إذا كنت في السوق للحصول على قرض إعادة التمويل ، فربما تتساءل عن المؤهلات والتكاليف المتوقعة. استمر في القراءة للتعرف على المؤهلات والتكاليف والخصومات الضريبية. من المهم أن تفهم الخيارات المتاحة لك عند إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك.

إعادة التمويل

يمكن أن توفر لك إعادة تمويل منزلك المال على المدى الطويل. يمكن استخدامه لعمليات شراء كبيرة أو استثمارات أو حتى لقضاء إجازة في الخارج. تساعد إعادة التمويل أيضًا على توحيد ديونك. من خلال تجميع كل ديونك عالية الفائدة في قرض واحد ، يمكنك خفض مدفوعاتك الشهرية.

عندما تعيد تمويل قرضك السكني ، تحصل على قرض جديد بسعر فائدة أقل. يمكن أن يوفر لك هذا آلاف الدولارات على مدى فترة القرض. يمكنك أيضًا اختيار إعادة التمويل النقدي ، الذي يسمح لك باستخدام حقوق ملكية منزلك لسداد قرضك.

إعادة تمويل قرض السكن الخاص بك هو عملية بسيطة. تحتاج فقط للتأكد من أنك تعرف فوائد إعادة التمويل قبل اتخاذ القرار. تتيح لك إعادة تمويل قرضك الاستفادة من سعر فائدة أقل أو عرض أفضل. يمكن أن يساعدك أيضًا في تمويل إجازة أو إصلاح منزلك.

هناك بعض المقرضين الذين يطلبون منك دفع مبلغ مقدمًا ، والذي يمكن أن يكون نسبة مئوية من مبلغ القرض القديم. يستخدم البعض الآخر نظام النقاط حيث سيحدد المبلغ الذي تدفعه مقدمًا معدل الفائدة الجديد. إذا لم يكن لديك ما يكفي من المال لتعويض التكاليف الأولية ، فقد لا تستحق إعادة التمويل ذلك.

إعادة التمويل قرار مالي مهم ، لذلك لا تتعجل دون القيام بواجبك ومقارنة أسعار الفائدة والرسوم ومميزات القرض. تأكد من أن القرض الجديد يقدم لك ميزات وخدمات أفضل. إذا لم يحدث ذلك ، فقد يكون من الأفضل لك الالتزام بمقرضك الحالي. في هذه الحالة ، يمكنك دائمًا أن تطلب منهم صفقة أفضل.

التكاليف

إذا كنت تفكر في إعادة تمويل منزلك ، فإن أول شيء يجب عليك فعله هو الحصول على تقدير لمقدار التكلفة. بعد ذلك ، قارن الدفعة الشهرية للقرض الجديد بالدفعة الحالية ، لتحصل على فكرة تقريبية عن المبلغ الذي ستدخره. بعد ذلك ، يمكنك تقسيم الدفعة الجديدة على الدفعة القديمة لتحديد وقت الاسترداد. ستحتاج أيضًا إلى النظر في الآثار الضريبية لإعادة التمويل.

تشمل تكاليف إعادة تمويل المنزل رسوم التقييم ، والتي يمكن أن تصل إلى 300 دولار. انقر هنا للمزيد من المعلومات. ستدفع أيضًا رسوم إنشاء ، والتي تكون بشكل عام 1٪ من قيمة القرض. في قرض بقيمة 200000 دولار ، ستكون هذه الرسوم حوالي 2000 دولار. تشمل الرسوم الأخرى رسوم شهادة الفيضانات ، والتي يمكن أن تتراوح من 50 دولارًا إلى 150 دولارًا. ستحتاج أيضًا إلى الدفع مقابل البحث عن عنوان ، والذي يمكن أن يكلف من 400 دولار إلى 800 دولار.

يمكن أن تختلف تكاليف إعادة التمويل اعتمادًا على موقعك والمقرض الذي تستخدمه. تأكد من التسوق للحصول على أفضل صفقة ، ويمكنك توفير مئات الدولارات كل شهر. يمكنك أيضًا التحقق مما إذا كان بإمكانك التأهل للحصول على إعادة تمويل بدون تكلفة ، على الرغم من أن ذلك قد يأتي بمعدلات فائدة أعلى وتكاليف إغلاق مدمجة ، مما يجعله أكثر تكلفة على المدى الطويل.

تعتبر تكاليف الإغلاق من أهم الاعتبارات عند إعادة تمويل منزلك. على الرغم من أن تكاليف الإغلاق يمكن أن تختلف ، إلا أنها تصل بشكل عام إلى 3٪ إلى 6٪ من قيمة منزلك. يجب أن يكشف المُقرض عن جميع تكاليف الإغلاق حتى تعرف بالضبط المبلغ الذي ستنفقه. يمكن أن يمنحك هذا فكرة أفضل عما إذا كانت إعادة تمويل منزلك هي أفضل خطوة لموقفك المالي.

اعتمادًا على احتياجاتك ، يمكن أن تساعدك إعادة التمويل على توفير مدفوعاتك الشهرية. يمكن أن تساعدك إعادة التمويل أيضًا على تمديد مدة القرض. إذا كنت تخطط للانتقال في المستقبل القريب ، فيمكن استخدام الأموال التي توفرها من إعادة التمويل لدفع الدفعة المقدمة لشراء منزل جديد.

ومع ذلك ، من المهم ملاحظة أن المقرضين من القطاع الخاص يطلبون عمومًا حدًا أقصى لنسبة القرض إلى القيمة (LTV) بنسبة 80٪ أو أكثر. قد يُطلب أيضًا من أولئك الذين لديهم أقل من 20٪ من حقوق الملكية في منازلهم الدفع مقابل PMI.

في حين أن تكاليف الإغلاق تتراوح بشكل عام بين 3٪ إلى 6٪ من مبلغ القرض ، إلا أنها يمكن أن تختلف بشكل كبير اعتمادًا على المبلغ الذي تريد اقتراضه. ستتيح لك بعض خيارات إعادة التمويل تحويل هذه التكاليف إلى مبلغ القرض ، مما يقلل التكاليف الأولية.

يجب عليك أيضًا التفكير في الحصول على اتفاق كتابي يضمن معدل الفائدة ونقاط الخصم التي تتلقاها. سيمنع هذا المُقرض من رفع سعر الفائدة أو فرض رسوم أعلى عليك إذا قررت إعادة تمويل منزلك.

التخفيضات الضريبية

عند إعادة تمويل قرض المنزل الخاص بك ، قد تتمكن من الاستفادة من بعض الخصومات الضريبية. هذه متاحة لك إذا قمت بإجراء تحسينات من شأنها تحسين قيمة منزلك. ومع ذلك ، هناك بعض القيود. أولاً ، لا يمكن أن يتجاوز المبلغ الذي يمكنك خصمه مبلغ الرهن العقاري الأصلي.

ثانيًا ، يمكنك خصم تكاليف الإغلاق. هذه التكاليف قابلة للخصم إذا كانت مرتبطة بفوائد الرهن العقاري والضرائب العقارية. ومع ذلك ، فإن تكاليف الإغلاق التي يتم دفعها لمقدم الخدمة غير قابلة للخصم. يمكن أن تكون النقاط قابلة للخصم أيضًا ، طالما أنها موزعة على مدى عمر القرض.

ومع ذلك ، فإن العديد من قوانين الضرائب الجديدة جعلت من الصعب على مالكي المنازل الاستفادة من المزايا التي يوفرها إعادة التمويل. على سبيل المثال ، بموجب قوانين الضرائب الجديدة ، لم تعد هناك خصومات كثيرة متاحة. على سبيل المثال ، خفض قانون التخفيضات الضريبية والوظائف من خصم الفائدة وألغى خصم قسط تأمين الرهن العقاري على معظم قروض الرهن العقاري. ومع ذلك ، فقد أعادت إجراءات الكونجرس خصم التأمين على قروض الرهن العقاري حتى السنة الضريبية 2021.

الفائدة على الرهن العقاري هو خصم ضريبي كبير لأصحاب المنازل الجدد. نظرًا لأن معظم مدفوعات الرهن العقاري تذهب نحو الفائدة في السنوات الأولى ، يمكن أن يضيف الخصم ما يصل إلى آلاف الدولارات إلى صافي أرباحك. بالإضافة إلى ذلك ، نقاط الرهن العقاري معفاة من الضرائب. قد تكون هذه طريقة جيدة لتحقيق أقصى استفادة من قرضك العقاري.

بالإضافة إلى الفائدة على الرهن العقاري ، يمكنك أيضًا خصم تكلفة إغلاق قرض المنزل المعاد تمويله. ومع ذلك ، يجب عليك التأكد من الكشف عن أي تكاليف إغلاق. تتغير قوانين التخفيضات الضريبية باستمرار. لذلك ، من الأفضل استشارة أخصائي ضرائب إذا كانت لديك أي أسئلة.

خصم ضريبي آخر يمكنك الاستفادة منه هو ضرائب الملكية. يمكنك خصم ما يصل إلى 10000 دولار من ضرائب الولاية والضرائب المحلية كل عام. لحسن الحظ ، يدفع صاحب المنزل العادي أقل من 2500 دولار في السنة. هذا يعني أنه يمكن لمعظم الناس الاستفادة من هذا الخصم.

كيفية مقارنة أسعار القروض: قروض بأسعار متغيرة

توفر القروض ذات السعر المتغير للمقترضين المرونة للتكيف مع ظروف السوق المتقلبة. نظرًا لأن معدل الفائدة يتغير بشكل دوري ، فقد تكون مفيدة عندما تكون الأسعار منخفضة ، ولكن يمكن أن تكون مكلفة عندما تكون الأسعار مرتفعة.

سيساعدك تثقيف نفسك بشأن القروض ذات معدلات الفائدة المتغيرة على اتخاذ قرار مستنير بشأن أيها يناسبك. كما سيساعدك أيضًا على وضع ميزانية للتغييرات في أسعار الفائدة المستقبلية.

تبدأ القروض ذات السعر المتغير عادةً بمعدلات أقل من المعدلات الثابتة. هذا يعني أنك ستسدد دفعات أصغر في البداية ، لكن أسعار الفائدة ستتقلب على مدار فترة السداد بأكملها. بالإضافة إلى ذلك ، قد تتميز القروض ذات الأسعار المتغيرة بالقدرة على تأمين سعر فائدة أقل بمرور الوقت. يمكن أن يؤدي هذا إلى دفعات شهرية أقل ، ولكن تأكد من مراجعة الشروط.

النقاط والائتمانات

تعتبر الاعتمادات والنقاط جوانب مهمة يجب مراعاتها عند مقارنة معدلات القروض. يمكن استخدام الاعتمادات لتعويض تكاليف الإغلاق وهي أيضًا طريقة رائعة لتقليل المبلغ الذي تحتاج إلى دفعه مقدمًا. تعتمد شروط سداد القرض على المقرض ونسبة القرض إلى القيمة ودرجة الائتمان ونسبة الدين إلى الدخل.

مقدار النقاط التي يتم دفعها للمقرض عند الإغلاق يحدد سعر الفائدة. النقطة الواحدة تساوي 1٪ من مبلغ القرض. غالبًا ما يقدم المقرضون حوافز لتقليل عدد النقاط أو الائتمان الذي يتقاضونه. هذا يمكن أن يجعل سعر الفائدة الإجمالي يبدو أقل. يقدم المقرضون المختلفون أيضًا ائتمانات غير مرتبطة بسعر الفائدة.

قد تكون النقاط مفيدة في بعض الحالات ، ولكن ليس للجميع. إذا كنت تواجه مشاكل مالية أو كنت قلقًا بشأن فقدان وظيفتك ، فقد لا ترغب في شراء نقاط. قد يكون شراء النقاط ضارًا أيضًا إذا كان تصنيفك الائتماني سيئًا أو كان لديك أطفال صغار. في بعض الحالات ، يمكن تمويل النقاط وإدراجها في القرض ، ولكن هذا سيزيد من رصيد القرض على الفور ويزيد من وقت نقطة التعادل.

معدل النسبة المئوية السنوي

عند مقارنة معدلات القروض ، فإن النسبة المئوية السنوية هي رقم مهم يجب البحث عنه. يعكس هذا المعدل التكلفة الفعلية لاقتراض القرض ، بما في ذلك الفائدة والرسوم المطلوبة وأي نقاط يتقاضاها المقرض. إنه عامل مهم في أي قرض ، بما في ذلك عامل إعادة تمويل av kredittkort لأنه يحدد المبلغ الذي ستدفعه على مدار مدة القرض. إنه مقياس أفضل لقيمة القرض من معدل الفائدة وحده.

يساعد هذا الرقم المستهلكين على مقارنة معدلات القروض المختلفة واختيار أفضلها. وهي تستند إلى معدل الفائدة المدفوع سنويًا كنسبة مئوية من مبلغ القرض الأساسي. يمكن العثور عليها في البيانات الدورية واتفاقيات المقترض. عند مقارنة معدلات القروض ، من المفيد أيضًا مقارنة معدلات الفائدة السنوية بين مختلف المقرضين.