عندما تم اختراع بطاقات الائتمان: نبذة تاريخية

متى تم اختراع بطاقات الائتمان؟ هذا سؤال يطرحه الكثير من الناس ، والإجابة ليست مباشرة كما تعتقد.

تم إنشاء أول بطاقة ائتمان حديثة في الخمسينيات من القرن الماضي ، ولكن حتى أواخر السبعينيات من القرن الماضي أصبحت تحظى بشعبية واسعة في مجتمعنا. في منشور المدونة هذا ، سنناقش تاريخ بطاقات الائتمان وتأثيرها على المجتمع الحديث.

أشكال الائتمان عصور ما قبل التاريخ

منذ آلاف السنين ، كان الناس يستخدمون أشكالًا مختلفة من الائتمان لشراء السلع والخدمات. تم استخدام أول شكل معروف من أشكال الائتمان في بلاد ما بين النهرين حوالي 3000 قبل الميلاد. احتوى قانون حمورابي ، الذي تم استخدامه في بابل ، على لوائح للمواطنين لإقراض وسداد الأموال المقترضة.

في ذلك الوقت ، كان الناس يودعون الحبوب أو الأشياء الثمينة الأخرى لدى المعبد أو التاجر ويتلقون سندًا ماليًا بقيمة الوديعة. يمكن بعد ذلك استخدام هذا الكمبيالة لشراء سلع أو خدمات من شخص آخر.

في الأيام الأولى للمعاملات المصرفية ، لم تكن هناك فائدة يتم تحصيلها على سندات الدين ، وعادة ما يتم سدادها في غضون فترة قصيرة. ومع ذلك ، مع مرور الوقت ، بدأ المقرضون في تحصيل الفائدة ، مما أدى إلى تطوير قروض العصر الحديث.

دمج "بطاقة الائتمان" و "البطاقة"

يعود استخدام الأشياء المادية لتحديد حسابات العملاء إلى أواخر القرن التاسع عشر وأوائل القرن العشرين. ستمنح الشركات التي تقدم ائتمانًا متجددًا لعملائها شيئًا ماديًا ، مثل عملة معدنية أو ميدالية ، مع اسم التاجر وشعاره ورقم حساب العميل. سهّل ذلك على العملاء تتبع حساباتهم وشراء الأشياء.

كما هو الحال مع بطاقات الائتمان لاحقًا ، يطبع التاجر العملة أو الميدالية على قسيمة مبيعات العميل. في أواخر عشرينيات وثلاثينيات القرن الماضي ، أصبحت هذه البطاقات تسمى Charga-Plates ، وهي بطاقات معدنية ذات شكل مستطيل كان في الأساس تقاطعًا بين علامات الكلاب العسكرية وتصميم بطاقات الائتمان الحديثة.

البطاقة الائتمانية الأولى

تم إنشاء أول طريقة دفع مشابهة لبطاقات الائتمان الحديثة في الخمسينيات من القرن الماضي بواسطة فرانك مكنمارا ورالف شنايدر.

كان ماكنمارا رجل أعمال غالبًا ما ينسى محفظته عندما يخرج لتناول العشاء. لحل هذه المشكلة ، ابتكر فكرة بطاقة دفع بلاستيكية صغيرة يمكن استخدامها للدفع فقط في بعض المطاعم في مدينة نيويورك. بطاقة الائتمان هذه ، التي نعرفها الآن كبطاقة ائتمان ، كانت تسمى في البداية "بطاقة داينرز كلوب" وكانت أول بطاقة تستخدم الائتمان المتجدد للعمل.

كانت بطاقة Diner's Club ناجحة ، وسرعان ما بدأت شركات أخرى في تقديم بطاقات مماثلة.

تاريخ موجز لبطاقات الائتمان

1910 - البطاقة المعدنية : أطلقت ويسترن يونيون بطاقة "النقود المعدنية" التي يمكن استخدامها لإجراء عمليات الشراء والسحب من أي من مكاتبها.

1920s - Charga-Plate : تم تقديم Charga-Plate كطريقة لتبسيط عملية الائتمان للتجار. عبارة عن لوحة معدنية تحتوي على اسم العميل ورقم حسابه.

1950 - بطاقة داينرز كلوب : كشفت داينرز كلوب النقاب عن أول بطاقة شحن لها. يمكن استخدامه فقط في مطاعم مختارة في مدينة نيويورك. في عام 1959 ، أطلقت أمريكان إكسبريس بطاقة من الورق المقوى ، وسرعان ما تبعتها أول بطاقة ائتمان بلاستيكية.

الستينيات - BankAmericard : أطلق Bank of America أول بطاقة دفع منتجة بكميات كبيرة ، تسمى BankAmericard. تم تغيير اسمها لاحقًا إلى Visa ويمكن اعتبارها أول بطاقة ائتمان حديثة.

1970s - Master Charge : تقدم Interbank Card Association (الآن MasterCard) Master Charge كمنافس لـ BankAmericard.

الثمانينيات - الشرائط المغناطيسية : على الرغم من اختراعها قبل عقدين من الزمن ، في هذه المرحلة ، تبدأ معظم بطاقات الائتمان في الحصول على أشرطة مغناطيسية على ظهرها ، مما يسمح بقراءتها بواسطة آلات إلكترونية متخصصة.

التسعينيات - عمليات الشراء عبر الإنترنت : تم إدخال بطاقات الائتمان إلى الإنترنت ، مما يسمح للأشخاص بإجراء عمليات شراء عبر الإنترنت.

2000s - Chip Cards : تم تقديم البطاقات ذات الرقاقة الإلكترونية كطريقة لتقليل الاحتيال. تُعرف أيضًا باسم بطاقات EMV (الشريحة ورقم التعريف الشخصي في أوروبا).

2014 - Apple Pay : يمكن لـ Apple Pay إجراء عمليات دفع بدون تلامس باستخدام iPhone. ويتبعه Android Pay (المعروف الآن باسم Google Pay) في عام 2015.

تطور تقنية بطاقة الائتمان

كان اختراع بطاقة الائتمان لحظة فاصلة في التاريخ ، مما سمح باستخدامها على نطاق واسع كخيار للدفع.

يُنسب إلى مهندس في شركة IBM يُدعى Forrest Parry إرفاق شريط مغناطيسي على ظهر البطاقات بحيث يمكن "تمرير" معلومات العملاء في نقطة البيع الطرفية.

في عام 1984 ، تم تطوير تقنية أكثر تقدمًا في فرنسا ، تسمى كارت بلو. استخدم نظام بطاقة الائتمان هذا شريحة معالج دقيق يمكن أن تخزن البيانات ، مما يجعلها أكثر أمانًا ضد المحتالين. بعد ذلك بعامين ، تم إطلاق بطاقة Discover باعتبارها واحدة من أولى بطاقات استرداد النقود في العالم.

بحلول عام 1996 ، تم إصدار المواصفات الأولى لرقائق EMV ، وأصبحت في النهاية معيارًا لبطاقات الشرائح. حددت هذه المواصفات كيفية عمل الرقائق وكيف سيتم استخدامها لتقليل الاحتيال وجعل معاملات بطاقات الائتمان أكثر أمانًا.

في عام 2001 ، تبنت Europay International و MasterCard و Visa - اللاعبون الثلاثة الرئيسيون في صناعة بطاقات الائتمان - هذه التقنية وأنشأت معيار EMV.

بدأ التخصيص في عام 2002 مع ظهور أرقام الحسابات المنقوشة في مقدمة البطاقات ولوحات التوقيع على ظهرها.

في عام 2004 ، بدأ الإنتاج الضخم لبطاقات الائتمان "الذكية" المضمنة في الرقائق الدقيقة. في هذه الأيام ، قد تصادف أيضًا بطاقات لا تلامسية تتيح لك الدفع عن طريق التلويح أو النقر على بطاقتك بالقرب من قارئ.

تشريعات بطاقات الائتمان

تطورت تشريعات بطاقات الائتمان بشكل كبير خلال العقود الماضية. تم تمرير العديد من القوانين التاريخية لزيادة حماية المستهلكين من الممارسات غير العادلة أو الخادعة من قبل شركات بطاقات الائتمان. وضعت هذه القوانين قيودًا على الرسوم التي يمكن لمصدري الائتمان فرضها وأجبرتهم على الكشف عن معلومات معينة للمستهلكين ووكالات الإبلاغ عن الائتمان.

الحقيقة في قانون الإقراض

تم تمرير قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) في عام 1968 كوسيلة لحماية المستهلكين من ممارسات الفواتير غير العادلة. ألزم القانون البنوك بالإفصاح عن جميع الأسعار والرسوم المرتبطة بالقرض حتى يتمكن المستهلك من مقارنة العروض بسهولة. كما أعطى تيلا للمقترض الحق في التراجع عن القرض في غضون ثلاثة أيام.

ومع ذلك ، كان لهذا القانون بعض القيود. على سبيل المثال ، لم تضع قيودًا على مقدار الفائدة التي يمكن أن تفرضها مؤسسة مُقرضة. بالإضافة إلى ذلك ، لم يطالب القانون البنوك بالموافقة على القروض قبل إصدارها. في حين أنها قدمت بعض وسائل حماية المستهلك ، لا تزال هناك بعض الطرق التي يمكن للبنوك الاستفادة منها.

قانون فوترة الائتمان العادل (1974)

قانون فوترة الائتمان العادل (FCBA) هو تشريع فيدرالي تم سنه في عام 1974 وقام بتعديل قانون الحقيقة في الإقراض بشكل كبير. تنطبق اللائحة فقط على حسابات الائتمان المفتوحة ، مثل البطاقات المصرفية وبطاقات الشحن وقروض شراء المنازل ، وقد تم تصميمها لحماية العملاء من ممارسات الفوترة غير العادلة.

يوسع قانون FCBA حقوق المقترضين المؤهلين للطعن في أي رسوم يعتقدون أنها غير صحيحة ، مثل رسوم السلع أو الخدمات غير المقدمة والفواتير المفرطة. تحظر اللائحة أيضًا على الدائنين الإبلاغ عن حسابك على أنه متأخر في السداد إذا اعترضت على رسوم ، ووضع إجراءات لكيفية تعامل الطرفين مع أخطاء الفواتير والاستجابة لها.

كانت FCBA تشريعًا مهمًا يحمي المستهلكين من ممارسات الفوترة الخادعة ويضع معايير لكيفية تعامل شركات بطاقات الائتمان والعملاء مع الرسوم المتنازع عليها.

وقد ساعد التشريع على ضمان عدم معاقبة المستهلكين ظلماً لمعارضتهم الدفع ، وأكد أن صعوبات الفواتير يتم التعامل معها بشكل عادل وعلني. نظرًا لقانون الفوترة الائتمانية العادلة ، يتمتع العملاء هذه الأيام بحماية أكبر ضد أخطاء فواتير بطاقة الائتمان.

قانون الممارسات العادلة لتحصيل الديون (1977)

قانون ممارسات تحصيل الديون العادلة (FDCPA) هو قانون صدر في عام 1977 وعدّل قانون الحقيقة في الإقراض بعدة طرق رئيسية. تحظر FDCPA محصلي الديون من الانخراط في ممارسات غير عادلة أو خادعة أو مسيئة عند تحصيل الديون.

كما أنه يمنح المستهلكين الحق في الاعتراض على الدين وطلب التحقق من الدين ويوفر إرشادات حول كيفية تعامل الطرفين مع الديون المتنازع عليها والاستجابة لها.

قانون الإفصاح والمسؤولية عن بطاقات الائتمان لعام 2009

قانون بطاقة الائتمان لعام 2009 هو تشريع خاص ببطاقات الائتمان تم تمريره في الولايات المتحدة في عام 2009. وفرض القانون لوائح أكثر صرامة على صناعة بطاقات الائتمان ، مثل حظر التخلف عن السداد والفواتير ذات الدورة المزدوجة.

قانون بطاقة الائتمان لعام 2009 كان له الفضل في المساعدة على تقليل ديون بطاقات الائتمان وتقليل عدد حالات الإفلاس في الولايات المتحدة.

يجادل منتقدو قانون بطاقة الائتمان لعام 2009 بأنه أضر بالمستهلكين من خلال جعل الحصول على الائتمان أكثر صعوبة. ويقولون أيضًا إن استخدام بطاقات الائتمان بشكل مسؤول جعل الأمر أكثر صعوبة.

بطاقات الائتمان اليوم

الوضع الحالي لبطاقات الائتمان هو حالة تغير وتطور مستمر.

يتم إدخال تقنيات جديدة ، ويتم إصدار تشريعات جديدة ، وتتكيف الصناعة باستمرار مع احتياجات المستهلكين ، ولكن يشعر الكثيرون أن هناك المزيد الذي يتعين القيام به.

على سبيل المثال ، تستمر بعض الشركات في استخدام الفائدة المؤجلة جنبًا إلى جنب مع فترة APR التمهيدية بنسبة صفر بالمائة.

هذا يعني أنك إذا لم تسدد رصيدك بالكامل بحلول نهاية الفترة التمهيدية ، فسيتم تحصيل فائدة بأثر رجعي على كامل المبلغ الذي اقترضته ، حتى لو كنت تعتقد أنه لم يتم تحصيل أي فائدة منك على الإطلاق .

علاوة على ذلك ، ارتفعت رسوم التأخير في السداد في السنوات الأخيرة. يبلغ الحد الأعلى لرسوم السداد المتأخر الآن 38 دولارًا ، ارتفاعًا من 35 دولارًا في عام 2009. وإذا تأخرت أكثر من 60 يومًا في السداد ، فقد يتم تحصيل رسوم سنوية تصل إلى 29.99٪.

من الواضح أنه لا تزال هناك بعض التحسينات التي يتعين إجراؤها في الصناعة. ولكن بشكل عام ، أصبحت بطاقات الائتمان اليوم أكثر سهولة في الاستخدام وأسهل في الاستخدام بمسؤولية أكثر من أي وقت مضى.

مستقبل بطاقات الائتمان

من المحتمل أن يتشكل مستقبل بطاقات الائتمان من خلال قوتين رئيسيتين: النمو المستمر للتسوق عبر الإنترنت والاستخدام المتزايد للأجهزة المحمولة.

نظرًا لأن المزيد والمزيد من المستهلكين يتسوقون عبر الإنترنت ، فمن المرجح أن تطور شركات بطاقات الائتمان طرقًا جديدة لجعل منتجاتها أكثر أمانًا. أحد الاحتمالات هو استخدام القياسات الحيوية ، مثل بصمات الأصابع أو ماسح قزحية العين ، للتحقق من هوية حامل البطاقة. الاحتمال الآخر هو استخدام تقنية blockchain لإنشاء قاعدة بيانات لامركزية للمعاملات التي تكون أقل عرضة للقرصنة.

مع تزايد انتشار الأجهزة المحمولة في حياتنا اليومية ، من المرجح أن يطور مصدرو بطاقات الائتمان طرقًا جديدة لجعل منتجاتهم أكثر ملاءمة للاستخدام. أحد الاحتمالات هو الاستخدام الأوسع لتقنية NFC (اتصال المجال القريب) لدفع ثمن المشتريات بضغطة واحدة على الهاتف. الاحتمال الآخر هو استخدام تطبيقات الأجهزة المحمولة لإدارة أرصدة الحسابات وتتبع الإنفاق.

خاتمة

لذلك هناك لديك. إذا تساءلت عن موعد إصدار بطاقات الائتمان وكيف يبدو تاريخها ، فأنت تعلم الآن أن هذه الحكاية هي قصة طويلة ومستمرة من التطور والتكيف. مرت بطاقات الائتمان بتحول جذري من الأيام الأولى لبطاقات الشحن إلى الوضع الحالي.

وبينما لا يزال هناك مجال للتحسين ، أصبحت بطاقات الائتمان اليوم أكثر سهولة في الاستخدام وأسهل في الاستخدام بمسؤولية أكثر من أي وقت مضى. مع النمو المستمر للتسوق عبر الإنترنت والاستخدام المتزايد للأجهزة المحمولة ، من المرجح أن يكون مستقبل بطاقات الائتمان هو الابتكار والتكيف المستمر.