IRA مقابل 401 (k): أيهما أفضل؟

هل تحاول الادخار للتقاعد؟ إذا كان الأمر كذلك ، فقد تتساءل عما إذا كان IRA أو 401 (k) هو الخيار المناسب لك. في هذه المقالة ، سنقارن بين هذين الحسابين ونساعدك على تحديد الأنسب لاحتياجاتك. كل من IRAs و 401 (k) لهما إيجابيات وسلبيات ، ولكن في النهاية ، يعود الأمر إلى التفضيلات والظروف الشخصية. دعونا ندخله مباشرة ، أليس كذلك؟

ما هو الجيش الجمهوري الايرلندي؟

قبل أن نصل إلى الجزء السفلي من IRA مقابل 401 (k) ، دعنا أولاً نستعرض بعض الأساسيات ونلقي نظرة على ماهية IRA بالفعل. حساب التقاعد الفردي ، أو حساب التقاعد الفردي ، هو حساب توفير شخصي يقدم مزايا ضريبية لتشجيع الادخار للتقاعد. يمكن لأي شخص لديه دخل مكتسب المساهمة في حساب الجيش الجمهوري الايرلندي حتى حد معين. ومع ذلك ، هناك بعض القيود: لا يمكنك المساهمة إذا كنت مشمولاً بخطة تقاعد الشركة ، ويجب أن تتوقف المساهمات بمجرد بلوغك سن 72.

أنواع IRAs

هناك نوعان من الجيش الجمهوري الايرلندي: التقليدية وروث. دعونا نرى كيفية عملهم حتى نتمكن من إجراء مقارنة مستنيرة بين حسابات Roth IRA مقابل حسابات IRA التقليدية مقابل حسابات 401 (k).

• مع IRA التقليدي ، قد تكون مساهماتك معفاة من الضرائب (اعتمادًا على مستوى دخلك) ، ولكن سيتعين عليك دفع ضرائب عند سحب الأموال لاحقًا. من الأفضل ترك رصيد الحساب بمفرده حتى تبلغ 59 1/2 ، أو سيتعين عليك دفع 10٪ غرامة توزيع مبكر. عندما تقوم بسحب مبلغ التقاعد لاحقًا ، يتم فرض ضريبة على الأموال كدخل عادي. بعد سن 72 ، لم يعد مسموحًا لك بالمساهمة في IRA التقليدي ، وستضطر إلى أخذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة على أساس سنوي.
• Roth IRA هو عكس الجيش الجمهوري الأيرلندي التقليدي. مساهماتك ليست معفاة من الضرائب ، ولكن جميع الأرباح والسحوبات اللاحقة معفاة من الضرائب. أحد الاختلافات الرئيسية عند مقارنة حساب IRA التقليدي مقابل حساب Roth IRA هو أن مساهمات Roth IRA ليس لها حد عمر ، لذلك يمكنك الاستمرار في المساهمة حتى بعد 72 عامًا أو تمرير الأموال إلى ورثتك. فائدة رئيسية أخرى لـ Roth IRA هي أنه لا يوجد حد أدنى مطلوب للتوزيع.

ما هو 401 (ك)؟

الآن بعد أن عرفنا ما هو IRA ، دعنا ننتقل إلى 401 (k) s. 401 (ك) عبارة عن خطة ادخار تقاعد برعاية صاحب العمل. يمكن للموظفين اختيار حجز جزء من رواتبهم وإيداعها في حساباتهم 401 (ك). هناك حدود مساهمة لـ 401 (k) ، تمامًا كما هو الحال مع حساب IRA.

ومع ذلك ، يمكن لصاحب العمل مطابقة مساهماتك بنسبة معينة ، وزيادة المبلغ الإجمالي. هذا يعني أنك ستكسب عادةً أقل للتقاعد باستخدام حساب IRA مقابل 401 (k).

أنواع 401 (ك) ق

هناك نوعان من 401 (ك) s: تقليدي و Roth ، وإليك طريقة عملهما:

• باستخدام 401 (k) التقليدي ، تكون مساهماتك مؤجلة للضرائب ، ولا يتعين عليك دفع ضرائب على عمليات السحب حتى التقاعد. يمكن أن تنمو الأموال الموجودة في الحساب حتى يتم سحبها عند التقاعد ، ولكن بمجرد أن تقرر سحبها ، سيتم فرض ضرائب عليها وفقًا لمعدلات الدخل المعتادة.
• باستخدام Roth 401 (k) ، يتم تقديم مساهمات الموظفين الخاصة بك بالدولار بعد خصم الضرائب ، لكن أرباحك تنمو معفاة من الضرائب ، ولا يتعين عليك دفع ضرائب على عمليات السحب في التقاعد. بعد بلوغ 72 عامًا ، لم يعد مسموحًا لك بالمساهمة في Roth 401 (k) ، وعليك أن تأخذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (RMDs).

الفرق بين IRA و 401 (k)

الآن بعد أن عرفنا المزيد عن IRAs و 401 (k) s ، دعنا نلقي نظرة على الاختلافات الرئيسية بين هذين النوعين من الحسابات:

• A 401 (k) هي خطة يرعاها صاحب العمل ، بينما حساب IRA هو حساب توفير شخصي.
• عند مقارنة 401 (k) مقابل IRA ، ضع في اعتبارك أنه مع السابق ، يمكن للموظفين اختيار حجز جزء من رواتبهم وإيداعها في حسابهم. باستخدام حساب IRA ، يجب عليك تقديم المساهمات بنفسك.
• يحتوي A 401 (k) على حد مساهمة أعلى من IRA.
• باستخدام 401 (k) ، قد يطابق صاحب العمل مساهماتك بنسبة معينة ، بينما مساهمات IRA لا يطابقها أصحاب العمل.
• لا يُسمح لك بالمساهمة في Roth 401 (k) بعد بلوغك 72 عامًا. مع Roth IRA ، لا يوجد حد أقصى لسن المساهمات.

بعد تجاوز الاختلافات الرئيسية بين IRA مقابل 401 (k) ، قد تتساءل عن الحساب المناسب لك. الجواب يأتي في النهاية إلى التفضيل الشخصي. إذا كنت تبحث عن خطة ادخار تقاعد برعاية صاحب العمل ، فمن المحتمل أن يكون 401 (ك) هو أفضل رهان لك. إذا كنت تبحث عن حساب توفير شخصي به مزايا ضريبية ، فقد يكون حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي خيارًا أفضل لك.

من يجب أن يستخدم الجيش الجمهوري الأيرلندي؟

يعتبر IRA مثاليًا لأي شخص يريد الادخار للتقاعد ولكن ليس لديه حق الوصول إلى حساب تقاعد ترعاه الشركة ، وهو أحد الفوائد الرئيسية لـ IRA مقابل 401 (k).

إذا كنت مشمولاً بخطة تقاعد الشركة ، فقد لا تتمكن من المساهمة في حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي (ما لم يكن دخلك أقل من حد معين). لا يزال بإمكانك المساهمة في 401 (ك). ومع ذلك ، يجب أن تتوقف جميع المساهمات بمجرد بلوغك سن 72.

التأهل للحصول على IRA

هناك بعض الأشياء التي تحتاج إلى معرفتها من أجل التأهل للحصول على IRA:

• يجب أن يكون لديك دخل من وظيفة أو عمل لحسابك الخاص. دخل الاستثمار والمعاشات والمعاشات لا تحتسب.
• إذا كنت مشمولاً بخطة تقاعد الشركة ، فقد تكون مساهماتك في IRA محدودة (ما لم يكن دخلك أقل من حد معين).
• يجب أن يكون عمرك أقل من 72 عامًا للمساهمة في حساب IRA التقليدي أو أي من حسابات 401 (k). إذا قارنت حساب IRA التقليدي مقابل حساب Roth IRA مقابل حساب 401 (k) ، فإن Roth IRA فقط يسمح بالمساهمات حتى بعد بلوغك سن 72.

حدود مساهمة IRA

هناك نوعان من حدود مساهمة IRA: حد المساهمة السنوية وحد المساهمة على أساس العمر.

• حد المساهمة السنوية هو الحد الأقصى للمبلغ المسموح لك بالمساهمة به في حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي في عام. في عام 2022 ، يبلغ هذا الحد 6000 دولار لمن هم دون سن الخمسين و 7000 دولار لمن هم في الخمسين أو أكبر.
• حد المساهمة على أساس العمر هو الحد الأقصى للمبلغ المسموح لك بالمساهمة في حساب IRA بمجرد أن تبلغ 72 عامًا. في هذه المرحلة ، لم يعد مسموحًا لك بتقديم مساهمات إلى حساب IRA التقليدي.

إيجابيات وسلبيات خطط الجيش الجمهوري الايرلندي

على الرغم من وجود العديد من مزايا استخدام خطط IRA ، إلا أن هناك أيضًا بعض الجوانب السلبية. فيما يلي قائمة بالمزايا والعيوب الرئيسية التي يجب وضعها في الاعتبار:

الايجابيات:

• إنه سهل الوصول إليه وسهل الإعداد.
• يمكنك المساهمة في IRA حتى لو لم تكن مشمولاً بخطة تقاعد الشركة.
• لا توجد قيود عمرية للمساهمات.
• يمكنك اختيار حجب مساهماتك من راتبك.

سلبيات:

• حد المساهمة أقل من 401 (ك) حد المساهمة.
• صاحب العمل الخاص بك لا يتطابق مع مساهماتك.
• قد يكون التأهل للحصول على IRA أمرًا صعبًا إذا كنت مشمولاً بخطة تقاعد الشركة ، والتي تعد واحدة من العيوب الرئيسية لحسابات IRA.
• لا يُسمح لك بالمساهمة في حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي بعد بلوغ 72 عامًا.

من يجب أن يستخدم 401 (ك)؟

يعتبر A 401 (k) مثاليًا لمن يريد الادخار للتقاعد والحصول على مساهمات مماثلة من صاحب العمل. لا يزال بإمكان أي موظف تغطيه خطة تقاعد الشركة المساهمة في 401 (ك) حتى بلوغهم سن 72. كما أن خطط 401 (ك) قابلة للتطبيق أيضًا لأصحاب الأعمال الصغيرة والأفراد العاملين لحسابهم الخاص ولكن تذكر أنه إذا كنت " بالنسبة إلى الرئيس ، ستكون الشخص الذي يدفع مساهماتك الخاصة ، تمامًا كما هو الحال مع خطة IRA.

401 (ك) حدود المساهمة

في عام 2021 ، يمكن للموظفين المساهمة بما يصل إلى 19500 دولار في حساباتهم 401 (ك). في عام 2022 ، تغيرت الأمور قليلاً ، ويمكنهم الآن المساهمة بما يصل إلى 20500 دولار. ويمكن لمن يبلغون من العمر 50 عامًا أو أكثر المساهمة بمبلغ إضافي قدره 6500 دولار.

إيجابيات وسلبيات خطط 401 (ك)

كما هو الحال مع حسابات IRA ، هناك العديد من المحترفين لاستخدام خطط 401 (k) ، ولكن هناك أيضًا بعض العيوب التي يجب مراعاتها. لنستعرض كلاهما:

الايجابيات:

• قد يطابق صاحب العمل مساهماتك.
• حد المساهمة أعلى من حد مساهمة IRA.
• يمكنك المساهمة في 401 (ك) حتى لو لم تكن مشمولاً بخطة تقاعد الشركة.
• الاستقطاعات التلقائية من كشوف المرتبات.

سلبيات:

• لا يُسمح لك بالمساهمة في 401 (ك) بعد سن 72.
• يتم تقديم المساهمات بدولارات ما قبل الضريبة ، مما يقلل من الدخل الخاضع للضريبة لهذا العام.
• لديك اختيار استثمار محدود.
• كما هو الحال مع حسابات IRA التقليدية ، إذا أخذت توزيعًا من معيار 401 (k) ، فسيتعين عليك دفع ضرائب عليها.

افكار اخيرة

سواء كنت ترغب في بدء التخطيط للتقاعد أو ترغب فقط في تغيير استراتيجية مدخرات التقاعد الحالية ، فمن المهم أن تفهم الفرق بين حسابات IRA و 401 (k). لذا ، إذا كنت تتساءل أيهما أفضل ، IRA أم 401 (k) ، فإن الإجابة هي أن ذلك يعتمد على حالتك.

لكل من خطتي IRA و 401 (k) إيجابيات وسلبيات ، ومن المهم فهم كيفية عملهما قبل أن تقرر أيهما مناسب لك. نأمل أن يكون دليلنا قد ساعدك في القيام بذلك!

وإذا كنت لا تزال غير متأكد من كيفية اتخاذ هذا القرار ، فنحن نقترح عليك استشارة مستشار مالي يمكنه أن يقدم لك المزيد من النصائح التفصيلية حول هذه الأنواع الشائعة من حسابات التوفير.