チャージオフとは何ですか？

Equifaxレポートに表示される可能性のあるさまざまな用語の中で、チャージオフノートは当然のことながら懸念の原因となるものです。

財政の安定は誰もが望んでいることであり、あなたの信用報告書をより深く理解することはそれを達成するのに大いに役立ちます。 あなたが積極的にあなたのクレジットスコアを構築しているのか間違いを訂正しているのかに関係なく、このガイドは基本的なチャージオフの意味からそれがあなたの財政状態に与える可能性のある影響まですべてを探求します。

チャージオフの仕組み

何よりもまず、チャージオフは負債です。 しかし、どんな種類でもありません。 それは、債権者または貸し手があなたが負っている債務をカバーするために支払いを回収しようとすることをあきらめたときです。 これは、債務者であるあなたが数か月間あなたの支払いに応じられなかったために起こります。

チャージオフは、事実上すべてのタイプの貸付口座で発生する可能性があります。 チャージオフにつながる可能性のあるいくつかの例には、以下が含まれますが、これらに限定されません。

• クレジットカードの返済を逃した
• 自動車ローンの毎月の支払いを逃した
• 住宅ローンの支払いに失敗しました
• 未払いの学生ローン
• 個人ローンの支払いを逃した

私たちは皆、一時的なお金の心配に時々遭遇します。おそらく、パンデミック以来、さらにそうです。 ただし、1つの請求書を支払わなかった結果として、未払いの料金がアカウントに表示されることはありません。特に、これらの費用をできるだけ早い機会にカバーした場合はそうです。 これは、債権者が数か月間債務を回収できなかった場合にのみ発生します。

「クレジットレポートでどのようにチャージオフが発生するのか」と疑問に思っている場合、債権者は、合意されたローン条件を満たせなかった後の最後の手段として、適切な信用調査機関にチャージオフを提出します。アカウント。 彼らの観点からは、それは彼らの口座と税務のバランスを取るための重要なステップです。

債権者が債権回収プロセスをあきらめたという事実は、債務をカバーするあなたの責任から突然あなたを解放しません。 クレジットカード口座またはその他の契約をクリアするために必要な支払いを行うことが引き続き期待されます。

債権者、信用報告機関、または債権回収機関に請求に関する情報を求めることができます。 これにより、すべてのデータが正確であることを確認できます。 そうでない場合、紛争を提起すると、詳細の削除または修正が成功する可能性があります。

それはあなたの信用履歴に現れる可能性のある最悪のことではありませんが、真剣に受け止められるべきものです。

チャージオフがクレジットにどのように影響するか

債権者が最初の支払い漏れを報告した日から最大7年間、クレジットレポートにチャージオフが残る可能性があります。 チャージオフは、Equifax、Experian、TransUnionなどの信用調査機関や、ローン申請時に信用履歴を確認する個々の貸し手に見られる蔑称と見なされます。

これは、あなたが財政を管理し、合意された返済構造を満たさなかった歴史があるため、あなたが信頼できる借り手ではないことを示す未払いの債務の記録です。 その結果、あなたのクレジットスコアは大幅に低下します。 深刻度は徐々に小さくなりますが、7年間は影響があります。

貸倒償却メモの直接的な影響に加えて、債権者が貸倒償却を提出することにつながる問題のために、あなたの信用報告書はさらに害を受けることを認識することが重要です。 チャージオフが発生した月の間に支払いを逃したたびに、スコアが低下します。 アカウントがまだ「コレクション」のステータスにある場合は、スコアが下がります。

最後に、債権回収者の要求を満たさないことは、将来の債権者が資金を取り戻すのに苦労する可能性があることを示しているため、スコアに別の重要な影響を及ぼします。

チャージオフがあなたの信用報告書に与える正確な重大度を述べること、または「チャージオフがあなたの信用にどの程度影響を与えることができるか」に対する決定的な答えを与えることは不可能です。 クレジットスコアはさまざまな要因の影響を受けるためです。

それでも、アカウントがEquifaxのトップバンドには含まれないと想定しても問題ありません。 言い換えると、これは、将来の申請中に拒否されたり、より高い金利やより低い信用限度などのより悪い条件を受け入れることを余儀なくされる可能性があることを意味します。 これはまた、クレジット使用率が高くなり、悪影響を与える可能性があることを意味します。

チャージオフ、ライトオフ、および転送の違い

債務者として、あなたはあなたの口座を決済しようとしている間にいくつかの困難な条件に遭遇するかもしれません。 チャージオフに加えて、償却が表示される場合があります。 2つの用語は同じことを意味します。

償却済みのアカウントとは、債権者と債権回収者が、支払いが必要な場合でも、基本的に債権を回収不能として償却したアカウントです。

あなたがそれを何と呼ぼうとも、デフォルトの口座は彼らの観点からは不良債権のバージョンです。 どちらの用語も最終的なステータスインジケーターと見なされます。つまり、アカウントはもう開いていないか、アクティブではありません。

「転送元」または「転送先」という用語も表示される場合があります。 これは、元の債権者がはるかに小さい金額で債権回収機関に口座を売却したことを示しています。 債権回収者はその後、あなたからできるだけ多くのお金を取り戻そうとします。

幸いなことに、振替口座は、マイナスではなく、信用報告書に中立的な要素として表示されることがあります。 ただし、それでもネガティブとして表示される場合があります。

チャージオフアカウントの支払い

償却されたアカウントを未払いのままにしておくのは魅力的かもしれません。 実際には、損傷を修復すること、または少なくとも軽減することは、最優先事項である必要があります。 自由に使える3つの主なオプションがあります。

• 元の貸し手との取引を手配します。 もちろん、貸し手がまだアカウントを販売していない場合にのみ、これを行うことができます。 支払いが滞ったらすぐにこれを行うべきだったでしょうが、完全に回避するよりも遅れた方が良いでしょう。 返済計画が作成されて完了すると、アカウントを「支払い済みのチャージオフ」に変更できます。 ほとんどの貸し手は、未払いの料金よりも優れた解決策と見なしています。 これは、あなたが最近責任を示したことを示しています。
• 貸し手または回収代理店と交渉し、債務を決済します。 これは、債権者が債務の一部を回収している間、元の料金よりも少ない金額を支払うことを意味します。 アカウントは「決済済みのチャージオフ」として表示されますが、これは引き続きクレジットレポートに悪影響を及ぼしますが、コレクションに送信することはできません。
• アカウントを購入した回収代行業者に支払います。 あなたは支払いをする前にそれが借金を所有しているという証拠を求めるべきです。 アカウントのステータスが「有料回収」に変わります。 それでもあなたの信用報告書に悪影響を与える可能性がありますが、損害は未払いの口座の場合よりもはるかに少なくなります。 繰り返しになりますが、過去のエラーについて説明責任を果たしたことを示しています。

アカウントが正当な方法で正式に請求された後は、クレジット履歴からアカウントを削除するためにできることはほとんどありません。 それでも、支払いの遅延を反映するようにステータスを更新すると、プラスの影響があります。 料金を無視することはできません。 債務の決済についてサポートが必要な場合は、いつでも債務決済機関に連絡できます。

ダメージを最小限に抑える

チャージオフ、または償却は、すべての債務の支払い計画に遅れずについていくことによって回避しようとするべきものです。 ただし、遅れてクレジットレポートにこのマークが表示された場合は、チャージオフが7年間クレジット履歴に残り、スコアに重大な損害を与える可能性があることを知っておく必要があります。

それでも、正しい方法で対応すれば、被害の大部分を2年以内に短縮できます。最も重要なことは、できるだけ早く債権者または信用調査機関に相談する必要があります。