Innovation im Banking: Wo investieren Banken in Zukunft?

Riesige Veränderungen haben den Bankensektor in den letzten Jahren getroffen und tun dies noch immer. Ein Schlüsselelement beider Entwicklung von Innovationen im Bankwesen ist die Einführung fortschrittlicher digitaler Tools, die Verbesserungen sowohl in Kernprozessen als auch in der Kundenerfahrung ermöglichen. Von der Notwendigkeit, die makroökonomischen und geopolitischen Folgen von Ereignissen globalen Ausmaßes zu bewältigen, bis hin zum unvermeidlichen Bewusstsein für die Risiken des Klimawandels: In einem äußerst komplexen internationalen Kontext scheinen Investitionen in Technologie heute die effektivste Antwort aufeine durchkämmte Gegenwart zu sein Widersprüche, die dennoch reich an Möglichkeiten sind.

Innovation im Bankensektor zu schaffen (nicht nur technologische, sondern insbesondere kulturelle Innovation) bedeutet zunehmend auch die Umsetzung konkreter Maßnahmen zum Aufbau verantwortungsbewussterer und nachhaltigerer Alternativmodelle .In diesem Beitrag werden wir versuchen, die Investitionsbereiche von Banken in naher Zukunft zu identifizieren, indem wir die wichtigsten Ausdrucksformen von Innovation im Bankwesen untersuchen.

Was sind die wichtigsten Innovationstreiber im Banking?Ein Überblick

Höhere Zinsen, Nachhaltigkeit und Technologie : Dies sind die drei strukturellen Dimensionen, auf die Banken reagieren müssen, um nicht nur im Wettbewerb erfolgreich zu sein, sondern um den Wandel zu beschleunigen, indem sie neue Wachstumspfade identifizieren und nutzen.

• Der Zinsanstieg gehört zu den großen Phänomenen, die den Bankensektor neu definieren.Dies wird Produktinnovationen katalysieren und Unternehmen motivieren, sich ständig neu zu erfinden. Niedrige und statische Zinssätze, die das makroökonomische System in den letzten anderthalb Jahrzehnten dominiert haben, haben Unternehmen und Hausbesitzern kostengünstige Ressourcen geboten, aber die Vorteile für Banken und Kontoinhaber waren begrenzt. Erfolgreich werden im kommenden Jahr diejenigen Banken sein, die ihre Produkte aus den Silos, in die sie sie eingepfercht haben, hinaustragen und in ein integriertes Angebot integrieren, das auf die Gesamtheit der individuellen Kundenbedürfnisse ausgerichtet ist.
• Ein weiteres Thema, das für alle Finanzdienstleister absolut interessant ist, istNachhaltigkeit , Umwelt, Soziales und Unternehmensführung (ESG).Wenn Unternehmen und Regierungen Nachhaltigkeit in ihre Geschäftstätigkeit integrieren – vom Übergang zu einer kohlenstofffreien Wirtschaft bis hin zu Rechten, Inklusion und Vielfalt –, beteiligen sie sich nicht nur am Fortschritt der Gemeinschaft, sondern erzielen auch wichtige Geschäftsergebnisse.
• Schließlich transformieren Unternehmen, die den Kontext lesen können, jeden Teil ihres Geschäfts durch Investitionen inDatenverwaltungsplattformen, Automatisierungstools und Anwendungen für künstliche Intelligenz digital .Als Teil einer umfassenderen Strategie zur Umgestaltung der Arbeitsweise und Kommunikation von Banken leistet der Einsatz von Technologie einen wichtigen Beitrag zum Abbau von Informationssilos, die Datenströme entlang der Wertschöpfungskette getrennt halten. Wenn Organisationen mit alternativen Geschäftsmodellen zum veralteten traditionellen Geschäftsmodell befähigt werden, können Geschäftsfunktionen, die wie nie zuvor miteinander verbunden sind, Kunden durch neue, effektivere Arten der Interaktion bedienen.

Bisher haben wir einen Überblick über die drei großen Innovationstreiber im Banking gegeben. Gehen wir tiefer.

Steigende Zinsen

Als die Zinsen nahe null und sogar negativ waren, konnten wir sagen, dass Geld viele Jahre lang „kostenlos“ war.Banken haben lange Zeit in Ermangelung einer ihrer Haupteinnahmequellen gearbeitet, und aus diesem Grund mussten sie ihren Fokus von der Gesamtheit der finanziellen Bedürfnisse der Kunden auf isolierte Produkte verlagern, die weiterhin Gebühren generieren. Diese Fokusverlagerung wiederum verstärkte Produktsilos innerhalb der meisten Banken. Um ihre persönliche Finanzreise aufzubauen, müssen Verbraucher ihr Portfolio an Dienstleistern erweitern, indem sie eine Mischung aus den besten Produkten aus den verschiedenen Silos verwenden.

Gleichzeitigexplodierte das Fintech-Universum.Eine Vielzahl neuer Akteure, die ihr Geschäftsangebot auf die Möglichkeiten digitaler Technologien stützen, stürmen in die Branche, überschwemmen sie mit billigem Kapital und stellen die Skalierbarkeit ihrer Operationen über die finanziellen Erträge. Fintechs haben etablierte Geschäftsmodelle ignoriert und nur bestimmte Segmente der Wertschöpfungskette ins Visier genommen und letztendlich die Gestaltung des Kundenerlebnisses stark beeinflusst.

Was bedeuten steigende Zinsen für Banken?

Laut Accenture sind steigende Zinsen eine der Kräfte, die die Märkte in diesem Moment der Geschichte umgestalten, indem sie dazu beitragen, Eintrittsbarrieren einzureißen und Branchengrenzen viel labiler zu machen.Steigende Zinsen scheinen also den Treibstoff für Innovationen zu liefern. Der Wechsel von sehr niedrigen Zinsen zu höheren Zinsen hat unmittelbare und erhebliche Konsequenzen für die gesamte Finanzdienstleistungsbranche:Steigende Zinsen erhöhen die Einnahmen der Banken , und viele von ihnen werden sich wahrscheinlich dafür entscheiden, die aufgelaufenen Ressourcen in neue Projekte, Angebote und Initiativen zu investieren .Aberhöhere Zinsen könnten Kreditnehmer auch benachteiligen , was die Banken dazu veranlasst, sich zu fragen, wie sie den entstehenden Bedürfnissen gerecht werden sollen.

Investition in Nachhaltigkeit

Banken spielen eine entscheidende Rolle bei der Verbreitung einer neuen Unternehmenskultur der Nachhaltigkeit. Da sich die Branche in einer einzigartigen Position befindet, um die Herausforderungen des Klimawandels anzugehen, wird Nachhaltigkeit zum neuen strategischen Imperativ .Angesichts der realen Möglichkeit katastrophaler Umweltschäden und schwerwiegender makroökonomischer Folgen sind die Banken aufgefordert, konkrete Maßnahmen zu ergreifen und zu zeigen, dass sie strenge Standards bei der Überwachung von Umweltrisiken erfüllen und auf der Grundlage immer genauerer Analysen entsprechend handeln können.

Der Druck, der von vielen Seiten auf den Bankensektor ausgeübt wird, hat nicht nur zu einer verstärkten Einhaltung der Grundsätze der sozialen Verantwortung durch Unternehmen beigetragen, sondern auch hochinnovative Prozesse in mehreren Anwendungsbereichen beschleunigt: von der Datenverwaltung bis zum „Green Banking“, von der Modernisierung der IT-Infrastruktur bis zur überzeugten Einhaltung nach ESG-Prinzipien. Betrachten wir jeden dieser Aktionsbereiche im Detail.

Erhebung, Interpretation und Verwendung von Daten

Alle Institutionen, einschließlich Banken, benötigen gute Daten, um den Fortschritt zu messen und Einblicke in die Leistung ihrer Organisation zu erhalten, von der Lieferkette über die Produktherstellung bis hin zum Vertrieb von Dienstleistungen an Kunden. Das bedeutet, dass es selbst für Finanzorganisationen entscheidend ist, über qualitativ hochwertige, leicht nachzuverfolgende und schnell zugängliche Informationen zu verfügen, um die besten operativen Entscheidungen zu treffen.Während die Menge an Daten über die ökologischen und sozialen Auswirkungen von Handlungen und Prozessen, die Banken heute zur Verfügung stehen, bereits große Ausmaße erreicht hat, gibt es noch erhebliches Verbesserungspotenzial in ihrem Management, das durch die digitale Transformation rationalisiert und verbessert werden kann (von der Erfassung über die Kategorisierung und Interpretation bis hin zu verwenden).

Green Banking: „grüne“ Geldanlagen und Kundenservice

Green Banking umfasst alle Investitionen in erneuerbare Energien, „grüne“ Anleihen und nachhaltige Infrastrukturfinanzierungen (um nur einige zu nennen), die sonst, wenn sie ausschließlich öffentlichen Institutionen vorbehalten wären, höchstwahrscheinlich mit viel längeren Vorlaufzeiten oder gar nicht realisiert würden alle.

Eine Dekarbonisierung beispielsweise ist nur bei großen Investitionen des Privatsektors möglich. Für Banken bedeutet Netto-Null mehr als nur die Reduzierung der durch ihre Geschäftstätigkeit verursachten Emissionen; es bedeutet auch , ihren Kunden zu helfen, ihren Lebensstil und ihre Kauf- und Konsumentscheidungen zu überdenken und sie in eine Richtung des finanziellen Wohlergehens, der fortschreitenden Effizienz und des erhöhten Sparens zu lenken.

Die Finanzierung einer neuen grünen Wirtschaft läuft über einen Innovationsplan, der in der Lage ist, die Diskrepanz zwischen der Finanzpolitik und der Nachhaltigkeitspolitik zu verringern.

Modernisierung der IT-Infrastruktur: Reduzierung des CO2-Ausstoßes und Senkung der Kosten

Die IT-Infrastruktur des Bankwesens ist ein weiterer Bereich, in dem Innovationsinvestitionen dazu dienen, die unternehmerische Nachhaltigkeit umzusetzen. Die Nutzung einer Cloud-basierten Infrastruktur reduziert den CO2-Fußabdruck und die Emissionen und trägt erheblich zur Senkung der Betriebskosten von Unternehmen bei.Zudem macht die digitale Transformation im Banking Banken agiler und produktiver. Da Cloud-Service-Anbieter ihre Angebote verbessern und den Übergang einfacher und sicherer gestalten, vervielfachen sich die Vorteile für Banken, die ihre IT-Infrastruktur modernisieren: von einer allgemeinen Verringerung der Wartungskosten und -risiken bis hin zur Schaffung von Tools zur Unterstützung der Zusammenarbeit, um nur einige Beispiele zu nennen .

Eine ESG-Strategie: Die Rolle von Fintechs

Verbraucher, Aktionäre, Mitarbeiter und Aufsichtsbehörden fordern von Banken ein kontinuierliches Engagement für Umwelt-, Sozial- und Governance-Prioritäten (ESG). Die Umsetzung von ESG-Kriterien im Banking ist komplex und erfordert ein hohes Maß an Expertise. Es ist unerlässlich, über modernste Technologie und qualifiziertes Personal zu verfügen, um die zu erfassenden Datenpunkte zu verstehen, Metriken für den internen Austausch auszuwählen, Vorschriften und Compliance-Protokolle einzuhalten und Risiken zu managen. Banken müssen außerdem automatisierten Arbeitsabläufen Priorität einräumen und in eine robuste Daten- und Analyseplattform investieren. Mit Geschäftsmodellen, die auf ökologischen und sozialen Fortschritt (Klimawandel, Diversität, finanzielle Inklusion) ausgerichtet sind, können Fintechs leichter als traditionelle Bankinstitute eine formelle ESG-Strategie übernehmen , die Governance-Maßnahmen und -Kontrollen, Bewertungen und KPIs umfasst.

Technologien zur Verbesserung der Kundenbeziehungen und des Mitarbeiterengagements

In einem Jahr 2023, das sich als zutiefst unsicher erweist, und das nicht nur wegen der wirtschaftlichen Bedingungen, sondern auch wegen der volatilen organisatorischen und technologischen Umgebungen, in denen Banken tätig sind, zeigt eine neue Studie von Cornerstone Advisors, What's Going On in Banking 2023, welche Technologien Banken und andere Finanzorganisationen werden darauf wetten.

Konversations-KI

Banken setzen zunehmend Konversations-KI-Technologie ein, um Chatbots zu erstellen, die nicht nur für den Kundenservice nützlich sind, sondern auch entscheidend für die direkte Mitarbeiterunterstützung (Live-Operatoren können die sich wiederholendsten und am wenigsten wertvollen Aufgaben an Chatbots delegieren). Chatbots entwickeln sich zu intelligenten digitalen Assistenten , die maschinelle Lernprogramme nutzen, um immer realistischer und dialogorientierter zu sein.

Digitales Banking

Im Vergleich zu vielen anderen Arten von Apps und Systemen ist die Nachfrage sicherlich nicht zu vernachlässigen, aber die Eröffnung von Girokonten und die formale Beantragung von Krediten sind immer noch keine vollständig digitalisierten Interaktionen. Im Jahr 2022 planten zwar 23 % der Banken den Einsatz einer App zur digitalen Kontoeröffnung, diese Funktionalität wurde jedoch nur von 10 % der Nutzer genutzt. Die starke Nachfrage nach Self-Service-Modi ist eine gute Nachricht, aber die Lücke zwischen Erwartungen und Umsetzung zeigt, dass noch einige Probleme zu überwinden sind, insbesondere organisatorische.

Kundenbeziehungsmanagement und -kommunikation (CRM und CMM)

Die Daten ihrer Kunden verwalten, die Kommunikation personalisieren und relevante Angebote entwickeln, die auf den Daten aufbauen: Das sind die Ziele, die sich eine Bank setzen kann, wenn sie in digitale Technologien investiert, die die UX effektiver machen sollen. Um diese Ziele zu erreichen, werden CRM und CCM zunehmend in digitale Banking-Plattformen integriert, um Aktivitäten wie digitale Kontoeröffnung und Onboarding und Kreditvergabe zusammen mit anderen spezialisierten Apps (z. B. Gesundheit und finanzielles Wohlbefinden) zu verbessern.

Zahlungen in Echtzeit

Zu den wichtigsten Anwendungsfällen für Echtzeitzahlungen gehören B2B-Zahlungen, Konto-zu-Konto-Überweisungen und beschleunigte Gehaltsabrechnungen. Laut McKinsey Consulting werden Konto-zu-Konto-Überweisungen, Last-Minute-Verbraucherzahlungen und wiederkehrende Rechnungszahlungen die Hauptquelle der Kapitalrendite für Banken sein, da die zinsunabhängigen Erträge sinken.

APIS

„Open Banking“ ist mit dem Aufkommen von Fintechs auf dem Markt zu einem heißen Thema in der Bankenbranche geworden, die APIsverwenden , um Daten von Banken zu entnehmen, Konten zu eröffnen und zu finanzieren und ihren Benutzern Mehrwertdienste anzubieten. Banken, die Open Banking, das als Ursache für Gewinnverzehr wahrgenommen wurde, zunächst misstrauisch gegenüberstanden, öffnen sich allmählich für die Möglichkeit von Partnerschaften mit Fintechs (ca. 70 % der Banken haben im Jahr 2023 Partnerschaften in ihre Strategien aufgenommen).

Innovation im Banking schaffen: Jetzt ist die Zeit zum Investieren

Innovation bedeutet für Banken grundsätzlich, jede sich bietende Gelegenheit zu nutzen, um sich in naher Zukunft neu aufzustellen.

Die traditionelle Bankkultur hat sich als unfähig erwiesen, mit den Bedürfnissen und Vorlieben von Kunden und Mitarbeitern Schritt zu halten. Kunden, insbesondere die jüngere Generation, erwarten weit mehr als nur eine Reihe von Dienstleistungen zur Verwaltung ihrer finanziellen Ressourcen. Sie verlangen, dass ihre Bank sich um sie kümmert und ihnen hilft, ihre Finanzen strategisch zu verwalten. Die Mitarbeiter hingegen drängen auf die Verinnerlichung eines Wertesystems, das sich an den für sie wichtigen Themen ausrichtet: Nachhaltigkeit, Integrität, Innovation, Flexibilität.

Banken können es sich nicht leisten, mit diesen beiden Interessengruppen nicht im Einklang zu sein, und ein konzertiertes Innovationsprogramm ist erforderlich, wenn es eine Diskrepanz zwischen der aktuellen und der erwarteten Unternehmenskultur gibt. Sie müssen die notwendigen Änderungen vornehmen, um wettbewerbsfähig zu bleiben: Fachkräfte anziehen und halten, Kundenerwartungen durch die Förderung menschlicherer Beziehungen erfüllen, Abläufe optimieren, um Effizienz und Qualität zu steigern, die Möglichkeiten der Cloud voll ausschöpfen und Daten nutzen effektiver, um personalisierte Erlebnisse zu schaffen.