متى تم اختراع الدرجات الائتمانية؟

عشرات الائتمان هي جزء من الحياة الحديثة. إنها أداة أساسية يستخدمها المقرضون لتقييم أهليتك الائتمانية - أي قدرتك على سداد القروض. كلما ظهرت مخاطرة أكبر ، ارتفعت أسعار الفائدة التي ستدفعها.

لكن هل تساءلت يومًا من أين أتوا؟

في هذا المنشور نسأل: متى تم اختراع الدرجات الائتمانية؟ ننتقل بعد ذلك إلى سبب إنشائها وماذا تعني لك.

قبل عشرات الائتمان الحديثة

إن تاريخ درجات الائتمان وكيفية تطورها أمر رائع. اليوم ، تقوم FICO و VantageScore بحساب تصنيفات الأفراد والشركات ومن ثم تمريرها إلى مكاتب الائتمان التي تستخدمها لتقييم الجدارة الائتمانية.

كلما كانت درجاتك أفضل ، زادت احتمالية أهليتك للحصول على قروض ومعدلات فائدة أقل.

ومع ذلك ، لم يكن الأمر كذلك دائمًا. قبل إنشاء FICO و VantageScore ، اعتبر المقرضون المقترضين بناءً على تفسيراتهم الذاتية لمزاياهم - وهي عملية غالبًا ما تتضمن إجراء مقابلات مفصلة.

للحصول على قرض في الماضي ، كان مقدم الطلب يذهب إلى البنك ويتحدث مع مدير البنك. يقوم المدير بعد ذلك بإصدار حكم شخصي بناءً على المعلومات التي يقدمها الفرد حول تقديم القرض أم لا.

بينما حاول المصرفيون أن يكونوا موضوعيين ، وجدوا صعوبة في ذلك. بدون سجل درجة الائتمان ، لم يكن لديهم طريقة دقيقة لقياس الجدارة الائتمانية للشخص أمامهم.

لهذا السبب ، استغرق الأمر وقتًا طويلاً للحصول على قرض. علاوة على ذلك ، قد يجد الناس أنفسهم مرفوضين من البنوك لأسباب لن نقبلها في عشرينيات القرن الحالي ، مثل طريقة لبسهم أو لون بشرتهم.

تم تمديد طلبات الرهن العقاري بشكل خاص. كانت البنوك في كثير من الأحيان شديدة النفور من المخاطرة ، حيث تقوم بإجراء فحص تلو الآخر للتأكد من أن مقدم الطلب كان جيدًا بالنسبة للمال.

غالبًا ما أضاعوا فرصًا لجذب عملاء جيدين ، وأقرضوا الأموال للأشخاص الذين لا يستطيعون سدادها. بدون درجات الائتمان ، لم يكن لديهم ببساطة رؤية تنبؤية.

من أنشأ درجات الائتمان ومتى؟

تم إنشاء الدرجات الائتمانية الأولى بواسطة FICO.

FICO هو اختصار لـ Fair ، Isaac and Company ، أسسها بيل فير وإيرل إسحاق في عام 1956. كان هدف المنظمة هو مساعدة الشركات المقرضة ، مثل البنوك ، على اتخاذ قرارات أفضل بشأن من أقرضتهم من خلال تحسين المعلومات المتاحة لهم حول الحالة الائتمانية للمتقدمين.

في عام 1958 ، طور الثنائي أول نظام تسجيل ائتماني في العالم ثم قام ببيعه إلى مقرضين مختلفين في الولايات المتحدة على مدى السنوات التالية.

استمرت الشركة على هذا النحو حتى عام 1989 عندما قدمت أول نظام تسجيل قائم على مكتب الائتمان بالشراكة مع Equifax. بحلول عام 1991 ، كانت جميع المكاتب الثلاثة الرئيسية في الولايات المتحدة قد اشتركت في الخطة.

ركضت درجة المخاطر الأولى لمكتب الائتمان في FICO على مقياس من 300 إلى 850. أوضح FICO للمقرضين أن المتقدمين الذين حصلوا على درجات أعلى كانوا أكثر عرضة للوفاء بالتزامات السداد الخاصة بهم من أولئك الذين حصلوا على درجات أقل.

لإنشاء الدرجات ، قامت FICO بجمع كميات هائلة من البيانات حول سلوك المقترض وتخزينها جميعًا في مستودع مركزي. ثم تستخدم المعلومات في الجمع أو الطرح من الدرجة.

على سبيل المثال ، إذا تخلف المقترض عن سداد قرض رهن عقاري ، فقد يؤدي ذلك إلى تقليل درجة FICO بمقدار 20 نقطة. إذا قاموا بسداد مدفوعات منتظمة ، فقد يضيف 20 نقطة إلى درجاتهم.

تعني الدرجة الأولى من FICO للأغراض العامة أنه يمكن للمقرضين تطبيق نفس المبادئ في جميع أنواع القروض. كان تصنيف المقترض مؤشرا على مخاطره ، مما يعني أنه يمكن تطبيق النظام على الرهون العقارية ، والقروض التجارية ، وقروض السيارات ، والقروض الشخصية ، وبطاقات الائتمان.

بمرور الوقت ، قامت FICO بتحسين أساليبها لتحسين تقييمها لمخاطر المقترض. من خلال جمع المزيد من البيانات حول خصائص المتقدمين ومقارنتها بتاريخ سداد القروض ، كانت الشركة قادرة على إعطاء المقرضين تقييمات شبه مثالية عن احتمالية سداد المقترضين لهم أم لا.

ماذا عن VantageScores؟

ومع ذلك ، فإن FICO ليس نظام تسجيل الائتمان الوحيد في العالم. في عام 2006 ، قامت مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة - Equifax و TransUnion و Experian - بإنشاء VantageScore.

في الأيام الأولى ، تراوحت درجات ائتمان VantageScore من 501 إلى 990. ومع ذلك ، غيرت مكاتب الائتمان هذا لاحقًا إلى 300 إلى 850 لجعل مؤسسة التصنيف متوافقة مع FICO (حيث كان هذا أقل إرباكًا).

طبقت نفس الفئات العامة مثل FICO ، مع قطع مختلفة قليلاً. إليك كيفية عمل التسجيل:

• استثنائي: 800-850
• جيد جدا: 740-799
• جيد: 670-739
• عادل: 580-669
• ضعيف جدا: 300-579

على الرغم من شعبية FICO ، يستخدم الآلاف من المقرضين في جميع أنحاء العالم الآن طريقة VantageScore. لقد تجاوز المصدر التعليمي ليصبح أداة عمل في الأسواق المالية.

يسهل VantageScore أيضًا على المستهلكين الوصول إلى درجاتهم الائتمانية. في ظل نظام FICO القديم ، كان من المستحيل عليهم اكتشاف أهليتهم الائتمانية دون التقدم بطلب للحصول على قرض أولاً.

ومع ذلك ، في عام 2008 ، أتاحت VantageScore للمستهلكين الوصول إلى معلومات درجة الائتمان عبر الإنترنت بطريقة لا تؤدي إلى أي تغييرات في النقاط - غالبًا عن طريق تسجيل الدخول إلى موقع ويب مكتب ائتمان وتعبئة بعض النماذج.

مشاكل في نظام التسجيل الحديث

يستخدم كل من FICO و VantageScore أنظمة مماثلة لتقييم الجدارة الائتمانية لمقدمي الطلبات. بالنسبة لمعظم الأغراض العملية ، فإنهما متطابقان.

بشكل عام ، لقد قاموا بتحسين وضع المستهلكين. بفضل هذه الأساليب الموضوعية لتسجيل الائتمان ، يمكن للناس الحصول على قروض بأسعار فائدة مناسبة ، بدلاً من الاعتماد على أهواء المصرفيين.

ولكن في حين أن وضع الإقراض أقل تحيزًا إلى حد كبير مما كان عليه في الماضي ، لا تزال هناك مشاكل في الترتيب الحالي.

عدم الدقة

يعد تجميع التقارير الائتمانية ، في معظمه ، تلقائيًا دون أي إشراف بشري. لسوء الحظ ، هذا يعني أنه غالبًا ما توجد أخطاء في التقارير الائتمانية للأفراد.

وفقًا لتحقيق أجرته لجنة التجارة الفيدرالية في عام 2013 ، كان لدى حوالي 26 ٪ من المستهلكين أخطاء في تقارير الائتمان الخاصة بهم ، والتي كان لها تأثير مادي على قدرتهم على الاقتراض. في 5٪ من الحالات ، أدى تصحيح الأخطاء إلى تأهيل الأشخاص لدفع أقساط أقل على قروضهم الحالية.

الإبلاغ الطوعي

هناك مشكلة أخرى وهي أن الدائنين ليسوا ملزمين قانونًا بالإبلاغ عن معلومات حول أهليتك الائتمانية. لهذا السبب في بعض الأحيان ، قد لا يشكل إجراء مدفوعات منتظمة لأشياء مثل الرهن العقاري والإيجار وفواتير الخدمات جزءًا من تقرير الائتمان الخاص بك ، مما يجعلك تبدو أقل جدارة بالثقة مما أنت عليه بالفعل.

قلة الفهم

أخيرًا ، ما زال معظم الأمريكيين لا يفهمون كيفية عمل درجات الائتمان. يقول أكثر من 58٪ من المستهلكين ذوي الدخل المنخفض إن معرفتهم بتقارير الائتمان الخاصة بهم إما "عادلة" أو "فقيرة".

كيفية تحسين درجة الائتمان الخاصة بك

لحسن الحظ ، هناك طرق متعددة لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك. وتشمل هذه:

• دفع جميع فواتيرك في الوقت المحدد. إذا تأخرت في الدفع ، فقد يقوم الدائنون بالإبلاغ عن المدفوعات المتأخرة إلى مكاتب الائتمان ، مما يؤثر سلبًا على درجاتك.
• تقليل نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك. لا تقم بتخصيص الحد الأقصى من جميع بطاقات الائتمان الخاصة بك وتذهب في مبالغ كبيرة من الديون ، نسبة إلى حد الائتمان الخاص بك. كلما اقتربت من الحد الأدنى ، كلما قلت جدارة البنوك في الحكم عليك.
• استئجار خدمة إصلاح الائتمان. إذا لم تكن مستعدًا لمهمة الاعتراض على إدخال غير صحيح في تقرير الائتمان الخاص بك بنفسك ، فهناك شركات متخصصة في مساعدة العملاء على تحسين درجاتهم.
• استخدم Experian Boost. تُظهر لك هذه الخدمة المجانية ، المتوفرة من Experian ، كيف يمكنك تحسين درجة الائتمان الخاصة بك عن طريق منحها الإذن لعرض حسابك المصرفي.

تغليف

إذن ، متى تم اختراع الدرجات الائتمانية؟ الإجابة هي عام 1956 بتأسيس نظام موضوعي جديد لشركة Fair و Isaac and Company لقياس الجدارة الائتمانية.

تحسنت درجات الائتمان بشكل كبير على النظام القديم القائم على المقابلة لتقييم مخاطر الائتمان ، لكنها لا تزال عرضة لمشاكل ، مثل التحيز ، ونقص التقارير ، وعدم الدقة.