سوق المال مقابل القرص المضغوط: أيهما أفضل؟

إن زيادة مدخراتك في حساب توفير تقليدي يمثل تحديًا اليوم بسبب معدلات الفائدة المنخفضة. ومع ذلك، هناك خيارات أخرى.

في هذا المنشور ، ننظر إلى أسواق المال مقابل حسابات الأقراص المضغوطة كأدوات توفير. يتمثل الاختلاف الرئيسي في أن شهادات الإيداع تدفع عادةً معدلات فائدة أعلى من ودائع سوق المال ، ولكن عليك إغلاق أموالك لفترة طويلة للتأهل.

شهادة الإيداع مقابل تعريف سوق المال

حسابات سوق المال وشهادات الإيداع هي أنواع الودائع التي تدعمها الحكومة الفيدرالية. كلاهما سيوفر لك عائدًا لائقًا على استثمارك ، ولكن الخيار الأفضل - قرص مضغوط أو حساب في سوق المال - يعتمد على ظروفك الشخصية.

مجلس العمل المتحد

توفر معظم حسابات سوق المال بعض الوصول إلى أموالك ومعدلات مماثلة لحسابات التوفير العادية. بموجب معظم المخططات ، يمكنك السحب ست مرات شهريًا عن طريق السحب أو بطاقة الخصم أو الحوالة أو الشيك أو التحويل الإلكتروني.

لا يتم احتساب عمليات السحب والمدفوعات من أجهزة الصراف الآلي والهاتف والبريد ضمن الحد الأقصى.

معدل الفائدة الذي تحصل عليه مع MMA عرضة للتغيير بمرور الوقت. إذا ارتفعت أسعار الفائدة في بقية الاقتصاد ، فسترتفع أيضًا المعدلات في MMA الخاص بك.

وبالمثل ، إذا انخفضت ، فسوف تنخفض معدلات MMA أيضًا.

تختلف MMAs عن صناديق أسواق المال ، وهي نوع من الاستثمار. بدلاً من ذلك ، فإنها تنطوي على وعد من المُقرض بدفع مبلغ وديعة ، على غرار حسابات التوفير.

أقراص مدمجة

تعد الأقراص المضغوطة نوعًا فريدًا من حسابات التوفير تتطلب منك الاحتفاظ بالأموال فيها لفترة محددة قبل أن تتمكن من الوصول إلى مدفوعات الفائدة. تتراوح شروط الحساب من ستة أشهر على الأقل إلى خمس سنوات ، وربما أطول في بعض الظروف.

بمجرد وصول الحساب إلى نهاية عمره الافتراضي ، "ينضج" ، وسيدفع لك البنك مبلغ الإيداع الأولي للقرص المضغوط الذي قمت بإجرائه ، بالإضافة إلى الفائدة الموعودة.

لذلك ، فإن الاختلاف الكبير بين حسابات سوق المال والأقراص المدمجة هو أن الأخيرة تدفع فائدة أكبر. للحصول على هذا السعر الأعلى ، ستحتاج إلى الموافقة على قفل أموالك لفترة أطول.

ما هو أكثر من ذلك ، على عكس MMAs ، تحدد الأقراص المدمجة السعر الذي يدفعونه. المدخرون يعرفون بالضبط المبلغ الذي سيحصلون عليه في نهاية الفصل الدراسي.

إيجابيات وسلبيات حسابات سوق المال والأقراص المدمجة

في هذا القسم ، نقارن بين إيجابيات وسلبيات أسواق المال والأقراص المدمجة:

إيجابيات الأقراص المدمجة

• معدلات فائدة أعلى : الميزة الرئيسية للأقراص المدمجة هي أنها تدفع معدل فائدة أعلى. الحسابات التي تحتوي على أكثر من 100000 دولار ، على سبيل المثال ، يمكن أن تكسب في المتوسط ​​0.39 ٪ على مدى ستة أشهر وربما تصل إلى 0.86 ٪ خلال فترة 36 ​​شهرًا.
• قدرة أكبر على التنبؤ : على عكس سوق الأسهم والسندات ، والتي تتسم بدرجة عالية من التقلب ، فإن مقدار الفائدة المدفوعة على شهادات الإيداع القابلة للتنبؤ يمكن التنبؤ بها تمامًا. بمجرد تحديد معدل الفائدة ، ستعرف بالضبط مبلغ المال الذي ستحصل عليه في نهاية المدة.
• مخاطر أقل : بينما تعتمد الأقراص المدمجة على ملاءة المؤسسة الأساسية ، إلا أنها مدعومة أيضًا من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية أو تأمين إدارة الاتحاد الائتماني الوطني. هذا يعني أنه حتى إذا كان الكيان الأساسي لا يمكنه خدمة الدين المستحق لك عند الاستحقاق ، يمكن للوكالات المالية العامة ذلك.
• المرونة : تتيح لك الأقراص المضغوطة الاختيار بين أطوال المصطلحات المختلفة. في النهاية المنخفضة ، يمكنك السماح بتشغيل القرص المضغوط لمدة ستة أشهر ، وفي النهاية العليا ، لمدة 60 شهرًا أو أكثر.
• سهولة تجنب الإنفاق : تحميك الأقراص المضغوطة من الإغراء عن طريق حجز الأموال.

سلبيات الأقراص المدمجة

• الحدود الدنيا : يعتمد ما إذا كنت تستثمر في قرص مضغوط أو سوق نقود إلى حد كبير على إجمالي عرض رأس المال الخاص بك. تأتي معظم الأقراص المدمجة مع حد أدنى مزعج من مبالغ الإيداع ، وفي بعض الأحيان يمكن أن تكون هذه المبالغ شديدة الانحدار - غالبًا حوالي 10000 دولار. علاوة على ذلك ، إذا كنت ترغب في الحصول على معدل فائدة أفضل ، فقد تحتاج إلى إيداع إيداعات أولية أعلى.
• قيود السحب : عند الاختيار بين سوق المال أو القرص المضغوط ، اسأل نفسك عما إذا كان بإمكانك الانتظار حتى تاريخ الاستحقاق. لن تكون قادرًا على إخراج الأموال حتى ذلك الحين.
• العقوبات : إذا حاولت تحرير النقود قبل انتهاء مدة شهادة الإيداع ، فقد تضطر إلى دفع غرامات كبيرة مقابل السحب.
• عدم الأمانة : أخيرًا ، بعض مزودي الأقراص المضغوطة معروفون من قبل FINRA وآخرون يروجون لمعدلات دعابة لن يتمكن الغالبية العظمى من العملاء من الوصول إليها أبدًا. تختلف أسعار الأقراص المضغوطة وأسعار سوق المال ، لكن لا ينبغي أن تكون هائلة. إذا اقتبس مزود الأقراص المدمجة سعرًا يبدو جيدًا جدًا لدرجة يصعب تصديقه ، فمن المحتمل أن يكون كذلك.

إيجابيات MMAs

• أرباح أعلى من حسابات التوفير التقليدية : في عام 2019 ، كان متوسط ​​معدل الفائدة المدفوعة في حسابات التوفير التقليدية 0.18٪ فقط للودائع التي تقل عن 100000 دولار. يدفع معظم MMAs أكثر بكثير من هذا ، لا سيما عندما يكون معدل الأموال الفيدرالية الأساسي أعلى.
• مخاطر منخفضة : MMAs ، مثل الأقراص المدمجة ، مؤمنة من قبل FDIC أو NCUA. لذلك ، إذا تعرضت المؤسسة المالية الأساسية للتصفية ، فيمكنك حماية أموالك من الدائنين حتى 250000 دولار.
• المرونة : أخيرًا ، إذا كنت تختار بين قرص مضغوط أو حساب سوق المال ، فقد يوفر لك الأخير مزيدًا من المرونة. باستخدام حساب سوق المال ، يمكنك سحب الأموال عدة مرات شهريًا من خلال قنوات محددة وعدة مرات كما تريد عبر أجهزة الصراف الآلي.

سلبيات MMAs

• الحد الأدنى : يتطلب كل من حسابات CD وحسابات سوق المال إيداع حد أدنى معين قبل أن تتمكن من فتحها. بشكل عام ، تميل الحدود الدنيا لـ MMA إلى أن تكون أقل من الحد الأدنى للقرص المضغوط ، لكنها لا تزال كبيرة للمدخرين الجدد.
• عوائد غير متوقعة : الاختلاف الكبير بين حسابات CD وحسابات سوق المال هو أن الأخير يوفر معدل فائدة لا يمكن التنبؤ به. تعتمد العوائد التي ينتجها حسابك على معدل الفائدة الأساسي ، والذي يتغير طوال الوقت. إذا انخفضت المعدلات عبر الاقتصاد العام ، فستنخفض عوائدك أيضًا.
• الوصول المحدود : في حين أن القيود المفروضة على حسابات سوق المال ليست شديدة كما هي على الأقراص المدمجة ، إلا أنها لا تزال موجودة. على سبيل المثال ، يمكنك فقط سحب الأموال أو إجراء المدفوعات ست مرات شهريًا عن طريق الشيك أو التحويل الإلكتروني أو بطاقة الخصم أو بطاقة الائتمان. ومن المثير للاهتمام ، على الرغم من ذلك ، أنه يمكنك إجراء مدفوعات هاتفية غير محدودة أو عمليات سحب من أجهزة الصراف الآلي ، مما يجعل MMAs مشابهة لحسابات التوفير العادية.

أين يمكنك الحصول على قرص مضغوط أو حساب سوق المال؟

يقدم كل من البنوك والاتحادات الائتمانية MMAs والأقراص المدمجة. قد تجد أن البنك الحالي الذي تتعامل معه يقدم هذه الخدمات وعلى استعداد لدفع أسعار معقولة لك.

بشكل عام ، تميل إلى الحصول على أسعار أفضل على كل من MMAs والأقراص المدمجة عند الاتصال بالإنترنت. نظرًا لأن بنوك الإنترنت لديها نفقات عامة أقل من منافسيها التقليديين ، فيمكنهم دفع فائدة أعلى لك على ودائعك.

سوق المال مقابل القرص المضغوط: الختام

إذا كنت تبحث عن حساب عالي الفائدة يشبه حساب التوفير العادي ، فقد يكون MMA هو الخيار الأفضل لك. ومع ذلك ، إذا كان معدل العائد مناسبًا ، فإن الأقراص المدمجة هي الخيار الأفضل.

يرجى ملاحظة ، مع ذلك ، أن كلا من الأقراص المدمجة وحسابات سوق المال توفر معدلات فائدة منخفضة مقارنة بالاستثمار في الأسهم. والسبب في ذلك هو نسبة المخاطرة إلى المكافأة.

تعد MMAs و CDs استثمارات منخفضة المخاطر ، لذا فإن العائد أقل مما يمكنك الحصول عليه في أي مكان آخر.