من أين تحصل البنوك على الأموال لإقراض المقترضين؟

يعود مفهوم الخدمات المصرفية إلى بابل ، والمؤسسات المالية كما نعرفها اليوم موجودة منذ قرون أيضًا. كما أنهم يأتون بسؤال قديم: "من أين تحصل البنوك على الأموال لإقراض المقترضين؟"

بعد كل شيء ، البنوك ليست فقط لتخزين الودائع ؛ هم شركات تحقق أرباحًا كبيرة لتغطية تكاليفها التشغيلية الكبيرة. يفعلون ذلك من خلال مجموعة من الأدوات المالية ، ونحن هنا لنوضح لك كيف:

البنوك مقرضون

تولد البنوك الأموال في المقام الأول من خلال كونها أكبر المقرضين الماليين الشرعيين على هذا الكوكب. يأتي حافز البنوك لتقديم مجموعة منتجاتها من عملية أساسية واحدة يمكن وصفها على النحو التالي:

• اقترض الأموال من المودعين وكافئهم بأسعار فائدة صغيرة.
• إقراض هذه الأموال للمقترضين ، بفرض معدلات فائدة أكبر بكثير.

باختصار ، فهم يستفيدون من الأموال التي يوفرها عملاؤهم المصرفيون للربح من عملائهم المقترضين. الفرق بين رسوم الفائدة الصغيرة المدفوعة للمودعين والرسوم الباهظة المفروضة على المقترضين يخلق "فروق سعر الفائدة".

البنوك تنفق أموال عملائها على القروض باتباع نظرية مضاعف الأموال: فكرة أن رأس المال ينمو من خلال النشاط المالي ، أي زيادة الإنفاق والاستثمار. النسبة بين الأموال المكتسبة نتيجة لهذا الإنفاق والمبلغ الذي يتم إنفاقه هي "المضاعف" الذي يحمل الاسم نفسه.

على سبيل المثال ، إذا أقرض أحد البنوك 100000 دولار من أموال عملائه وعاد 200000 دولار في الفائدة ، فسيكون المضاعف 2.

عندما يضيف العميل أموالًا إلى حساب ، لا يتم حفظها في خزنة تحمل اسمه عليها. بدلاً من ذلك ، تتم إضافة كل الأموال إلى مجمع. ومع ذلك ، لمنع البنك من اللعب بسرعة وبسرعة مع رأس مال العميل ، يحدد الاحتياطي الفيدرالي متطلبات الاحتياطي: المبلغ الإجمالي للودائع التي يقوم بها العملاء ومقدار رأس المال الذي يجب أن يحتفظ به البنك عندما يحتاج المودعون إلى إجراء عمليات سحب .

يمكن للأموال الإضافية تسهيل الإقراض للعملاء الجدد لإنشاء فرق سعر الفائدة. كل ما يحتاج مستهلك البنوك معرفته هو أن أي أموال يتم الحصول عليها من خلال الودائع ستساعد البنوك في النهاية على كسب المزيد بفضل سعر الفائدة.

ومع ذلك ، فإن الإقراض هو فقط أكبر الأعمال المدرة للأموال للبنوك: في الوقت الحاضر ، فإنها تقدم أيضًا مجموعة واسعة من المنتجات المالية لتحقيق المزيد من الإيرادات.

طرق صنع الأموال التي تستخدمها البنوك

أي مؤسسة مالية ناجحة لديها مصادر دخل متعددة.

الإقراض

كما ذكرنا ، تستفيد البنوك بشكل أساسي من دخل الفوائد عن طريق اقتراض الأموال من العملاء وإقراضها للآخرين.

ومع ذلك ، تجدر الإشارة إلى أن البنوك المركزية تحدد أسعار الفائدة في أي وقت معين للتأكد من أن الشروط والحدود تعزز الاقتصاد السليم. ومع ذلك ، فإن السوق والطلب العام من الشركات والأفراد المقترضين سيحددون المعدلات طويلة الأجل. في النهاية ، كانت هذه دائمًا الطريقة الأساسية التي تجني بها معظم البنوك التجارية الأموال.

تجدر الإشارة إلى أن البنوك لا تزال بحاجة إلى توليد أموال كافية لتغطية الديون المعدومة والحسابات المتعثرة. هذا بالإضافة إلى الخدمات المقدمة لعملاء البنوك ، مثل الخدمات المصرفية (عبر الإنترنت وغير متصل) والمعاملات وقدرات السحب.

الاستثمار

الطريقة الثانية تركز على أسواق رأس المال من خلال مجموعة من الخدمات المقدمة للشركات للاستثمار. في الأساس ، هو مفهوم يعمل من خلال ربط الشركات التي تحتاج إلى أموال لمشاريعها مع الأفراد الذين يسعون إلى استثمارات ذكية تقدم عوائد ثابتة.

تشمل بعض الخيارات التي تندرج تحت هذه الفئة عمليات الدمج والاستحواذ (M & As) والاكتتاب في الديون وحقوق الملكية وخدمات التداول. غالبًا ما تتعامل البنوك مع مشكلات مثل السمسرة من خلال فرق داخلية لدعم مساعيها بشكل أكبر.

مصاريف

أخيرًا ، يسمح الدخل القائم على الرسوم للبنوك بزيادة أرباحها من خلال مجموعة من الرسوم الإضافية التي قد يتكبدها العملاء لأسباب مختلفة. يتضمن هذا النوع من الدخل رسومًا شهرية صغيرة للحفاظ على فتح حساب جاري أو توفير ، ورسوم بطاقات الائتمان ، وتكاليف السحب على المكشوف ، ورسوم السداد المتأخر ، ورسوم المعاملات ، ورسوم إدارة الاستثمار ، والمزيد. الرسوم مهمة بشكل خاص للبنوك والمؤسسات المالية في لحظات الانكماش الاقتصادي ، حيث تكون أسعار الفائدة أقل.

ما العوامل التي تؤثر على قدرة البنك الخاص بك على إقراض المال؟

السؤال الأكبر الذي يواجه أي بنك هو ، "ما المبلغ الذي يمكننا إقراضه في أي وقت؟" هذا ليس شيئًا من العوامل التي تجعلك تختار بنكًا لنفسك ، حيث لن تكون على دراية بهذه المعلومات. ومع ذلك ، فإنه سيؤثر على قدرة مصرفك على أن يكون في الخدمة.

كل الإقراض يأتي مع درجة من المخاطرة. يعتبر فشل المقترضين في سداد رأس المال وتكاليف الفائدة مجرد مثال واحد. إن تقييم مخاطر العملاء الأفراد وحدود المؤسسة نفسها أمر شخصي ويأخذ عدة عوامل في الاعتبار:

• المبلغ الإجمالي للودائع التي قام بها العملاء حاليًا
• مبلغ واقعي لرأس المال مخصص للمودعين
• الأموال اللازمة لدفع أرباح الفوائد للمودعين
• الإيرادات من أنواع أخرى من الأموال داخل النظام المصرفي

البنوك تريد الحد الأقصى لعائد الاستثمار ؛ في حين أنهم قد يضعون أدوات صارمة لتحليل المتقدمين الأفراد ، فإن الأغلبية ستحاول إقراض أكبر قدر ممكن من المال لأنها ستحقق في النهاية أرباحًا أكبر - ليس أقلها بسبب التأثير المضاعف.

ومع ذلك ، يوجد إطار حكومي لضمان التزام جميع المقرضين بلوائح محددة. وهي تشمل متطلبات الاحتياطي. تعتمد النسبة بين رأس المال الذي يجب أن تمتلكه المؤسسة وإجمالي الودائع من قبل العملاء على حالة الاقتصاد (مثل التضخم) وعوامل أخرى.

تظل المفاضلة بين المخاطرة والعائد هي العامل الأكثر أهمية في قدرة البنك على إقراض الأموال ، ويرجع ذلك جزئيًا إلى أن حسابات الودائع مؤمنة من قبل الحكومة ، حتى في الوضع شبه المستحيل حيث يرغب جميع العملاء في الوصول إلى أموالهم في نفس الوقت .

وطالما أن البنك يمكنه إيجاد طريقة لكسب المزيد من العملاء لفتح حسابات الودائع ، فسيكون في وضع يسمح له بإقراض المزيد من النقود - ليس أقلها عندما يدعمه عمولات بنكية والرسوم المفروضة على جميع الخدمات ذات الصلة.

كيف تربح البنوك الودائع

يعتمد نموذج أعمالهم بالكامل بشكل كبير على حسابات الودائع وانتشار الفائدة ، لذلك تستخدم البنوك استراتيجيات تسويق قوية لتشجيع الناس على الانضمام إلى أعمالهم. على الرغم من أن أي شيء يفعلونه يجب أن يلتزم بلوائح الإعلان الحكومية ، إلا أن هناك العديد من الأشياء التي يمكن للبنوك استخدامها لكسب العملاء:

• ضمان مشاهدة علامتهم التجارية بشكل متكرر
• تقديم معدل فائدة أعلى على حسابات التوفير
• عروض ترويجية خاصة مثل تحويل الرصيد 0٪ لمدة 12 شهرًا
• تقديم معاملات وسحب مجانية عبر الإنترنت وغير متصل
• إزالة تكاليف التقديم بما في ذلك الخدمات الإضافية المجانية مثل التأمين

تريد البنوك أيضًا الإعلان عن قابلية التخصيص: وبالتالي ، قد يتم تصميم الحسابات خصيصًا للطلاب ومدخرين الرهن العقاري وكبار السن والعوامل الديموغرافية الأخرى.

بشكل عام ، لا تعتمد قدرة البنوك على إقراض الأموال بالكامل على الودائع ، ولكنها العمود الفقري. إذا نمت قاعدة العملاء من المودعين ، فإن مجموعة المقترضين الخاصة بهم يمكن أن تنمو أيضًا.

خاتمة

لا يعرف معظم المستهلكين من أين تجني البنوك أموالهم. الإجابة المختصرة هي أنهم يفعلون ذلك عن طريق اقتراض الأموال من المودعين وإقراضها لعملاء آخرين بتكلفة متزايدة. يتم دعم هذه المؤسسات أيضًا من خلال نظام الخدمات الإضافية والرسوم والعمولات.

بشكل تراكمي ، تحقق هذه الأصول عائدات هائلة ، وهذا هو السبب في أن البنوك تفتخر بالقدرة على جني المليارات.