴史がどのようになっているのか疑問に思った場合、この物語は進化と適応の長く継続的な物語であることがわかります。 クレジットカードは、チャージカードの初期から現在の状況へと劇的な変化を遂げました。

まだ改善の余地はありますが、今日のクレジットカードは、これまで以上に使いやすく、責任を持って使いやすくなっています。 オンラインショッピングの継続的な成長とモバイルデバイスの使用の増加に伴い、クレジットカードの将来は継続的な革新と適応の1つになる可能性があります。