Geldmarkt vs. CD: Was ist besser?

Aufgrund der niedrigen Zinsen ist es heute eine Herausforderung, Ihre Ersparnisse auf einem traditionellen Sparkonto zu vermehren. Es gibt jedoch andere Optionen.

In diesem Beitrag betrachten wir Geldmarkt- vs. CD-Konten als Sparvehikel. Der Hauptunterschied besteht darin, dass Einlagenzertifikate in der Regel höhere Zinssätze auszahlen als Geldmarkteinlagen, Sie Ihr Geld jedoch lange Zeit sperren müssen, um sich zu qualifizieren.

Einlagenzertifikat vs. Geldmarktdefinition

Geldmarktkonten und Einlagenzertifikate sind Arten von Einlagen, die von der Bundesregierung unterstützt werden. Beide bieten Ihnen eine ordentliche Rendite, aber was die bessere Option ist – ein CD- oder Tagesgeldkonto – hängt von Ihren persönlichen Umständen ab.

MMAs

Die meisten Geldmarktkonten bieten einen gewissen Zugriff auf Ihr Geld und ähnliche Zinssätze wie normale Sparkonten. Bei den meisten Systemen können Sie sechsmal im Monat per Abhebung, Debitkarte, Wechsel, Scheck oder elektronischer Überweisung abheben.

Abhebungen und Zahlungen an Geldautomaten, Telefon und Post zählen nicht zum Limit.

Der Zinssatz, den Sie mit einem MMA erhalten, kann sich im Laufe der Zeit ändern. Wenn die Zinssätze im Rest der Wirtschaft steigen, werden auch die Zinssätze in Ihrem MMA steigen.

Wenn sie sinken, sinken auch Ihre MMA-Raten.

MMAs sind nicht dasselbe wie Geldmarktfonds, die eine Anlageform darstellen. Stattdessen beinhalten sie ein Versprechen des Kreditgebers, Ihnen eine Einlage zu zahlen, ähnlich wie bei Sparkonten.

CDs

CDs sind eine einzigartige Art von Sparkonto, bei dem Sie Gelder für einen festgelegten Zeitraum aufbewahren müssen, bevor Sie auf Zinszahlungen zugreifen können. Die Kontolaufzeiten reichen von mindestens sechs Monaten bis zu fünf Jahren und unter Umständen auch länger.

Sobald das Konto das Ende seiner Lebensdauer erreicht, „reift“ es und die Bank zahlt Ihnen die anfängliche CD-Einzahlung, die Sie getätigt haben, zuzüglich der versprochenen Zinsen zurück.

Daher besteht der wesentliche Unterschied zwischen Tagesgeldkonten und CDs darin, dass letzteres mehr Zinsen zahlt. Um diesen höheren Zinssatz zu erhalten, müssen Sie zustimmen, Ihr Geld länger wegzusperren.

Darüber hinaus legen CDs im Gegensatz zu MMAs den Preis fest, den sie zahlen. Sparer wissen genau, wie viel sie am Ende der Laufzeit bekommen.

Vor- und Nachteile von Geldmarktkonten und CDs

In diesem Abschnitt vergleichen wir die Vor- und Nachteile von Geldmärkten und CDs:

Vorteile von CDs

• Höhere Zinssätze : Der Hauptvorteil von CDs ist, dass sie einen höheren Zinssatz zahlen. Konten mit mehr als 100.000 US-Dollar können zum Beispiel durchschnittlich 0,39 % über sechs Monate und vielleicht bis zu 0,86 % über einen Zeitraum von 36 Monaten verdienen.
• Bessere Vorhersehbarkeit : Im Gegensatz zum Aktien- und Anleihenmarkt, die sehr volatil sind, ist die Höhe der Zinsen, die CDs zahlen, perfekt vorhersehbar. Sobald der Zinssatz festgelegt ist, wissen Sie genau, wie viel Geld Sie am Ende der Laufzeit erhalten.
• Geringeres Risiko : Während CDs von der Zahlungsfähigkeit der zugrunde liegenden Institution abhängen, sind sie auch durch die Versicherung der Federal Deposit Insurance Corporation oder der National Credit Union Administration abgesichert. Das bedeutet, dass selbst wenn die zugrunde liegende Einheit die Ihnen geschuldete Schuld bei Fälligkeit nicht bedienen kann, öffentliche Finanzinstitute dies tun können.
• Flexibilität : Bei CDs können Sie zwischen verschiedenen Laufzeiten wählen. Im unteren Preissegment können Sie Ihre CD sechs Monate und im oberen Preissegment 60 Monate oder länger laufen lassen.
• Es ist einfach, Ausgaben zu vermeiden : Indem sie Geld wegsperren, schützen CDs Sie vor Versuchungen.

Nachteile von CDs

• Minimum : Ob Sie in einen CD- oder Geldmarkt investieren, hängt weitgehend von Ihrer gesamten Kapitalausstattung ab. Die meisten CDs haben ärgerliche Mindesteinzahlungsbeträge, und manchmal können diese ziemlich hoch sein – oft um die 10.000 $. Wenn Sie einen besseren Zinssatz erhalten möchten, müssen Sie möglicherweise höhere Ersteinzahlungen tätigen.
• Abhebungsbeschränkungen : Wenn Sie zwischen Geldmarkt oder CD wählen, fragen Sie sich, ob Sie es sich leisten können, bis zum Fälligkeitsdatum zu warten. Bis dahin können Sie kein Geld abheben.
• Strafen : Wenn Sie versuchen, Bargeld freizugeben, bevor das Einlagenzertifikat abläuft, müssen Sie möglicherweise erhebliche Strafen für die Abhebung zahlen.
• Unehrlichkeit : Schließlich sind FINRA und andere dafür bekannt, dass einige CD-Anbieter Teaser-Tarife anbieten, auf die die überwiegende Mehrheit der Kunden niemals zugreifen kann. CD- und Geldmarktsätze sind unterschiedlich, aber sie sollten nicht enorm sein. Wenn ein CD-Anbieter einen Preis angibt, der zu gut erscheint, um wahr zu sein, ist er es wahrscheinlich.

Vorteile von MMA

• Höhere Erträge als herkömmliche Sparkonten : Im Jahr 2019 betrug der durchschnittliche Zinssatz, der auf herkömmliche Sparkonten gezahlt wurde, nur 0,18 % für Einlagen unter 100.000 USD. Die meisten MMAs zahlen deutlich mehr, insbesondere wenn der zugrunde liegende Federal Funds Rate höher ist.
• Geringes Risiko : MMAs sind wie CDs entweder durch FDIC oder NCUA versichert. Wenn das zugrunde liegende Finanzinstitut daher in Liquidation geht, können Sie Ihr Geld vor Gläubigern bis zu 250.000 US-Dollar schützen.
• Flexibilität : Wenn Sie schließlich zwischen einem CD- oder einem Geldmarktkonto wählen, bietet Ihnen letzteres möglicherweise mehr Flexibilität. Mit einem Tagesgeldkonto können Sie mehrmals im Monat Geld über ausgewählte Kanäle und beliebig oft über Geldautomaten abheben.

Nachteile von MMAs

• Mindestanforderungen : Sowohl CD- als auch Geldmarktkonten erfordern die Einzahlung bestimmter Mindestanforderungen, bevor Sie sie eröffnen können. Im Allgemeinen sind MMA-Mindestbeträge tendenziell niedriger als CD-Mindestbeträge, aber sie können für neue Sparer immer noch erheblich sein.
• Unvorhersehbare Renditen : Der große Unterschied zwischen CD- und Geldmarktkonten besteht darin, dass letztere einen unvorhersehbaren Zinssatz bieten. Die Erträge Ihres Kontos hängen vom zugrunde liegenden Zinssatz ab, der sich ständig ändert. Wenn die Zinsen in der Gesamtwirtschaft sinken, werden auch Ihre Renditen sinken.
• Eingeschränkter Zugang : Obwohl die Beschränkungen für Geldmarktkonten nicht so streng sind wie für CDs, bestehen sie immer noch. Beispielsweise können Sie nur sechsmal im Monat Geld abheben oder Zahlungen per Scheck, elektronischer Überweisung, Debitkarte oder Kreditkarte vornehmen. Interessanterweise können Sie jedoch unbegrenzt Telefonzahlungen oder Abhebungen am Geldautomaten vornehmen, wodurch MMAs normalen Sparkonten ähneln.

Wo erhalten Sie ein CD- oder Geldmarktkonto?

Sowohl Banken als auch Kreditgenossenschaften bieten MMAs und CDs an. Möglicherweise bietet Ihre aktuelle Bank diese Dienstleistungen an und ist bereit, Ihnen angemessene Gebühren zu zahlen.

Im Allgemeinen erhalten Sie tendenziell bessere Preise sowohl für MMAs als auch für CDs, wenn Sie online gehen. Da Internetbanken niedrigere Gemeinkosten haben als ihre stationären Konkurrenten, können sie Ihnen höhere Zinsen auf Ihre Einlagen zahlen.

Geldmarkt vs. CD: Zusammenfassung

Wenn Sie nach einem hochverzinslichen Konto suchen, das einem normalen Sparkonto ähnelt, sind MMAs möglicherweise die beste Option für Sie. Wenn es Ihnen jedoch um eine anständige Rendite geht, dann sind CDs die bessere Wahl.

Bitte beachten Sie jedoch, dass sowohl CDs als auch Geldmarktkonten im Vergleich zu einer Anlage in Aktien niedrige Zinssätze bieten. Grund dafür ist das Chance-Risiko-Verhältnis.

MMAs und CDs sind risikoarme Anlagen, daher ist die Rendite niedriger als anderswo.