銀行のイノベーション: 銀行は将来どこに投資するか?

公開: 2023-04-06

近年、大きな変化が銀行セクターに影響を与えており、その影響は続いています。銀行業務におけるイノベーションの開発における重要な要素は、コアプロセスと顧客体験の両方を改善できる高度なデジタルツールの採用です。 世界規模の出来事のマクロ経済的および地政学的な影響を管理する必要性から、気候変動に関連するリスクの避けられない認識まで、非常に複雑な国際的状況において、テクノロジーへの投資は現在、さまざまな問題に満ちた現在に対する最も効果的な対応であるように思われます。まだ可能性に富んでいる矛盾。

銀行セクターでのイノベーションの創出 (技術だけでなく、特に文化的なイノベーション)は、より責任があり持続可能な代替モデルを構築するための具体的な措置を実施することをますます意味しています。 この投稿では、銀行におけるイノベーションの主な表現を調査することにより、近い将来の銀行の投資分野を特定しようとします。

銀行業務におけるイノベーションの主な原動力は何ですか?概要

金利の上昇、持続可能性、テクノロジー: これらは、銀行が競争で成功するためだけでなく、新しい成長経路を特定して活用することで変化を加速するために行動しなければならない 3 つの構造的側面です。

金利の上昇は、銀行部門を再定義している主要な現象の 1 つです。これにより、製品のイノベーションが促進され、企業が継続的に改革を行うよう動機付けられます。過去 15 年にわたってマクロ経済システムを支配してきた低金利と固定金利は、企業や住宅所有者に費用対効果の高いリソースを提供してきましたが、銀行や口座保有者へのメリットは限定的でした。来年成功する銀行は、これまで閉じ込められていた縦割りから商品を取り出し、個々の顧客のニーズ全体を満たすように設計された統合されたサービスに組み込む銀行です。
すべての金融サービスプロバイダーが絶対的に関心を持っているもう 1 つのトピックは、持続可能性、環境、社会、およびガバナンス (ESG) です。 企業や政府が、ゼロ炭素経済への移行から権利、包括性、多様性の問題に至るまで、持続可能性を事業に組み込むと、コミュニティの進歩に参加するだけでなく、重要なビジネス成果も達成できます。
最後に、コンテキストを読み取ることができる企業は、データ管理プラットフォーム、自動化ツール、人工知能アプリケーションへの投資を通じて、ビジネスのあらゆる部分をデジタルトランスフォーメーションしています。銀行の業務とコミュニケーションの方法を変革するためのより広範な戦略の一環として、テクノロジの使用は、バリューチェーンに沿ってデータフローを分離しておく何よりもまず情報のサイロを打破することに大きく貢献しています。組織が時代遅れの従来のビジネスモデルに代わるビジネスモデルを利用できるようになれば、ビジネス機能がこれまでになく相互に接続され、新しい、より効果的なやり取りの方法を通じて顧客にサービスを提供できるようになります。

これまで、銀行業務におけるイノベーションの 3 つの主要な原動力の概要を説明してきました。もっと深く行きましょう。

金利の上昇

金利がゼロに近づき、マイナスにさえなったとき、何年もの間、お金は「無料」だったと言えます。銀行は長い間、主要な収益源の 1 つがない状態で運営されてきました。そのため、銀行は、顧客の金融ニーズ全体から、手数料を生み出し続けてきた孤立した商品に焦点を移さなければなりませんでした。この焦点の変化は、ほとんどの銀行内の製品サイロを強化しました。個人のファイナンシャルジャーニーを構築するために、消費者は、さまざまなサイロから引き出された最高の製品を組み合わせて使用して、サービスプロバイダーのポートフォリオを拡大する必要があることに気付きました。

同時に、フィンテックの世界は爆発的に拡大しました。 デジタル技術が提供する可能性に基づいてビジネスを提案する多数の新しいプレーヤーが業界に飛び込み、安価な資本で溢れさせ、財務的利益よりも事業の拡張性を優先させました。確立されたビジネスモデルを無視して、フィンテックはバリューチェーンの特定のセグメントのみを対象としており、顧客体験の設計に大きな影響を与えることになりました。

金利上昇は銀行にとって何を意味するのか?

Accentureによると、金利の上昇は歴史のこの瞬間に市場を再形成する力の 1 つであり、参入障壁を崩壊させ、業界の境界をより不安定にするのに役立っています。したがって、金利の上昇は、イノベーションに火をつける燃料を提供するように思われます。超低金利から高金利への移行は、金融サービス業界全体に即時かつ重大な影響をもたらします。金利の上昇は銀行の収益を増加させ、銀行の多くは、新たなプロジェクト、サービス、およびイニシアチブに蓄積されたリソースを投資することを選択する可能性があります。 . しかし、金利が上昇すると借り手が不利になる可能性もあり、銀行は今後発生するニーズにどう対応するかを疑問視するようになります。

サステナビリティへの投資

銀行は、持続可能性の新しい企業文化を広める上で重要な役割を果たします。業界は気候変動によってもたらされる課題に対処する独自の立場にあるため、持続可能性は新たな戦略的必須事項になります。壊滅的な環境被害と悲惨なマクロ経済的結果の現実的な可能性に直面して、銀行は具体的な行動を起こすよう求められており、ますます正確な分析に基づいて、環境へのリスクを監視し、それに応じて行動することに関して、厳格な基準を満たすことができることを実証しています。

多くの方面からの銀行部門への圧力は、社会的責任の原則に対する企業の遵守の増加に貢献しただけでなく、データ管理から「グリーンバンキング」まで、IT インフラストラクチャの近代化から確実な遵守まで、いくつかの適用分野で非常に革新的なプロセスを加速させました。 ESGの原則に。これらの各領域のアクションを詳しく見てみましょう。

新しい行動を促すフレーズ

データの収集、解釈、および使用

銀行を含むすべての機関は、進捗状況を測定し、サプライチェーンから製品製造、顧客へのサービス提供まで、組織のパフォーマンスに関する洞察を得るために、適切なデータを必要としています。これは、金融機関の場合でも、最高の運用上の意思決定を行うために、高品質で簡単に追跡でき、迅速にアクセスできる情報を持つことが重要であることを意味します。今日、銀行が利用できる行動とプロセスの環境的および社会的影響に関するデータの量は大きな割合に達していますが、管理にはまだかなりの改善の余地があります。使用）。

グリーンバンキング: 「グリーン」投資と顧客サービス

グリーンバンキングには、再生可能エネルギー、「グリーン」ボンド、および持続可能なインフラストラクチャへの資金調達 (いくつか例を挙げると) へのすべての投資が含まれます。全て。

例えば、脱炭素化は、民間部門による大規模な投資の場合にのみ可能です。銀行にとってネットゼロは、業務による排出量を削減するだけではありません。それはまた、顧客が自分のライフスタイルと購入および消費の決定を見直し、経済的な幸福、進歩的な効率、貯蓄の増加の方向に向けるのを支援することも意味します.

新しいグリーン経済への資金提供は、金融政策と持続可能性のための政策との間の不一致を減らすことができる革新計画を通過します。

IT インフラストラクチャの最新化: カーボンプリントの削減とコストの削減

銀行の IT インフラストラクチャは、イノベーションへの投資がビジネスの持続可能性の実現に役立つもう 1 つの分野です。 クラウドベースのインフラストラクチャを使用すると、二酸化炭素排出量と排出量が削減され、事業運営コストの削減に大きく貢献します。さらに、銀行業務におけるデジタルトランスフォーメーションにより、銀行の機敏性と生産性が向上します。クラウドサービスプロバイダーがサービスを改善し、移行をより簡単かつ安全にするにつれて、IT インフラストラクチャをモダナイズする銀行にとってのメリットは倍増します。例をいくつか挙げると、メンテナンス費用とリスクの全体的な削減から、コラボレーションをサポートするツールの作成までです。 .

ESG 戦略: フィンテックの役割

消費者、株主、従業員、および規制当局は、環境、社会、およびガバナンス (ESG) の優先事項への継続的な取り組みを銀行に求めています。銀行業務における ESG 基準の実装は複雑であり、高度な専門知識が必要です。取得する必要があるデータポイントを理解し、社内で共有する指標を選択し、規制とコンプライアンスプロトコルを遵守し、リスクを管理するには、最先端のテクノロジと熟練したスタッフが不可欠です。銀行はまた、自動化されたワークフローを優先し、堅牢なデータおよび分析プラットフォームに投資する必要があります。環境と社会の進歩 (気候変動、多様性、金融包摂) に焦点を当てたビジネスモデルにより、フィンテックは、ガバナンスの行動と管理、評価、KPI をカバーする、従来の銀行機関よりも正式な ESG 戦略をより簡単に採用できるようになります。

顧客関係と従業員エンゲージメントを向上させるテクノロジー

2023年が非常に不確実であることが証明されているのは、経済状況だけでなく、銀行が運営されている不安定な組織的および技術的環境のためでもあります.銀行やその他の金融機関が賭けるでしょう。

会話型 AI

銀行は、顧客サービスに役立つだけでなく、直接的な従業員サポートに決定的なチャットボットを作成するために、会話型 AI テクノロジをますます展開しています (実際のオペレーターは、最も反復的で価値の低いタスクをチャットボットに委任できます)。 チャットボットは、機械学習プログラムを使用してますます現実的で会話的なインテリジェントデジタルアシスタントに進化しています。

デジタルバンキング

他の多くの種類のアプリやシステムと比較すると、需要は確かに無視できないものではありますが、当座預金口座の開設とローンの正式な申請は、まだ完全にデジタル化されたやり取りではありません。 2022 年には、銀行の 23% がデジタル口座開設にアプリを使用する予定でしたが、この機能を使用したユーザーはわずか 10% でした。セルフサービスモードに対する強い需要は朗報ですが、期待と実装の間のギャップは、克服すべき問題、特に組織的な問題がまだあることを示しています。

顧客関係管理とコミュニケーション (CRM および CMM)

顧客のデータを管理し、コミュニケーションをパーソナライズし、データから構築された関連するオファーを開発します。これらは、銀行が UX をより効果的にするように設計されたデジタルテクノロジに投資するときに確立できる目標です。これらの目標を達成するために、 CRM と CCM がデジタルバンキングプラットフォームにますます組み込まれ、デジタル口座の開設、オンボーディング、ローンの組成などの活動が強化され、その他の専門的なアプリ (健康と金融の健康など) が強化されます。

新しい行動を促すフレーズ

リアルタイム支払い

リアルタイム決済の主なユースケースには、B2B 決済、口座間送金、給与支払の迅速化などがあります。 McKinsey Consulting によると、非金利収入が減少するにつれて、口座間送金、土壇場での消費者の支払い、および定期的な請求書の支払いが、銀行の主な投資収益源になります。

API

「オープンバンキング」は、 API を使用して銀行からデータを取得し、口座を開設して資金を提供し、ユーザーに付加価値サービスを提供するフィンテックが市場に登場したことで、銀行業界で話題になっています。銀行は当初、利益の浸食の原因として認識されていたオープンバンキングに懐疑的でしたが、フィンテックとのパートナーシップの可能性に徐々に心を開いています (2023 年には銀行の約 70% が戦略にパートナーシップを含めています)。

銀行業務におけるイノベーションの創出：今こそ投資の時

銀行にとってのイノベーションとは、基本的に、近い将来に自らの立場を変えるあらゆる機会をつかむことを意味します。

従来の銀行文化では、顧客や従業員のニーズや好みに対応できないことが証明されています。顧客、特に若い世代は、財源を管理する一連のサービス以上のものを期待しています。彼らは、自分の銀行が面倒を見て、戦略的に財務を管理するのを手伝ってくれることを要求します。一方、従業員は、持続可能性、誠実さ、革新性、柔軟性など、重要と考える問題に沿った価値体系の内部化を求めています。

銀行は、これら 2 つの利害関係者グループと調和していないわけにはいきません。現在の企業文化と期待される企業文化の間にギャップがある場合は、協調的なイノベーションプログラムが必要になります。競争力を維持するために必要な変更を行う必要があります。専門的な人材を引き付けて維持し、より多くの人的関係を育むことで顧客の期待に応え、効率と品質を高めるために運用を最適化し、クラウドの可能性を最大限に活用し、データを使用します。パーソナライズされたエクスペリエンスをより効果的に作成します。