Wie berechnet man Kreditzinsen?

Die Pandemiewellen haben die Wirtschaft und die Aussichten der Menschen verwüstet, aber diejenigen, die Bargeld unter ihren Matratzen versteckt haben, sind relativ sicher. Viele Menschen waren jedoch nicht so weitsichtig und wandten sich schließlich an Banken, um Kredite zu erhalten. Bei der Rückzahlung müssen sie das geliehene Geld und die Zinsen auf das Kapital decken.

Damit Sie Ihre Zukunft sicher planen können, zeigen wir Ihnen, wie Sie Kreditzinsen berechnen. Lass uns anfangen.

Was ist Zins?

Wir alle kennen das Konzept, Geld von der Bank oder einem anderen Finanzinstitut zu leihen und es im Laufe der Zeit in Raten zurückzuzahlen. Wenn Sie nach einer offiziellen Definition suchen, können wir es so ausdrücken: Zinsen sind eine Gebühr, die regelmäßig zu einem bestimmten Satz für die Nutzung von Vermögenswerten gezahlt wird, die (normalerweise) von einer Bank oder einem anderen Finanzinstitut verliehen werden.

Die Bank verdient, indem sie Zinsen auf Kredite einzieht, und Sie bezahlen für die Kreditaufnahme und die Verwendung des Geldes der Bank.

Nun, hier ist der Haken: Zinsen bedeuten, dass Sie mehr als den ursprünglichen Kredit zurückzahlen müssen, den Sie aufgenommen haben, da Sie die Kosten für die Kreditaufnahme berücksichtigen müssen. Die Höhe der Zinsen, die Sie zurückzahlen müssen, hängt von einem Zinssatz ab, der wiederum von Ihrer Kredithistorie, Ihrem Einkommensniveau, der Art des Darlehens, der Gesamthöhe der Schulden, die Sie bereits haben, und anderen Variablen abhängt.

Um die Zinsen für einen aufgenommenen Kredit und dessen monatliche Raten zu berechnen, benötigen Sie mathematische Grundkenntnisse oder einen Online-Kreditrechner. Sobald Sie alle Zahlen erhalten haben, können Sie mit der Planung Ihres nächsten Einkaufs beginnen.

Wie viel wirst du bezahlen?

Wie bereits erwähnt, bestimmen zahlreiche Variablen die Summe, von der Sie sich auf dem Weg zur Tilgung Ihres Darlehens trennen müssen. Lassen Sie uns einige der kritischsten Faktoren aufschlüsseln:

Nennbetrag

Der Kapitalbetrag stellt die Mittel dar, die Sie bei einer Bank leihen möchten. Die Auswirkung auf die Zinsen des aufgenommenen Kredits ist einfach: Je mehr Sie leihen, desto höher sind die Zinsen, da der Kreditgeber ein höheres Risiko eingeht. Es wäre ideal, die Zahlen auszuarbeiten, bevor Sie einen Kredit aufnehmen, und mehr Geld aus Ihrem Budget herauszupressen, um den Kredit zu verringern.

Hier ist ein Beispiel: Wenn die anfängliche Höhe des Darlehens 300.000 US-Dollar beträgt und der Zinssatz 15 % beträgt, beträgt die Gesamtsumme, die Sie am Ende des Vertrags bezahlen müssen, 345.000 US-Dollar. Wenn Sie jedoch weniger Geld leihen, wäre Ihr Zinsbetrag niedriger und Sie müssen am Ende nicht so viel zurückzahlen.

Kreditlaufzeit

Wenn Sie versuchen herauszufinden, wie Sie die Zinsen für ein Darlehen berechnen, müssen Sie die Zeit berücksichtigen, die Sie bereit sind, um die Schulden zu bezahlen. Wenn Sie Ihre Raten auf 30 Jahre strecken (z. B. für eine Hypothek), fallen Ihre monatlichen Raten niedriger aus.

Längere Kreditlaufzeiten bedeuten jedoch auch, dass die Zinsen, die Sie zahlen, höher sind und die Gesamtsumme, die Sie am Ende zahlen müssen, größer wird. Deshalb sind kürzere Kreditlaufzeiten auf lange Sicht besser. Ja, Sie haben höhere monatliche Zahlungen, aber Sie haben weniger Zinsen und zahlen am Ende weniger.

Rückzahlungsplan

Ein weiterer Faktor, der Ihnen hilft, die Gesamtzinsen für ein Darlehen zu berechnen und Ihre Kosten abzuschätzen, ist der Zeitplan für Ihre Rückzahlung. Ob Sie sich für eine wöchentliche, vierzehntägige oder monatliche Rückzahlung entscheiden, kann ein Spielveränderer sein. Die meisten Kreditnehmer zahlen die Raten einmal im Monat, da es zum monatsorientierten Budgetierungsstil passt.

Wenn Sie sich jedoch für wöchentliche oder zweiwöchentliche Zahlungen entscheiden, könnten Sie tatsächlich Geld sparen. Bei häufigeren Rückzahlungen fallen nämlich weniger Zinsen an, da weniger Zeit für die Verzinsung bleibt. Sie können den Kapitalbetrag, den Sie besitzen, schneller reduzieren, indem Sie häufiger zahlen.

Rückzahlungsbetrag

Wie im Abschnitt „Darlehenslaufzeit“ erläutert, bedeuten kürzere Darlehenslaufzeiten höhere monatliche Zahlungen, aber insgesamt niedrigere Zinsen. Wenn Sie die Zinsen für ein Darlehen berechnen, fragen Sie immer den Kreditgeber, ob die zusätzlichen Zahlungen, die Sie zu leisten bereit sind, auf Ihren Kapitalbetrag angerechnet werden.

Wenn die Antwort positiv ist, können Sie mit der Planung beginnen, Ihr Darlehenskapital zu reduzieren und so Ihre Schulden und Zinsen zu reduzieren.

Zinssatz

Schließlich sind wir zum wichtigsten Faktor gekommen, der bestimmt, wie viel Sie bezahlen werden. Die Banken berechnen Ihren Zinssatz anhand Ihrer Kreditwürdigkeit, Gesamtverschuldung, Einkommenshöhe, Art des Darlehens und einiger anderer Dinge. Sobald der Kreditgeber Ihnen einen Zinssatz gibt, prüfen Sie, ob dieser variabel oder fest ist, da dies den Unterschied ausmachen kann.

Die Rückzahlung des Darlehens mit einem festen Zinssatz bedeutet, dass der Zinssatz für die gesamte Laufzeit des Darlehens gleich bleibt. Auf der anderen Seite bedeutet ein Darlehen mit variablem Zinssatz, dass Sie abhängig von den Marktveränderungen belastet werden, was die Kosten erhöhen, aber auch erheblich senken kann (weshalb dies überhaupt attraktiv ist). Kredite mit variablem Zinssatz eignen sich besser für diejenigen, die ihren Kredit schnell zurückzahlen möchten, da der Markt nicht viel Zeit für Schwankungen hat.

Darlehenszinsen berechnen

Jetzt, da Sie alle Faktoren kennen, die zu den Gesamtkosten beitragen, lassen Sie uns rechnen, um Ihre monatlichen Zahlungen zu ermitteln.

Einfaches Interesse

Für diese Art der Berechnung muss ein Kreditnehmer die folgenden Informationen sammeln: Den Zinssatz, den Hauptdarlehensbetrag und die Darlehenslaufzeit, ausgedrückt in Monaten oder Jahren. Die Darlehenszinsformel lautet wie folgt:

Hauptdarlehensbetrag × Jahreszinssatz × Laufzeit = Gesamtzinsen

Wenn Sie beispielsweise ein Darlehen in Höhe von 20.000 USD mit einem jährlichen Zinssatz von 8 % aufnehmen und planen, es innerhalb von drei Jahren zurückzuzahlen, können Sie die einfachen Zinsen wie folgt berechnen:

20.000 × 0,08 × 3 = 4.800 $

Die Gesamtsumme, die Sie der Bank neben dem Kapitalbetrag schulden, würde 4.800 $ betragen, was insgesamt 24.800 $ ergeben würde.

Diese grundlegende Berechnung kann Ihnen nur eine ungefähre Vorstellung davon geben, wie viel Sie bezahlen werden, da die Dinge selten so einfach sind und normalerweise andere Variablen enthalten, die die Gleichung komplizierter machen.

Amortisation

Wenn Sie jemals darüber nachgedacht haben, Studentendarlehen, Autokredite oder eine Hypothek aufzunehmen, haben Sie wahrscheinlich schon von Amortisation gehört. Bevor wir im Detail darauf eingehen, wie die Zinsen für ein solches Darlehen berechnet werden, wollen wir es näher erläutern. Amortisierte Darlehen haben einen festen Zahlungsplan und gleiche Raten.

Die Kreditgeber wenden Ihre Zahlungen jedoch im Laufe der Zeit unterschiedlich an. Am Anfang fließt mehr von dem Geld, das Sie jeden Monat zahlen, in die Zahlung Ihrer Zinsen. Im Laufe der Zeit verschiebt sich das Gleichgewicht und der Kreditgeber beginnt, den Großteil Ihrer monatlichen Zahlungen auf Ihr Hauptdarlehen anzuwenden.

Wenn das überwältigend klingt, helfen wir Ihnen, die Zahlen mit dieser einfachen Zinszahlungsformel zu ermitteln:

(Zinssatz ÷ Anzahl der Zahlungen) × verbleibender Kreditsaldo = Monatlich gezahlte Zinsen

Sie müssen Ihren jährlichen Zinssatz durch die Anzahl der Zahlungen teilen, die Sie in diesem Jahr planen. Um zu bestimmen, wie viel Zinsen Sie in diesem Monat zahlen werden, multiplizieren Sie die Zahl, die Sie erhalten, mit Ihrem verbleibenden Kreditsaldo.

Wenn Sie beispielsweise einen festen Zinssatz von 6 % für ein Darlehen in Höhe von 5.000 $ und eine Laufzeit von einem Jahr haben, müssen Sie im ersten Monat wie folgt zahlen:

(0,06 % ÷ 12) × 5.000 = 25 $

Das Ergebnis, das Sie erhalten, ist der Geldbetrag, den Sie im ersten Monat Ihrer Zahlungsfrist als Zinsen für ein Darlehen zahlen. Wie wir jedoch bereits erwähnt haben, ändern getilgte Darlehen im Laufe der Zeit ihre Prioritäten, sodass der Geldbetrag, den Sie als Zinsen zahlen müssen, sinkt und mehr Geld zur Deckung des Kapitalbetrags verwendet wird.

Um Zahlen für andere Monate zu erhalten, subtrahieren Sie einfach diese Zinsen von Ihrer festen monatlichen Rate, um zu sehen, wie viel Geld für den Kapitalbetrag verwendet wird. Sie können auch online einen Kreditrückzahlungsrechner finden, der die Berechnung für Sie übernimmt.

Hier ist ein Beispiel: Wenn Ihre monatliche Rate 430,33 $ beträgt, zahlen Sie 405,33 $ für die Kapitalsumme. Wiederholen Sie nun die Berechnung mit dem neuen verbleibenden Kreditsaldo, den Sie für jeden folgenden Monat erhalten haben.

Der Geldbetrag, den Sie zur Deckung der Zinsen für ein Darlehen zahlen, sinkt im letzten Monat der Laufzeit auf nur 2,14 $, während der Betrag, der zur Deckung des Kapitalbetrags verwendet wird, am Ende auf 428,19 $ steigen wird.

So erhalten Sie die besten Preise

Jetzt, da Sie wissen, wie man Kreditzinsen berechnet, können Sie versuchen, Ihre Aussichten auf angemessene Zinsen zu erhöhen. Wie bereits erwähnt, schätzen Banken das Risiko, das sie eingehen, wenn sie Ihnen Geld leihen, ein und formulieren den Kredit entsprechend. Es gibt jedoch einige Tipps und Tricks, die Ihnen helfen, den günstigsten Zinssatz zu erhalten.

• Zuallererst sollten Sie daran arbeiten, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern und sie über 740 zu halten, da Sie dadurch vertrauenswürdiger erscheinen und bessere Kreditoptionen erhalten. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit sehr niedrig ist, können Sie versuchen, sie mithilfe von Kredithilfeanbietern zu verbessern, oder sich stattdessen für Signaturdarlehen entscheiden.
• Entscheiden Sie sich für eine kurze Kreditlaufzeit, da kürzere Schuldentilgungszeiten die besten Zinssätze sichern. Wir wissen, dass es bei den Raten für Wohnungsbaudarlehen nahezu unmöglich ist, da der Kauf einer Immobilie viele Jahre der Amortisation erfordert. Im Allgemeinen bedeuten kürzere Laufzeiten jedoch höhere monatliche Zahlungen, aber niedrigere Gesamtzinsen.
• Wenn Sie sich für ein wettbewerbsfähiges Darlehen mit angemessenen Zinssätzen qualifizieren möchten, sollten Sie auch an Ihrem Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) arbeiten. Der DTI ist der Prozentsatz, den Sie erhalten, wenn Sie alle Ihre monatlichen Schuldenzahlungen durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen dividieren. Wenn sich Ihre Schulden anhäufen, ist es unwahrscheinlicher, dass Sie einen Kredit erhalten, oder zumindest einen, den Sie sich wünschen. Versuchen Sie vor der Beantragung, Ihre Schulden zu tilgen oder zumindest mit einem anderen Kredit zu konsolidieren.

Endeffekt

Wir hoffen, dass wir etwas Licht in diese komplizierten Finanzfragen gebracht haben und dass Sie jetzt verstehen, wie man Kreditzinsen berechnet. Wir haben besonderes Augenmerk auf die Variablen gelegt, die den Zinssatz beeinflussen, und Ihnen Vorschläge zur Steigerung Ihres Kreditpotenzials gegeben. Wir haben Ihnen eine Formel vorgestellt, mit der Sie auch die genauen Zahlen berechnen können.

Wenn Sie sich nicht sicher fühlen, die Zahlen selbst zu berechnen, gibt es eine Liste von Online-Rechnern, die dies für Sie erledigen können. Bevor Sie sich auf diese finanzielle Reise wagen, denken Sie über Ihr Budget nach und denken Sie über mögliche Veränderungen im Leben nach, wie z. B. einen Umzug oder die Geburt von Kindern. Sobald Sie einen Kredit erhalten haben, seien Sie pünktlich mit Ihren monatlichen Raten.