IRA vs. 401(k): Welches ist besser?

Versuchen Sie, für den Ruhestand zu sparen? Wenn ja, fragen Sie sich vielleicht, ob ein IRA oder ein 401(k) die richtige Option für Sie ist. In diesem Artikel werden wir diese beiden Konten vergleichen und gegenüberstellen und Ihnen bei der Entscheidung helfen, welches für Ihre Bedürfnisse am besten geeignet ist. Sowohl IRAs als auch 401(k)s haben ihre Vor- und Nachteile, aber am Ende kommt es auf die persönlichen Vorlieben und Umstände an. Lassen Sie uns direkt darauf eingehen, sollen wir?

Was ist eine IRA?

Bevor wir IRA vs. 401(k) auf den Grund gehen, gehen wir zunächst einige Grundlagen durch und werfen einen Blick darauf, was eine IRA eigentlich ist. Ein IRA oder Individual Retirement Account ist ein persönliches Sparkonto, das Steuervorteile bietet, um das Sparen für den Ruhestand zu fördern. Jeder mit Erwerbseinkommen kann bis zu einer bestimmten Grenze zu einer IRA beitragen. Allerdings gibt es ein paar Einschränkungen: Bei einer betrieblichen Altersvorsorge können Sie keine Beiträge einzahlen, und die Beiträge müssen ab Vollendung des 72. Lebensjahres eingestellt werden.

Arten von IRAs

Es gibt zwei Arten von IRAs: Traditional und Roth. Lassen Sie uns sehen, wie sie funktionieren, damit wir einen fundierten Vergleich zwischen Roth IRA-Konten, traditionellen IRA-Konten und 401(k)-Konten anstellen können.

• Bei einem traditionellen IRA können Ihre Beiträge steuerlich absetzbar sein (abhängig von Ihrer Einkommenshöhe), aber Sie müssen Steuern zahlen, wenn Sie das Geld später abheben. Das Kontoguthaben lässt man am besten bis zum 59. Lebensjahr stehen, sonst muss man 10 % Vorfälligkeitsentschädigung zahlen. Bei einem späteren Bezug im Ruhestand wird das Geld als ordentliches Einkommen versteuert. Nach dem 72. Lebensjahr dürfen Sie keine Beiträge mehr zu einem traditionellen IRA leisten, und Sie sind gezwungen, jährlich die erforderlichen Mindestausschüttungen vorzunehmen.
• Ein Roth IRA ist das Gegenteil eines traditionellen IRA. Ihre Beiträge sind steuerlich nicht abzugsfähig, alle späteren Einkünfte und Entnahmen sind jedoch steuerfrei. Einer der Hauptunterschiede beim Vergleich eines traditionellen IRA-Kontos mit einem Roth IRA-Konto besteht darin, dass Roth IRA-Beiträge keine Altersgrenze haben, sodass Sie auch nach 72 Jahren weiter Beiträge leisten oder das Geld an Ihre Erben weitergeben können. Ein weiterer großer Vorteil eines Roth IRA ist, dass es keine erforderliche Mindestausschüttung gibt.

Was ist ein 401(k)?

Nun, da wir wissen, was eine IRA ist, gehen wir zu 401(k)s über. A 401(k) ist ein arbeitgeberfinanzierter Altersvorsorgeplan. Mitarbeiter können wählen, ob ein Teil ihres Gehaltsschecks einbehalten und auf ihre 401(k)-Konten eingezahlt werden soll. Es gibt Beitragsgrenzen für ein 401 (k), genau wie bei einem IRA-Konto.

Ihr Arbeitgeber kann Ihre Beiträge jedoch bis zu einem bestimmten Prozentsatz anpassen und so den Gesamtbetrag erhöhen. Dies bedeutet, dass Sie mit einem IRA-Konto im Vergleich zu einem 401 (k) in der Regel weniger für den Ruhestand verdienen.

Arten von 401(k)s

Es gibt zwei Arten von 401(k)s: Traditional und Roth, und so funktionieren sie:

• Mit einem traditionellen 401(k) sind Ihre Beiträge steuerbefreit und Sie müssen bis zur Pensionierung keine Steuern auf Abhebungen zahlen. Das Geld auf dem Konto kann wachsen, bis es im Ruhestand abgehoben wird, aber sobald Sie sich entscheiden, es abzuheben, wird es mit den üblichen Einkommenssätzen besteuert.
• Mit einem Roth 401(k) werden Ihre Arbeitnehmerbeiträge mit Dollar nach Steuern geleistet, aber Ihr Einkommen wächst steuerfrei, und Sie müssen keine Steuern auf Abhebungen im Ruhestand zahlen. Nach dem 72. Lebensjahr dürfen Sie nicht mehr zu einem Roth 401 (k) beitragen und müssen die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) nehmen.

Der Unterschied zwischen IRA und 401(k)

Nachdem wir nun etwas mehr über IRAs und 401(k)s wissen, werfen wir einen Blick auf die Hauptunterschiede zwischen diesen beiden Arten von Konten:

• Ein 401(k) ist ein vom Arbeitgeber finanzierter Plan, während ein IRA ein persönliches Sparkonto ist.
• Denken Sie beim Vergleich von 401(k) und IRA daran, dass Mitarbeiter bei Ersterem einen Teil ihres Gehaltsschecks einbehalten und auf ihr Konto einzahlen lassen können. Bei einem IRA-Konto müssen Sie die Beiträge selbst leisten.
• Ein 401 (k) hat eine höhere Beitragsgrenze als ein IRA.
• Mit einem 401 (k) kann Ihr Arbeitgeber Ihre Beiträge bis zu einem bestimmten Prozentsatz anpassen, während IRA-Beiträge nicht von Arbeitgebern angepasst werden.
• Sie dürfen nach dem 72. Lebensjahr keinen Beitrag zu einem Roth 401 (k) leisten. Bei einem Roth IRA gibt es keine Altersgrenze für Beiträge.

Nachdem Sie die Hauptunterschiede zwischen IRA und 401(k) besprochen haben, fragen Sie sich vielleicht, welches Konto das richtige für Sie ist. Die Antwort hängt letztendlich von den persönlichen Vorlieben ab. Wenn Sie nach einem arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplan suchen, ist ein 401 (k) wahrscheinlich die beste Wahl. Wenn Sie nach einem persönlichen Sparkonto mit Steuervorteilen suchen, ist ein IRA möglicherweise die bessere Wahl für Sie.

Wer sollte eine IRA verwenden?

Ein IRA ist perfekt für alle, die für den Ruhestand sparen möchten, aber keinen Zugang zu einem vom Unternehmen gesponserten Rentenkonto haben, was einer der Hauptvorteile von IRA gegenüber 401 (k) ist.

Wenn Sie von einem betrieblichen Altersvorsorgeplan abgedeckt sind, können Sie möglicherweise nicht zu einer IRA beitragen (es sei denn, Ihr Einkommen fällt unter eine bestimmte Grenze). Sie können immer noch zu einem 401(k) beitragen. Ab Vollendung des 72. Lebensjahres müssen jedoch alle Beiträge eingestellt werden.

Qualifizierung für eine IRA

Es gibt ein paar Dinge, die Sie wissen müssen, um sich für eine IRA zu qualifizieren:

• Sie müssen Einkünfte aus einem Job oder einer selbstständigen Tätigkeit haben. Kapitalerträge, Renten und Annuitäten zählen nicht.
• Wenn Sie von einem betrieblichen Altersvorsorgeplan abgedeckt sind, können Ihre Beiträge zu einem IRA begrenzt sein (es sei denn, Ihr Einkommen fällt unter eine bestimmte Grenze).
• Sie müssen unter 72 Jahre alt sein, um in ein traditionelles IRA- oder eines der 401(k)-Konten einzuzahlen. Wenn Sie ein traditionelles IRA vs. Roth IRA mit einem 401(k)-Konto vergleichen, erlaubt nur das Roth IRA Beiträge auch nach Erreichen des 72. Lebensjahres.

IRA-Beitragsgrenzen

Es gibt zwei Arten von IRA-Beitragsgrenzen: die jährliche Beitragsgrenze und die altersabhängige Beitragsgrenze.

• Die jährliche Beitragsgrenze ist der Höchstbetrag, den Sie in einem Jahr zu einer IRA beitragen dürfen. Im Jahr 2022 beträgt diese Grenze 6.000 USD für Personen unter 50 Jahren und 7.000 USD für Personen ab 50 Jahren.
• Die altersabhängige Beitragsgrenze ist der Höchstbetrag, den Sie zu einem IRA beitragen dürfen, sobald Sie 72 Jahre alt sind. Ab diesem Zeitpunkt dürfen Sie keine Beiträge mehr zu einem traditionellen IRA-Konto leisten.

Vor- und Nachteile von IRA-Plänen

Obwohl es viele Vorteile bei der Verwendung von IRA-Plänen gibt, gibt es auch einige Nachteile. Hier ist eine Liste der wichtigsten Vor- und Nachteile, die es zu berücksichtigen gilt:

Vorteile:

• Es ist zugänglich und einfach einzurichten.
• Sie können auch dann zu einer IRA beitragen, wenn Sie nicht von einem betrieblichen Altersvorsorgeplan abgedeckt sind.
• Es gibt keine Altersbegrenzungen für Beiträge.
• Sie können wählen, ob Ihre Beiträge von Ihrem Gehaltsscheck einbehalten werden.

Nachteile:

• Die Beitragsgrenze liegt unter der 401(k)-Beitragsgrenze.
• Ihr Arbeitgeber passt Ihre Beiträge nicht an.
• Sich für eine IRA zu qualifizieren kann schwierig sein, wenn Sie durch einen betrieblichen Altersvorsorgeplan abgedeckt sind, was einer der Hauptnachteile der IRA-Konten ist.
• Nach dem 72. Lebensjahr dürfen Sie keinen Beitrag zu einer traditionellen IRA leisten.

Wer sollte einen 401(k) verwenden?

Ein 401 (k) ist perfekt für alle, die für den Ruhestand sparen und entsprechende Beiträge von ihrem Arbeitgeber erhalten möchten. Jeder Mitarbeiter, der von einem betrieblichen Altersvorsorgeplan abgedeckt ist, kann weiterhin zu einem 401(k)-Programm beitragen, bis er 72 Jahre alt ist. 401(k)-Pläne sind auch für Kleinunternehmer und Selbständige geeignet, aber denken Sie daran, wenn Sie Als Chef sind Sie derjenige, der Ihre eigenen Beiträge zahlt, ähnlich wie bei einem IRA-Plan.

401(k) Beitragsgrenzen

Im Jahr 2021 konnten Mitarbeiter bis zu 19.500 USD auf ihre 401(k)-Konten einzahlen. Im Jahr 2022 haben sich die Dinge ein wenig geändert, und sie können jetzt bis zu 20.500 US-Dollar beitragen. Und diejenigen, die 50 oder älter sind, können zusätzlich 6.500 US-Dollar beitragen.

Vor- und Nachteile von 401(k)-Plänen

Wie bei IRA-Konten gibt es mehrere Vorteile bei der Verwendung von 401(k)-Plänen, aber auch einige zu berücksichtigende Nachteile. Gehen wir beide durch:

Vorteile:

• Ihr Arbeitgeber kann Ihre Beiträge verdoppeln.
• Die Beitragsgrenze ist höher als die IRA-Beitragsgrenze.
• Sie können auch dann zu einem 401(k) beitragen, wenn Sie nicht von einem betrieblichen Altersvorsorgeplan abgedeckt sind.
• Automatische Lohnabzüge.

Nachteile:

• Sie dürfen nach dem 72. Lebensjahr nicht zu einem 401 (k) beitragen.
• Beiträge werden mit Vorsteuerdollar geleistet, was Ihr zu versteuerndes Einkommen für das Jahr reduziert.
• Sie haben eine begrenzte Anlageauswahl.
• Wie bei herkömmlichen IRA-Konten müssen Sie, wenn Sie eine Ausschüttung von einem Standard 401 (k) nehmen, Steuern darauf zahlen.

Abschließende Gedanken

Unabhängig davon, ob Sie mit Ihrer Altersvorsorge beginnen oder einfach nur Ihre aktuelle Altersvorsorgestrategie ändern möchten, ist es wichtig, dass Sie den Unterschied zwischen IRA- und 401(k)-Konten verstehen. Wenn Sie sich also fragen, was besser ist, ein IRA oder ein 401 (k), lautet die Antwort, dass dies von Ihrer Situation abhängt.

Sowohl der IRA- als auch der 401(k)-Plan haben ihre Vor- und Nachteile, und es ist wichtig zu verstehen, wie sie funktionieren, bevor Sie entscheiden, welcher der richtige für Sie ist. Wir hoffen, unser Leitfaden hat Ihnen dabei geholfen!

Und wenn Sie sich immer noch nicht sicher sind, wie Sie diese Entscheidung treffen sollen, empfehlen wir Ihnen, sich an einen Finanzberater zu wenden, der Ihnen noch detailliertere Tipps zu diesen beliebten Sparkonten geben kann.