القروض التقليدية مقابل قروض إدارة الإسكان الفدرالية: الاختلافات الرئيسية

قد تبدو ملكية المنازل بعيدة المنال إذا كنت من المقترضين ذوي الدخل المنخفض إلى المتوسط ​​، ولكن لا يجب أن يكون الأمر كذلك بالضرورة.

الإدارة الفيدرالية للإسكان هي منظمة حكومية تساعد الناس على أن يصبحوا أصحاب منازل. على عكس القروض التقليدية ، فإن الرهن العقاري قروض إدارة الإسكان الفدرالية مدعوم من قروض إدارة الإسكان الفدرالية ويتطلب درجة ائتمان أقل ودفعة مقدمة للتأهل. ولكن هذا ليس الاختلاف الوحيد في مقارنة القرض التقليدي مقابل قروض إدارة الإسكان الفدرالية.

الأشياء التي يجب مراعاتها قبل التقدم بطلب للحصول على قرض تقليدي أو قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية

فيما يلي ملخص سريع للنقاط الرئيسية التي يجب أن تأخذها في الاعتبار قبل اتخاذ قرارك:

نوع العقار

عند التفكير في نوع القرض الذي تريد الحصول عليه ، فكر في نوع العقار الذي تتطلع إلى شرائه. الفرق الرئيسي بين قروض إدارة الإسكان الفدرالية والقرض التقليدي هو أنه لا يمكن استخدام الأول إلا لتمويل مسكن أساسي ، وليس عقار إيجار.

لذلك ، إذا كنت تبحث عن شراء منزلك الأول ، فقد يكون قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية هو الخيار الأفضل لك. من ناحية أخرى ، إذا كنت تخطط لشراء منزل لقضاء العطلات أو شقة أو عقار استثماري ، فإن القرض التقليدي هو السبيل للذهاب.

متطلبات درجة الائتمان

حتى إذا لم تكن من مشتري المنزل الأول ، فقد يظل قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية هو الخيار الأفضل لك ، خاصة إذا لم يكن لديك تاريخ ائتماني ممتاز. يطلب معظم المقرضين درجة ائتمان 620 للحصول على قرض تقليدي ، لكن قروض إدارة الإسكان الفدرالية تسمح للمشترين بحد أدنى 580 درجة لتسديد دفعة أولى بنسبة 3.5٪.

السبب وراء شروط الإقراض الأكثر صرامة للقروض التقليدية هو أن الحكومة لا تؤمن هذه الرهون العقارية ، لذلك يتحمل المقرض الخاص مخاطر تخلف المقترض عن سداد القرض.

تتمثل إحدى مزايا قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية مقابل القروض التقليدية في أنه يمكنك الحصول عليه بدرجة ائتمان منخفضة تصل إلى 500 - ولكن سيتعين عليك سداد دفعة مقدمة أكبر. وبالتحديد ، إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك في مكان ما بين 500 و 579 ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على قرض بمقدم 10٪.

متطلبات الرهن العقاري

أحد العوامل الحيوية التي يجب مراعاتها في مناقشة قروض إدارة الإسكان الفدرالية مقابل القروض التقليدية هي متطلبات الرهن العقاري التي يتعين عليك الوفاء بها للتأهل لكل منها. أنت مطالب بالدفع مقابل تأمين الرهن العقاري الخاص على قرض تقليدي فقط إذا سددت أقل من 20٪ دفعة أولى.

قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية لها نسختها الخاصة من مؤشر مديري المشتريات يسمى قسط تأمين الرهن العقاري. MIP إلزامي بغض النظر عن حجم الدفعة المقدمة.

علاوة على ذلك ، يجب دفع أقساط تأمين الرهن العقاري مقدمًا وسنويًا. تعادل MIP المقدمة في عام 2022 1.75٪ من مبلغ القرض ، وسيتعين عليك دفعها كتكاليف إغلاق.

يتم دفع MIP السنوية ، على الرغم من اسمها ، شهريًا وهي نسبة مئوية (تتراوح من 0.45٪ إلى 1.05٪) من مبلغ القرض بناءً على الدفعة الأولى ومدة سداد الرهن العقاري.

يمكن أن تكون تكلفة برنامج MIP عاملاً حاسماً عند الاختيار بين قرض تقليدي مقابل قروض مدعومة من قروض إدارة الإسكان الفدرالية. سيُطلب منك إما سدادها لمدة 11 عامًا (لنسبة القرض إلى القيمة أقل من أو تساوي 90٪) أو طوال مدة القرض (لنسبة القرض إلى القيمة أعلى من 90٪) .

حدود القرض

عامل مهم آخر في قروض إدارة الإسكان الفدرالية مقارنة قروض الإسكان التقليدية هو حدود القروض لكلا النوعين من القروض. كل من القروض التقليدية وقروض إدارة الإسكان الفدرالية لها حدود يتم تعديلها كل عام. في عام 2022 ، زاد الحد الأساسي لقرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية لمنزل الأسرة الواحدة بمقدار 65000 دولار ليصل إلى 420680 دولارًا. بالنسبة للأسواق باهظة الثمن ، يبلغ الحد الأعلى الآن 970.800 دولار.

وبالمقارنة ، فإن الحد الأقصى لمبلغ القرض لقرض تقليدي لمنزل لأسرة واحدة في عام 2022 هو 647.200 دولار.

اسعار الفائدة

فرق هام آخر بين أنواع القروض التقليدية وقروض إدارة الإسكان الفدرالية هو أسعار الفائدة. معدلات قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية عادة ما تكون أقل من تلك للقروض التقليدية. عادةً ما يطبق المقرضون الذين يقدمون قروضًا تقليدية رسومًا قائمة على المخاطر تسمى تعديل سعر مستوى القرض على التكلفة الإجمالية للممتلكات لتحييد المخاطر.

ومع ذلك ، قد تظل قادرًا على الحصول على سعر فائدة أفضل على قرض تقليدي إذا كان لديك درجة ائتمان في منتصف السبعينيات أو أعلى. أيضًا ، تعتمد معدلات الرهن العقاري على المقرض وتخضع لتقلبات يومية.

ميزة أخرى لمعدلات القروض التقليدية مقابل قروض إدارة الإسكان الفدرالية هي أن الغالبية ثابتة ، مما يعني أن السعر والمدفوعات تظل كما هي طوال فترة القرض.

نسبة الدين إلى الدخل

هناك شيء آخر يجب مراعاته عند حساب تكاليف قرض المنزل التقليدي مقابل قرض مدعوم من قروض إدارة الإسكان الفدرالية وهو نسبة الدين إلى الدخل. هذه هي النسبة المئوية من دخلك الشهري الذي يذهب نحو سداد الديون. بشكل عام ، تتطلب الرهون العقارية التقليدية متطلبات أكثر صرامة ، ومن بينها انخفاض نسبة DTI.

يفضل المقرضون عادة أن يكون هذا الرقم أقل من 36٪ للموافقة على قرض تقليدي. في بعض الحالات ، يمكن أن تمتد إلى 47٪ أو حتى تصل إلى 50٪ إذا كان لديك درجة ائتمانية جيدة جدًا.

تميل قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية إلى الحصول على نسب DTI أعلى في المتوسط ​​من القروض التقليدية ، مما يعني أنه قد يكون لديك وقت أسهل في التأهل للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية. ومع ذلك ، لا يمكن أن تتجاوز نسبتك 50٪ ، لأن هذه هي النسبة المئوية القصوى المسموح بها من قِبل إدارة الإسكان الفدرالية.

إعادة تمويل قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية

إعادة تمويل قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية إلى قرض تقليدي هو خيار قد ترغب في النظر فيه في مرحلة ما. يمكن أن يوفر لك عددًا من المزايا ، بما في ذلك معدل فائدة أقل ، ومدة قرض أطول ، وحتى أقساط شهرية أقل.

هناك بعض الأشياء التي يجب التفكير فيها قبل أن تقرر إعادة التمويل. أولاً ، ستحتاج إلى بناء ما يكفي من الأسهم في منزلك. أحد الأسباب التي تجعل الناس يقررون إعادة تمويل قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية هو التخلص من MPI. إذا كنت تمتلك بالفعل ما لا يقل عن 20٪ من منزلك ، فلن تضطر إلى دفع PMI بقرض تقليدي.

ستحتاج أيضًا إلى الحصول على درجة ائتمان جيدة ودخل ثابت. يمكن أن تساعدك درجة الائتمان الجيدة في الحصول على معدل فائدة أقل ، بينما يضمن الدخل الثابت أنك ستتمكن من سداد مدفوعاتك الشهرية في الوقت المحدد.

خيار آخر لإعادة تمويل قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية هو تبسيط إعادة التمويل قروض إدارة الإسكان الفدرالية. هذا المنتج المالي متاح فقط للمقترضين الذين لديهم بالفعل قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية. لا يتطلب برنامج FHA Streamline Refinance التحقق من الائتمان أو التحقق من الدخل ، ولا يلزم تقييم منزلك ، مما يبسط عملية التقديم.

حكمنا

لذا ، هل القرض التقليدي أفضل من قروض إدارة الإسكان الفدرالية؟ تعتمد الإجابة على هذا السؤال على ظروفك الفردية. تنبع كل من إيجابيات وسلبيات قروض إدارة الإسكان الفدرالية من حقيقة أن هذا النوع من القروض تم تصميمه في المقام الأول لمساعدة المقترضين ذوي الدخل المتوسط ​​إلى المنخفض الذين لديهم درجات ائتمانية أقل ممتازة على شراء منزلهم الأول.

إذا لم تتعرف على نفسك في الوصف أعلاه ، على سبيل المثال ، لديك المزيد من المال المدخر للدفعة الأولى ، أو أن درجة الائتمان الخاصة بك عالية ، أو أنك تشتري عقارًا كشكل من أشكال الاستثمار وتخطط لاستئجاره ، وهو أمر تقليدي قد يكون القرض خيارًا أفضل بالنسبة لك لأنك قد تكون مؤهلاً للحصول على معدل فائدة أفضل.

علاوة على ذلك ، مع دفعة أولى تزيد عن 20٪ ، يمكنك تجنب دفع تأمين الرهن العقاري الخاص.