كيف تحسب فائدة القرض؟

دمرت موجات الوباء الاقتصاد وآفاق الناس ، لكن أولئك الذين كانوا يخفون النقود تحت فراشهم آمنون نسبيًا. ومع ذلك ، لم يكن الكثير من الناس بعيدي النظر وانتهى بهم الأمر بالتواصل مع البنوك للحصول على قروض. عند سدادهم لهم ، يتعين عليهم تغطية الأموال التي اقترضوها والفائدة على رأس المال.

نحن هنا لنعلمك كيفية حساب فائدة القرض حتى تتمكن من التخطيط لمستقبلك بشكل مؤكد. هيا بنا نبدأ.

ما هي الفائدة؟

نحن جميعًا على دراية بمفهوم اقتراض الأموال من البنك أو من مؤسسة مالية أخرى وسدادها على أقساط على مدار الوقت. إذا كنت تبحث عن تعريف رسمي ، فيمكننا وضعه على النحو التالي: الفائدة هي رسم يتم دفعه بانتظام بسعر معين لاستخدام الأصول المعارة (عادةً) من بنك أو مؤسسة مالية أخرى.

يكسب البنك من خلال تحصيل الفائدة على القروض ، وأنت تدفع مقابل الاقتراض واستخدام أموال البنك.

الآن ، إليك المشكلة: الفائدة تعني أنك ستحتاج إلى سداد أكثر من القرض الأصلي الذي أخذته ، حيث سيتعين عليك حساب تكلفة اقتراض الأموال. يعتمد مقدار الفائدة التي يتعين عليك سدادها على معدل الفائدة ، والذي يعتمد بدوره على تاريخ الائتمان الخاص بك ، ومستوى الدخل ، ونوع القرض ، والمبلغ الإجمالي للديون لديك بالفعل ، ومتغيرات أخرى.

لحساب الفائدة على القرض الذي حصلت عليه ومدفوعاته الشهرية ، ستحتاج إلى مهارات رياضية أساسية أو حاسبة قرض عبر الإنترنت. بمجرد حصولك على جميع الأرقام ، يمكنك البدء في التخطيط لعملية الشراء التالية.

كم ستدفع؟

كما ذكرنا من قبل ، هناك العديد من المتغيرات التي تحدد الإجمالي الذي سيتعين عليك التخلي عنه في طريقك لسداد قرضك. دعنا نقسم بعض أهم العوامل:

المبلغ الأساسي

يمثل المبلغ الأساسي الأموال التي تخطط للاقتراض من أحد البنوك. إن تأثيره على الفائدة على القرض الذي حصلت عليه بسيط: فكلما اقترضت ، زادت الفائدة ، حيث يتحمل المُقرض مخاطر أكبر. سيكون من المثالي حساب الأرقام قبل الاقتراض واستخراج المزيد من الأموال من ميزانيتك لتقليل القرض.

إليك مثال: إذا كان الحجم الأولي للقرض هو 300000 دولار وسعر الفائدة هو 15٪ ، فإن المبلغ الإجمالي الذي يتعين عليك دفعه في نهاية العقد سيكون 345000 دولار. ومع ذلك ، إذا كنت تقترض أموالًا أقل ، فسيكون مبلغ الفائدة الخاص بك أقل ، ولن تضطر إلى سداد هذا المبلغ في النهاية.

فترة قرض

عند محاولة معرفة كيفية حساب الفائدة على القرض ، عليك أن تأخذ في الاعتبار الوقت الذي ترغب في إنفاقه في سداد الدين. إذا قررت تمديد مدفوعاتك لمدة 30 عامًا (على سبيل المثال ، للحصول على قرض عقاري) ، فستكون أقساطك الشهرية أقل.

ومع ذلك ، فإن فترات القرض الطويلة تعني أيضًا أن الفائدة التي تدفعها ستكون أعلى ، والمبلغ الإجمالي الذي ستدفعه في النهاية سيكون أكبر. هذا هو السبب في أن شروط القرض الأقصر تكون أفضل على المدى الطويل. نعم ، ستحصل على دفعات شهرية أعلى ، لكنك ستتحمل فائدة أقل وستدفع أقل في النهاية.

جدول الدفع

هناك عامل آخر يساعدك في حساب إجمالي الفائدة على القرض وتقدير التكاليف وهو جدول السداد. سواء اخترت السداد أسبوعيًا أو نصف شهريًا أو شهريًا يمكن أن يغير قواعد اللعبة. يدفع معظم المقترضين أقساطًا مرة واحدة شهريًا ، حيث يتناسب ذلك مع أسلوب الميزانية الموجه بالشهر.

ومع ذلك ، إذا اخترت المدفوعات الأسبوعية أو نصف الشهرية ، فيمكنك بالفعل توفير المال. وبالتحديد ، فإن عمليات السداد المتكررة تتطلب فائدة أقل نظرًا لوجود وقت أقل حتى تتضاعف. يمكنك تقليل رأس المال الذي تملكه بشكل أسرع عن طريق الدفع أكثر.

مبلغ السداد

كما تمت مناقشته في قسم "مدة القرض" ، تعني فترات القرض الأقصر دفعات شهرية أعلى ، ولكن فائدة أقل بشكل عام. عند حساب الفائدة على القرض ، اسأل المُقرض دائمًا عما إذا كانت الدفعات الإضافية التي ترغب في دفعها ستُحتسب في رأس المال.

إذا كانت الإجابة إيجابية ، يمكنك البدء في التخطيط لخفض أصل القرض ، وبالتالي تقليل الديون والفوائد.

سعر الفائدة

أخيرًا ، توصلنا إلى أهم عامل يحدد المبلغ الذي ستدفعه. تحسب البنوك معدل الفائدة وفقًا لدرجة الائتمان الخاصة بك ، والديون الإجمالية ، ومستوى الدخل ، ونوع القرض ، وبعض الأشياء الأخرى. بمجرد أن يمنحك المُقرض سعر فائدة ، تأكد من التحقق مما إذا كان متغيرًا أم ثابتًا ، حيث يمكن أن يحدث فرقًا كبيرًا.

سداد القرض بفائدة ثابتة يعني أن السعر يظل كما هو طوال مدة القرض. من ناحية أخرى ، يعني القرض المتغير أنه سيتم محاسبتك اعتمادًا على التغييرات في السوق ، والتي يمكن أن ترفع التكاليف ، ولكن أيضًا تخفضها بشكل كبير (وهذا هو السبب في أن هذا أمر جذاب على الإطلاق). تعد القروض ذات الأسعار المتغيرة أكثر ملاءمة لأولئك الذين ينوون سداد قروضهم بسرعة ، حيث لن يكون لدى السوق الكثير من الوقت للتقلب.

حساب فائدة القرض

الآن بعد أن عرفت جميع العوامل التي تساهم في إجمالي التكاليف ، فلنقم بالحسابات لمعرفة مدفوعاتك الشهرية.

فائدة بسيطة

بالنسبة لهذا النوع من الحساب ، سيحتاج المقترض إلى جمع المعلومات التالية: معدل الفائدة ومبلغ القرض الأساسي ومدة القرض معبرًا عنها بعدد العث أو السنوات. تسير صيغة فائدة القرض على النحو التالي:

مبلغ القرض الأساسي × معدل الفائدة السنوية × المدة = إجمالي الفائدة

على سبيل المثال ، إذا كنت تأخذ قرضًا بقيمة 20000 دولارًا بمعدل فائدة سنوي 8٪ وتخطط لسداده في غضون ثلاث سنوات ، فإليك كيفية حساب الفائدة البسيطة:

20000 × 0.08 × 3 = 4800 دولار

إجمالي المبلغ المستحق للبنك بصرف النظر عن المبلغ الأساسي سيكون 4800 دولار ، وإجمالاً ، سيصل إلى 24800 دولار.

يمكن أن يمنحك هذا الحساب الأساسي فقط فكرة عامة عن المبلغ الذي ستدفعه ، حيث نادرًا ما تكون الأمور بهذه البساطة وعادةً ما تتضمن متغيرات أخرى تجعل المعادلة أكثر تعقيدًا.

الإطفاء

إذا سبق لك التفكير في الحصول على قروض طلابية أو قروض لشراء سيارة أو رهن عقاري ، فمن المحتمل أنك سمعت عن سداد الديون. قبل الخوض في التفاصيل حول كيفية حساب الفائدة على قرض من هذا النوع ، دعنا نوضح ذلك بمزيد من التفصيل. القروض المطفأة لديها خطة سداد ثابتة وأقساط متساوية.

ومع ذلك ، فإن المقرضين يطبقون مدفوعاتك بشكل مختلف بمرور الوقت. في البداية ، يذهب المزيد من الأموال التي تدفعها كل شهر لدفع الفائدة. بمرور الوقت ، يتغير الرصيد ، ويبدأ المُقرض في تطبيق غالبية مدفوعاتك الشهرية على قرضك الأساسي.

إذا كان هذا يبدو مربكًا ، فسنساعدك في حساب الأرقام باستخدام صيغة دفع الفائدة البسيطة هذه:

(معدل الفائدة ÷ عدد الدفعات) × رصيد القرض المتبقي = الفائدة الشهرية المدفوعة

سيتعين عليك تقسيم معدل الفائدة السنوي على عدد المدفوعات التي تخطط لسدادها في ذلك العام. لتحديد مقدار الفائدة التي ستدفعها في ذلك الشهر ، اضرب الرقم الذي تحصل عليه في رصيد القرض المتبقي.

على سبيل المثال ، إذا كان لديك معدل فائدة ثابت بنسبة 6٪ على قرض بقيمة 5000 دولار ومدة قرض لمدة عام واحد ، فإليك المبلغ الذي يتعين عليك دفعه في الشهر الأول:

(0.06٪ 12) × 5000 = 25 دولارًا

النتيجة التي حصلت عليها هي مبلغ المال الذي ستدفعه كفائدة على قرض في الشهر الأول من مدة السداد. ومع ذلك ، كما ذكرنا ، تغير القروض المطفأة الأولويات بمرور الوقت ، وبالتالي فإن مبلغ المال الذي ستدفعه كفائدة سينخفض ​​، وسيتم استخدام المزيد من الأموال لتغطية رأس المال.

للحصول على أرقام لأشهر أخرى ، ما عليك سوى طرح تلك الفائدة من القسط الشهري الثابت لمعرفة مقدار الأموال التي ستذهب إلى رأس المال. يمكنك العثور على آلة حاسبة لسداد القرض عبر الإنترنت لتقوم بالحسابات نيابةً عنك أيضًا.

وإليك مثال: إذا كان القسط الشهري هو 430.33 دولارًا ، فستدفع 405.33 دولارًا للمبلغ الأساسي. الآن ، كرر العملية الحسابية مع رصيد القرض المتبقي الجديد الذي حصلت عليه لكل شهر تالٍ.

سينخفض ​​مبلغ المال الذي ستدفعه لتغطية الفائدة على القرض إلى 2.14 دولار فقط في الشهر الأخير من المدة ، بينما ستزيد الأموال التي ستخصص لتغطية رأس المال إلى 428.19 دولارًا في النهاية.

كيفية الحصول على أفضل الأسعار

الآن بعد أن عرفت كيفية حساب فائدة القرض ، يمكنك محاولة تعزيز احتمالات حصولك على معدلات معقولة. كما ذكرنا سابقًا ، ستقدر البنوك المخاطر التي تتعرض لها عند إقراضك المال وصياغة القرض وفقًا لذلك. ومع ذلك ، هناك بعض النصائح والحيل التي ستساعدك في الحصول على أفضل سعر فائدة.

• بادئ ذي بدء ، يجب أن تعمل على تحسين درجة الائتمان الخاصة بك والاحتفاظ بها أعلى من 740 ، لأن هذا سيجعلك تبدو أكثر جدارة بالثقة ويتيح لك الوصول إلى خيارات قروض أفضل. إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك منخفضة للغاية ، فيمكنك محاولة تعزيزها باستخدام مزودي المساعدة الائتمانية أو الذهاب للحصول على قروض التوقيع بدلاً من ذلك.
• اختر فترة قرض قصيرة ، حيث تضمن فترات سداد الديون الأقصر أفضل معدلات الفائدة. نحن نعلم أنه أقرب إلى المستحيل عندما يتعلق الأمر بمعدلات قروض الإسكان ، لأن شراء عقار يتطلب سنوات عديدة من السداد. ومع ذلك ، بشكل عام ، تعني الشروط الأقصر مدفوعات شهرية أعلى ، ولكن فائدة إجمالية أقل.
• إذا كنت ترغب في التأهل للحصول على قرض تنافسي بأسعار فائدة معقولة ، فيجب عليك أيضًا العمل على نسبة الدين إلى الدخل (DTI). DTI هو النسبة المئوية التي تحصل عليها عند قسمة جميع مدفوعات ديونك الشهرية على إجمالي الدخل الشهري. إذا كانت ديونك تتراكم ، فمن غير المرجح أن تحصل على قرض ، أو على الأقل تريده. قبل التقديم ، حاول سداد ديونك أو على الأقل دمجها بقرض آخر.

الحد الأدنى

نأمل أن نلقي بعض الضوء على هذه القضايا المالية المعقدة وأن تفهم الآن كيفية حساب فائدة القرض. لقد أولينا اهتمامًا خاصًا للمتغيرات التي تؤثر على معدل الفائدة وقدمنا ​​لك اقتراحات لتعزيز إمكانات القرض. قدمنا ​​لك معادلة ستساعدك في حساب الأرقام الدقيقة أيضًا.

إذا كنت لا تشعر بالثقة في حساب الأرقام بنفسك ، فهناك قائمة بالآلات الحاسبة عبر الإنترنت التي يمكنها القيام بذلك نيابةً عنك. قبل أن تغامر في هذه الرحلة المالية ، ضع في اعتبارك ميزانيتك وفكر في أي تغيير محتمل في الحياة ، مثل الانتقال أو إنجاب الأطفال. بمجرد حصولك على قرض ، التزم بالمواعيد مع الأقساط الشهرية.