Woher nehmen Banken Geld, um es Kreditnehmern zu leihen?

Das Konzept des Bankwesens geht auf Babylon zurück, und Finanzinstitute, wie wir sie heute kennen, gibt es ebenfalls seit Jahrhunderten. Sie kommen auch mit einer uralten Frage: „Woher bekommen Banken Geld, um es Kreditnehmern zu verleihen?“

Schließlich dienen Banken nicht nur zur Aufbewahrung von Einlagen; Sie sind Unternehmen, die große Gewinne erzielen, um ihre umfangreichen Betriebskosten zu decken. Sie tun dies durch eine Reihe von Finanzinstrumenten, und wir sind hier, um Ihnen zu zeigen, wie:

Banken sind Kreditgeber

Banken generieren Geld in erster Linie dadurch, dass sie die größten legitimen Finanzgeber der Welt sind. Der Anreiz für Banken, ihre Produktpalette anzubieten, ergibt sich aus einem grundlegenden Prozess, der wie folgt beschrieben werden kann:

• Leihen Sie sich Geld von Einlegern und belohnen Sie diese mit kleinen Zinsen.
• Verleihen Sie dieses Geld an Kreditnehmer und verlangen Sie viel höhere Zinssätze.

Kurz gesagt, sie nutzen das von ihren Bankkunden bereitgestellte Geld, um von ihren Kreditnehmern zu profitieren. Die Differenz zwischen den kleinen Zinsgebühren, die ihren Einlegern gezahlt werden, und den hohen Gebühren, die den Kreditnehmern in Rechnung gestellt werden, führt zu einer „Zinsspanne“.

Banken geben das Geld ihrer Kunden für Kredite aus, indem sie der Geldmultiplikator-Theorie folgen: Die Idee, dass Kapital durch finanzielle Aktivität wächst, dh erhöhte Ausgaben und Investitionen. Das Verhältnis zwischen dem durch diese Ausgaben verdienten Geld und dem ausgegebenen Betrag ist der namensgebende „Multiplikator“.

Wenn beispielsweise eine Bank jemandem 100.000 $ des Geldes ihrer Kunden leiht und 200.000 $ an Zinsen zurückerhält, beträgt der Multiplikator 2.

Wenn ein Kunde Geld auf ein Konto einzahlt, wird es nicht mit seinem Namen in einem Safe aufbewahrt. Stattdessen wird das gesamte Geld einem Pool hinzugefügt. Um die Bank jedoch davon abzuhalten, schnell und locker mit Kundenkapital zu spielen, legt die Federal Reserve die Reserveanforderung fest: Der Gesamtbetrag der Einlagen von Kunden und wie viel von diesem Kapital von der Bank einbehalten werden soll, wenn Einleger Abhebungen vornehmen müssen .

Zusätzliche Mittel können die Kreditvergabe an neue Kunden erleichtern, um die Zinsspanne zu schaffen. Alles, was ein Bankkunde wissen muss, ist, dass jedes Geld, das durch Einlagen verdient wird, den Banken dank des Zinssatzes letztendlich hilft, noch mehr zu verdienen.

Dennoch ist die Kreditvergabe nur das größte geldbringende Geschäft der Banken: Heutzutage bieten sie auch eine breite Palette von Finanzprodukten an, um mehr Einnahmen zu erzielen.

Die Geldverdienungsmethoden der Banken

Jedes erfolgreiche Finanzinstitut hat mehrere Einnahmequellen.

Ausleihe

Wie bereits erwähnt, profitieren Banken in erster Linie von Zinserträgen, indem sie Geld von Kunden leihen und an andere verleihen.

Dennoch sollte beachtet werden, dass die Zentralbanken die Zinssätze zu einem bestimmten Zeitpunkt festlegen, um sicherzustellen, dass die Bedingungen und Grenzen eine gesunde Wirtschaft fördern. Die langfristigen Zinssätze werden jedoch vom Markt und der öffentlichen Nachfrage von Unternehmen und einzelnen Kreditnehmern bestimmt. Letztendlich war dies immer die primäre Art und Weise, wie die meisten Geschäftsbanken Geld verdienen.

Es ist erwähnenswert, dass die Banken immer noch genug Geld generieren müssen, um uneinbringliche Schulden und ausgefallene Konten zu decken. Dies erfolgt zusätzlich zu den Dienstleistungen, die Bankkunden angeboten werden, wie Bankdienstleistungen (online und offline), Transaktionen und Abhebungsmöglichkeiten.

Investieren

Die zweite Methode konzentriert sich auf die Kapitalmärkte durch eine Reihe von Dienstleistungen, die Unternehmen für Investitionen zur Verfügung gestellt werden. Im Wesentlichen ist es ein Konzept, das funktioniert, indem es Unternehmen, die Mittel für ihre Projekte benötigen, mit Einzelpersonen verbindet, die nach intelligenten Investitionen suchen, die stabile Renditen bieten.

Einige der Optionen, die in diese Kategorie fallen, umfassen Fusionen und Übernahmen (M&As), Schuld- und Aktienübernahmen sowie Handelsdienstleistungen. Banken werden Themen wie Brokerage oft durch interne Teams abwickeln, um ihre Bemühungen weiter zu unterstützen.

Honorare

Schließlich ermöglichen gebührenbasierte Einnahmen den Banken, ihre Gewinne durch eine Reihe zusätzlicher Gebühren zu steigern, die Kunden aus verschiedenen Gründen entstehen können. Diese Art von Einkommen umfasst kleine monatliche Gebühren für die Führung eines Giro- oder Sparkontos, Kreditkartengebühren, Überziehungskosten, Gebühren für verspätete Zahlungen, Transaktionsgebühren, Anlageverwaltungsgebühren und mehr. Gebühren sind für Banken und Finanzinstitute in Zeiten des wirtschaftlichen Abschwungs besonders wichtig, da die Zinssätze niedriger sind.

Welche Faktoren beeinflussen die Fähigkeit Ihrer Bank, Geld zu verleihen?

Die größte Frage, mit der sich jede Bank konfrontiert sieht, lautet: „Wie viel können wir zu einem bestimmten Zeitpunkt verleihen?“ Dies spielt bei der Auswahl einer Bank keine Rolle, da Sie in diese Informationen nicht eingeweiht sind. Es wird jedoch die Leistungsfähigkeit Ihrer Bank beeinträchtigen.

Jede Kreditvergabe ist mit einem gewissen Risiko verbunden. Dass Kreditnehmer die Kapital- und Zinskosten nicht zurückzahlen, ist nur ein Beispiel. Die Abwägung der Risiken einzelner Kunden und Limits für das Institut selbst ist subjektiv und berücksichtigt mehrere Faktoren:

• Der Gesamtbetrag der Einzahlungen, die derzeit von Kunden getätigt werden
• Ein realistischer Kapitalbetrag, der für Einleger reserviert ist
• Geld, das benötigt wird, um Zinsdividenden an Einleger zu zahlen
• Einnahmen aus anderen Geldarten innerhalb des Bankensystems

Banken wollen maximalen ROI; Während sie strenge Instrumente zur Analyse einzelner Bewerber einsetzen, wird die Mehrheit versuchen, so viel Geld wie möglich zu verleihen, da dies letztendlich höhere Gewinne generiert - nicht zuletzt aufgrund des Multiplikatoreffekts.

Es gibt jedoch einen staatlichen Rahmen, um sicherzustellen, dass alle Kreditgeber bestimmte Vorschriften einhalten. Es enthält die Reserveanforderungen. Das Verhältnis zwischen dem Kapital, das ein Institut vorhalten muss, und den Gesamteinlagen der Kunden hängt von der Wirtschaftslage (z. B. Inflation) und anderen Faktoren ab.

Der Kompromiss zwischen Risiko und Rendite bleibt der wichtigste Faktor für die Fähigkeit einer Bank, Geld zu verleihen, auch weil Einlagenkonten staatlich versichert sind, selbst in der fast unmöglichen Situation, in der alle Kunden gleichzeitig auf ihre Gelder zugreifen möchten .

Solange eine Bank einen Weg findet, mehr Kunden für die Eröffnung von Einlagenkonten zu gewinnen, wird sie in der Lage sein, mehr Bargeld zu verleihen – nicht zuletzt, wenn sie zusätzlich durch Bankprovisionen und die Gebühren für alle damit verbundenen Dienstleistungen unterstützt wird.

Wie Banken Einlagen erhalten

Ihr gesamtes Geschäftsmodell stützt sich stark auf Einlagenkonten und die Zinsspreizung, daher wenden Banken aggressive Marketingstrategien an, um Menschen zu ermutigen, sich ihrem Geschäft anzuschließen. Während alles, was sie tun, den staatlichen Werbevorschriften entsprechen muss, gibt es mehrere Dinge, die Banken nutzen können, um Kunden zu gewinnen:

• Stellen Sie sicher, dass ihr Branding häufig gesehen wird
• Angebot eines höheren Zinssatzes auf Sparkonten
• Sonderaktionen wie 0 % Saldotransfers für 12 Monate
• Bietet kostenlose Transaktionen und Abhebungen online und offline
• Antragskosten eliminieren und kostenlose Zusatzleistungen wie Versicherungen einbeziehen

Banken wollen zudem mit Individualisierbarkeit werben: So können Konten speziell für Studenten, Bausparer, Senioren und andere Demografien gestaltet werden.

Alles in allem ist die Fähigkeit der Banken, Geld zu verleihen, nicht ausschließlich auf Einlagen angewiesen, aber sie sind das Rückgrat. Wenn ihr Kundenstamm an Einlegern wächst, kann dies auch ihr Pool an Kreditnehmern.

Fazit

Die meisten Verbraucher wissen nicht, wo Banken ihr Geld verdienen. Die kurze Antwort ist, dass sie es tun, indem sie Geld von Einlegern leihen und es zu erhöhten Kosten an andere Kunden verleihen. Diese Institutionen werden auch durch ein System von zusätzlichen Dienstleistungen, Gebühren und Provisionen unterstützt.

Kumulativ bringen diese Vermögenswerte enorme Renditen, weshalb sich Banken der Fähigkeit rühmen, Milliarden zu verdienen.