كيف تنفق المال بحكمة في الحياة اليومية؟

مال. لا يمكننا العيش بدونها حتى الآن لا يبدو أننا ندخل أيًا منها في حسابات التوفير لدينا أيضًا. لا تقلق ، فهذه ليست مشكلة فريدة - فهناك العديد من الأسباب التي تجعل الناس رديئين في إنفاق الأموال بحكمة وتخصيصها للمستقبل.

كما ستتعلم في هذه المقالة مسبقًا ، يتلخص سبب معاناة معظمنا مع المال في الخصائص الإنسانية الأساسية التي يصعب تجنبها والمفهوم غير المعتاد للمال نفسه.

لذلك لا تقسو على نفسك إذا كنت معتادًا على اتخاذ قرارات غير عقلانية عندما يتعلق الأمر بالمال. غالبًا ما تدفعنا العواطف بدلاً من الفطرة السليمة ، لكن هذا لا يعني أنه لا يمكننا بذل جهد لفهم عيوبنا واتخاذ الإجراءات لمكافحتها.

ينبع الإنفاق غير العقلاني من عدم التفكير في البدائل والاعتماد المفرط على العلامات الخارجية للقيمة

المال مفهوم مجرد. ما يمكن أن تشتريه لك قطعة من الورق بها بعض الكتابة اليوم يمكن أن يتغير جيدًا غدًا. على الرغم من أن قيمتها قد تتقلب ، ليس هناك شك في أنك بحاجة إلى المال مقابل كل ما تحتاجه تقريبًا في الحياة اليومية.

بينما يعلم الجميع أن المال مهم ، فإن هذا لا يمنعنا من اتخاذ قرارات إنفاق سيئة بشكل روتيني. إذن ماذا يعطي؟

أحد الأسباب هو أنه عندما نشعر بالحاجة إلى شراء شيء ما ، نادرًا ما نتوقف للتفكير في الأشياء الأخرى التي يمكن أن ننفق هذه الأموال عليها. في علم الاقتصاد ، تُعرف جميع الأشياء الأخرى التي يمكننا شراؤها باسم تكلفة الفرصة البديلة ، وفشلنا في التفكير في هذه البدائل هو أحد أكبر الأخطاء المالية التي نرتكبها.

قبل بضع سنوات ، تحدث أريلي مع العملاء في أحد وكلاء تويوتا وسألهم عن المشتريات التي كانوا يتخلون عنها لشراء سيارة جديدة. ما عاد في الغالب هو النظرات المرتبكة.

بعد شرح سؤاله بمزيد من التفصيل ، قال الكثير من الناس إنهم يتخلون عن فرصة شراء سيارة مختلفة. فقط عدد قليل منهم ربطوا أنهم كانوا يضحون بفرص مثل أخذ الإجازات أو تدليل أنفسهم بتناول وجبات في مطاعم باهظة الثمن. أدرك أريلي أنه بالنسبة لمعظم الناس ، فإن التفكير في البدائل لا يأتي بشكل طبيعي.

سبب آخر وراء الإنفاق غير العقلاني هو الاعتماد المفرط على إشارات القيمة . هذه تلميحات وإشارات خارجية تشير إلى القيمة الحقيقية للعنصر.

إذا تصرفنا بطريقة عقلانية تمامًا ، فسنحدد قيمة العنصر من خلال تكاليف الفرصة البديلة من خلال موازنة عملية شراء مقابل أخرى. بدلاً من ذلك ، نسير في المسار الأقل عقلانية ، بالاعتماد على إشارات القيمة والاهتمام بالإشارات التي تقول إن شيئًا ما "صفقة" أو "عرض لمدة محدودة".

في وكلاء السيارات ، تمتلئ لغة مندوبي المبيعات بهذه الأنواع من الإشارات القيمة ، المصممة لجعل العملاء يشترون الآن أو تفويت "فرصة رائعة".

على الرغم من وجود إشارات قيمة مفيدة يمكن أن تمنحك فكرة أفضل عن قيمة شيء ما ، إلا أنها غالبًا ما تكون مضللة ، حيث تستخدم الشركات بشكل روتيني ممارسات خادعة لتشويه إحساسك بالقيمة وأخذ أموالك.

بدون إشارات القيمة ، يمكن أن نكون فقراء في إدراك القيمة أو اتخاذ القرارات

فكر في جميع السيارات والمنازل المختلفة التي تمر بها كل يوم: هل تعرف كم تكلفتها؟

في كثير من الحالات ، يصعب تحديد القيمة بمجرد النظر إلى شيء ما. خذ زوج من الأحذية. لتحديد قيمتها يتطلب النظر في العديد من العوامل المختلفة ، مثل تكلفة المواد والعمالة وتكاليف الشحن وما إلى ذلك.

لذلك ، من أجل الوصول إلى نتيجة ، نميل إلى تطبيق اختصارات عقلية ، مثل مقارنة عنصر أو سعر بآخر.

يمكن أن يساعدنا التسوق بالمقارنة في تحديد القيمة النسبية بين الأشياء المتشابهة ، ولكن هذا أيضًا قد يكون مضللًا.

في عام 2012 ، كانت الممارسة الروتينية في سلسلة المتاجر الشهيرة JCPenney هي ترميز الأسعار العادية ، ثم الحصول على قسائم وخصومات ومبيعات لإعادتها إلى القيمة الفعلية للبيع بالتجزئة. نتيجة لذلك ، استخدم العملاء الكوبونات والمبيعات كإشارات قيمة للاعتقاد بأنهم يحصلون على صفقة خاصة.

في ذلك العام ، تولى رون جونسون منصب الرئيس التنفيذي. لم يعجب جونسون بالممارسة المضللة ، حيث قرر أن الأسعار العادية يجب أن تكون "عادلة ومربعة". تخلص من جميع الخصومات والأسعار المخفضة إلى قيمتها العادية للبيع بالتجزئة. الزبائن لم يكونوا سعداء. بعد عام واحد فقط من التغييرات ، خسر JCPenney 985 مليون دولار وتم طرد جونسون.

بالنسبة للعملاء ، كانت المبيعات والقسائم إشارات قيمة مهمة جعلتهم يشعرون وكأنهم يحصلون على صفقات ، حتى لو لم يكونوا كذلك. بدون هذه الإشارات ، لم يكن هناك إحساس بالحصول على صفقة جيدة.

لكن في كثير من الأحيان لا نحتاج إلى شركات لخداعنا بمبيعات مضللة - فنحن جيدون في خداع أنفسنا.

يصف المؤلف Brian Wansink في كتابه Mindless Eating تجربة توضح كيف أن شهية الناس لا علاقة لها بمدى جوعهم حقًا.

قام وانسينك بربط الأوعية بالطاولة بطريقة تسمح له بإضافة المزيد من الحساء إلى الأطباق دون أن يدرك المشاركون ، وطلب من المشاركين في الاختبار أن يأكلوا حتى يختفوا من الجوع.

البعض فعل ذلك بالضبط وتوقف بعد تناول كمية معينة ، لكن البعض الآخر استمر في الأكل والأكل. أظهرت التجربة أنه طالما كان هناك طعام في الوعاء ، سيستمر بعض المشاركين في الإصرار على أنهم جائعون. كانوا بحاجة إلى رؤية ذلك الوعاء الفارغ قبل أن يقرروا أنهم لم يعودوا جائعين.

تظهر الأبحاث أننا نعتمد على إشارات مثل هذه لاتخاذ جميع أنواع القرارات.

تلعب المحاسبة العقلية والعاطفية دورًا كبيرًا في صنع القرار لدينا ، وكلاهما له ميول غير عقلانية

في ما يلي سيناريوهان مثيران للاهتمام "ماذا لو": ماذا لو دفعت 100 دولار مقابل تذكرة حفلة موسيقية ، لكن بينما تركب سيارة في طريقك إلى العرض ، تطير التذكرة من النافذة وتفقدها؟ إذا كنت تستطيع شراء تذكرة جديدة بنفس السعر ، هل ستفعل ذلك؟

بالمقابل ، ماذا لو خسرت فاتورة بقيمة مائة دولار في طريقك لشراء التذكرة؟ هل ستحصل على 100 دولار أخرى وما زلت تشتري تذكرة؟

نحن نزن هذه الأنواع من الخيارات باستخدام المحاسبة العقلية . الأمر مختلف قليلاً بالنسبة لكل واحد منا لأن لدينا فئات خاصة بنا لها قيمها الذاتية.

قد تقدر قيمة تذكرة حفلة موسيقية بقيمة 100 دولار بشكل مختلف عن فاتورة بقيمة مائة دولار لم تنفقها بعد. قد تكون الأموال المخصصة لتذكرة الحفلة في فئة "تم إنفاقها بالفعل" ، بينما ضاعت الفاتورة قبل أن يتم تخصيص فئة لها ، لذلك قد تشعر أنها لا تزال تنتظر إنفاقها. هذا هو السبب في أن معظم الناس يقولون إنهم لن يشتروا تذكرة جديدة ولكنهم سيحصلون على المزيد من المال إذا لم يشتروا واحدة بعد.

يمكننا أن نرى أن المحاسبة العقلية يمكن أن تكون غير عقلانية ، ولكنها يمكن أن تخدم أيضًا غرضًا.

بالمعنى الدقيق للكلمة ، لن يتعامل العقل العقلاني مع هذين السيناريوهين بشكل مختلف ، لأن كلاهما يكلفك نفس المبلغ من المال. لكن العالم مليء بخيارات لا حصر لها حول كيفية إنفاق الأموال ، وبالتالي يمكن أن تكون المحاسبة العقلية أداة قيمة لتوفير الوقت ، حتى لو لم تكن مثالية.

إذا كنت ترغب في شراء فنجان من القهوة ، فلن تنظر إلى جميع الأسعار ، وتبحث في جميع تكاليف الفرصة ، وتفكر في كل خيار ممكن لاستخدام هذه الأموال ، حتى لو كان الأمر الأكثر عقلانية للقيام به. بدلاً من ذلك ، من المفيد استخدام اختصار المحاسبة العقلية ، وسحب الأموال من "حساب القهوة" الخاص بك واستمر في يومك.

هناك نوع آخر من المحاسبة يُعرف بالمحاسبة العاطفية ، وهذا له نصيبه العادل من المخاطر أيضًا.

عندما تربط المشاعر بالمال ، يمكن أن يؤثر ذلك بسهولة على قرارات الإنفاق الخاصة بك. على سبيل المثال ، إذا حصلت على بعض المال من قريب لا تحبه ، فقد تحاول التخلص من الجمعيات السلبية عن طريق التبرع ببعضها للجمعيات الخيرية - ثم إنفاق الباقي بشكل تافه بمجرد أن تشعر بتحسن حيال ذلك.

في النهاية ، إذا حصلت على بعض النقود الإضافية ، فإن أكثر الأشياء المعقولة التي يمكنك القيام بها هي عدم السماح لعواطفك بالوقوف في طريقك وحفظها فقط.

يمكن للغة والطقوس أن تغير إدراكنا للقيمة

إذا حاولت إطعام طفل صغير من قبل ، فستعرف أن اللغة يمكن أن تجعل الأمور أسهل كثيرًا. حتى أكثر الناس إرضاءً لا يمكنهم مقاومة ملعقة من الجزر المهروس بمجرد أن تخبرهم أنها طائرة قادمة للهبوط.

كما هو الحال مع الطفل الدارج في المقعد المرتفع ، تشكل اللغة الطريقة التي ندرك بها ونختبر العالم من حولنا.

ما هو شعورك ، على سبيل المثال ، عندما تضطر إلى العيش مع أقل بنسبة عشرين بالمائة من راتبك الحالي؟ الآن ، ما رأيك في العيش على 80 بالمائة من راتبك الحالي؟ ماهو الفرق؟ لا يوجد واحد ، ومع ذلك ، كما أظهرت دراسة أجريت عام 1988 في مجلة أبحاث المستهلك ، فإن الناس أقل ارتياحًا لفكرة إنفاق تقاعدهم على أقل بنسبة 20 في المائة من دخلهم مقارنة بإنفاقه على 80 في المائة من دخلهم الحالي. الإيرادات.

تدرك صناعة المطاعم تمامًا كيف يمكن للغة أن تجعل طعامهم ومشروباتهم تبدو أكثر قيمة. عندما يستخدم النادل كلمات مثل "ملاحظات معقدة وترابية من خشب البلوط والتبغ" ، فإنهم يعلمون أن العملاء سيكونون على استعداد لدفع 80 دولارًا مقابل زجاجة نبيذ لن يشتروها من متجر البقالة المحلي مقابل 30 دولارًا.

هذه اللغة هي مفردات استهلاكنا ، والتي غالبًا ما ترتبط في أذهاننا بالقيمة المتفوقة للمنتج ، مثل "باقة" النبيذ أو "الوشاح". كلمة "الحرفي" لها هذا التأثير أيضًا - لمجرد أن سلسلة مطاعم الوجبات السريعة تسمي خبزهم "الحرفي" ، فهذا لا يعني أنه يجب أن تعتقد تلقائيًا أنه يستحق المزيد من المال.

هناك طريقة أخرى يمكننا من خلالها إضافة قيمة وهي من خلال الطقوس التي نبتكرها حول منتج ما ، والتي تميل إلى تعزيز تجاربنا.

وهذا سبب آخر يجعل كأس النبيذ يبدو ثمينًا للغاية. بينما نقوم بطقوس السكب ، والدوامات ، والرائحة ، وأخيرا التذوق. كل خطوة تعطي أهمية إضافية للتجربة.

تظهر الدراسات أنه عندما نخلق طقوسًا حول الاستهلاك ، فإننا ندرك أن الأشياء المتعلقة بهذا الاستهلاك لها قيمة أكبر. في عام 2013 ، طلب باحثون من جامعة مينيسوتا وكلية هارفارد للأعمال من المشاركين إما تناول قطعة شوكولاتة بسرعة أو فكها ببطء وتقسيمها إلى قطع قبل تناول الطعام. كما قد تتخيل ، كان أولئك الذين سلكوا الطريق البطيء على استعداد لدفع المزيد مقابل الشوكولاتة.

هناك طرق لتعزيز ضبط النفس ومقاومة أو إزالة إغراء الإنفاق

من الطبيعي أن يكون الناس غير عقلانيين بشأن المال - ولهذا السبب يتوق الجميع إلى إيجاد طرق ذكية لوضع الميزانية. لكن كل النصائح والحيل في العالم لن تنجح إذا لم يكن لديك ضبط النفس. بدونها ، أنت ملزم باتخاذ قرارات سيئة.

واحدة من أفضل الطرق لزيادة ضبط النفس هي أن تبدأ في ربط نفسك عاطفيًا بالمستقبل.

ربما تعلم أن نفسك في المستقبل ستكون أفضل حالًا إذا لم تجلس أمام التلفزيون الليلة وتناول نصف لتر من الآيس كريم. لكن هذا الشخص المستقبلي يبدو عادةً بعيدًا جدًا وبعيدًا لدرجة أنك تستسلم للإغراء على أي حال.

للمساعدة في مقاومة هذا الإغراء ، يقترح Hal Hershfield من UCLA المضي قدمًا - إنشاء اتصال عاطفي من خلال تخيل محادثة أو كتابة خطاب إلى نفسك في المستقبل. يمكنك أيضًا أن تتخيل "المستقبل - أنت" تقدر فوائد قرارك الجيد - الركل والاستمتاع بالتقاعد براحة بفضل الاستثمارات المبكرة التي تقوم بها اليوم.

كما أنه يساعد على التفكير من حيث المواعيد المحددة. وفقًا لدراسة عام 2005 نُشرت في Management Science ، فمن المرجح أن نكون حريصين على ادخار الأموال إذا حددنا تاريخًا محددًا للتقاعد. لذا بدلاً من أن تقول لنفسك ، "سيكون هذا مفيدًا خلال 30 عامًا ،" فكر ، "23 أغسطس 2048".

هناك طريقة أخرى لتعزيز ضبط النفس وهي إعداد عقود يوليسيس . كما تقول الأسطورة ، من أجل تجاوز حوريات الإنذار وأغانيهم المغرية ولكن المميتة ، قام البطل اليوناني الشهير يوليسيس بربط طاقمه بعمود سفينته. عقد يوليسيس هو وسيلة لإزالة الإغراء من خلال إعداد عملية أو هيكل بحيث لا يكون القرار السيئ حتى خيارًا.

إذا كنت مريضًا ببطاقات الائتمان ، فسيكون عقد Ulysses الجيد هو استخدام بطاقات الخصم المدفوعة مسبقًا فقط. أو ، إذا كنت تنفق الأموال التي ينبغي أن تذهب إلى مدخراتك ، فقلل من الإغراء عن طريق إعداد إيداع تلقائي يأخذ مبلغًا معينًا مباشرة من كل راتب.

في عام 2010 ، أظهرت دراسة نُشرت في World Development أن الأشخاص الذين أنشأوا مدخرات آلية انتهى بهم الأمر إلى توفير 81٪ أكثر في اثني عشر شهرًا فقط!

الآن بعد أن أصبح لديك فهم أفضل لسبب سوء التعامل مع المال ، فقد حان الوقت للتوقف عن اختلاق الأعذار والبدء في أن نكون أكثر عقلانية.

استنتاج

سواء كانت الاحتياجات الأساسية مثل الطعام والمأوى ، أو الكماليات مثل السيارات الرياضية والإجازات الغريبة ، كل هذا يتطلب المال ، وقد يكون من الصعب تحقيق أي شيء إذا كنت تتخذ قرارات سيئة باستمرار.

إن معرفة كيفية إنفاق الأموال بحكمة لا يأتي بشكل طبيعي ، ولسوء الحظ ، لا يأتي المال مصحوبًا بدليل إرشادي. بدلاً من ذلك ، نحن نكافح باستمرار مع إشارات قيمة مضللة ونكافح لفهم كم تستحق الأشياء حقًا. ولكن بدلاً من محاربة الطبيعة البشرية ، يمكننا الحصول على بعض الاستقرار من خلال الاعتراف بأوجه القصور لدينا وإنشاء أنظمة تبعدنا عن أسوأ غرائزنا.