الابتكار في مجال البنوك: أين ستستثمر البنوك في المستقبل؟

أثرت التغييرات الهائلة على القطاع المصرفي في السنوات الأخيرة وما زالت تفعل ذلك. من العناصر الأساسية فيتطوير الابتكار في الخدمات المصرفية اعتماد الأدوات الرقمية المتقدمةالتي تمكن من إدخال تحسينات في كل من العمليات الأساسية وتجربة العملاء. من الحاجة إلى إدارة العواقب الاقتصادية الكلية والجيوسياسية للأحداث العالمية الحجم إلى الوعي الحتمي بالمخاطر المرتبطة بتغير المناخ: في سياق دولي معقد للغاية ، يبدو الآن أن الاستثمارات في التكنولوجيا هي الاستجابة الأكثر فاعليةلحاضر مليء التناقضات التي لا تزال غنية في الاحتمالات.

إن خلق الابتكار في القطاع المصرفي (ليس فقط الابتكار التكنولوجي ولكن بشكل خاص الابتكار الثقافي) يعني أيضًا بشكل متزايد تنفيذ تدابير ملموسة لبناء نماذج بديلة أكثر مسؤولية واستدامة .في هذا المنشور ، سنحاول تحديد مجالات الاستثمار للبنوك في المستقبل القريب من خلال التحقيق في التعبيرات الرئيسية للابتكار في الخدمات المصرفية.

ما هي الدوافع الرئيسية للابتكار في العمل المصرفي؟لمحة عامة

معدلات فائدة أعلى واستدامة وتكنولوجيا : هذه هي الأبعاد الهيكلية الثلاثة التي يجب على البنوك العمل عليها ، ليس فقط للنجاح على المنافسة ، ولكن لتسريع التغيير من خلال تحديد واستغلال مسارات النمو الجديدة.

• يعد ارتفاع أسعار الفائدة من بين الظواهر الرئيسية التي تعيد تعريف القطاع المصرفي.سيؤدي ذلك إلى تحفيز ابتكار المنتجات وتحفيز الشركات على إعادة ابتكار نفسها باستمرار. قدمت أسعار الفائدة المنخفضة والثابتة ، التي هيمنت على نظام الاقتصاد الكلي على مدى العقد ونصف العقد الماضي ، الشركات وأصحاب المنازل موارد فعالة من حيث التكلفة ، لكن الفوائد التي تعود على البنوك وأصحاب الحسابات كانت محدودة. ستكون البنوك التي ستنجح في العام المقبل هي تلك التي تعرض منتجاتها من الصوامع التي حصروها فيها ، ودمجها في عرض متكامل مصمم لتلبية إجمالي احتياجات العملاء الفردية.
• من الموضوعات الأخرى ذات الأهمية المطلقة لجميع مقدمي الخدمات الماليةالاستدامة والبيئية والاجتماعية والحوكمة (ESG).عندما تدمج الشركات والحكومات الاستدامة في عملياتها - من الانتقال إلى اقتصاد خالٍ من الكربون إلى قضية الحقوق والدمج والتنوع - فإنها لا تشارك فقط في تقدم المجتمع بل تحقق أيضًا نتائج أعمال مهمة.
• أخيرًا ، تقوم الشركات التي يمكنها قراءة السياق بتحويل كل جزء من أعمالها رقميًا من خلال الاستثمارات فيمنصات إدارة البيانات وأدوات التشغيل الآلي وتطبيقات الذكاء الاصطناعي .كجزء من استراتيجية أوسع لتغيير طريقة عمل البنوك والتواصل معها ، يساهم استخدام التكنولوجيا بشكل كبير في تحطيم الصوامع ، أولاً وقبل كل شيء المعلوماتية ، التي تحافظ على تدفقات البيانات منفصلة على طول سلسلة القيمة. إذا تم تمكين المنظمات من خلال نماذج أعمال بديلة لنموذج الأعمال التقليدي القديم ، فإن وظائف العمل ، المرتبطة ببعضها البعض كما لم يحدث من قبل ، يمكن أن تخدم العملاء من خلال طرق جديدة وأكثر فاعلية للتفاعل.

لقد قدمنا ​​حتى الآن لمحة عامة عن المحركات الثلاثة الرئيسية للابتكار في الخدمات المصرفية. دعنا نتعمق أكثر.

ارتفاع معدلات الفائدة

عندما كانت المعدلات قريبة من الصفر وحتى سلبية ، يمكننا القول إن الأموال كانت "مجانية" لسنوات عديدة.لطالما عملت البنوك في ظل عدم وجود أحد مصادر إيراداتها الرئيسية ، ولهذا السبب ، كان عليها تحويل تركيزها من إجمالي الاحتياجات المالية للعملاء إلى المنتجات المعزولة التي استمرت في توليد الرسوم. هذا التحول في التركيز ، بدوره ، عزز صوامع المنتجات داخل معظم البنوك. لبناء رحلتهم المالية الشخصية ، وجد المستهلكون أنفسهم مضطرين إلى توسيع مجموعة مزودي الخدمة الخاصة بهم ، باستخدام مزيج ومطابقة أفضل المنتجات المستمدة من مختلف الصوامع.

في الوقت نفسه ،انفجر عالم التكنولوجيا المالية.اندفع عدد كبير من اللاعبين الجدد ، بناءً على عروض أعمالهم على الإمكانات التي توفرها التقنيات الرقمية ، إلى الصناعة ، وإغراقها برأس مال رخيص ، وإعطاء الأولوية لقابلية التوسع في عملياتهم على العوائد المالية. بتجاهل نماذج الأعمال الراسخة ، استهدفت شركات التكنولوجيا المالية شرائح معينة فقط من سلسلة القيمة وانتهى بها الأمر بالتأثير بقوة على تصميم تجربة العميل.

ماذا يعني ارتفاع أسعار الفائدة بالنسبة للبنوك؟

وفقًا لـ Accenture ، يعد ارتفاع أسعار الفائدة أحد القوى التي تعيد تشكيل الأسواق في هذه اللحظة من التاريخ ، مما يساعد على انهيار الحواجز أمام الدخول وجعل حدود الصناعة أكثر قابلية للتغير.وبالتالي ، يبدو أن المعدلات المتزايدة توفر الوقود لإشعال الابتكار. يؤدي الانتقال من معدلات منخفضة للغاية إلى معدلات أعلى إلى عواقب فورية وهامة على صناعة الخدمات المالية بأكملها: حيث تؤديالمعدلات المرتفعة إلى زيادة دخل البنوك ، ومن المرجح أن يختار الكثير منهم استثمار الموارد المتراكمة في المشاريع والعروض والمبادرات الجديدة .لكنالمعدلات المرتفعة قد تضع المقترضين في وضع غير موات ، مما يدفع البنوك إلى التساؤل عن كيفية تلبية الاحتياجات التي ستظهر.

الاستثمار في الاستدامة

تلعب البنوك دورًا حاسمًا في نشر ثقافة استدامة مؤسسية جديدة. نظرًا لأن الصناعة في وضع فريد لمواجهة التحديات التي يفرضها تغير المناخ ، تصبح الاستدامة ضرورة استراتيجية جديدة .في مواجهة الاحتمال الحقيقي لحدوث أضرار بيئية كارثية وعواقب اقتصادية كلية وخيمة ، يتم دعوة البنوك إلى اتخاذ إجراءات ملموسة ، لإثبات قدرتها على تلبية معايير صارمة عندما يتعلق الأمر بمراقبة المخاطر على البيئة والتصرف وفقًا لذلك ، بناءً على تحليلات دقيقة بشكل متزايد.

لم يساهم الضغط على القطاع المصرفي من عدة جهات في زيادة التزام الشركات بمبادئ المسؤولية الاجتماعية فحسب ، بل أدى إلى تسريع عمليات مبتكرة للغاية في العديد من مجالات التطبيق: من إدارة البيانات إلى "الخدمات المصرفية الخضراء" ، ومن تحديث البنية التحتية لتكنولوجيا المعلومات إلى الالتزام المقنع لمبادئ ESG. دعونا نلقي نظرة على كل مجال من مجالات العمل هذه بالتفصيل.

جمع وتفسير واستخدام البيانات

تحتاج جميع المؤسسات ، بما في ذلك البنوك ، إلى بيانات جيدة لقياس التقدم واكتساب نظرة ثاقبة على أداء مؤسستها ، من سلسلة التوريد إلى تصنيع المنتجات ، إلى توزيع الخدمات على العملاء. هذا يعني أنه حتى في حالة المؤسسات المالية ، من الضروري الحصول على معلومات عالية الجودة وسهلة التتبع ويمكن الوصول إليها بسرعة لاتخاذ أفضل القرارات التشغيلية.في حين أن كمية البيانات المتعلقة بالتأثير البيئي والاجتماعي للإجراءات والعمليات المتاحة للبنوك اليوم قد وصلت إلى نسب كبيرة ، لا يزال هناك مجال كبير للتحسين في إدارتها ، والتي يمكن للتحول الرقمي تبسيطها وتعزيزها (من التجميع إلى التصنيف والتفسير إلى يستخدم).

المصرفية الخضراء: الاستثمارات "الخضراء" وخدمة العملاء

تشمل الخدمات المصرفية الخضراء جميع الاستثمارات في الطاقة المتجددة ، والسندات "الخضراء" ، وتمويل البنية التحتية المستدامة (على سبيل المثال لا الحصر) والتي بخلاف ذلك ، إذا كانت حكراً حصرياً للمؤسسات العامة ، فمن المرجح أن تتحقق مع فترات زمنية أطول أو لا الجميع.

على سبيل المثال ، لا يمكن إزالة الكربون إلا في حالة الاستثمارات الكبيرة من قبل القطاع الخاص. بالنسبة للبنوك ، يعني الصفر الصافي أكثر من مجرد تقليل الانبعاثات الناجمة عن عملياتها ؛ كما يعني أيضًا مساعدة عملائهم على مراجعة أنماط حياتهم وقرارات الشراء والاستهلاك الخاصة بهم ، وتوجيههم في اتجاه الرفاهية المالية، والكفاءة التدريجية ، وزيادة المدخرات.

يمر تمويل الاقتصاد الأخضر الجديد من خلال خطة ابتكار قادرة على تقليل التناقض بين السياسات المالية وتلك الخاصة بالاستدامة.

تحديث البنية التحتية لتكنولوجيا المعلومات: تقليل طباعة الكربون وخفض التكاليف

تعد البنية التحتية لتكنولوجيا المعلومات المصرفية مجالًا آخر حيث تعمل الاستثمارات الابتكارية على تنفيذ استدامة الأعمال. يقلل استخدام البنية التحتية القائمة على السحابة من انبعاثات الكربون والانبعاثات ويساهم بشكل كبير في خفض تكاليف تشغيل الأعمال.بالإضافة إلى ذلك ، فإن التحول الرقمي في الخدمات المصرفية يجعل البنوك أكثر مرونة وإنتاجية. نظرًا لأن مزودي الخدمات السحابية يحسنون عروضهم ويجعلون الانتقال أسهل وأكثر أمانًا ، تتضاعف الفوائد التي تعود على البنوك من تحديث البنية التحتية لتكنولوجيا المعلومات: من الانخفاض العام في نفقات الصيانة والمخاطر إلى إنشاء أدوات لدعم التعاون ، على سبيل المثال لا الحصر .

استراتيجية ESG: دور fintechs

يطالب المستهلكون والمساهمون والموظفون والمنظمون بالالتزام المستمر بالأولويات البيئية والاجتماعية والحوكمة (ESG) من البنوك. يعد تنفيذ معايير ESG في الأعمال المصرفية أمرًا معقدًا ويتطلب مستوى عالٍ من الخبرة. من الضروري أن يكون لديك أحدث التقنيات والموظفين المهرة لفهم نقاط البيانات التي يجب التقاطها ، وتحديد المقاييس للمشاركة داخليًا ، والامتثال للوائح وبروتوكولات الامتثال ، وإدارة المخاطر. تحتاج البنوك أيضًا إلى تحديد أولويات سير العمل الآلي والاستثمار في منصة بيانات وتحليلات قوية. من خلال نماذج الأعمال التي تركز على التقدم البيئي والاجتماعي (تغير المناخ ، والتنوع ، والشمول المالي) ، ستتمكن شركات التكنولوجيا المالية من تبني استراتيجية ESG رسمية بسهولة أكبر من المؤسسات المصرفية التقليدية ، والتي تغطي إجراءات الحوكمة والضوابط ، والتقييمات ، ومؤشرات الأداء الرئيسية.

تقنيات لتحسين العلاقات مع العملاء ومشاركة الموظفين

في ما يثبت أنه غير مؤكد إلى حد كبير في عام 2023 ، وليس فقط بسبب الظروف الاقتصادية ولكن أيضًا بسبب البيئات التنظيمية والتكنولوجية المتقلبة التي تعمل فيها البنوك ، كشفت دراسة جديدة أجرتها شركة Cornerstone Advisors ، ما الذي يحدث في البنوك 2023 ، ما هي التقنيات البنوك والمؤسسات المالية الأخرى سوف تراهن على.

AI للمحادثة

تنشر البنوك بشكل متزايد تقنية الذكاء الاصطناعي للمحادثات لإنشاء روبوتات محادثة ليست مفيدة فقط لخدمة العملاء ولكنها حاسمة في دعم الموظفين المباشر (يمكن للمشغلين المباشرين تفويض المهام الأكثر تكرارًا والأقل قيمة إلى روبوتات الدردشة). تتطور روبوتات المحادثة إلى مساعدين رقميين أذكياء يستخدمون برامج التعلم الآلي لتكون واقعية ومحادثة بشكل متزايد.

الخدمات المصرفية الرقمية

مقارنةً بالعديد من الأنواع الأخرى من التطبيقات والأنظمة ، في حين أن الطلب ليس مهملاً بالتأكيد ، فإن فتح حسابات جارية والتقدم رسميًا للحصول على قروض لا يزالان غير مرقمين بالكامل. في عام 2022 ، على الرغم من أن 23٪ من البنوك خططت لاستخدام تطبيق لفتح حساب رقمي ، فقد تم استخدام هذه الوظيفة من قبل 10٪ فقط من المستخدمين. يعد الطلب القوي على أوضاع الخدمة الذاتية خبرًا جيدًا ، لكن الفجوة بين التوقعات والتنفيذ تشير إلى أنه لا تزال هناك بعض المشكلات التي يجب التغلب عليها ، خاصة المشكلات التنظيمية.

إدارة علاقات العملاء والاتصالات (CRM و CMM)

إدارة بيانات عملائهم ، وتخصيص الاتصالات ، وتطوير العروض ذات الصلة التي يتم إنشاؤها من البيانات: هذه هي الأهداف التي يمكن للبنك تحديدها عندما يستثمر في التقنيات الرقمية المصممة لجعل تجربة المستخدم أكثر فعالية. لتحقيق هذه الأهداف ، سيتم دمج CRM و CCM بشكل متزايد في الأنظمة الأساسية المصرفية الرقمية لتعزيز الأنشطة مثل فتح الحساب الرقمي والإعداد وإنشاء القروض ، إلى جانب التطبيقات المتخصصة الأخرى (مثل الصحة والعافية المالية).

المدفوعات في الوقت الحقيقي

تشمل حالات الاستخدام الرئيسية للمدفوعات في الوقت الفعلي مدفوعات B2B ، والتحويلات من حساب إلى حساب ، ومدفوعات الرواتب السريعة. وفقًا لـ McKinsey Consulting ، مع انخفاض الدخل من غير الفوائد ، فإن التحويلات من حساب إلى حساب ، ومدفوعات المستهلك في اللحظة الأخيرة ، ودفعات الفواتير المتكررة ستكون المصدر الرئيسي لعائد الاستثمار للبنوك.

APIS

أصبحت "الخدمات المصرفية المفتوحة" موضوعًا ساخنًا في الصناعة المصرفية مع ظهور التكنولوجيا المالية في السوق التي تستخدم واجهات برمجة التطبيقاتلأخذ البيانات من البنوك ، والحسابات المفتوحة والصناديق ، وتقديم خدمات ذات قيمة مضافة لمستخدميها. البنوك ، التي كانت متشككة في البداية في الخدمات المصرفية المفتوحة ، والتي كان يُنظر إليها على أنها سبب تآكل الأرباح ، تنفتح تدريجياً على إمكانية الشراكة مع شركات التكنولوجيا المالية (حوالي 70٪ من البنوك أدرجت شراكات في استراتيجياتها في عام 2023).

خلق الابتكار في العمل المصرفي: حان الوقت للاستثمار

الابتكار بالنسبة للبنوك يعني في الأساس اغتنام كل فرصة ممكنة لإعادة تموضع نفسها في المستقبل القريب.

أثبتت الثقافة المصرفية التقليدية أنها غير قادرة على مواكبة احتياجات وتفضيلات العملاء والموظفين. يتوقع العملاء ، وخاصة جيل الشباب ، أكثر بكثير من مجرد مجموعة من الخدمات لإدارة مواردهم المالية. يطالبون بأن يعتني مصرفهم بهم ويساعدهم في إدارة مواردهم المالية بشكل استراتيجي. من ناحية أخرى ، يدفع الموظفون من أجل استيعاب نظام قيم يتماشى مع القضايا التي يعتبرونها مهمة: الاستدامة ، والنزاهة ، والابتكار ، والمرونة.

لا يمكن للبنوك أن تكون غير منسجمة مع هاتين المجموعتين من أصحاب المصلحة ، وستكون هناك حاجة إلى برنامج ابتكار متضافر إذا كانت هناك فجوة بين ثقافة الشركة الحالية والمتوقعة. سيحتاجون إلى إجراء التغييرات اللازمة ليظلوا قادرين على المنافسة: جذب المواهب المتخصصة والاحتفاظ بها ، وتلبية توقعات العملاء من خلال تعزيز المزيد من العلاقات البشرية ، وتحسين العمليات من أجل اكتساب الكفاءة والجودة ، والاستفادة الكاملة من إمكانيات السحابة ، واستخدام البيانات بشكل أكثر فاعلية لإنشاء تجارب مخصصة.