ناجين كومو من Digitap يناقش الابتكار في مجال التكنولوجيا المالية، وحماية البيانات، والسياسات الحكومية

نشرت: 2023-09-18

في المشهد المتطور باستمرار لابتكارات التكنولوجيا المالية، كان هناك اسم واحد أحدث موجات كبيرة - Digitap. باعتبارها مزودًا لخدمات B2B SaaS في قطاع سوق التكنولوجيا المالية، تتخصص Digitap في الحلول القائمة على واجهة برمجة التطبيقات للقطاع المالي.

في تفاعل حديث، حظينا بشرف التحدث مع السيد ناجين كومو، الرئيس التنفيذي لشركة Digitap ، الذي قدم رؤى قيمة حول نهجهم الفريد في إدارة المخاطر المالية وتأهيل العملاء.

وسلط السيد كومو الضوء على التزامهم الثابت بحماية البيانات، والفوائد التي تعود على الشركات الهندية الناشئة بعد مبادرة Startup20 لمجموعة العشرين. وسلط الضوء على الدور الهام الذي لعبته السياسات الحكومية في تعزيز نمو الشركات الناشئة مثل Digitap في سوق التكنولوجيا المالية الهندي الديناميكي.

StartupTalky: صباح الخير للجميع. أنا سايانتان، ويسعدني أن أقدم ضيفنا اليوم، السيد ناجين كومو، الرئيس التنفيذي لشركة التكنولوجيا الناشئة Digitap. تتخصص Digitap في تطوير الحلول المستندة إلى واجهة برمجة التطبيقات (API) لشركات التكنولوجيا المالية والبنوك، وتسخير قوة الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي. مرحبا بكم في StartupTalky السيد كومو. كيف حالك اليوم؟

السيد كومو : صباح الخير، سايانتان. أنا بخير، شكرًا لاستضافتي في برنامجك. إنه لمن دواعي سروري.

StartupTalky: إنه لمن دواعي سروري وجودك هنا. شكرا لك على وقتك. أنا واثق من أن محادثتنا ستكون مفيدة لمشاهدينا. دعونا نتعمق في الأسئلة.

السيد كومو : بالتأكيد.

StartupTalky: ما الذي يجعل خوارزميات الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي من Digitap فريدة من نوعها في إدارة المخاطر المالية وتأهيل العملاء، وكيف يمكنك تحقيق أعلى معدلات النجاح في السوق؟

السيد كومو: هذا سؤال عظيم، سايانتان. يدور منهجنا في Digitap حول توفير حلول بيانات بديلة، والتي تختلف عن نتائج مكاتب الائتمان التقليدية. تقليديا، اعتمدت البنوك والمؤسسات المالية بشكل كبير على نتائج المكتب لتقييم الجدارة الائتمانية للعملاء. إذا تجاوزت درجة العميل حدًا معينًا، تتم الموافقة على حصوله على قرض، وإذا لم يكن الأمر كذلك، فسيتم تجاهله غالبًا. ومع ذلك، فإن هذا النهج لا يلبي سوى أفضل 100 مليون مستخدم هندي، ولا يأخذ في الاعتبار أولئك الذين حصلوا على درجات أقل من 730، والذين قد لا يزالون عملاء موثوقين. بالإضافة إلى ذلك، يفتقر ما يقرب من 40% من السكان الهنود إلى أي درجة ائتمانية لأنهم لم يحصلوا مطلقًا على قرض أو بطاقة ائتمان.

التحدي الذي يواجهنا هو التمييز بين العملاء الجيدين والعملاء السيئين ضمن قاعدة العملاء الواسعة هذه التي تضم 400 مليون عميل. نحن نحقق ذلك من خلال التركيز على مصادر البيانات البديلة التي تمكن عملائنا، بما في ذلك الشركات المالية غير المصرفية والبنوك، من ضمان هؤلاء العملاء. المفتاح هو تحديد مصادر البيانات الفريدة التي تميزنا عن المنافسين. إن الوصول الحصري إلى مصادر البيانات هذه يمكن أن يوفر ميزة أولية كبيرة، حتى لو تمكن المنافسون من اللحاق بالركب في نهاية المطاف.

التحدي التالي هو تحويل البيانات غير المنظمة من هذه المصادر إلى تنسيقات منظمة، وهي خطوة يمكن أن تحققها معظم شركات الذكاء الاصطناعي وتعلم الآلة. ويأتي التمايز الحقيقي في بناء نماذج ذات معنى من هذه البيانات المنظمة. هذا هو المكان الذي نتفوق فيه ونميز أنفسنا عن المنافسين. تتضمن العملية هيكلة البيانات وإنشاء نماذج تسجيل مصممة خصيصًا لحالات استخدام أو نتائج محددة، مما يضمن تميز نتائجنا.

وفيما يتعلق بمعدلات النجاح، فإن توفر البيانات يلعب دورا محوريا. كلما زاد عدد البيانات التي لدينا، أصبحت نماذجنا أكثر دقة. نحن نسعى جاهدين لتحقيق التوازن بين تحديد مصادر البيانات الفريدة والعثور على العملاء المستعدين للسماح لنا باستخدام بياناتهم لتدريب النماذج بشكل فعال. غالبًا ما يتضمن ذلك الشراكة مع عميل رائد، وتقديم الحوافز، والاستفادة من بياناته لتحسين نماذجنا قبل تقديمها إلى السوق.

StartupTalky: شكرًا لك، سيد كومو، لمشاركتنا أفكارك حول نهج Digitap الفريد وعوامل النجاح. مع صدور قانون حماية البيانات الشخصية الرقمية لعام 2023، كيف تخطط Digitap لتأمين بيانات العملاء بشكل فعال؟

السيد كومو : بالتأكيد، سايانتان. يسلط قانون حماية البيانات الشخصية الرقمية لعام 2023 الضوء على العديد من الجوانب المتعلقة بحماية البيانات. حتى قبل تنفيذه، اكتسب مفهوم مجمعات الحسابات مكانة بارزة في قطاع BFSI. ومن خلال الالتزام بهذا المفهوم، يعكس قانون حماية البيانات العديد من المبادئ الموضحة في النظام البيئي لتجميع الحسابات. وهو يوفر إرشادات حول كيفية الحصول على موافقة العميل، ومدة الموافقة، والأغراض التي يتم منح الموافقة من أجلها، وآليات العملاء لإلغاء الموافقة.

في Digitap، نعتبر أنفسنا معالجي بيانات. نحن لا نقوم بتخزين البيانات؛ نقوم بمعالجتها نيابة عن عملائنا، الذين هم مؤتمنو البيانات. على الرغم من أنه قد لا تكون هناك إرشادات محددة لمعالجي البيانات، إلا أننا نعتمد طوعًا نفس السياسات والإجراءات التي يتبعها مؤتمنو البيانات. إذا رغب العميل في إلغاء الموافقة، فإننا نضمن حذف البيانات، بما يتوافق مع متطلبات القانون.

ويتناول القانون أيضًا أمن البيانات أثناء التخزين والنقل. لدينا بالفعل آليات أمنية قوية مطبقة، حيث نتعامل مع معايير الاستعانة بمصادر خارجية لبنك RBI، والتي تفرض توطين البيانات داخل الهند. نحن نخضع لعمليات تدقيق منتظمة لتوطين البيانات واختبار اختراق التطبيقات لنؤكد لعملائنا، وخاصة أولئك الذين ينظمهم RBI، أمان بياناتهم وسلامتها.

نظرًا لأننا لا نقوم بتخزين البيانات، فإن دورنا هو المعالجة في المقام الأول، ونحن نلتزم بشدة بهذا التمييز. الغرب له أهمية قصوى بالنسبة لنا، نظرا للطبيعة الحساسة للبيانات المالية.

StartupTalky: شكرًا لك، سيد كومو، على توضيح النهج الذي تتبعه في حماية البيانات والامتثال لقانون حماية البيانات الشخصية الرقمية. إنه أمر بالغ الأهمية في المشهد الرقمي اليوم. كيف ستستفيد الشركات الهندية الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية من مبادرة مجموعة العشرين Startup 20، وهل تتوقع زيادة المنافسة من اللاعبين الأجانب كتحدي محتمل؟

السيد كومو : إنها بالتأكيد فرصة للكشف عن أنفسنا في السوق الدولية. ومع ذلك، في رأيي، فإن النظام البيئي الهندي للتكنولوجيا المالية يتقدم بفارق كبير على الكثير من البلدان من حيث الابتكارات، وخاصة من الغرب. أنت ترى الآن الكثير من الشركات الناشئة تزدهر حول النظام البيئي لتجميع الحسابات والذي يعد أحد المبادرات الرئيسية للحكومة الهندية.

والآن نشهد دولًا مثل الإمارات العربية المتحدة وفرنسا تتبنى نظام UPI البيئي الخاص بنا. لذلك، لدينا تلك الميزة فيما يتعلق ببعض التكنولوجيا وبعض الابتكارات التي توصلنا إليها، خاصة فيما يتعلق بالبنية التحتية الرقمية مثل Aadhaar وUPI ومجمعات الحسابات. وسوف يساعدنا ذلك، نحن الشركات الهندية الناشئة، على أخذ هذه المبادرات خارج بلادنا ومن ثم البدء في تدويلها.

هناك مكان آخر سيزدهر فيه النظام البيئي الهندي أو الشركات الناشئة الهندية بالتأكيد وهو سوقنا المحلي، حيث أثبتنا أننا فعالون للغاية في تلبية احتياجات حجم كبير من السوق. إن ديناميكيات السوق في الهند، والتي تتميز بأحجام كبيرة، تسمح لنا بضبط نماذجنا، خاصة تلك المتعلقة بالذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي.

وفي حين أن هذه الكميات قد لا تكون متاحة بسهولة في مناطق مثل الإمارات العربية المتحدة أو باريس أو حتى الولايات المتحدة، فإن الخبرة المكتسبة من تلبية احتياجات السوق الهندية المتنوعة ذات الحجم الكبير تؤهلنا لمعالجة حالات الاستخدام واسعة النطاق وتحسين النماذج وفقًا لذلك.

وأعتقد أيضًا أن هناك إمكانات هائلة حول تقنية الإقراض أيضًا. نحن أنفسنا نجد الكثير من الزخم في السوق الدولية في هذا القطاع. يتضمن ذلك تطوير حلول LOS (نظام إنشاء القروض) وحلول LMS (نظام إدارة القروض) وحلول الاكتتاب.

في حين تمتلك الأسواق الغربية البنية التحتية الرقمية لدعم الاكتتاب، لا تزال هناك حاجة كبيرة لحلول LOS وLMS من النوع الذي طورته الشركات الهندية على نطاق واسع لخدمة قاعدة واسعة من العملاء داخل الهند.

StartupTalky: إذًا، من برأيك له اليد العليا؟ شركات هندية أم أجنبية؟

السيد كومو: عند مقارنة إمكانات الشركات الهندية التي تغامر بالخارج مقابل الشركات الغربية التي تدخل الهند، فمن الواضح أن الميزة تفضل الشركات الهندية. ويرجع ذلك تمامًا إلى تعقيد السوق الهندية وتنوعها، الأمر الذي قد يشكل تحديًا للشركات الغربية في التنقل.

غالبًا ما تجد الشركات الغربية المتخصصة في تكنولوجيا التأمين أو تكنولوجيا الإقراض أو حلول الدفع صعوبة في التكيف مع مشهد الدفع المتنوع في الهند. في الهند، هناك مجموعة واسعة من تفضيلات الدفع، بدءًا من الطرق التقليدية مثل الشيكات إلى المستخدمين الرقميين أولاً الذين يعتمدون فقط على UPI. قد تواجه الشركات الغربية صعوبة في تلبية الاحتياجات المتنوعة للسوق الهندية، بما في ذلك IMPS وNEFT وRTGS وغيرها.

وحتى في مجال إقراض التكنولوجيا، اعتادت الشركات الغربية على الاكتتاب على أساس البيانات الرقمية، في حين تمثل الهند مجموعة مختلفة من التحديات. يفتقر العديد من العملاء الهنود، وخاصة في مناطق المستوى 3 والمستوى 4، إلى مستندات KYC الرقمية أو ربط رقم الهاتف المحمول، مما يستلزم حلولًا فريدة. وقد قامت الشركات الهندية، بما في ذلك شركتنا، بالابتكار بالفعل في الاستجابة لهذه التحديات.

غالبًا ما تواجه الشركات الغربية التي تدخل الهند صعوبات بسبب تعقيد السوق ووتيرة ابتكارات التكنولوجيا المالية. على سبيل المثال، وجدت شركة صينية تدعى Advanced AI، صعوبة في التكيف مع تعقيدات السوق الهندية والمنافسة فيها.

ومن ناحية أخرى، تتمتع الشركات الهندية بتاريخ يمتد من 20 إلى 25 عامًا تقريبًا من حيث تلبية احتياجات السوق الغربية. نحن نعلم ما الذي ينجح في الأسواق الغربية، وهذه الميزة ستعود علينا بالتأكيد. كانت فترة التسعينيات وأوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين حقبة الاستعانة بمصادر خارجية حيث ازدهرت شركات Infosys وWipro وTCS. أعتقد أن هذا سيكون عصر الاستعانة بمصادر خارجية لعلوم البيانات المعقدة وحلول الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي. أعتقد أن هناك مجالًا كبيرًا أمامنا للعب فيما يتعلق بالبحث عن الاستعانة بمصادر خارجية لهذه الحلول في السوق الأمريكية أو الأوروبية.

StartupTalky: شكرًا لك، سيد كومو، على رؤيتك حول كيفية تأثير مبادرة Startup 20 على الشركات الهندية الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية والتحديات المحتملة التي قد يواجهها اللاعبون الأجانب. الآن، ونحن نقترب من نهاية مناقشتنا، هل يمكنك مشاركة وجهة نظرك حول السياسات الحكومية والدعم الذي سهّل نمو الشركات الناشئة في الهند؟

السيد كومو : تاريخياً، في مجال التكنولوجيا المالية، كان الدعم الحكومي حاسماً بسبب الطبيعة التنظيمية لهذا القطاع. ومن منظور تكنولوجيا الإقراض، على سبيل المثال، ترتبط الرحلة الرقمية لكل مستخدم اليوم ارتباطًا وثيقًا بالسياسات الحكومية المختلفة التي تم تطويرها على مر السنين.

خذ بعين الاعتبار تأثير قانون Aadhaar، الذي أحدث ثورة في تأهيل العملاء الرقميين. لقد ألغى الحاجة إلى زيارة فرع البنك أو تقديم مستندات مادية للتأمين أو فتح حساب مصرفي أو القروض. وبدلاً من ذلك، يمكن للمستخدمين تقديم تفاصيل Aadhaar بالكامل بشكل آمن عبر OTP، وذلك بفضل جهود الحكومة.

علاوة على ذلك، أدت الإجراءات الحكومية مثل تقديم مكاتب الائتمان في عام 2006 إلى تسريع عملية الاكتتاب بشكل كبير، مما سمح للبنوك بتقييم العملاء في دقائق أو حتى ثواني. لقد حفزت لوائح RBI الأخيرة، وخاصة تلك المتعلقة بـ UPI والمدفوعات، نموًا ملحوظًا في شركات مثل Paytm وزيادة في الشركات الناشئة في نظام UPI البيئي. وبالنظر إلى المستقبل، تستعد مبادرة مجمع الحسابات الحكومية لإحداث ثورة في تبادل البيانات ومعالجة تحديات توفر البيانات.

وقد أدت هذه المبادرات التي تقودها الحكومة إلى تقليل الوقت اللازم للوصول إلى الخدمات المالية بشكل كبير. قبل بضع سنوات فقط، لم يكن من الممكن تصور فتح حساب مصرفي في أقل من عشر دقائق أو الحصول على قرض في أقل من 15 دقيقة. واليوم، حتى في قطاع التمويل العقاري، أصبح بعض العملاء يحصلون على مهلة قدرها 15 دقيقة للحصول على الموافقات على قروض الإسكان، وكل ذلك أصبح ممكنًا بفضل سياسات الرقمنة الحكومية.

علاوة على ذلك، عملت هذه السياسات على تعزيز الشمول المالي. في السابق، بدون الوصول الرقمي، كانت المنتجات المالية مقتصرة على أفضل 10 أو 50 مليون عميل. والآن، تعمل تطبيقات مثل Groww أو Zerodha على تمكين الأفراد في مدن المستوى 3 والمستوى 4 من الاستثمار في الأسهم في غضون 15 دقيقة، باستخدام الهاتف المحمول فقط من منازلهم. وهذا الشمول المالي المتزايد هو نتيجة مباشرة للمبادرات الحكومية.

StartupTalky: ما هي خططك المستقبلية مع Digitap؟

السيد كومو : لذا، مع ظهور أداة تجميع الحسابات، نشعر بالتأكيد أن هناك فرصة كبيرة لنا، على الأقل في الهند، لإنشاء نماذج بيانات مميزة من شأنها أن تساعد في العديد من حالات الاستخدام المتعلقة بالإقراض والتسويق والتحصيل. . سواء كان الأمر يتعلق بالتأهيل أو الاكتتاب أو مدفوعات التحصيل، فإننا نرى إمكانات هائلة، على الأقل على المدى القريب، للحلول القائمة على البيانات عبر سلسلة القيمة في مجال الإقراض نفسه.

ما زلنا نشعر أن هناك فجوة تحتاج إلى معالجة، والتي يمكن معالجتها باستخدام البيانات الصادرة من النظام البيئي الإجمالي للحساب نفسه. ونرى أيضًا إمكانات هائلة للتوسع الدولي، خاصة في النماذج المعتمدة على البيانات. عندما يتعلق الأمر باستخدام البيانات، فقد قامت الدول الغربية بحل مشكلة توفر البيانات من حيث رقمنة كل جانب من جوانب معاملات البيانات الخاصة بها، لكنني ما زلت أعتقد أنه لا تزال هناك فجوات في قدرتها على استخدام البيانات. يمكننا الاستفادة من ذلك، وستكون هذه هي خططنا للتوسع في السوق الخارجية.

StartupTalky: شكرًا لك، سيد كومو، لمشاركتنا أفكارك وخططك المستقبلية. من الواضح أن Digitap في طليعة ابتكارات التكنولوجيا المالية، وأن مساهماتك في الصناعة جديرة بالملاحظة. نتمنى لك النجاح المستمر في مساعيك.

السيد . كومو: شكرا لك، سايانتان. لقد كان من دواعي سروري أن أكون هنا، وأنا أقدر الفرصة التي أتيحت لي لمشاركة رؤيتنا وأفكارنا.

حول ديجيتاب

تعمل Digitap على تمكين المؤسسات المالية من خلال حزمة إدارة المخاطر الشاملة والبديلة القائمة على البيانات وحلول الذكاء الاصطناعي/تعلم الآلة المتقدمة ذات التقنية العالية للإنترنت العصري الجديد، مما دفع الشركات إلى تأهيل عملاء موثوقين وسريعين ومتوافقين بنسبة 100% وإدارة المخاطر الآلية جنبًا إلى جنب مع البيانات الضخمة. الخدمات الممكّنة مثل تحليلات المخاطر وبطاقات الأداء المخصصة. توفر خوارزميات ووحدات التعلم الآلي الخاصة بالشركة واحدة من أفضل معدلات النجاح في السوق. من خلال العمل مع أكبر المقرضين الرقميين في الهند، يجمع الفريق بين خبرة عميقة وحيوية في منتجات التكنولوجيا المالية وإدارة المخاطر، والاستشارات الإدارية، وتجارة التجزئة الاستهلاكية/أعمال التجارة الإلكترونية.