Wann wurden Kredit-Scores erfunden?

Kredit-Scores sind ein Teil des modernen Lebens. Sie sind ein wesentliches Instrument, das Kreditgeber verwenden, um Ihre Kreditwürdigkeit zu beurteilen – dh Ihre Fähigkeit, Kredite zurückzuzahlen. Je riskanter Sie erscheinen, desto höher sind die Zinsen, die Sie bezahlen.

Aber haben Sie sich jemals gefragt, woher sie kommen?

In diesem Beitrag fragen wir: Wann wurden Kredit-Scores erfunden? Anschließend erklären wir, warum sie erstellt wurden und was sie für Sie bedeuten.

Vor modernen Kredit-Scores

Die Geschichte der Kredit-Scores und wie sie sich entwickelt haben, ist faszinierend. Heute berechnen FICO und VantageScore die Bewertungen von Privatpersonen und Unternehmen und geben sie dann an Kreditauskunfteien weiter, die sie verwenden, um die Kreditwürdigkeit zu bewerten.

Je besser Ihre Punktzahl ist, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie sich für Kredite und niedrigere Zinssätze qualifizieren.

Allerdings war es nicht immer so. Bevor FICO und VantageScore geschaffen wurden, betrachteten Kreditgeber Kreditnehmer auf der Grundlage ihrer subjektiven Interpretation ihres Verdienstes – ein Prozess, der oft mit detaillierten Interviews verbunden war.

Um einen Kredit aufzunehmen, ging der Antragsteller früher zur Bank und sprach mit einem Bankmanager. Der Manager würde dann auf der Grundlage der von der Person bereitgestellten Informationen eine persönliche Entscheidung darüber treffen, ob er den Kredit gewähren soll oder nicht.

Während Banker versuchten, objektiv zu sein, fanden sie es schwierig. Ohne eine Kreditwürdigkeitshistorie hatten sie keine genaue Möglichkeit, die Kreditwürdigkeit der Person vor ihnen zu messen.

Aus diesem Grund dauerte es enorm lange, einen Kredit aufzunehmen. Darüber hinaus könnten Menschen von Banken aus Gründen abgewiesen werden, die wir in den 2020er Jahren nicht akzeptieren würden, wie z. B. die Art, wie sie sich kleiden oder ihre Hautfarbe.

Hypothekenanträge wurden besonders in die Länge gezogen. Banken waren oft extrem risikoscheu und führten eine Prüfung nach der anderen durch, um sicherzustellen, dass der Antragsteller gut für sein Geld war.

Sie verpassten oft Gelegenheiten, gute Kunden anzuziehen, und verliehen Geld an Leute, die es sich nicht leisten konnten, es zurückzuzahlen. Ohne Kredit-Scores hatten sie einfach keinen prognostischen Einblick.

Wer erstellte Kredit-Scores und wann?

Die ersten Kredit-Scores wurden von FICO erstellt.

FICO ist eine Abkürzung für Fair, Isaac and Company und wurde 1956 von Bill Fair und Earl Isaac gegründet. Ziel der Organisation war es, Kreditunternehmen wie Banken dabei zu unterstützen, bessere Entscheidungen darüber zu treffen, an wen sie Kredite vergeben, indem sie die ihnen zur Verfügung stehenden Informationen verbessern Bonität der Bewerber.

1958 entwickelte das Duo das weltweit erste Kredit-Scoring-System und verkaufte es in den folgenden Jahren an verschiedene US-Kreditgeber.

Das Unternehmen setzte diese Vorgehensweise bis 1989 fort, als es in Partnerschaft mit Equifax das erste Kreditauskunftei-basierte Scoring-System einführte. Bis 1991 hatten sich alle drei großen Büros in den USA für das Programm angemeldet.

Der erste Schufa-Risiko-Score von FICO lag auf einer Skala von 300 bis 850. FICO machte den Kreditgebern deutlich, dass Antragsteller mit höheren Scores ihren Rückzahlungsverpflichtungen viel eher nachkommen als diejenigen mit niedrigeren Scores.

Um die Scores zu erstellen, sammelte FICO riesige Datenmengen zum Kreditnehmerverhalten und speicherte sie alle in einem zentralen Repository. Anschließend wurden die Informationen verwendet, um die Punktzahl zu addieren oder zu subtrahieren.

Wenn ein Kreditnehmer beispielsweise eine Zahlung für ein Hypothekendarlehen verpasst, kann dies seinen FICO-Score um 20 Punkte reduzieren. Wenn sie regelmäßig Zahlungen leisteten, könnte dies ihre Punktzahl um 20 Punkte erhöhen.

Der erste allgemeine FICO-Score bedeutete, dass Kreditgeber die gleichen Prinzipien auf alle Kreditarten anwenden konnten. Das Rating eines Kreditnehmers war ein Hinweis auf sein Risiko, was bedeutet, dass das System auf Hypotheken, Geschäftskredite, Autokredite, Privatkredite und Kreditkarten angewendet werden konnte.

Im Laufe der Zeit hat FICO seine Methoden verfeinert, um die Risikobewertung eines Kreditnehmers zu verbessern. Durch das Sammeln weiterer Daten zu den Merkmalen der Antragsteller und den Vergleich mit der Rückzahlungshistorie von Krediten konnte das Unternehmen den Kreditgebern eine nahezu perfekte Einschätzung der Wahrscheinlichkeit geben, ob die Kreditnehmer sie zurückzahlen oder nicht.

Was ist mit VantageScores?

FICO ist jedoch nicht das einzige Kreditbewertungssystem der Welt. 2006 richteten die drei großen Kreditauskunfteien – Equifax, TransUnion und Experian – VantageScore ein.

In den frühen Tagen reichten die Kredit-Scores von VantageScore von 501 bis 990. Die Kreditauskunfteien änderten dies jedoch später auf 300 bis 850, um die Rating-Organisation mit FICO in Einklang zu bringen (da dies weniger verwirrend war).

Es wendete die gleichen allgemeinen Kategorien wie FICO an, mit leicht unterschiedlichen Grenzwerten. So funktionierte die Wertung:

• Außergewöhnlich: 800-850
• Sehr gut: 740-799
• Gut: 670-739
• Messe: 580-669
• Sehr schlecht: 300-579

Trotz der Popularität von FICO verwenden inzwischen auch Tausende von Kreditgebern weltweit die VantageScore-Methode. Es hat sich von einer Bildungsquelle zu einem Arbeitsinstrument auf den Finanzmärkten entwickelt.

VantageScore erleichtert Verbrauchern auch den Zugriff auf ihre Kreditwürdigkeit. Unter dem alten FICO-System war es ihnen unmöglich, ihre Kreditwürdigkeit zu ermitteln, ohne vorher einen Kredit zu beantragen.

Im Jahr 2008 ermöglichte VantageScore den Verbrauchern jedoch den Online-Zugriff auf Kredit-Score-Informationen auf eine Weise, die keine Punkteänderungen auslösen würde – oft durch einfaches Einloggen auf einer Kreditauskunftei-Website und Ausfüllen einiger Formulare.

Probleme mit dem modernen Punktesystem

Sowohl FICO als auch VantageScore verwenden ähnliche Systeme, um die Kreditwürdigkeit von Bewerbern zu bewerten. Für die meisten praktischen Zwecke sind sie identisch.

Insgesamt haben sie die Situation für die Verbraucher verbessert. Dank dieser objektiven Kredit-Scoring-Methoden können Menschen Kredite zu angemessenen Zinssätzen aufnehmen, anstatt sich auf die Launen der Banker zu verlassen.

Aber während die Kreditvergabesituation deutlich weniger einseitig ist als in der Vergangenheit, gibt es immer noch Probleme mit der aktuellen Regelung.

Ungenauigkeiten

Die Erstellung von Kreditauskünften erfolgt größtenteils automatisch und ohne menschliche Aufsicht. Leider bedeutet dies, dass die Kreditauskünfte von Einzelpersonen häufig fehlerhaft sind.

Laut einer 2013 durchgeführten Untersuchung der Federal Trade Commission hatten etwa 26 % der Verbraucher Fehler in ihren Kreditauskünften, die sich erheblich auf ihre Kreditaufnahme auswirkten. In 5 % der Fälle qualifizierten korrigierte Fehler die Menschen für niedrigere Zahlungen für ihre bestehenden Kredite.

Freiwillige Meldung

Ein weiteres Problem ist, dass Gläubiger gesetzlich nicht verpflichtet sind, Informationen über Ihre Kreditwürdigkeit zu melden. Aus diesem Grund sind regelmäßige Zahlungen für Dinge wie Ihre Hypothek, Miete und Stromrechnungen manchmal nicht Teil Ihrer Kreditauskunft, wodurch Sie weniger vertrauenswürdig erscheinen, als Sie tatsächlich sind.

Verständnismangel

Schließlich verstehen die meisten Amerikaner immer noch nicht, wie Kredit-Scores funktionieren. Mehr als 58 % der Verbraucher mit niedrigem Einkommen geben an, dass ihr Wissen über ihre Kreditauskünfte entweder „angemessen“ oder „schlecht“ ist.

So verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit

Glücklicherweise gibt es mehrere Möglichkeiten, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Diese beinhalten:

• Alle Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen. Wenn Sie zu spät zahlen, können Gläubiger verspätete Zahlungen bei Kreditauskunfteien melden, was sich negativ auf Ihre Punktzahl auswirkt.
• Reduzieren Sie Ihre Kreditauslastungsquote. Überladen Sie nicht alle Ihre Kreditkarten und verschulden Sie sich relativ zu Ihrem Kreditlimit nicht. Je näher Sie der Schwelle kommen, desto weniger kreditwürdige Banken beurteilen Sie.
• Mieten Sie einen Kredit-Reparatur-Service. Wenn Sie sich der Aufgabe nicht gewachsen fühlen, einen fehlerhaften Eintrag in Ihrer Kreditauskunft selbst zu bestreiten, gibt es Unternehmen, die sich darauf spezialisiert haben, Kunden dabei zu helfen, ihre Scores zu verbessern.
• Verwenden Sie Experian Boost. Dieser kostenlose Service, der von Experian erhältlich ist, zeigt Ihnen, wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern können, indem Sie ihm die Erlaubnis geben, Ihr Bankkonto einzusehen.

Einpacken

Also, wann wurden Kredit-Scores erfunden? Die Antwort ist 1956 mit der Gründung des neuen objektiven Systems von Fair, Isaac and Company zur Messung der Kreditwürdigkeit.

Kredit-Scores haben sich gegenüber dem alten interviewbasierten System zur Bewertung des Kreditrisikos massiv verbessert, aber sie sind immer noch anfällig für Probleme wie Voreingenommenheit, fehlende Berichterstattung und Ungenauigkeiten.