خصوصيات وعموميات العقوبة APR: كيف تعمل ، كيف تتجنبها وماذا تفعل إذا قمت بتشغيلها

لقد أثرت الأوقات الصعبة التي نواجهها حاليًا على الموارد المالية للعديد من الأشخاص. إذا كنت واحدًا من ملايين الأمريكيين الذين يكافحون لتغطية نفقاتهم ، فقد تكون قلقًا بشأن فرض عقوبة APR على بطاقتك الائتمانية.

في هذه المقالة ، سنشرح هذا النوع من APR ، وكيفية عمل APRs للعقوبات ، وكيفية تجنب تشغيلها ، والخطوات التي يجب اتخاذها إذا فشلت. تابع القراءة لمعرفة المزيد وتخفيف مخاوفك.

بدء من لا شيء

معدل النسبة المئوية السنوية للغرامة هو معدل فائدة أعلى تطبقه جهات إصدار بطاقات الائتمان إذا فاتك الحد الأدنى للدفع لمدة 60 يومًا أو أكثر أو ارتكبت خطأً آخر ينتهك شروط اتفاقيتك مع جهة إصدار البطاقة. يمكننا أيضًا تعريفه كعقوبة لعدم اتباع قواعد بطاقة الائتمان. يمكن أن تصل إلى 29.99٪ وستظل سارية المفعول لمدة ستة أشهر على الأقل.

للإجابة بشكل أفضل على السؤال "ما هو معدل الفائدة السنوية للعقوبة؟" سؤال ، إليك مثال: إذا كان لديك رصيد بقيمة 1000 دولار وتم تحصيل غرامة قدرها 29.99٪ ، فستكون مسؤولاً عن دفع 299 دولارًا كرسوم فائدة كل شهر حتى تسدد رصيدك. تذكر أن السعر الجديد سينطبق على رصيدك الحالي والمشتريات المستقبلية.

يمكن أن يتسبب هذا بسرعة في خروج ديون بطاقتك الائتمانية عن نطاق السيطرة ، حيث من المحتمل أن يكون الحد الأدنى للدفع غير كافٍ لتغطية رسوم الفائدة.

لماذا تفرض شركات بطاقات الائتمان غرامة APR؟

هناك أنواع مختلفة من بطاقات الائتمان في السوق ، لكنها تعمل جميعها على أساس نموذج قائم على المخاطر. ستقوم جهة إصدار البطاقة بتقييم أهليتك الائتمانية عند التقدم بطلب للحصول على بطاقة وتعيين سعر الفائدة الخاص بك بناءً على هذا التقييم. ومع ذلك ، إذا قمت بسداد مدفوعات متأخرة أو انتهكت شروط اتفاقية حامل البطاقة الخاصة بك ، فقد ترفع جهة إصدار البطاقة معدل الفائدة الخاص بك بشكل أكبر.

هذا لأنك أثبتت الآن أنك مقترض عالي المخاطر ، وتريد جهة إصدار البطاقة حماية نفسها من احتمال التخلف عن السداد. يتيح استخدام APR الجزائي ، بحكم تعريفه ، لشركات البطاقات تأمين نفسها ضد الخسائر المالية وتشجيع حاملي البطاقات على البدء في الدفع في الوقت المحدد.

كيفية تجنب عقوبة APR

من السهل تجنب دفع معدل مرتفع على تحويلات الرصيد والمشتريات المستقبلية. لقد جمعنا لك بعض النصائح الأساسية لمساعدتك على البقاء على المسار الصحيح.

1. تسديد مدفوعاتك في الوقت المحدد وبالكامل

قد يبدو دفع فواتير بطاقتك الائتمانية بانتظام كل شهر أمرًا لا يحتاج إلى تفكير ، ولكنه أهم شيء يمكنك القيام به لتجنب فرض غرامة على بطاقة الائتمان APR. إذا بدا أن المدفوعات المتأخرة أمر لا مفر منه ، فاتصل بجهة إصدار بطاقتك في وقت مبكر لإخبارها واطلب تمديدها.

نوصيك بإعداد الدفعات التلقائية لضمان عدم تأخر الحد الأدنى للدفع أبدًا. يمكنك أيضًا إعداد تذكيرات على هاتفك أو جهاز الكمبيوتر لمساعدتك على تتبع موعد استحقاق مدفوعاتك. من خلال القيام بذلك ، يمكنك التركيز على أشياء مهمة أخرى في حياتك وتجنب ضغوط القلق بشأن كونك APRs عقوبة.

2. اقرأ الشروط والأحكام الخاصة باتفاقية حامل البطاقة

من الضروري قراءة شروط وأحكام اتفاقية بطاقة الائتمان الخاصة بك بالإضافة إلى الشروط المفصلة حتى تكون على دراية بجميع قواعد ولوائح بطاقة الائتمان. سيساعدك هذا على فهم كيفية عمل فوائد بطاقتك الائتمانية ، وما الذي يمكن أن يؤدي إلى تطبيق عقوبة APR ، ومتى يتم تطبيقه.

3. حافظ على رصيدك منخفض

واحدة من أفضل الطرق لتجنب دفع غرامة APR - أو أي APR - على رصيد بطاقتك الائتمانية هي إبقاءه منخفضًا. إذا كنت تتقاضى فقط ما يمكنك سداده كل شهر ، فلن تقلق أبدًا بشأن الفائدة المتراكمة على رصيدك.

في حال كنت تفرض رسومًا على بطاقتك أكثر مما يمكنك سداده بالكامل ، فسيكون لديك حد أدنى أعلى للدفع ببطاقة الائتمان. سيؤدي هذا إلى مزيد من رسوم الفائدة ، وفي النهاية ، سينتهي بك الأمر إلى الديون.

4. التفاوض مع شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك

إذا كان لديك تاريخ جيد مع جهة إصدار بطاقتك الائتمانية ، فقد تتمكن من التفاوض بشأن فائدة أقل إذا كنت قلقًا بشأن رفع معدل العقوبة. اتصل بهم واشرح لهم موقفك. دائما يستحق المحاولة!

تأكد من الاتصال والتفاوض قبل أن تفوتك السداد ، لأن القيام بذلك بعد ذلك سيضر بعلاقتك مع شركة بطاقة الائتمان ويجعل التفاوض أكثر صعوبة.

5. بطاقات الائتمان مع عدم وجود غرامة APRs قد تكون مناسبة بشكل أفضل

إذا كنت قلقًا بشأن تطبيق معدل النسبة المئوية السنوية للعقوبة ، فقد تفكر في البحث عن شركات بطاقات الائتمان التي لا تفرضها. هناك الكثير من الخيارات الرائعة التي لا تعاقب عملائها على الدفع المتأخر.

اعثر على بطاقة ائتمان ذات معدل فائدة سنوية معقول يلبي احتياجاتك على أفضل وجه. ومن أشهر هذه البطاقات بطاقة Citi Simplicity Card و Apple Card و Petal 2 "كاش باك بدون رسوم" فيزا الائتمانية.

ماذا تفعل إذا نفذت عقوبة APR

إذا كان لديك دفعة فائتة ، فلا داعي للذعر! هناك بعض الأشياء التي يمكنك القيام بها للعودة إلى المسار الصحيح.

1. التفاوض

أولاً ، اتصل بجهة إصدار بطاقتك الائتمانية واشرح الموقف. قد تكون قادرًا على التفاوض على سعر فائدة أقل أو التنازل عن العقوبة إذا كان لديك تاريخ جيد مع الشركة. قد توافق جهة إصدار البطاقة على التنازل عن الرسوم إذا قمت بسداد المدفوعات الشهرية الستة التالية في الوقت المحدد.

2. سداد رصيدك

إذا كنت غير قادر على التفاوض بشأن معدل الفائدة السنوية للعقوبة الأقل ، مما يعني أن المُصدر يرفض خفض العقوبة أو إزالتها ، فإن أفضل رهان لك هو ببساطة دفع رصيدك في أسرع وقت ممكن حتى تتمكن من العودة إلى دفع معدل الفائدة السنوية العادية.

سيساعدك هذا على تجنب تراكم الفوائد الزائدة والوقوع في الديون. أيضًا ، تجنب فرض رسوم جديدة على البطاقة حتى تسدد رصيدك بالكامل واستخدم طريقة دفع مختلفة لعمليات الشراء الجديدة.

3. تحويل رصيدك

أخيرًا ، هناك خيار لتحويل رصيدك إلى بطاقة ائتمان أخرى ذات معدل فائدة سنوية أقل أو محاولة الحصول على بطاقة ائتمان لتحويل الرصيد مع عرض ترويجي بنسبة 0٪ - تمهيدية - APR. سيوفر لك هذا المال على رسوم الفائدة أثناء سداد ديونك. تأكد من قراءة الشروط والأحكام بعناية قبل إجراء تحويل الرصيد ، حيث قد تكون هناك رسوم متضمنة.

إذا اتبعت هذه النصائح ، يمكنك تجنب دفع غرامة APR تمامًا. ما عليك سوى متابعة مدفوعاتك والحفاظ على رصيدك منخفضًا ، وستكون بخير.