Wie kann man im täglichen Leben sinnvoll Geld ausgeben?

Geld. Wir können nicht ohne sie leben, aber wir können auch nichts davon auf unsere Sparkonten bekommen. Keine Sorge, das ist kein einmaliges Problem – es gibt viele Gründe, warum Menschen schlecht darin sind, Geld klug auszugeben und es für die Zukunft aufzusparen.

Wie Sie in diesem Artikel weiter unten erfahren werden, ist der Grund, warum die meisten von uns mit Geld kämpfen, auf grundlegende menschliche Eigenschaften zurückzuführen, die schwer zu vermeiden sind, und auf das ungewöhnliche Konzept von Geld an sich.

Seien Sie also nicht zu streng mit sich selbst, wenn Sie die Angewohnheit haben, irrationale Entscheidungen zu treffen, wenn es um Geld geht. Wir werden oft eher von Emotionen als vom gesunden Menschenverstand getrieben, aber das bedeutet nicht, dass wir uns nicht bemühen können, unsere Fehler zu verstehen und Maßnahmen zu ergreifen, um sie zu bekämpfen.

Irrationale Ausgaben resultieren aus der Nichtberücksichtigung von Alternativen und einer übermäßigen Abhängigkeit von externen Wertzeichen

Geld ist ein abstraktes Konzept. Was Sie heute für ein Stück Papier mit etwas Schrift darauf kaufen können, kann sich morgen sehr wohl ändern. Auch wenn der Wert schwanken mag, es besteht kein Zweifel, dass Sie Geld für fast alles brauchen, was Sie im täglichen Leben brauchen, um über die Runden zu kommen.

Obwohl jeder weiß, dass Geld wichtig ist, hindert uns das nicht daran, routinemäßig falsche Ausgabenentscheidungen zu treffen. Also was gibt?

Ein Grund dafür ist, dass wir selten darüber nachdenken, wofür wir dieses Geld sonst noch ausgeben könnten, wenn wir den Drang verspüren, etwas zu kaufen. In der Ökonomie werden alle anderen Dinge, die wir kaufen könnten, als Opportunitätskosten bezeichnet, und unser Versäumnis, diese Alternativen in Betracht zu ziehen, ist einer der größten finanziellen Fehler, die wir machen.

Vor einigen Jahren sprach Ariely mit Kunden bei einem Toyota-Händler und fragte sie, welche Anschaffungen sie aufgeben würden, um ein neues Auto zu kaufen. Was er dafür meistens zurückbekam, waren verwirrte Blicke.

Nachdem er seine Frage weiter erläutert hatte, sagten viele Leute, sie würden die Chance aufgeben, ein anderes Auto zu kaufen. Nur wenige stellten den Zusammenhang her, dass sie Gelegenheiten wie Urlaub opfern oder sich in teuren Restaurants kulinarisch verwöhnen lassen. Ariely erkannte, dass es für die meisten Menschen einfach nicht selbstverständlich war, Alternativen in Betracht zu ziehen.

Ein weiterer Grund für irrationale Ausgaben ist eine übermäßige Abhängigkeit von Werthinweisen . Dabei handelt es sich um äußere Hinweise und Zeichen, die auf den wahren Wert eines Gegenstandes hindeuten.

Wenn wir uns vollkommen rational verhalten würden, würden wir den Wert eines Artikels durch Opportunitätskosten bestimmen, indem wir einen Kauf gegen einen anderen abwägen. Stattdessen gehen wir den weniger rationalen Weg, verlassen uns auf Werthinweise und achten auf Schilder, die besagen, dass etwas „ein Schnäppchen“ oder „ein zeitlich begrenztes Angebot“ ist.

In Autohäusern ist die Sprache der Verkäufer voll von solchen Werthinweisen, die Kunden dazu bringen sollen, jetzt zu kaufen oder eine „spektakuläre Gelegenheit“ zu verpassen.

Es gibt zwar hilfreiche Werthinweise, die Ihnen ein besseres Gefühl dafür geben können, was etwas wert ist, aber sie sind oft irreführend, da Unternehmen routinemäßig betrügerische Praktiken anwenden, um Ihr Wertgefühl zu verzerren und Ihr Geld zu nehmen.

Ohne Werthinweise können wir schlecht darin sein, Werte zu erkennen oder Entscheidungen zu treffen

Denken Sie an all die verschiedenen Autos und Häuser, an denen Sie jeden Tag vorbeifahren: Wissen Sie, wie viel sie kosten?

In vielen Fällen ist es schwierig, den Wert einfach durch Anschauen zu bestimmen. Nimm ein Paar Schuhe. Um ihren Wert zu bestimmen, müssten viele verschiedene Faktoren berücksichtigt werden, wie Materialkosten, Arbeitskosten, Versandkosten usw.

Um zu einer Schlussfolgerung zu kommen, neigen wir daher dazu, mentale Abkürzungen anzuwenden, wie z. B. den Vergleich eines Artikels oder Preises mit einem anderen.

Vergleichskäufe können uns helfen, einen relativen Wert zwischen ähnlichen Dingen zu bestimmen, aber auch dies kann irreführend sein.

Im Jahr 2012 bestand die Routinepraxis bei der beliebten Kaufhauskette JCPenney darin, die regulären Preise zu erhöhen und dann Coupons, Rabatte und Sonderangebote anzubieten, um sie wieder auf den tatsächlichen Einzelhandelswert zu senken. Infolgedessen nutzten die Kunden die Gutscheine und Verkäufe als Werthinweise, um zu glauben, dass sie ein besonderes Schnäppchen machen würden.

In diesem Jahr übernahm Ron Johnson die Geschäftsführung. Johnson mochte die irreführende Praxis nicht und entschied, dass die regulären Preise „fair und ehrlich“ sein sollten. Er schaffte alle Rabatte ab und senkte die Preise auf ihren normalen Handelswert. Die Kunden waren nicht zufrieden. Nach nur einem Jahr der Änderungen verlor JCPenney 985 Millionen Dollar und Johnson wurde gefeuert.

Für die Kunden waren die Sonderangebote und Coupons wichtige Werthinweise, die ihnen das Gefühl gaben, Schnäppchen zu machen, auch wenn dies nicht der Fall war. Ohne diese Hinweise gab es keinen Sinn, ein gutes Geschäft zu machen.

Aber oft brauchen wir keine Unternehmen, die uns mit irreführenden Verkäufen täuschen – wir sind ziemlich gut darin, uns selbst zu täuschen.

In seinem Buch Mindless Eating beschreibt der Autor Brian Wansink ein Experiment, das zeigt, dass der Appetit der Menschen wenig damit zu tun haben kann, wie hungrig sie wirklich sind.

Wansink befestigte Schüsseln so an einem Tisch, dass er mehr Suppe in die Schüsseln geben konnte, ohne dass die Teilnehmer es merkten, und forderte seine ahnungslosen Testpersonen auf, zu essen, bis sie keinen Hunger mehr hatten.

Einige taten genau das und hörten auf, nachdem sie eine bestimmte Menge gegessen hatten, andere hingegen aß und aß einfach weiter. Das Experiment zeigte, dass einige Teilnehmer weiterhin darauf bestanden, dass sie hungrig waren, solange sich Essen in der Schüssel befand. Sie mussten diese leere Schüssel sehen, bevor sie entscheiden konnten, dass sie keinen Hunger mehr hatten.

Untersuchungen zeigen, dass wir uns auf solche Hinweise verlassen, um alle möglichen Entscheidungen zu treffen.

Mentale und emotionale Bilanzierung spielen eine große Rolle bei unserer Entscheidungsfindung, und beide haben ihre irrationalen Tendenzen

Hier sind zwei interessante „Was-wäre-wenn“-Szenarien: Was wäre, wenn Sie 100 Dollar für eine Konzertkarte bezahlt hätten, aber als Sie auf dem Weg zur Show in einem Auto mitfahren, fliegt die Karte aus dem Fenster und Sie verlieren sie? Wenn Sie ein neues Ticket zum gleichen Preis kaufen könnten, würden Sie es tun?

Was aber, wenn Sie auf dem Weg zum Ticketkauf einen Hundert-Dollar-Schein aus dem Fenster verloren haben? Würden Sie weitere 100 Dollar herausnehmen und trotzdem ein Ticket kaufen?

Solche Optionen wägen wir im Mental Accounting ab . Es ist für jeden von uns ein wenig anders, da wir unsere eigenen Kategorien mit ihren eigenen subjektiven Werten haben.

Sie können eine Konzertkarte im Wert von 100 Dollar anders bewerten als einen Hundert-Dollar-Schein, den Sie noch ausgeben müssen. Das Geld für das Konzertticket befindet sich möglicherweise in der Kategorie „bereits ausgegeben“, während die Rechnung verloren gegangen ist, bevor sie einer Kategorie zugewiesen wurde, sodass es sich anfühlen kann, als würde sie immer noch darauf warten, ausgegeben zu werden. Aus diesem Grund sagen die meisten Leute, dass sie kein neues Ticket kaufen würden, sondern mehr Geld abheben würden , wenn sie noch keins gekauft hätten.

Wir können sehen, dass die mentale Buchführung irrational sein kann, aber sie kann auch einem Zweck dienen.

Streng genommen würde ein rationaler Verstand diese beiden Szenarien nicht unterschiedlich behandeln, da sie Sie beide gleich viel Geld kosten. Aber die Welt ist voll von unzähligen Möglichkeiten, wie man Geld ausgeben kann, und so kann die mentale Buchhaltung ein wertvolles zeitsparendes Werkzeug sein, auch wenn es nicht perfekt ist.

Wenn Sie eine Tasse Kaffee kaufen möchten, würden Sie sich nicht alle Preise ansehen, alle Opportunitätskosten durchgehen und jede mögliche Option zur Verwendung dieses Geldes in Betracht ziehen, selbst wenn dies die vernünftigste Vorgehensweise wäre. Stattdessen ist es sinnvoll, die Abkürzung der mentalen Buchhaltung zu verwenden, das Geld von Ihrem „Kaffeekonto“ abzuheben und mit Ihrem Tag weiterzumachen.

Es gibt eine andere Art der Buchhaltung, die als emotionale Buchhaltung bekannt ist, und diese birgt auch ihren gerechten Anteil an Gefahren.

Wenn Sie Geld mit Emotionen verbinden, kann dies Ihre Ausgabenentscheidungen leicht beeinflussen. Wenn Sie zum Beispiel etwas Geld von einem Verwandten bekommen haben, den Sie nicht mögen, könnten Sie versuchen, die negativen Assoziationen wegzuwaschen, indem Sie einen Teil davon für wohltätige Zwecke spenden – und den Rest dann leichtfertig ausgeben, sobald Sie sich besser fühlen.

Am Ende, wenn Sie etwas zusätzliches Geld bekommen, ist es am vernünftigsten, sich nicht von Ihren Emotionen in die Quere kommen zu lassen und es einfach zu sparen.

Sprache und Rituale können unsere Wahrnehmung von Werten verändern

Wenn Sie jemals versucht haben, ein Kleinkind zu füttern, wissen Sie, dass Sprache die Dinge viel einfacher machen kann. Selbst der wählerischste Esser kann einem Löffel Karottenpüree nicht widerstehen, wenn man ihm sagt, dass ein Flugzeug landet.

Wie beim Kleinkind im Hochstuhl prägt Sprache unsere Wahrnehmung und unser Erleben der Welt um uns herum.

Wie würden Sie sich beispielsweise fühlen, wenn Sie mit zwanzig Prozent weniger Ihres aktuellen Gehalts leben müssten? Nun, was halten Sie davon, von 80 Prozent Ihres aktuellen Gehalts zu leben? Was ist der Unterschied? Es gibt keine, und doch, wie eine Studie aus dem Jahr 1988 im Journal of Consumer Research zeigte, fühlen sich die Menschen weit weniger wohl bei der Vorstellung, ihren Ruhestand mit 20 Prozent weniger ihres Einkommens auszugeben, als mit 80 Prozent ihres aktuellen Einkommens Einkommen.

Die Restaurantbranche ist sich sehr bewusst, wie Sprache ihre Speisen und Getränke wertvoller erscheinen lässt. Wenn ein Kellner Worte wie „komplexe und erdige Eichen- und Tabaknoten“ verwendet, weiß er, dass die Kunden bereit sind, 80 Dollar für eine Flasche Wein zu zahlen, die sie in ihrem örtlichen Lebensmittelgeschäft nicht für 30 Dollar kaufen würden.

Diese Sprache ist unser Konsumvokabular , das in unserer Vorstellung oft mit dem überlegenen Wert eines Produkts verbunden ist, wie z. B. dem „Blumenstrauß“ eines Weins oder der „Schärpe“ einer Steppdecke. Auch das Wort „Artisan“ hat diesen Effekt – nur weil eine Fast-Food-Kette ihr Brot „Artisan“ nennt, heißt das nicht, dass man automatisch denken muss, dass es mehr Geld wert ist.

Eine andere Möglichkeit, Mehrwert zu schaffen, sind die Rituale, die wir rund um ein Produkt schaffen und die dazu neigen, unsere Erfahrungen zu verbessern.

Auch deshalb kann ein Glas Wein so kostbar wirken; wie wir das Einschenken, Schwenken, Riechen und schließlich das Schmecken ritualisieren. Jeder Schritt verleiht dem Erlebnis zusätzliche Bedeutung.

Studien zeigen, dass wir, wenn wir Rituale rund um den Konsum schaffen, die mit diesem Konsum verbundenen Gegenstände als wertvoller empfinden. Im Jahr 2013 baten Forscher der University of Minnesota und der Harvard Business School die Teilnehmer, entweder einen Schokoriegel schnell zu essen oder ihn vor dem Essen langsam auszupacken und in Stücke zu brechen. Wie Sie sich vorstellen können, waren diejenigen, die den langsamen Weg einschlugen, bereit, mehr für die Schokolade zu bezahlen.

Es gibt Möglichkeiten, Ihre Selbstbeherrschung zu stärken und der Versuchung zu widerstehen oder sie zu beseitigen

Es ist ganz natürlich, dass Menschen irrational mit Geld umgehen – deshalb sind alle so begierig darauf, clevere Wege der Budgetierung zu finden. Aber alle Tipps und Tricks der Welt funktionieren nicht, wenn Sie keine Selbstbeherrschung haben. Ohne sie sind Sie verpflichtet, schlechte Entscheidungen zu treffen.

Eine der besten Möglichkeiten, Ihre Selbstbeherrschung zu erhöhen, besteht darin, sich emotional mit der Zukunft zu verbinden.

Du weißt wahrscheinlich, dass es deinem zukünftigen Ich besser gehen würde, wenn du heute Abend nicht vor dem Fernseher sitzen und ein Glas Eis essen würdest. Aber diese zukünftige Person scheint normalerweise so fern und weit weg zu sein, dass Sie der Versuchung trotzdem nachgeben.

Um dieser Versuchung zu widerstehen, schlägt Hal Hershfield von der UCLA vor, noch einen Schritt weiter zu gehen – eine emotionale Verbindung herzustellen, indem Sie sich ein Gespräch vorstellen oder einen Brief an Ihr zukünftiges Ich schreiben. Sie können sich auch vorstellen, dass Ihr zukünftiges Ich die Vorteile Ihrer guten Entscheidung zu schätzen weiß – sich zurücklehnen und den Ruhestand dank der frühen Investitionen, die Sie heute tätigen, bequem genießen kann.

Es hilft auch, in festen Terminen zu denken. Laut einer Studie aus dem Jahr 2005, die in Management Science veröffentlicht wurde, legen wir eher gewissenhaft Geld beiseite, wenn wir ein genaues Rentendatum festlegen. Anstatt sich also zu sagen: „Das wird sich in 30 Jahren als nützlich erweisen“, denken Sie: „23. August 2048“.

Eine weitere Möglichkeit, Ihre Selbstbeherrschung zu stärken, besteht darin, Ulysses-Verträge abzuschließen . Der Legende nach ließ sich der berühmte griechische Held Odysseus von seiner Crew an den Mast seines Schiffes fesseln, um an den Sirenen und ihren verführerischen, aber tödlichen Gesängen vorbeizukommen. Ein Ulysses-Vertrag ist eine Möglichkeit, die Versuchung zu beseitigen, indem ein Prozess oder eine Struktur eingerichtet wird, bei der eine schlechte Entscheidung nicht einmal eine Option ist.

Wenn Sie mit Kreditkarten schlecht umgehen können, wäre es ein guter Ulysses-Vertrag, nur Prepaid-Debitkarten zu verwenden. Oder, wenn Sie Geld ausgeben, das zu Ihren Ersparnissen fließen sollte, reduzieren Sie die Versuchung, indem Sie eine automatische Einzahlung einrichten, die einen bestimmten Betrag direkt von jedem Gehaltsscheck abzieht.

Im Jahr 2010 zeigte eine in World Development veröffentlichte Studie , dass Menschen, die automatische Sparprogramme einrichteten, in nur zwölf Monaten 81 Prozent mehr sparten!

Jetzt, da Sie besser verstehen, warum wir so schlecht mit Geld umgehen, ist es an der Zeit, mit Ausreden aufzuhören und vernünftiger zu sein.

Fazit

Ob es sich um Grundbedürfnisse wie Essen und Unterkunft oder Luxus wie Sportwagen und exotische Ferien handelt, alles kostet Geld, und es kann schwierig sein, etwas zu erreichen, wenn Sie ständig falsche Entscheidungen treffen.

Es ist nicht selbstverständlich, herauszufinden, wie man Geld sinnvoll ausgibt, und leider gehört zu Geld keine Bedienungsanleitung. Stattdessen ringen wir ständig mit irreführenden Werthinweisen und kämpfen darum, zu verstehen, wie viel Dinge wirklich wert sind. Aber anstatt gegen die menschliche Natur zu kämpfen, können wir eine gewisse Stabilität erlangen, indem wir unsere Mängel anerkennen und Systeme einrichten, die uns von unseren schlimmsten Instinkten fernhalten.