Wann wurden Kreditkarten erfunden: Eine kurze Geschichte

Wann wurden Kreditkarten erfunden? Dies ist eine Frage, die sich viele Menschen stellen, und die Antwort ist nicht so einfach, wie Sie vielleicht denken.

Die erste moderne Kreditkarte wurde in den 1950er Jahren entwickelt, aber erst in den späten 1970er Jahren wurden sie in unserer Gesellschaft weit verbreitet. In diesem Blogbeitrag werden wir die Geschichte der Kreditkarten und ihre Auswirkungen auf die moderne Gesellschaft diskutieren.

Prähistorische Kreditformen

Seit Jahrtausenden nutzen Menschen verschiedene Formen von Krediten, um Waren und Dienstleistungen zu erwerben. Die erste bekannte Kreditform wurde um 3.000 v. Chr. in Mesopotamien verwendet. Der Kodex von Hammurabi, der in Babylon verwendet wurde, enthielt Vorschriften für die Bürger, geliehenes Geld zu verleihen und zurückzuzahlen.

Zu dieser Zeit hinterlegten die Menschen Getreide oder andere Wertsachen bei einem Tempel oder Händler und erhielten einen Schuldschein für den Wert der Hinterlegung. Dieser IOU könnte dann verwendet werden, um Waren oder Dienstleistungen von einer anderen Person zu kaufen.

In den Anfängen der Bankgeschäfte wurden die Schuldscheine nicht verzinst und in der Regel innerhalb kurzer Zeit zurückgezahlt. Im Laufe der Zeit begannen die Kreditgeber jedoch, Zinsen zu erheben, was zur Entwicklung moderner Kredite führte.

Die Verschmelzung von „Kredit“ und „Karte“

Die Verwendung physischer Objekte zur Identifizierung von Kundenkonten geht auf das späte 19. und frühe 20. Jahrhundert zurück. Unternehmen, die revolvierende Kredite anboten, gaben ihren Kunden einen physischen Gegenstand, wie eine Münze oder Medaille, mit dem Namen und Logo des Händlers und der Kontonummer des Kunden. Dies erleichterte es den Kunden, den Überblick über ihre Konten zu behalten und Dinge zu kaufen.

Wie später bei Kreditkarten würde der Händler die Münze oder Medaille auf den Kassenbon des Kunden drucken. In den späten 1920er und 1930er Jahren wurden daraus die sogenannten Charga-Plates, Metallkarten mit rechteckiger Form, die im Wesentlichen eine Kreuzung zwischen militärischen Erkennungsmarken und modernem Kreditkartendesign waren.

Die erste Kreditkarte

Das erste kreditkartenähnliche Zahlungsmittel wurde in den 1950er Jahren von Frank McNamara und Ralph Schneider entwickelt.

McNamara war ein Geschäftsmann, der oft seine Brieftasche vergaß, wenn er zum Abendessen ausging. Um dieses Problem zu lösen, hatte er die Idee einer kleinen Zahlungskarte aus Plastik, mit der nur in einigen Restaurants in New York City bezahlt werden konnte. Diese Abbuchungskarte, die wir heute als Kreditkarte kennen, hieß ursprünglich "Diners Club Card" und war die erste Karte, die revolvierendes Guthaben verwendete.

Die Diner's Club Card war ein Erfolg, und bald begannen andere Unternehmen, ähnliche Karten anzubieten.

Kurze Geschichte der Kreditkarten

1910er – Metallkarte: Western Union bringt eine „Metallgeld“-Karte auf den Markt, die für Einkäufe und Abhebungen in jedem ihrer Büros verwendet werden kann.

1920er – Charga-Plate : Charga-Plate wird eingeführt, um den Kreditprozess für Händler zu rationalisieren. Es ist eine Metallplatte, die den Namen und die Kontonummer des Kunden enthält.

1950er - Diners Club Card : Diner's Club stellt seine erste Charge Card vor. Es kann nur in ausgewählten Restaurants in New York City verwendet werden. 1959 bringt American Express eine Pappkarte auf den Markt, bald darauf folgt die erste Plastikkreditkarte.

1960er – BankAmericard : Die Bank of America bringt die erste massenproduzierte Zahlungskarte namens BankAmericard auf den Markt. Sie wurde später in Visa umbenannt und kann als erste moderne Kreditkarte angesehen werden.

1970er – Master Charge : Die Interbank Card Association (jetzt MasterCard) führt Master Charge als Konkurrenz zu BankAmericard ein.

1980er – Magnetstreifen : Obwohl sie zwei Jahrzehnte früher erfunden wurden, bekommen die meisten Kreditkarten zu diesem Zeitpunkt Magnetstreifen auf der Rückseite, wodurch sie von spezialisierten elektronischen Geräten gelesen werden können.

1990er – Interneteinkäufe : Kreditkarten werden ins Internet eingeführt, sodass Menschen online Einkäufe tätigen können.

2000er – Chipkarten: Chipkarten werden eingeführt, um Betrug zu reduzieren. Sie werden auch als EMV-Karten (Chip-and-PIN in Europa) bezeichnet.

2014 - Apple Pay : Apple Pay macht kontaktloses Bezahlen mit einem iPhone möglich. 2015 folgt Android Pay (jetzt bekannt als Google Pay).

Entwicklung der Kreditkartentechnologie

Die Erfindung der Kreditkarte war ein Wendepunkt in der Geschichte und ermöglichte ihr eine breitere Verwendung als Zahlungsoption.

Einem IBM-Ingenieur namens Forrest Parry wird zugeschrieben, Magnetband auf der Rückseite von Karten angebracht zu haben, damit die Kundeninformationen an einem Point-of-Sale-Terminal "geklaut" werden können.

1984 wurde in Frankreich eine fortschrittlichere Technologie namens Carte Bleue entwickelt. Dieses Kreditkartensystem verwendete einen eingebetteten Mikroprozessorchip, der Daten speichern konnte, was es sicherer gegen Betrüger machte. Zwei Jahre später wurde die Discover Card als eine der ersten Cash-Back-Karten der Welt lanciert.

1996 wurden die ersten Spezifikationen für EMV-Chips veröffentlicht, die schließlich zum Standard für Chipkarten wurden. Diese Spezifikationen umrissen, wie die Chips funktionieren und wie sie verwendet werden würden, um Betrug zu reduzieren und Kreditkartentransaktionen sicherer zu machen.

Im Jahr 2001 übernahmen Europay International, MasterCard und Visa – die drei großen Akteure in der Kreditkartenbranche – diese Technologie und schufen den EMV-Standard.

Die Personalisierung begann 2002 mit dem Aufkommen von geprägten Kontonummern auf der Vorderseite von Karten und Unterschriftsfeldern auf der Rückseite.

Im Jahr 2004 begann die Massenproduktion von "intelligenten" Kreditkarten mit eingebetteten Mikrochips. Heutzutage können Sie auch auf kontaktlose Karten stoßen, mit denen Sie bezahlen können, indem Sie mit Ihrer Karte in der Nähe eines Lesegeräts winken oder darauf tippen.

Kreditkartengesetzgebung

Die Kreditkartengesetzgebung hat sich in den letzten Jahrzehnten stark weiterentwickelt. Mehrere wegweisende Gesetze wurden verabschiedet, um die Verbraucher weiter vor unlauteren oder irreführenden Praktiken von Kreditkartenunternehmen zu schützen. Diese Gesetze haben die Gebühren, die Kreditaussteller erheben dürfen, begrenzt und sie gezwungen, bestimmte Informationen an Verbraucher und Kreditauskunfteien weiterzugeben.

Wahrheit im Kreditvergabegesetz

Der Truth in Lending Act (TILA) wurde 1968 verabschiedet, um Verbraucher vor unlauteren Abrechnungspraktiken zu schützen. Das Gesetz verlangte von den Banken, alle mit einem Kredit verbundenen Zinssätze und Gebühren offenzulegen, damit der Verbraucher die Angebote leicht vergleichen konnte. TILA räumte dem Kreditnehmer außerdem das Recht ein, innerhalb von drei Tagen von einem Kredit zurückzutreten.

Trotzdem hatte dieses Gesetz einige Einschränkungen. Zum Beispiel hat es keine Grenzen gesetzt, wie viel Zinsen ein Kreditinstitut verlangen kann. Darüber hinaus verlangte das Gesetz von den Banken nicht, Kredite zu genehmigen, bevor sie vergeben wurden. Obwohl es einen gewissen Verbraucherschutz bot, gab es immer noch einige Möglichkeiten, wie Banken davon profitieren konnten.

Fair Credit Billing Act (1974)

Der Fair Credit Billing Act (FCBA) ist ein Bundesgesetz, das 1974 erlassen wurde und den Truth In Lending Act erheblich modifizierte. Die Verordnung gilt nur für offene Kreditkonten wie Bankkarten, Abbuchungskarten und Eigenheimkredite und wurde entwickelt, um Kunden vor unlauteren Abrechnungspraktiken zu schützen.

Die FCBA erweitert die Rechte von Kreditnehmern, die berechtigt sind, Gebühren anzufechten, die sie für falsch halten, wie z. B. Gebühren für nicht erbrachte Waren oder Dienstleistungen und überhöhte Rechnungsstellung. Die Verordnung verbietet es Gläubigern auch, Ihr Konto als säumig zu melden, wenn Sie eine Belastung bestreiten, und legt Verfahren fest, wie beide Parteien mit Abrechnungsfehlern umgehen und darauf reagieren sollten.

Der FCBA war ein bedeutendes Gesetz, das Verbraucher vor irreführenden Abrechnungspraktiken schützte und Standards dafür festlegte, wie Kreditkartenunternehmen und Kunden mit strittigen Gebühren umgehen sollten.

Die Gesetzgebung hat dazu beigetragen sicherzustellen, dass Verbraucher nicht zu Unrecht bestraft werden, wenn sie eine Zahlung anfechten, und sie hat sichergestellt, dass Abrechnungsschwierigkeiten fair und offen gehandhabt werden. Aufgrund des Fair Credit Billing Act sind Kunden heutzutage besser vor Fehlern bei der Kreditkartenabrechnung geschützt.

Gesetz über faire Inkassopraktiken (1977)

Der Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) ist ein Gesetz, das 1977 verabschiedet wurde und den Truth in Lending Act in mehreren wichtigen Punkten änderte. Der FDCPA verbietet Inkassounternehmen unlautere, irreführende oder missbräuchliche Praktiken beim Inkasso von Forderungen.

Es gibt Verbrauchern auch das Recht, eine Schuld anzufechten und eine Bestätigung der Schuld zu verlangen, und enthält Richtlinien dazu, wie beide Parteien mit einer strittigen Schuld umgehen und darauf reagieren sollten.

Kreditkartenverantwortungs- und Offenlegungsgesetz von 2009

Der Credit Card Act von 2009 ist ein Kreditkartengesetz, das 2009 in den Vereinigten Staaten verabschiedet wurde. Das Gesetz erlegte der Kreditkartenbranche strengere Vorschriften auf, wie z. B. das Verbot von Universal Default und Double-Cycle-Billing.

Dem Credit Card Act von 2009 wird zugeschrieben, dass er dazu beigetragen hat, Kreditkartenschulden zu reduzieren und die Zahl der Insolvenzen in den Vereinigten Staaten zu senken.

Kritiker des Kreditkartengesetzes von 2009 argumentieren, dass es den Verbrauchern geschadet habe, indem es die Kreditaufnahme erschwert habe. Sie sagen auch, dass es schwieriger geworden ist, Kreditkarten verantwortungsbewusst zu verwenden.

Kreditkarten heute

Der aktuelle Stand der Kreditkarten ist von ständiger Veränderung und Weiterentwicklung geprägt.

Neue Technologien werden eingeführt, neue Gesetze werden verabschiedet und die Branche passt sich kontinuierlich an die Bedürfnisse der Verbraucher an, aber viele sind der Meinung, dass noch mehr getan werden muss.

Beispielsweise setzen einige Unternehmen weiterhin aufgeschobene Zinsen in Verbindung mit einer Einführungsphase des effektiven Jahreszinses von null Prozent ein.

Das bedeutet, wenn Sie Ihr Guthaben bis zum Ende der Einführungsphase nicht vollständig bezahlen, werden Ihnen rückwirkend Zinsen auf den gesamten geliehenen Betrag berechnet, obwohl Sie dachten, dass Ihnen überhaupt keine Zinsen berechnet würden .

Darüber hinaus sind die Gebühren für verspätete Zahlungen in den letzten Jahren gestiegen. Die Obergrenze für verspätete Zahlungen beträgt jetzt 38 US-Dollar gegenüber 35 US-Dollar im Jahr 2009. Und wenn Sie mit einer Zahlung mehr als 60 Tage in Verzug sind, kann Ihnen ein effektiver Jahreszins von bis zu 29,99 % in Rechnung gestellt werden.

Natürlich gibt es noch einige Verbesserungen in der Branche zu machen. Aber insgesamt sind die heutigen Kreditkarten benutzerfreundlicher und verantwortungsbewusster zu handhaben, als es die frühen Kreditkarten jemals waren.

Die Zukunft der Kreditkarten

Die Zukunft der Kreditkarten wird wahrscheinlich von zwei großen Kräften geprägt: dem anhaltenden Wachstum des Online-Shoppings und der zunehmenden Nutzung mobiler Geräte.

Da immer mehr Verbraucher online einkaufen, werden Kreditkartenunternehmen wahrscheinlich neue Wege entwickeln, um ihre Produkte sicherer zu machen. Eine Möglichkeit ist die Verwendung von Biometrie wie Fingerabdruck- oder Iris-Scannern, um die Identität des Karteninhabers zu überprüfen. Eine weitere Möglichkeit ist die Verwendung der Blockchain-Technologie, um eine dezentrale Datenbank mit Transaktionen zu erstellen, die weniger anfällig für Hackerangriffe ist.

Da mobile Geräte in unserem täglichen Leben immer häufiger vorkommen, werden Kreditkartenaussteller wahrscheinlich neue Wege entwickeln, um ihre Produkte benutzerfreundlicher zu gestalten. Eine Möglichkeit ist die breitere Nutzung der NFC-Technologie (Near Field Communication), um Einkäufe per Fingertipp zu bezahlen. Eine weitere Möglichkeit ist der Einsatz mobiler Apps, um Kontostände zu verwalten und Ausgaben zu verfolgen.

Fazit

Da haben Sie es also. Wenn Sie sich gefragt haben, wann Kreditkarten auf den Markt kamen und wie ihre Geschichte aussieht, wissen Sie jetzt, dass diese Geschichte eine lange und fortlaufende Geschichte der Evolution und Anpassung ist. Kreditkarten haben einen dramatischen Wandel von den Anfängen der Kreditkarten bis zum heutigen Stand der Dinge durchlaufen.

Und obwohl es noch Raum für Verbesserungen gibt, sind die heutigen Kreditkarten benutzerfreundlicher und verantwortungsbewusster als je zuvor. Mit dem anhaltenden Wachstum des Online-Shoppings und der zunehmenden Nutzung mobiler Geräte wird die Zukunft der Kreditkarten wahrscheinlich von kontinuierlicher Innovation und Anpassung geprägt sein.