مقدمة عن حساب التوفير: ما هو وكيف يعمل

ربما نتذكر جميعًا البنوك الصغيرة التي اعتدنا على تخزين بعض الأموال الإضافية فيها. كأطفال ، كان لدى معظمنا هذا الصندوق الخاص الذي احتفظنا به نقدًا ، خاصةً عندما كان لدينا خطط لاستخدامه في شيء معين في المستقبل.

يمكننا تشبيه حساب التوفير بالبنوك الصغيرة التي كانت لدينا عندما كنا أطفالًا ، والفرق هو أن البنوك الخادعة لدينا لم تولد أي فائدة بمرور الوقت.

كبالغين ، من المهم جدًا أن يكون لدينا مكان آمن حيث يمكننا الاحتفاظ بالمال الذي نحتاجه لتحقيق أهداف معينة في المستقبل ؛ أو شيء يعود إليه في يوم ممطر. هذا هو المكان الذي يأتي فيه حساب التوفير.

ما هو حساب التوفير؟ كيف يعمل حساب التوفير؟ قد تكون هذه الأسئلة تدور في ذهنك ، ولكن لا داعي للقلق ، فسيتم الرد عليها قريبًا ، حيث سنشرح كل ما تحتاج لمعرفته حول حسابات التوفير في هذه المقالة.

ما هو حساب التوفير؟

حساب التوفير هو نوع من الحسابات يسمح لك بإيداع الأموال التي لا تخطط لاستخدامها في أي وقت قريب أثناء جني فائدة على رصيدك بمرور الوقت. يمكّنك من وضع بعض الأموال جانباً لأغراض محددة أو الادخار نحو هدف أو مشروع في المستقبل وكسب الفائدة أثناء ذلك.

يختلف حساب التوفير عن الحساب الجاري الذي يسمح لك بإجراء عمليات سحب متكررة لدفع الفواتير وفرز النفقات اليومية.

لاحظ أيضًا أن حساب التوفير يختلف عن الوديعة الثابتة ؛ لأنه في حين أن الأخير يسمح لك فقط بالانسحاب في نهاية الفترة المحددة ، فإن الأول يسمح لك بإجراء عمليات سحب مقيدة عند الضرورة.

على الرغم من أن حسابات التوفير تستخدم في الغالب للأهداف قصيرة المدى ، إلا أن هناك حدودًا لمدى تكرار عمليات السحب من حسابك لأنه كلما طالت مدة بقاء أموالك في حسابك ، زادت الفائدة التي تكسبها على الحساب. تقدم المؤسسات المالية المختلفة معدلات فائدة مختلفة لحسابات التوفير الخاصة بها ؛ ومع ذلك ، فإن هذه المعدلات عادة ليست عالية جدا.

كيف يعمل حساب التوفير؟

تمامًا مثل معظم الحسابات المصرفية الأخرى ، يمكن فتح حساب توفير مع مؤسسة مالية مثل البنك التقليدي أو الاتحاد الائتماني. يتم فتح معظم حسابات التوفير مجانًا ، ومعظمها لا يتطلب حدًا أدنى لمبلغ الحساب.

إذا قاموا بالإيداع في حسابات التوفير في بنك مؤمن عليه من قبل المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع ، فيمكن للمودعين أن يطمئنوا إلى أنهم سيستعيدون أموالهم إذا حدث خطأ ما في البنك. تؤمن مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) ما يصل إلى 250000 دولار لكل مودع لكل بنك مؤمن.

كما ذكرنا سابقًا ، تكسب فائدة من حساب التوفير الخاص بك ، وتختلف أسعار الفائدة هذه من بنك إلى آخر. تتراكم مع الوقت. تقتصر عمليات السحب في حسابات التوفير على عدد معين فقط شهريًا ، وقد يؤدي تجاوز هذا الحد إلى تحمل رسوم سحب إضافية أو إغلاق الحساب أو تحويل الحساب إلى حساب جار.

لاحظ أن الفائدة التي تربحها في حسابات التوفير الخاصة بك تعتبر دخلاً خاضعًا للضريبة.

أنواع حسابات التوفير

توجد أنواع مختلفة من حسابات التوفير لأغراض مختلفة ، وفقًا لاحتياجات العميل. فيما يلي بعض الأنواع الشائعة.

حسابات التوفير العادية

حساب التوفير القياسي أو الأساسي أو التقليدي هو أكثر حسابات التوفير شيوعًا. بواسطته ، تكسب عائدًا بنسبة مئوية سنوية أقل ، ويمكنك فتح واحدة في البنك التقليدي أو الاتحاد الائتماني الذي تتعامل معه.

في معظم الأوقات ، تأتي هذه الأنواع من الحسابات مع رسوم صيانة شهرية و / أو رسم حد أدنى للرصيد. بالنسبة لمعظمهم ، يتم وضع حد السحب الشهري بستة عمليات سحب شهريًا من قبل الاحتياطي الفيدرالي بموجب لائحة الاحتياطي الفيدرالي D ، وهو قانون يحد من عدد التحويلات أو السحوبات من حسابات التوفير.

حسابات التوفير عبر الإنترنت

حسابات التوفير عبر الإنترنت هي حسابات يتم فتحها مع بنك عبر الإنترنت أو مؤسسة مالية رقمية تعمل عبر الإنترنت فقط. هنا ، بدلاً من الفروع التقليدية ، لديك تطبيقات ومواقع ويب للجوّال تتمتع بحيلة كاملة ومُحسّنة بالكامل وسهلة التنقل لتمكينك من إجراء معاملاتك المصرفية بسهولة.

تمكنك حسابات التوفير عبر الإنترنت من القيام بأنشطتك المصرفية أو إدارة حساباتك من خلال هاتفك الذكي. نظرًا لأنها مريحة للغاية ، فليس من المستغرب أنهم أصبحوا تدريجياً الخيار المفضل للجمهور. بالطبع ، يفضل بعض الأشخاص التفاعل مع البشر الذي يأتي مع البنوك التقليدية ولا يمانعون في الاضطرار إلى الذهاب إلى البنك لإجراء كل معاملة ، لكن معظمهم يختارون تدريجياً خيارًا أكثر ملاءمة.

لا تقدم أفضل حسابات التوفير عبر الإنترنت معدلات فائدة أعلى من البنوك التقليدية فحسب ، بل إنها تقدم أيضًا رسومًا أقل وتكون في متناول الجميع بشكل عام أكثر من معظم البنوك التقليدية بينما تخضع للتنظيم من قبل نفس الهيئات التنظيمية.

تقدم البنوك المختلفة طرقًا مختلفة لإيداع وسحب الأموال من حسابات التوفير عبر الإنترنت ، وقد يشمل بعضها التحويلات البرقية أو بطاقات الخصم المرتبطة أو الحسابات المرتبطة الأخرى أو الشيكات. قبل اختيار بنك عبر الإنترنت لفتح حساب توفير عبر الإنترنت ، تأكد من أن الخيارات المعروضة تناسبك.

حسابات سوق المال

إذا كنت تبحث عن حساب توفير يسمح لك أيضًا بالحصول على بطاقة دفع أو دفتر شيكات أو بطاقة خصم ، فمن المحتمل أن يكون حساب سوق المال هو أفضل رهان لك. يقدم حساب سوق المال معدلات فائدة أعلى من حسابات التوفير القياسية.

الأموال المودعة في حسابات سوق المال مؤمنة أيضًا من قبل FDIC والرابطة الوطنية الائتمانية ، اعتمادًا على المؤسسة المالية. بالنسبة لمعظم الناس ، يقدم حساب سوق المال أفضل ما في العالمين لأنهم يحصلون على فوائد أعلى على مدخراتهم وأيضًا كتابة الشيكات أو إجراء عمليات شراء باستخدام بطاقة الخصم ، دون أن يكون لديهم حساب مرتبط.

تمتلك حسابات سوق المال أيضًا عددًا منظمًا من عمليات السحب شهريًا ، ولكنها تمنحك وصولاً أكثر ملاءمة إلى حسابك.

شهادات الإيداع

هذا نوع من حسابات التوفير حيث يتم إيداع مبلغ أكبر من المال في حساب لفترة طويلة. تختلف فترة الالتزام لشهادات الإيداع باختلاف البنوك ، ولكن يمكن أن تصل إلى 10 سنوات أو قد تصل إلى ثلاثة أشهر ، حسب شروط البنك وسعر الفائدة المرفق.

وغني عن القول أنك تحصل على معدل فائدة أعلى لفترات أطول وودائع أعلى. الفكرة من وراء الأقراص المدمجة هي أنه ليس من المفترض أن تسحب الأموال المودعة حتى انقضاء الوقت المتفق عليه لأن إجراء عمليات السحب قبل الوقت المتفق عليه قد يأتي مصحوبًا برسوم أو مصاريف إضافية ، اعتمادًا على البنك أو المؤسسة المالية. بينما قد تقدم بعض البنوك عمليات سحب مبكرة بدون رسوم ، قد لا يكون سعرها مرتفعًا مثل البنوك الأخرى.

يُنصح بإيداع الأموال التي ليس لديك نية لاستخدامها في أي وقت قريب في أقراص مضغوطة فقط. بهذه الطريقة ، ستستمتع بفوائد الأقراص المدمجة بالكامل.

اقرأ مراجعاتنا لبعض خيارات الأقراص المدمجة الممتازة المتوفرة في السوق.

حسابات التوفير المتخصصة

تم تصميم هذه الحسابات لهدف أو غرض معين أو حتى لشخص معين. يمكن أن يكون حساب توفير صحي ، حساب توفير للأطفال ، حساب توفير عيد الميلاد ، إلخ.

الفكرة هي أنه نظرًا لأنه يتم فتح الحساب لسبب محدد ، فلن تكون هناك حاجة لإجراء عمليات سحب متكررة حتى يحين وقت استخدام الأموال للغرض المعلن. إنها ليست شائعة مثل حسابات التوفير الأخرى ، وغالبًا ما تأتي مع قيود خاصة.

حسابات التوفير عالية العائد

تمامًا كما يوحي الاسم ، تقدم هذه الأنواع من حسابات التوفير APY أعلى للعملاء. هناك العديد من حسابات التوفير ذات العائد المرتفع ، سواء من المؤسسات المالية عبر الإنترنت أو المؤسسات المالية التقليدية ، وهي تقدم مجموعة واسعة من أسعار الفائدة. تؤمن FDIC و NCUA أيضًا هذه الحسابات ، اعتمادًا على المؤسسة المالية.

حسابات التوفير مقابل الودائع الثابتة

يربح كل من حسابات التوفير و FDs فوائد ، ولكن هذا بقدر ما يذهب التشابه بينهما. بالنسبة للاختلافات ، سنميزها أدناه.

• حساب التوفير هو حساب تفتحه لتوفير جزء بسيط من دخلك من وقت لآخر ، والذي يمكنك الوصول إليه عند الضرورة ؛ بينما FD هي تلك التي تودع فيها مبلغًا ثابتًا من المال لفترة محددة ولا يمكنك الوصول إلى الأموال إلا في نهاية الفترة المحددة.
• معدل الفائدة على FDs أعلى بكثير من تلك الخاصة بحسابات التوفير.
• مع حساب التوفير الخاص بك ، لا تحتاج إلى مبلغ ضخم لفتح حساب ، بينما يتطلب منك FD فتح حساب بمبلغ أكبر من المال.
• في حسابات التوفير ، تكون أسعارك رمزية ونفس الشيء بغض النظر عن المبلغ الذي تودع فيه ، بينما تعتمد الفائدة التي تربحها في حساب FD الخاص بك على مبلغ الأموال التي تودعها.
• يمكنك الوصول إلى أموالك عندما تحتاج إلى ذلك باستخدام حساب توفير ، ولكن FD يمنحك فقط إمكانية الوصول إلى أموالك عند انتهاء الفترة المحددة.

متوسط ​​أسعار الفائدة على حسابات التوفير

عندما يتعلق الأمر بمتوسط ​​معدلات حسابات التوفير ، فإن حسابات التوفير عبر الإنترنت تقدم معدل أعلى من البنوك التقليدية التقليدية. وفقًا لتقرير نشرته FDIC في نوفمبر 2021 ، يبلغ متوسط ​​سعر الفائدة على حسابات التوفير في البنوك التقليدية 0.06٪.

يختلف متوسط ​​أسعار الفائدة للبنوك عبر الإنترنت من بنك لآخر ، إذا كنت تبحث عن أفضل الخيارات ، فيمكنك الحصول على ملخص لبعض البنوك البارزة عبر الإنترنت ومعدل الفائدة التي تقدمها لحسابات التوفير الخاصة بهم.

إيجابيات وسلبيات حساب التوفير

بقدر ما قد تبدو حسابات التوفير مريحة ، فإن لها عيوبها أيضًا. دعونا نناقش الإيجابيات والسلبيات بمزيد من التفصيل.

الايجابيات

• يتيح لك حساب التوفير الاحتفاظ بالمال جانبًا ليوم ممطر ، بعيدًا عن نفقاتك اليومية.
• تكسب فائدة مع حساب التوفير.
• أموالك مؤمنة من قبل FDIC أو NCUA.
• يمكنك الوصول بسهولة إلى أموالك في حالة الطوارئ.
• يمكن أن يكون لديك حسابات توفير متعددة لأهداف مختلفة.
• يمكن ربطه بسهولة بحسابك الجاري لإمكانية الوصول إليه.

سلبيات

• تقدم الأدوات الأخرى ، مثل أذون الخزانة ، معدلات فائدة أعلى للمدخرات طويلة الأجل.
• قد تغري سهولة الوصول إلى الأموال وتؤدي إلى عمليات سحب غير ضرورية ، على عكس السندات والودائع الثابتة وما إلى ذلك.
• تطبق رسوم الصيانة الشهرية.

كيفية فتح حساب توفير

يعد فتح حساب توفير أمرًا سهلاً للغاية ، بشرط أن تفي بمتطلبات فتح حساب.

قبل فتح حساب توفير ، ضع في اعتبارك ما تتمنى تحقيقه به. سيعطيك هذا توجيهًا بشأن نوع الحساب الذي تريده.

بعد ذلك ، انتقل بعناية إلى قائمة البنوك المختلفة و APY الخاصة بهم. سترغب في القراءة بعناية بين السطور لضمان عدم تفويت أي بنود أو شروط أو رسوم مخفية.

قد تحتاج إلى التفكير في المبلغ الذي ترغب في ادخاره ، لأن بعض البنوك التقليدية تطلب منك أن يكون لديك حد أدنى معين لفتح حساب توفير. ليس هذا هو الحال مع معظم البنوك عبر الإنترنت.

ننصحك بشدة بالتأكد من أن البنك الذي تختاره ، سواء عبر الإنترنت أو فعليًا ، مؤمن من قبل FDIC و / أو الهيئات التنظيمية الأخرى.

أخيرًا ، حدد ما إذا كنت تريد مصرفًا له فروع فعلية أو إذا كنت تفضل التعامل مع بنك عبر الإنترنت. في كلتا الحالتين ، سيتعين عليك تقديم اسمك ورقم الضمان الاجتماعي والعنوان ورقم الهاتف ومعرف الصورة.

الخلاصة: هل يستحق حساب التوفير كل هذا العناء؟

اعتمادًا على وضعك المالي وتطلعاتك ، قد يكون حساب التوفير هو أفضل شيء يمكن أن يحدث لحياتك المالية. يعد تخزين أموالك التي كسبتها بشق الأنفس بأمان وكسب الفائدة خيارًا أفضل بكثير من التهامها بسبب التضخم. فقط تأكد من إجراء العناية الواجبة قبل فتح واحدة.