エスクローとは何ですか？それはどのように機能しますか？

住宅ローンを見るとき、あなたは必然的になじみのないフレーズのリストに遭遇するでしょう。 「エスクロー」と「エスクローアカウント」という用語は、ほぼ確実にいくつかのコンテキストで表示される2つです。 したがって、住宅ローンの申し込みプロセス中に情報に基づいた選択を行いたい場合は、これらの概念をより明確に理解することが不可欠です。

この簡単なガイドは、エスクロープロセスの要点と、それが住宅ローンにどのように影響するかを学ぶのに役立ちます。

エスクローとはどういう意味ですか？

それで、住宅ローン契約のエスクローとは何ですか？ その答えは、「エスクローアカウント」という用語について考えているのか、「エスクロー内」にあるものについて話しているのかによって異なります。

エスクローは、通常、住宅購入に義務付けられている法的取り決めです。 買い手と売り手の両方を保護するように設計されています。 契約では、事実上、取引の第三者（エスクローエージェントとも呼ばれる）が、不動産売却の条件が完了するまで一時的に「エスクローに」お金を保持することを確認しています。

本質的には、「真剣な関心を表明すること」と不動産売却を完了することの間の架け橋と見なすことができます。

ほとんどの場合、エスクロー契約は次のように完了します。

• 買い手は、「本気のお金」としても知られる保証金をエスクローエージェントに支払います。
• 売り手は、物件を「エスクロー」に入れるために市場から外します。
• 購入契約が締結されると、エスクローエージェントは資金と資産を適切な当事者に解放します。

本質的に、エスクロー契約とは、2つの当事者がエスクローエージェントを仲介者または仲介者として使用して、トランザクションを安全に実行することです。 取引が終了するまで（売り手が支払いを受け、買い手が物件の所有権を取得する日）、お金はエスクローに留まるため、これらのサービスは数週間必要になる場合があります。 場合によっては、数か月かかることもあります。

合意がエスクロー段階に達すると、両当事者は取引の条件を満たす責任があります。 買い手は、本格的な資金をサポートするために住宅ローンの証明が必要になります。 売り手は、検査のために物件へのアクセスを提供し、売却を完了する前に必要と思われる改修を完了する必要があります。

両方の当事者がそれぞれの要求を満たした後、エスクローホールドバックは終了し、トランザクションを実行できます。

エスクローサービスの費用はいくらですか？

あなたの最初の不動産を購入することは、ほとんどの人がこれまでに行う最大の金銭的購入です。そのため、エスクローエージェントが提供するセキュリティは常に価値があります。 ただし、物件購入時に必要となるほとんどのサービスと同様に、無料ではありません。

エスクロー料金は買い手と売り手の間で交渉可能です。つまり、自分で全額を支払う必要がない場合があります。 ほとんどの場合、エスクロー料金は不動産価格の1％から2％の間です。 不動産価格の中央値は現在374,900ドルであり、4,000ドルから8,000ドルの球場の数字は、ほとんどの標準的な住宅で正確です。

エスクロー料金（または少なくともその一部）を支払っている場合、その費用はクロージング費用に追加されます。

エスクロー料金はエスクローに入れられたお金と同じではないことに注意する必要があります。 エスクローに預けられる資金は、通常、資産価値の1％から3％の範囲です。

この保証金は、あなたが物件の購入に真剣に取り組んでいることを売り手に示し、法的にそれを市場から撤去することを強制します。これにより、あなたは購入契約を完了することができます。

完了すると、本格的な資金がプロパティの頭金の一部になります。つまり、エージェント料金が唯一の追加費用になります。 ただし、購入を完了しなかった場合、エスクローの真剣なお金が売り手に与えられ、時間を無駄にし、他の場所での販売に費用がかかる可能性があります。

エスクローアカウントはどうですか？

不動産を購入する際のエスクロープロセスに加えて、住宅ローンの期間中、エスクローアカウントが必要であることがわかります。 住宅ローン契約を締結するとき、あなたの銀行または貸し手はまたあなたに個人的または共同のエスクロー口座を提供します。 その主な機能は、保険と税の目的で住宅所有者の資金を保持することです。

固定資産税と保険は毎年支払われるべきですが、エスクローの支払いは毎月行われ、あなたの口座がそれらの項目を期日までにカバーするための資金を確保します。

主な欠点は、ほとんどの貸し手がいつでもアカウントに2か月分の資金（リスクのある候補者と見なされる場合はそれ以上）を保持することを要求することです。 これは、経済的困難の際の脆弱性を防ぐために行われます。

エスクロー口座のメリットは、貸し手と借り手の両方に及びます。 重要なもののいくつかは次のとおりです。

• あなたは住宅所有の非住宅ローンの側面に遅れをとる可能性が低くなります。
• 比較的高額な年会費は、月々の支払いによってはるかに管理しやすくなります。
• 住宅ローン以外の側面であなたを軌道に乗せることは、貸し手が不良債権のために逃すリスクを減らします。

固定資産税と保険のエスクローは技術的には法的要件ではありませんが、多くの貸し手は、特にリスクの高い申請者のために、エスクローを主張します。

住宅ローンが開始されると、借り手のエスクロー口座が毎年分析され、現在の支払いが予測される保険料の増加をカバーするのに十分であることを確認します。 逆に、支払いが多すぎると思われる場合は、エスクローの払い戻しと、その後の12か月間の支払いの減額が必要になる場合があります。

住宅ローンエスクローアカウントは、住宅ローン以外のすべての支払いをカバーしますか？

初めての購入者の平均年齢は上昇し続けていますが、住宅ローン以外の住宅所有コストを処理するという考えは、同様に気が遠くなるようなものです。 あなたの住宅ローンは、プロパティに関連付けられている唯一のコストであり、エスクローは税金と保険を通じてそれらの2つを処理します。

ただし、エスクローアカウントがすべてを網羅しているわけではありません。 直面する可能性のある追加料金には、次のものが含まれますが、これらに限定されません。

• 財産の所有権が変更された場合の1回限りの補足税法案。
• HOA（住宅所有者協会）の料金。年間または四半期ごとに発生する可能性があります。
• 継続的な地方税。

また、不動産の所有と管理にかかるさまざまな光熱費と継続的な費用も考慮する必要があります。 あなたのエスクローがこれらをカバーしない理由はたくさんありますが、主な理由は、貸し手がそれらの費用がいくらになるかを予測できないことです。

結論

「エスクローとは何ですか？」という質問に対する答え。 存在するさまざまな種類のエスクロー口座に入らなくても、追加の説明が必要です。 ただし、最も簡単な言葉で言えば、エスクローには、購入、販売、またはレンタルのトランザクションを安全に実行するために、2つの当事者が3番目の当事者に転向することが含まれます。

あなたが精通しているべき住宅購入に関連する2つのタイプの法的合意があります。 1つ目は、エスクローエージェントが買い手と売り手の間の仲介役として機能し、売買契約が締結されている間、資金が保護されるようにすることです。

2つ目は、住宅所有者が毎月の寄付を口座に入れて、年間保険料を支払うことができる場所です。

売り手と貸し手の両方がエスクローなしで遭遇する可能性のあるリスクを取り除くことによって利益を得る一方で、それはしばしば時間と費用のかかるプロセスです。